你家的保險買對了嗎

不知不覺間，保險已經慢慢走進千家萬戶，人們已學會用保險將生活風險降到最低。但是，面對層出不窮的保險產品，你會買哪種保險呢？你家的保險買對了嗎？

重理財還是重保障

多年來，保險業有句耳熟能詳的名言：“保險是唯一的經濟工具，能夠保證在未來一個不可知的日子，有一筆可知的錢。”

如何投資這筆保障未來的錢，讓剛剛進一家互聯網公司工作的向超銘犯了難：“想買儲蓄型保險，因為保障又保值，但價格有點高。消費型保險倒是便宜，但如果保期內沒有發生事故，感覺這錢就像打了水漂。”

兩類保險各有優劣，徘徊在二者之間，是不少人面臨和向超銘同樣的煩惱。對此，有業內專家認為，保險的主要功能是為社會公眾提供風險保障，消費者花一筆小錢來保障可能發生的大風險。因此，在選擇保險產品時，消費者不應該過分被“是否返還”“收益高低”這些條件束縛，首要看重的應該是保障責任是否全面，保額是否足夠覆蓋風險，保障期限長短等保障功能。只有足夠的保障才能有助于應對未來的風險，這才是購買保險的意義所在。

總的來看，購買保險，適合的才是最好的。對于投資理財意愿強烈、家庭收入穩定的人來說，儲蓄型保險是一項不錯的投資。但對于像向超銘這樣剛步入社會、經濟基礎還很薄弱的年輕人來說，低保費、高保額的消費類保險則是更理智的選擇。

重復保險，能重復理賠嗎

買不買商業保險？有人則唯恐一份保險不夠，重復保險，并增加保額，如果萬一真的出險，能拿到多份賠償。

專家表示，買保險好，但也不是越多越好。因為，有些保險不重復理賠。《保險法》明確，重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。

一般來說，意外傷害險、定額給付型的重疾險以及定期壽險之類的給付型人身險產品，是可以選購多份的，投保人出險后，也不會受到保險份數的影響。有些財產險以及費用報銷型的醫療險，則是不可重復理賠的，沒有重復購買的意義。比如財產險，按照一般規定，保險公司按照財產的實際價值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少，保險金額的總和不能超過保險價值。因此，重復超額購買是不必要的浪費。

與有人熱衷重復保險相反，有消費者則希望通過購買一種產品解決多個問題。比如，購買了重疾險，既希望其能報銷重疾醫療費用，也希望能保障意外事故，還希望能起到壽險作用等。實際上，真正萬能的產品并不存在。消費者需要根據自己對保險產品的需求，合理規劃購買的保險品種和保險額度。

網上買保險，是否存在風險

近年來，隨著網絡技術的發展，互聯網已經成為消費者購買保險的重要渠道之一。區別于傳統的保險形式，互聯網保險主要是保險公司或保險中介公司通過網站、手機客戶端、微信公眾號等銷售平臺開展業務，能實現從購買到理賠的全方位線上操作。

除了比較傳統的電商類保險、旅行類保險、車險、意外險、健康險外，目前比較受歡迎的互聯網保險險種是一些場景創新類產品，如航班延誤險、退貨運費險等。這些場景類保險費用并不高，便宜的僅需幾元，多的百元左右，而且購買方便，微信、支付寶隨時隨地都可以購買。因為投保便捷、性價比高、能滿足個性化需求，所以互聯網保險越來越受年輕消費者的喜愛。

然而，在給消費者帶來便利的同時，互聯網保險也存在一些風險隱患。比如，個別產品就存在宣傳內容不規范、保險責任認定不清等問題，容易造成消費者誤解，引發理賠金額爭議、理賠方式糾紛等。甚至，還有一些不法分子利用互聯網平臺虛構保險產品或保險項目，借“偽保險”之名非法集資，或夸大保險收益，引誘消費者出資，騙取消費者資金。

因此，消費者在互聯網平臺購買保險時，需要多加謹慎，仔細閱讀保險合同，了解保障責任、責任免除、保險利益及領取方式等具體細則，不要盲目相信高收益宣傳，在網上投保之前，可通過登錄官方網站或前往保險公司柜面等方式核驗所購保單的真實性。 （摘自《燕趙晚報》2018年5月9日）