城市信用的想象空間

粱寶熒

中國城市信用建設高峰論壇展區現場

在福州市鼓樓區，有一條“信用街區”，以歷史文化名街“三坊七巷”為載體，通過信用租賃、信用支付、失物招領、信用商家和無人超市五種應用場景，為市民提供多樣化信用服務。

通過建立商戶信用檔案，商戶的法人信息、投訴、違約、行政處罰等情況可供查詢;信用良好的市民和外地游客則可享受如免押金租賃雨傘及充電寶、先購買后還款、消費折扣和無人超市等豐富的信用服務體驗;同時，通過技術手段還能診斷整條街區商家的信用變化情況，給政府監管和決策提供參考。

“三坊七巷”信用街區背后，是新華信用的支持及京東金融研發的智能城市信用平臺的助力。

“智能城市信用平臺可以利用國際領先的人工智能算法對城市運行時空大數據進行深度挖掘，助力各地政府實現信用服務的深層化、多樣化。”京東金融集團CEO陳生強對《瞭望東方周刊》表示。

在京東金融副總裁、首席數據科學家、城市計算事業部總經理鄭宇看來，“三坊七巷”就是未來信用城市的雛形，“將人工智能應用到城市信用，井建設起完善的智能城市信用平臺是大勢所趨，信用社會建設的逐步完善將讓信用成為現代社會的新型‘名片和‘通行證。”

盤活信用資產

“三街七巷”之外，在整個福州市使用“e福州”App和福州市推出的個人信用“茉莉分”，即可實現信用肖像的完整刻畫，展現司法、政務、金融等各個領域的信用評價，最終為居民和商戶帶來這些便捷、高效的信用服務體驗。

比如，在京東無人超市，消費者在微信或京東App上錄入人臉信息后，通過掃臉驗證即可進店。選定商品之后，通過無線射頻完成商品識別，人臉驗證走過結算通道，即可直接完成支付。針對信用較好的用戶，京東無人超市同時可以提供打折、減免的優惠。

6月10日于福州舉辦的2018城市信用建設高峰論壇上，“守信激勵創新行動”及“信易+”項目正式啟動。同時，成立“守信激勵創新產品與服務”聯盟，首批聯盟成員包括京東金融等34家金融和科技企業，將共同推動“倍易貸”“信易租”“信易行”等“信易+”系列行動，以促進信息其享回報，盤活信用資產，實現信用價值變現。

“如果有良好的信用體系作支撐，經營好并且信譽好的企業能夠被低成本地觸達與識別，并被動態地跟蹤。那么金融機構便可以減少審批成本，匹配適合的授信額度和貸款利率，整個市場將呈現‘守信受益、信用有價的正向激勵。真正有技術實力，有創新精神并且守信經營的中小微企業將如魚得水，迅速成長為助力經濟高質量發展的主力軍。”京東金融CEO陳生強作為聯盟代表在開幕式發言時表示。

“大數據+人工智能”打造信用平臺

在鄭宇看來，之所以需要大數據和人工智能服務城市信用，是由信用的三個特點決定。

首先，信用不是獨立分割的，它與場景息息相關，不同場景需耍的信用權重不同，只有用人工智能算出一個動態的權重，再依據合適、精準的場景進行測算，為用戶提供的信用分數才有價值;其次，提前預知風險才能起到幫助決策的作用，人工智能的應用能夠提前知道某個企業將要出現信用問題，可以提早管控;第三，信用又有著時時變化和更新的特點，需要不斷跟進優化。

基于以上復雜的態勢分析，京東金融在國內首先推出了人工智能信用服務平臺——智能城市信用平臺。該平臺集數據儲存與處理、模型算法、應用搭建三大功能干一身，為政府、企業提供信用檔案、信用診斷、信用風險預警等服務。

以基于智能城市信用平臺能力打造的城市信用地圖為例，基于5組數據、20多個維度的特征來計算信用的權重，且這5組數據的權重均是通過人工智能自動算出，而非人為決定。在此基礎上，城市信用地圖可以對企業作風險的預判，提前找到存在信用風險的企業信息，并具備高效的準確率。如果發現一些企業在一個區域里成片地出現問題，而不是個別問題，其可能存在管理方式和策略問題，通過挖掘信用背后的原因，為管理部門提供參考。

鄭宇表示。智能城市信用平臺的橫式是把政府、企業的數據匯聚在一起，同時接入京東第三方數據，給企業、居民和政府提供信用服務。平臺不僅僅聚焦在信用城市一個模塊，還能支持交通、環境、能耗、公安等多個板塊，未來京東金融還要把電子政務變成智能政務，把信用滲透到各個板塊。

政企合作共建信用體系

據觀察，近幾年在國家有關部門的推動下，信用體系建設越來越完善。城市作為數字化程度較高的基本單位，是搭建社會信用體系的基礎和切入點。而科技公司可以助力城市信用體系建設，在技術層面也有了一些很好的應用。

“過去的信用體系建設更多依靠靜態的數據、歷史的數據，而現在更趨向于依靠動態的時空大數據，運用人工智能的技術去作預測。通過人工智能技術，預測哪些行業和領域可能出現信用問題，并提前預防，可能對于信用體系建設有很大的幫助。”陳生強說。

在科技企業如何與地方城市配合上，陳生強表示：首先，科技公司自身擁有大規模、多維度且動態的數據，這些數據本身就是城市信用建設過程中不可或缺的一部分;其次，科技公司可以利用先進的人工智能技術，將自身數據跟政府所掌握的不同維度數據、不同產業數據進行融合，進行深層次挖掘，更加全面地評判和衡量企業和個人的信用狀況，幫助政府通過可視化的方式了解企業和個人的信用狀況;在此基礎上，政府可以建立有效的信用激勵和懲罰制度，進一步激發市場活力，助力實體經濟高質量發展。

為了更好發揮“守信激勵創新產品與服務”聯盟的作用，陳生強認為，企業首先需嚴于律己，堅持誠信經營、守法經營的原則;其次，聯盟成員之間應在產品、場景和數據層面形成緊密合作，實現真正成體系的信用設計，通過對信用良好的企業和個人給予資源支持，讓全社會形成守信受益、信用有價的正向激勵。