金融科技發展對零售銀行業務的影響趨勢分析

王華雷

【摘要】伴隨著金融改革的進一步深化，以大數據、云計算、區塊鏈、人工智能為驅動的金融科技浪潮發展迅速。金融科技一方面大大方便了客戶體驗，讓廣大客戶改變了原來辦業務的行為習慣。另一方面，傳統銀行業尤其是零售銀行業受到極大沖擊和挑戰。面對沖擊和挑戰，大多數商業銀行迎難而上，研究零售銀行在金融科技發展中如何抓住機遇，實現業務跨越式發展。本文從零售銀行業務受到金融科技的影響入手，分析了金融科技發展對零售銀行業務的影響趨勢。

【關鍵詞】金融科技 零售銀行 趨勢分析

1.零售銀行業務受到金融科技的影響

1.1 零售銀行業務讓廣大客戶有了更好的金融體驗。

隨著金融科技的深入發展，支付寶、微信支付、指紋支付、人臉支付等支付方式快速將移動支付普及至全國，支付清算體驗得到長足發展。支付手段的方便快捷吸引了人們的眼球，改變了人們的思維邏輯，改變著人們日常的交易習慣。人們在充分享受金融科技帶來便捷的同時，也對傳統銀行業提出了更高的要求和期盼，所有這一切都給傳統銀行業帶來巨大沖擊。傳統銀行業由最初對金融科技的抵觸到現在積極面對，尤其是售銀行業務也開始利用金融科技、新興金融產品以及優質服務吸引廣大客戶，讓廣大客戶有了更高效的金融體驗。

1.2 零售銀行業務在金融科技的幫助下得到較快發展。

金融科技作為勢不可擋的新生事物，自誕生之初就以傳統銀行所不具備的優勢呈現出來，受到了廣大客戶的熱烈歡迎。能夠幫助銀行提升甚至創造金融功能。一方面，金融科技能夠利用更為高效的組織形式、更為先進的技術理念、更為寬松的監管環境突破傳統銀行業的薄弱環節，幫助傳統銀行業尤其是零售銀行快速構建差異化的經營領域，快速提升甚至創造金融功能，加速零售銀行業務快速發展，提升傳統銀行業的核心競爭力。另一方面，商業銀行已經意識到金融科技的力量，積極創新思維觀念，開始主動接受金融科技，積極跨界搭建電商、利用直銷銀行、P2 P、等金融科技手段增加廣大客戶體驗。

1.3 零售銀行有了獨具特色的金融科技戰略。

在同業競爭日益加劇的今天，傳統銀行業尤其是零售銀行業務壓力逐漸增大，若想在未來發展中站穩腳跟，立于不敗之地，就要從廣大客戶需求變化出發，從銀行的可持續發展出發，積極制定金融科技戰略，構建全功能金融生態平臺，突出移動渠道特色，加大以手機銀行為核心的智慧銀行生態建設，以此推動零售銀行業務再上新臺階。

1.4 零售銀行的智能網點正在代替人工服務。

隨著金融科技的發展，傳統銀行業的競爭更加激烈，傳統銀行業尤其是零售銀行為了發展，就要積極利用金融科技開展業務，逐步擺脫對實體網點的依賴，大量縮減銀行網點，積極增設智能網點。據統計，僅是2017年四季度到今年2月28日，銀監會共批復關停銀行網點419處，今年年初到2月28日，就批復關停銀行網點115處，同比去年同期上升23%。銀行網點的銳減不需要更多的人工服務，銀行從業人員的縮減也就成了自然而然的事了。傳統銀行業尤其是零售銀行要在金融科技引領下不斷加大智能網點布局，逐漸取消人工服務，讓廣大客戶在智能網點享受到便捷高效的金融服務，全程通過影像識別、證件讀取、電子簽名、人工核驗就能快速辦理業務。

2.金融科技發展對零售銀行業務的影響趨勢

2.1 金融科技發展與零售銀行業務深度融合

金融科技對于快速推動零售銀行業務有著巨大的推動作用，在同業競爭日趨白熱化的今天，零售銀行要積極擁抱金融科技，在金融科技的推動下獲得可持續發展。一方面，零售銀行與科技公司之間、零售銀行與零售銀行之間實現信息共享，抱團取暖，共同發展。另一方面，零售銀行內部新舊部門、新舊業務等實現多方融合，積極推動零售銀行的轉型升級。近年來，零售銀行業務不斷拓展，金融產品不斷創新，極大地滿足了廣大用戶需求。出現了智能投顧、直銷銀行、小額快速貸款、智能記賬、快捷支付、無卡取現、區塊鏈轉賬等金融科技產品，？并迅速得到市場的認可。

2.2 零售銀行的風險防控實現科技化。

零售銀行具有客戶分散、人數眾多，業務開戶門檻低、辦理流程簡單的特點，風險不易把控。要想實現風險防控，就要借助金融科技力量，積極利用大數據、人工智能、生物識別、區塊鏈等技術改善客戶體驗，辨別客戶優劣，還可以利用客戶信用評分、客戶交叉違約預警信息、反欺詐模型體系等開展貸前調查、貸中審批和貸后管理工作。與此同時，零售銀行還要利用大數據等技術手段進行信用風險監測、反欺詐管理，進而有效實現合規監管，

2.3 金融科技正在為零售銀行創造更多的發展機遇。

金融科技正在客戶、產品與服務等方面得以體現。一方面，金融科技使得廣大的金融機構尤其是零售銀行獲得了廣大的客戶群體，這些群體包括以往來辦理業務的老客戶群體，也包括從來沒來辦理業務的潛在客戶群體。另一方面，金融科技使得傳統銀行業尤其是零售銀行為客戶群體提供的產品和服務日趨簡單化和差異化，為廣大客戶提供個性化的體驗。

2.4 零售銀行要抓住機遇，積極創新業務。

金融科技給零售銀行帶來壓力的同時，也帶來前所未有的發展機遇，零售銀行要緊緊抓住這一機遇，積極創新智能投顧、直銷銀行、小額快速貸款、智能記賬、快捷支付、無卡取現、區塊鏈轉賬等金融科技產品，同時要根據客戶的需求和風險偏好，為廣大客戶提供量身定做的收費低、門檻低、透明度高、覆蓋面廣金融科技產品，最大程度上滿足客戶需要。

3.結語

當前，金融科技以其迅猛發展的勢頭迅速占領全國市場。零售銀行業務受到強烈沖擊和挑戰，受到的影響越來越大，零售銀行面對復雜多變的形勢，要積極接納金融科技，為金融科技提供施展的大舞臺。與此同時，零售銀行面對金融科技發展，要積極采取新的應對措施，提高創新動力和創利能力，制定自身未來發展的方向，提升服務質量，并在激烈競爭中尋找自身定位，應對市場的挑戰，從而在激烈的同業競爭中立于不敗之地。

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