精準扶貧視角下的隆化縣“政銀企戶保”金融扶貧模式探究

孟凡靜 郭麗華

一、精準扶貧視角下“政銀企戶保”金融扶貧模式的內涵

1.“政銀企戶保”金融扶貧模式

“政銀企戶保”金融扶貧模式最早由隆化縣根據該縣的金融扶貧的實際情況提出，并構建了“政府搭臺、銀行參與、保險兜底、企業、農戶受益”的五位一體的一種新型金融扶貧模式。2016年7月19日，河北省扶貧開發領導小組印發了《河北省“政銀企戶?！苯鹑诜鲐殞嵤┮庖姟?，并在全省貧困縣（區）范圍內進行推廣。

“政”即指政府，政府通過整合涉農資金，打造“資金池”，建立縣級金融平臺，提供擔保增信服務。隆化縣政府注冊投資1億元，撬動整合涉農資金2億元，設立了資金池，成立了金融服務中心。資金池是農業企業、貧困戶貸款的擔保金和風險金，以及還款的“緩沖金”。

“銀”，指銀行。政府通過競爭擇優的方式選擇合作銀行，之后將扶貧資金存入合作銀行，增加合作銀行的經營收入并提高其貸款的積極性。在此模式中，合作銀行根據擔?；?0倍的額度發放貸款。此外，對3年以內、5萬元以下的扶貧小額信貸實行免擔保、免抵押，并且將年利率下調34.5%。

“企”是指參與扶貧的企業和合作社。政府對于這些企業根據其帶動的貧困戶數量，實行差別化貼息政策，帶動的越多，獲得的貼息越多。

“戶”，指有申請扶貧貸款的意愿、有一定生產經營能力、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶。

“?！保侵副ｋU公司。在此模式中，保險兜底也要跟上。當貸款發生損失時，貸款本息由銀行、擔保中心和保險公司按照1:1:8的比例共同償還，以降低銀行貸款風險。

2.精準扶貧視角下的“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降膽?/h3>

（1）扶持對象精準

扶持對象精準就是要對扶持的貧困戶進行精準的識別，這是精準扶貧的良好開端。隆化縣“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ綄ω毨舻淖R別采取了“五包一”工作制。進而“五包一”人員聯合金融機構貸款人員組成“5+1”工作組，對貸款戶的信用狀況、還款來源、還款能力、不良嗜好等基本情況進行調查，這一系列措施在一定程度上對貧困戶進行了比較準確的甄別。

圖1 “政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ竭\行機制

（2）項目安排精準

項目安排精準即對已經識別出來的建檔立卡貧困戶要根據貧困戶和貧困人口的致貧原因和實際需要，因地制宜的制定扶貧政策。例如，隆東、隆西、隆北根據各區的農業資源優勢發展不同的扶貧產業，并為其提供了個性化的服務，做到了項目安排精準。

（3）資金使用精準

扶貧項目要想得到有效的開展實施必不可少的就是資金的支持，要使扶貧資金得到精準使用，就要根據貧困戶的實際情況，因人制宜安排項目和資金。在“政銀企戶?！蹦Ｊ街校Y金的使用權下放到了最了解情況的政府和龍頭企業手里。當地政府以貼息的形式將扶貧貸款給予龍頭企業，而龍頭企業又以分紅或其他方式發放給貧困戶，進而提高貧困戶脫貧的穩定性。

（4）措施到戶精準

措施到戶精準就是要求政府能夠根據不同的貧困戶制定不同的扶貧政策，建立貧困戶受益機制，保障每一個貧困戶都得到有效的扶持。由于各種因素的影響，貧困戶在生產中經常面臨信息、技術、資金、市場等方面的困難，所以在發展扶貧產業和增加貧困戶收入方面，要重點探索如何將貧困戶納入到產業鏈中，以扶貧產業帶動貧困戶發展。隆化縣以產業扶貧為重點，針對不同的優勢產業制定針對性的扶貧政策，并從貧困農戶和扶貧產業進行規劃、指導和考核，以提高扶貧貸款資金的使用效率，提升脫貧群眾發展脫貧產業的積極性。

（5）因村派人精準

因村派人是指根據貧困地區的實際情況，上級政府選派第一書記和駐村工作隊到貧困村現場指導扶貧工作，以便在短期內提高貧困村的管理水平。在編制不變、人員不增的前提下，隆化縣在編制不變、人員不變的情況下，把農業政策性擔保服務中心劃轉到縣供銷社管理，并且選派了專職人員為其提供服務，做到了因村派人精準。

（6）脫貧成效精準

2016年，“政銀企戶保”共發放扶貧貸款5.6億元，有3209戶貧苦戶直接受益，32個貧困村、1.6萬貧困人口摘帽脫貧。2017年“政銀企戶?！睂①J款金額累計增加到了10億元，將累計貸款增加到10億元，間接撬動社會資本30億元以上，預計有45個貧困村，2.8億貧困人口實現脫貧出列。

二、精準扶貧視角下“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ酱嬖诘膯栴}

1.金融扶貧的精準度還不夠高

此模式中，承貸戶主要是指有一定的生產經營能力并與貸款要求相符合的貧困戶，而對此以外的貧困戶沒有相關的政策。扶貧部門建立的貧困人口建檔立卡貧困信息為精準扶貧工作提供了一個良好的潛在基礎。但是，因為金融精準扶貧信息對接共享系統尚處于初始的開發階段，所以，銀行信貸系統、扶貧信息系統的對接效率還比較低，金融機構只能在一定的范圍內獲得貧苦戶和扶貧項目的相關信息，這在很大程度上影響了金融機構對貧困戶的精準識別。

2.風險分擔機制不健全

目前，在隆化縣參與“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降谋ｋU公司只有太平洋保險公司一家，而且保障范圍較小，服務對象是比較規模化、產業化的種養大戶。因為災害損失補償較低，轉移風險作用不強，這一定程度上限制了農民參與的積極性，而且如果遭遇自然災害，金融機構就會承擔較大的借貸風險，所以很大程度上導致金融機構惜貸、懼貸，貧困戶因災返貧。

3.金融產品供給與農村貧困資金需求不相適應

目前參與“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降你y行只有縣信用聯社、農業銀行、郵政儲蓄銀行。因為中國工商銀行、中國農業銀行，中國建設銀行等大型國有商業銀行只在大部分縣設有分支機構，鄉（鎮）一級只有農行有機構，而村一級由于農村信貸業務占比小，四大行基本沒有營業網點，所以，扶貧參與度明顯較低。郵儲銀行、農信社、農商行、農合行、村鎮銀行等金融機構在鄉（鎮）、村的網點雖然比較多，但受貨存比控制和自身效益的約束，可貸資金有限，扶貧力度相對較弱。

三、精準扶貧視角下“政銀企戶保”金融扶貧模式機制的構建

1.推進金融精準扶貧信息對接共享工作

因為金融精準扶貧信息對接共享系統處于初始階段，所以金融機構職能在一定的范圍內獲取貧困戶和相關扶貧項目的有關信息，這就在很大的程度上影響了金融機構對貧困地區和貧困群眾的識別。所以，要加快金融扶貧信息對接共享工作的實施，建立健全金融精準扶貧信息統計、監測制度，研究完善金融精準扶貧政策效果評估制度，不斷完善金融機構扶貧扶貧系統的銜接，提高扶貧識別的精準度。

2.加大扶貧的基礎建設力度，掃除商業銀行的扶貧障礙，并對其在政策上進行優惠、激勵和引導

首先，可以加大對財政扶貧資金在貧困地區和金融空白地區的公路、通信、電力和水利等基礎設施建設，為商業銀行入駐貧困地區創造條件；其次，在財稅政策上對參與金融扶貧的商業銀行給予優惠。如對扶貧收入免征增值稅，鼓勵商業銀行對建檔立卡貧困戶的金融信貸和服務供給，對申請貸款的企業和個人給予財政擔保、扶貧專項資金貼息等激勵。

3.建立健全融資風險分散和保障機制，加強農村金融生態環境建設

保險公司要進一步豐富特色保險產品和創新保險服務模式，按照貧困地區和貧困農民的需求不斷豐富保險產品并不斷提高農業保險的覆蓋范圍，建立健全融資風險分散和保障機制，加強農村金融生態環境建設，制定更加貼合市場的借款成本，倡導保險主體理性競爭，從而實現多方共贏。

郭麗華為通訊作者。

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