基于電商平臺為核心的互聯網金融的現狀、問題與對策

【摘要】：隨著現代信息與互聯網技術的進步，互聯網對金融業開始逐步滲透，涌現出許多金融方式。互聯網金融是互聯網和金融的結合體，電商金融對經濟和金融的影響力之大不言而喻。互聯網金融最初作為傳統金融業務在互聯網時代的延伸，在近年來互聯網浪潮中和電子商務發展浪潮中被賦予了新的使命。本文基于電商平臺為核心，首先對我國互聯網金融的發展現狀和發展存在的問題進行了分析。其次從互聯網金融的發展現狀和發展存在的問題出發，著重論述了以電商平臺為核心的互聯網金融的未來發展趨勢以及提出了如何完善和發展的幾點建議。

【關鍵詞】：電商平臺;電商金融;互聯網金融

上世紀90年代以來，伴隨著互聯網技術和電子通信技術的快速發展，傳統金融的電子化和互聯網化進程也逐步推進;本世紀之初，傳統金融中廣泛應用信息技術在西方發達國家已經非常普遍，“電子商務”、“互聯網金融”作為傳統商務業務電子化的代名詞，在金融業發展中的重要性也與日俱增。各種雙11、雙12促銷以及電商平臺風起云涌，甚至有學者揚言網上購物將會逐步取代傳統購物。但在近幾年內，我國大部分的金融機構，對于金融業務互聯網化的反應遲滯，互聯網金融產品已經對傳統商業機構的市場份額形成一定沖擊。

1以電商平臺為核心的互聯網金融發展現狀分析

根據近年來的統計資料以及學者對我國電商金融發展狀況的研究，我國電商金融主要發展現狀表現為：

1.1用戶和交易規模不斷擴大

首先是以電商平臺為核心的互聯網金融的使用人數在不斷攀升，交易規模不斷擴大。主要原因在于互聯網金融的種種便捷性。互聯網金融依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務，是一種新興金融。雖然我國電商金融客戶群體壯大的過程主要是最近幾年，但是這一群體的擴張速度十分驚人。根據艾瑞網的相關報告顯示，淘寶和支付寶的用戶造就已經上億，其他諸如微信支付、京東商城的用戶也十分龐大，從最初的青少年到如今的中年、老年，越來越多的人們步入互聯網金融的大浪潮之中。

1.2業務范圍不斷擴展

其次是基于電商平臺為核心互聯網金融的業務范圍不斷擴展。在傳統的金融業務之外，很多金融系統還適時的推出了便民服務、國際業務、資產管理等增值服務。各個電商平臺之間相互建立合作關系，推出聯名信用卡，使用這種類型的信用卡在對應的商城消費可以獲得積分返現獲商品的禮遇，這些都是在傳統業務之外進行的創新。而由于這些創新本身所具有的互聯網屬性，所以大多被納入到電商金融的渠道管理范圍。以電商平臺為核心的互聯網金融在國外發展的過程中，也逐漸演變出幾個不同業務。有的側重企業對于金融業務的需求，有的注重個人用戶的體驗。

1.3模式不斷得到創新和豐富

我國互聯網金融模式不斷得到創新和豐富。在上述互聯網金融涵蓋的模式范疇內，近年來，隨著人們對互聯網技術在向金融領域滲透過程中體現出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優勢的認識的深入，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行開展網絡借貸業務方面;二是在第三方支付方面;三是在P2P網絡借貸方面。

2以電商平臺為核心的互聯網金融存在的問題分析

2.1監管體系不完善導致安全性無法得到保障

當前，我國很多企業都采用“分業經營分頁管理”的經營模式，因此要全面、徹底、精準落實混合行業的管理就顯得十分困難，加之法律制度上存在的漏洞也在無形中提升了金融經營的風險。就目前眾籌平臺的運營來看，更多的眾籌公司更愿意將自身的實際平臺搭建看得很隨意，這種隨意更多的還是由于其對平臺安全性的不重視，這不是個例，相關數據平臺就現有的眾籌平臺進行調查后發現，超過百分之九十的平臺在安全性上都屬于有所缺陷，容易造成客戶資料泄露、眾籌資金被盜，公司賬戶信息被篡改等問題。

2.2宣傳和營銷力度不夠

雖然我國金融機構有著龐大的營銷團隊，但是借助互聯網營銷、移動互聯網營銷的能力比較欠缺，也缺乏專業的人才支持。在互聯網信息鋪天蓋地的時代，金融機構反而成為了缺席者。我國大部分互聯網金融企業的營銷戰略和方法還依然停留在“前互聯網”時代，營銷戰略的決策者認為金融產品的推廣需要直接面對客戶，因此依然將營銷網絡作為最普遍的營銷渠道，通過開設營業網點和分支機構來提升對客戶的吸引力。

2.3信息技術支持有待優化

我國互聯網金融的技術優勢主要體現在風險管理領域，而在技術支持等方面則暴露出了短板。從最明顯的網站和APP登錄界面來看，我國大部分互聯網金融平臺制作比較粗糙、用戶界面的人性化程度不高、一些常用功能的流程設計不合理，為了配合企業的安全措施有時需要多次重復輸入相同信息，給客戶的使用帶來了不便。登錄界面不夠年輕化，吸引力也不夠。在支付方式上也不夠便捷，目前諸如支付寶這樣的支付方式邊界的互聯網金融機構較少。在結算技術上，先進性也有待提升。

3以電商平臺為核心的互聯網金融完善與發展的建議

4.1著力推動技術創新

目前我國大部分互聯網金融系統中，信息系統已經成為輔助經營決策、市場開發以及戰略布局的重要手段。通過信息系統收集的客戶數據在互聯網金融企業指定發展戰略時發揮了重要的作用。未來我國電商平臺為核心的互聯網金融企業進一步在系統開發領域實現技術創新，應當主要集中在開發綜合業務平臺以及數據倉庫技術兩個方面。通過對目前的業務平臺進行持續創新，例如對不合理流程進行刪減和重造、對業務平臺存在的安全隱患和漏洞及時補救，來降低業務處理成本。

4.2強化以電商平臺為核心的互聯網金融產品的互聯網渠道推廣

互聯網+浪潮下強化互聯網的基礎性作用。如今互聯網+應用在生活的各個領域。各大以電商平臺為核心的互聯網金融企業紛紛跟隨互聯網+大浪潮，但是效果顯著的并不多見。原因在于他們沒有分清互聯網+和+互聯網二者的區別。所以他們做的大量工作都是在進行+互聯網的工作。成效自然而然就低。我們應當深刻理解互聯網思維和互聯網精神，真正做到從用戶的需求角度出發。踐行真正的互聯網思維和精神。在提升互聯網金融系統技術水平的同時，也必須強化其互聯網+的精神。

4.3加強以電商平臺為核心的互聯網金融的監督監管

我國現存法律法規存在的漏洞較多。比如監督主體不夠明確。所以在進行相關法律法規建設時首先應當明確監管主體。由于美國的金融市場非常發達、金融產品異常豐富，普通民眾的投資渠道也非常多樣，所以“余額寶”類互聯網理財產品在美國并沒有大行其道，但美國的P2P網絡貸款平臺則比較發達，并且結合完善的個人信用記錄系統做到了比較優秀的風險控制水平，而我國國內的P2P網絡貸款平臺目前還處于野蠻生長的狀態，缺乏有效的法律管控機制。

參考文獻

[1]陳潔.淺議電子銀行的營銷策略[J].華南金融電腦，2009，4：14-15.

[2]方美琪.電子商務概論（第3版）[M].北京：清華大學出版社，2009，2：1-3.

[3]黃倚嘉.以電商平臺為核心的互聯網金融行業發展研究[D]，首都經濟貿易大學，2014.

[4]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究[J].上海金融，2013，8：25-26.

[5]胡崗嵐，盧向華，黃麗華.電子商務生態系統及其演化路徑[J].經濟管理，2009，6：3-4.

[6]武若楠.基于以電商平臺為核新的互聯網金融研究[J].時代金融，2015，4：54-56.