“小額免密免簽”到底方便了誰(shuí)

曹祎銘 吳小康

如果你在購(gòu)物消費(fèi)時(shí)。銀行卡被收銀員輕輕一刷，無(wú)需密碼就支付成功，你會(huì)為你的賬戶安全擔(dān)心嗎？隨著各類快捷支付方式的興起，銀聯(lián)芯片借記卡、信用卡的“小額免密免簽”功能早已悄然進(jìn)人我們的生活。中國(guó)銀聯(lián)近日宣布，已于6月1日起將免密支付額度提升至1000元。

然而，本應(yīng)是便捷支付方式的功能卻在用戶辦卡時(shí)被默認(rèn)開(kāi)啟，用戶也無(wú)法自行選擇免密免簽額度。那么有關(guān)機(jī)構(gòu)在開(kāi)通“小額免密免簽”功能時(shí)是否對(duì)用戶有明確告知義務(wù)？免密支付額度該如何確定？

被悄悄開(kāi)通的功能

“一直覺(jué)得刷卡付款就應(yīng)該輸密碼，那天真的嚇我一跳。”廣西南寧市民粱飛告訴本刊記者，前段時(shí)間去商場(chǎng)購(gòu)物，結(jié)果在用信用卡付款時(shí)，收銀員僅僅將信用卡往POS機(jī)上面一放，只聽(tīng)“嘀”的一聲，就完成全部支付。在詢問(wèn)收銀員為何不用輸入密碼后，粱飛得知其信用卡已經(jīng)被開(kāi)通了“小額免密免簽”功能。“我辦卡的時(shí)候根本沒(méi)有人告訴我這個(gè)功能已經(jīng)開(kāi)通了。”粱飛說(shuō)。

本刊記者隨后使用幾張不同銀行的芯片借記卡和信用卡進(jìn)行試驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，卡面標(biāo)有“閃付Quick

Pass”的銀行卡在實(shí)際支付時(shí)，只要支付金額在一定范圍內(nèi)，交易均無(wú)需輸入密碼。

針對(duì)這項(xiàng)“小額免密免簽”功能，本刊記者分別打電話咨詢了中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和廣發(fā)銀行的電話客服，了解到，這項(xiàng)功能是中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各家成員機(jī)構(gòu)于2015年推出的一項(xiàng)小額快速支付服務(wù)，在用戶開(kāi)卡時(shí)會(huì)自動(dòng)開(kāi)通。許多用戶向記者反映，在用戶實(shí)際辦卡過(guò)程中，銀行的工作人員和系統(tǒng)沒(méi)有對(duì)于開(kāi)通該項(xiàng)功能的任何提示。

記者在中國(guó)銀聯(lián)官網(wǎng)上看到，銀聯(lián)小額免密免簽是中國(guó)銀聯(lián)為持卡人提供的一種小額快速支付服務(wù)。當(dāng)持卡人使用支持“銀聯(lián)云閃付”的移動(dòng)智能設(shè)備等（主流手機(jī)Pay、可穿戴設(shè)備）或具有“閃付”功能的銀聯(lián)IC卡，進(jìn)行300元以下（含300元）的非接觸式交易時(shí)，只需將移動(dòng)智能設(shè)備或卡片靠近POS機(jī)終端的“閃付”感應(yīng)區(qū)，直接“一揮即付”。支付過(guò)程中，持卡人不會(huì)被要求輸入密碼，也無(wú)需簽名。

據(jù)悉，在2018年5月，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告（2018）》中曾提出，目前，銀聯(lián)手機(jī)閃付、銀聯(lián)IC卡閃付等基于NFC技術(shù)的支付產(chǎn)品迅速應(yīng)用，小額免密免簽業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。中國(guó)境內(nèi)主要全國(guó)性商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行、外資銀行等超過(guò)200家商業(yè)銀行，均全面開(kāi)通借記卡和信用卡的“小額免密免簽”功能。

在推進(jìn)開(kāi)通“小額免密免簽”功能的同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)宣布自2018年6月1日起，中國(guó)銀聯(lián)將與各成員機(jī)構(gòu)聯(lián)合對(duì)“小額免密免簽”功能進(jìn)行優(yōu)化，屆時(shí)銀聯(lián)芯片借記卡、信用卡的小額免密免簽單筆限額將由300元提升至1000元。

“擔(dān)心不知情的時(shí)候付了錢”

“支付不需要密碼總覺(jué)得會(huì)帶來(lái)不少潛在的安全隱患。”粱飛說(shuō)。“有點(diǎn)擔(dān)心自己不知情的時(shí)候付了錢。”

本刊記者隨機(jī)采訪發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上身邊有不少人都或多或少使用了“小額免密免簽”功能，但卻一直對(duì)此并不知情。

平時(shí)工作需要經(jīng)常出差的張遠(yuǎn)鴻表示，他在工作中需要經(jīng)常用借記卡或信用卡來(lái)支付相關(guān)費(fèi)用。他表示并不覺(jué)得每次交易輸入密碼很麻煩，反而更有安全感。

本刊記者上網(wǎng)搜索關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn)，針對(duì)“小額免密免簽”功能的爭(zhēng)議一直存在。曾有媒體曝出有不法分子利用此功能盜刷車輛ETC卡，還有網(wǎng)民反映說(shuō)懷疑有不法分子當(dāng)街拿著支持“小額免密免簽”的支付設(shè)備在人流密集的地方隨機(jī)往他人的錢包上蹭，以此通過(guò)感應(yīng)來(lái)盜刷卡內(nèi)資金。

中國(guó)銀聯(lián)在其官網(wǎng)表示，目前支持“小額免密免簽”功能的商戶數(shù)量超過(guò)數(shù)萬(wàn)品牌的百萬(wàn)家門店，所有支持“小額免密免簽”的商戶均經(jīng)過(guò)嚴(yán)格篩選。中國(guó)銀聯(lián)同時(shí)還聯(lián)合包括各商業(yè)銀行在內(nèi)的收單機(jī)構(gòu)，建立了規(guī)范的商戶日常交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，確保用卡環(huán)境安全可靠。

但一些支持“小額免密免簽”服務(wù)的商家表示，日常經(jīng)營(yíng)中，如果有顧客拿借記卡或信用卡來(lái)結(jié)賬，幾乎不會(huì)去核實(shí)持卡人身份。在消費(fèi)金額符合“閃付”標(biāo)準(zhǔn)的情況下，因?yàn)闊o(wú)需顧客輸入密碼，商家也會(huì)直接使用此功能而不會(huì)提前征求顧客意見(jiàn)。

默認(rèn)開(kāi)通侵害用戶知情權(quán)

針對(duì)以上情況，有法律界專家表示，現(xiàn)如今支付方式日趨多元化，“小額免密免簽”功能固然在一定程度上可以起到簡(jiǎn)化交易流程、便捷交易的作用，但默認(rèn)開(kāi)通此項(xiàng)功能卻未曾及時(shí)提示開(kāi)卡者，侵犯了持卡人的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

北京市同創(chuàng)律師事務(wù)所合伙人律師王殿明表示，客戶在辦理借記卡和信用卡時(shí)與銀行屬于一種特殊的服務(wù)臺(tái)同關(guān)系，銀行有義務(wù)告知客戶其能夠提供的服務(wù)項(xiàng)目，只有在客戶同意即雙方達(dá)成一致協(xié)議的情況下方能為客戶開(kāi)通相對(duì)應(yīng)的服務(wù)項(xiàng)目。

王殿明認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定，在接受服務(wù)過(guò)程中客戶享有知情權(quán)和自主選擇權(quán)。客戶對(duì)“小額免密免簽”功能享有知情權(quán)，自己可在充分考慮安全性情況下，作出選擇或不選擇的表示，銀行無(wú)權(quán)在客戶不知情的情況下開(kāi)通該項(xiàng)服務(wù)。如若默認(rèn)開(kāi)通則侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。