國家助學貸款獲得家庭的金融特征研究

肖 威，崔秀蘭

（華僑大學經濟與金融學院，福建泉州362021）

一、引言

為促進教育事業的發展，我國從1999年開始推行國家助學貸款政策。國家助學貸款是我國政府推的一項經濟手段的政策，是利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學貸款也是國際上都普遍采納的有用的一種助學方法。

自從我國實行國家助學貸款制度以來，我國的國家助學貸款制度迅速發展并取得一定成果，在促進教育事業的發展、增進教育公平方面取得了重大的成績，同時也存在著一些問題。這一系列問題，都有賴于對國家助學貸款現行情況的正確把握和深刻理解的基礎上來解決。本文重點研究了國家助學貸款獲得家庭的金融特征。這具有重要的現實意義。一方面，對國家助學貸款獲得家庭的金融特征進行深入分析和研究，有利于正確把握當前哪一類的家庭能夠獲得國家這一項政策的支持，有利于改進國家助學貸款的效果和效率；另一方面，有利于進一步推進國家助學貸款政策在教育公平方面起到的作用，有利于更加有效地篩選國家助學貸款申請者，使得財政補貼真正補貼到了那些需要被補貼的家庭手中。最后，還有利于給國家減輕財政負擔，因為國家助學貸款具有資助性質，如果能有針對性地發放國家助學貸款，那么可以減輕政府的財政負擔。

大部分學者對國家助學貸款政策的研究，都是從以下角度開展，如研究國家助學貸款現狀和問題的（黃維等，2007；侯玉紅，2006）、研究國家助學貸款制度（陸曉霞，2004；李紅桃，2005；任楠楠，2012）、研究探索國家助學貸款中的信息不對稱、信用風險等問題，如趙驥飛（2012）。對國家助學貸款的政策效果，或者是獲得家庭的金融特征研究的文獻沒有查閱到。因此本文擬從這一角度對國家助學貸款的政策效果進行評價。

二、理論基礎和研究假設

國家助學貸款機制是否合理且持續健康發展是由效率性標準、穩定性標準以及適應性標準“三大標準”來衡量的，獲得國家助學貸款的家庭的金融特征是影響國家助學貸款制度是否符合三大標準的重要因素，因此，可通過獲得國家助學貸款的家庭的金融特征分析對比“三大標準”來研究國家助學貸款的合理性。

現將所有家庭劃分為兩類家庭：一類是有教育負債需求的家庭，一類是無教育負債需求的家庭。而在有教育負債需求的家庭中，又存在著經濟困難的家庭和經濟條件尚可的家庭。如果國家助學貸款的獲得家庭是那些比較困難的家庭，則說明國家助學貸款的發放是合理的，政策發揮到了促進教育事業的發展、增進教育公平的目的；如果國家助學貸款的獲得家庭與其他有教育負債的家庭在經濟條件上沒有明顯的區別，則說明國家助學貸款的發放是存在一定的問題的，在篩選申請者的過程中做得并不合理。

根據上述的分析提出研究假設：國家助學貸款的獲得家庭的金融特征和經濟條件如果差于其他有教育負債的家庭，則政策效果較好；如果國家助學貸款的獲得家庭的金融特征和經濟條件與其他有教育負債的家庭沒有明顯的區別，則政策效果較差。

三、統計分析

（一）家庭教育負債

根據數據顯示，被調查的家庭在教育負債上的直方圖分布圖顯示：獲得國家助學貸款的家庭教育負債在2萬以內占絕大部分，極少數家庭教育負債是在2-4萬之間；未獲得國家助學貸款的家庭教育負債在2000元及以下的占絕大部分。總體上，我國各家庭的教育負債水平比較低。在家庭教育負債與獲得國家助學貸款的關系分析由圖1和圖2可知：1.教育負債高低與獲得國家助學貸款的幾率是成正比的，家庭教育負債程度越高，國家助學貸款的需求越高，獲得國家助學貸款的幾率越大。2.國家助學貸款分配給了那些教育負債程度很大的家庭。

圖1 獲得國家助學貸款的家庭的教育負債

圖2 未獲得國家助學貸款的家庭的教育負債

（二）家庭毛收入

根據數據顯示，被調查的戶主在教育負債上的直方圖分布圖顯示：獲得國家助學貸款的家庭毛收入在2萬以內占絕大部分，少數家庭教育負債是在2-4萬之間；未獲得國家助學貸款的毛收入也在2萬以內占絕大部分。在家庭毛收入與獲得國家助學貸款的關系分析由圖3和圖4可知：不管是否獲得國家助學貸款，各種毛收入水平的家庭所占比例幾乎一致，所以家庭毛收入與獲得國家助學貸款是無關的。甚至也有一些獲得國家助學貸款的家庭的毛收入高達20萬以上。這說明我國的國家助學貸款在篩選過程中還是存在一定問題的。

（三）家庭活期存款余額

圖3 獲得國家助學貸款的家庭的毛收入

圖4 未獲得國家助學貸款的家庭的毛收入

根據數據顯示，被調查的家庭的活期存款上的直方圖分布圖顯示：獲得國家助學貸款的家活期存款余額在2萬元以下的濃度是4.0e-05，少數家庭活期存款余額是在2萬元以上（約0.8e-05）；未獲得國家助學貸款的家庭活期存款余額水平在2萬元以下的濃度約8.0e-05，家庭活期存款余額是在2萬元以上的幾乎沒有（約0.3e-05）；總體上，我國各家庭活期存款余額水平非常低。在家庭活期存款余額與獲得國家助學貸款的關系分析由圖5和圖6可知：獲得國家助學貸款的家庭的活期存款余額明顯高于未獲得國家助學貸款的家庭的活期存款余額。

圖5 獲得國家助學貸款的家庭的活期貸款余額

圖6 未獲得國家助學貸款的家庭的活期貸款余額

（四）研究結論

本文利用中國家庭金融調查數據，對獲得國家助學貸款的家庭和未獲得國家助學貸款（但有教育負債）的家庭進行金融特征（家庭教育負債、家庭毛收入、家庭活期存款余額）的比較，上面的國家助學貸款獲得家庭的金融特征分析研究，綜上得出研究結果：第一，家庭教育負債高低與獲得國家助學貸款的幾率是成正比的，即家庭教育負債程度越高，國家助學貸款的需求越高，獲得國家助學貸款的幾率越大；第二，獲得國家助學貸款的家庭與未獲得國家助學貸款但有教育負債的家庭相比，毛收入相差不大；第三，獲得國家助學貸款的家庭的活期存款余額明顯高于未獲得國家助學貸款的家庭的活期存款余額。

以上的研究結論表明，我國的國家助學貸款并沒有完全給予到那些最貧困、最需要獲得幫助的家庭手中。因此政策的效果還有待于進一步改進。

四、政策性建議

（一）調整和完善國家助學貸款制度

經研究得出家庭毛收入對是否獲得國家助學貸款無影響，這嚴重影響我國國家助學貸款的政策效果，家庭毛收入是判斷家庭是否貧困以及是否需要國家助學貸款的重要因素，國家助學貸款本應按需分配，分配給家庭收入低的家庭。我國需要根據現實中遇到的問題，根據我國國情有針對性的做出調整，使國家助學貸款根據家庭收入按需分配。

經研究得出獲得國家助學貸款的家庭的活期存款余額明顯高于未獲得國家助學貸款的家庭的活期存款余額，而這與實施國家助學貸款的初衷相悖，國家助學貸款就是要幫助寒門學子完成學業，為寒門學子雪中送炭，而不是為富人錦上添花。家庭活期存款余額的高低也是判斷家庭是否貧困以及是否需要國家助學貸款的重要因素，要根據國家助學貸款的初衷來實施國家助學貸款。

綜上，國家助學貸款機制需要做出適當調整，獲得國家助學貸款的條件要根據現在的問題以及實際國情來調整，完善國家助學貸款制度。

（二）建設國家助學貸款的信用保障體系

要完善國家助學貸款機制，當務之急是加快建立全國性的信用評價體系和國家助學貸款家庭的全國性的征信系統，如果貸款家庭有人違約，則全國性的信用評價體系將貸款違約家庭曝光，金融機構不再向違約家庭提供任何貸款，用人單位對其誠信狀況也更加清晰，從而減少違約的發生，把信用制度做好，才能保證國家助學貸款的按期收回；通過建立信用體系，使獲得國家助學貸款的家庭必須滿足良好的信用記錄，從而使整個國家助學貸款制度在全國性的信用評價體系下完善，這樣才能使國家助學貸款更好的滿足國家助學貸款的適應性、穩定性、效率性三大標準。

（三）統一全國貧困家庭的標準，征求群眾意見，適當微調

全國貧困家庭的標準不統一，很難界定是否貧困，因此難以界定哪些家庭應該獲得國家助學貸款。對此，應該建立全國統一的貧困家庭評判體制。首先，每年報到之前，應該在居住地開群眾投票大會，政府要嚴格把關。因為當地的群眾對參加評選的家庭的金融情況一定十分了解，再經國家部門人員監督，投票獲勝的家庭肯定是貧困家庭了。如果家庭確實困難的學生，投票勝出則可獲得國家助學貸款。然后由學校監督獲得國家助學貸款學生的一年生活和學習情況，再經學習民眾會討論后公示，以此確保貧困生的評選公平、公開、公正。其次，各高校可參照全國統一的貧困生的界定制度，國家助學貸款機制可以根據實際情況，在征求民眾意見之后適當調整。

通過不斷改善和完善國家助學貸款機制，解決以下兩方面問題：一是給國家減輕財政負擔，國家助學貸款具有資助性質，如果能有針對性地發放貸款，那么可以減輕政府這方面負擔。二是公平問題，使得真正需要貸款的家庭獲得貸款，得到貸款的機會公平，遵循橫向公平的原則，即相似或相同經濟困難的家庭能夠得到相同的貸款機會。這樣才能使國家助學貸款更好的滿足國家助學貸款的適應性、穩定性、效率性三大標準。

[1]侯玉紅.高等教育國家助學貸款制度的形成及發展[J].集美大學學報：教育科學版，2006(4)：89-92.

[2]任楠楠.當前我國高校國家助學貸款研究[D].南昌：江西農業大學，2012.

[3]陸曉霞.國家助學貸款政策研究[D].鄭州：鄭州大學，2004.

[4]趙驥飛.國家助學貸款還款違約行為分析[D].濟南：山東大學，2012.

[5]李紅桃.國家助學貸款運行機制研究[D].武漢：華中科技大學，2005.

[6]黃 維，沈 紅.國家助學貸款制度可持續發展：理論、現實與路徑[J].高校教育管理，2007(3)：1-6+30.