普通家庭金融投資理財現狀及趨勢

文/賈朝暉（對外經貿大學國際經濟貿易學院）

普通家庭理財不僅可以保證家庭財務的安全，還可以幫助家庭成員實現經濟獨立。當下，我國資產管理和國內投資受到了廣泛的關注，金融投資理財產品層出不窮，外部金融環境也變得日趨復雜。在此背景下，普通家庭為更好地實現金融投資理財，就要認真了解金融理財趨勢，以實現自身收益的最大化。

一、普通家庭金融投資理財的概述

（一）金融投資和理財間的聯系

經濟投資是與使用資產和消費資產密切聯系的一項經濟活動，并且在未來可能會創造較高的價值和利潤。投資活動通常來看具有較為寬泛的主題，在進行財務管理的過程中，家庭和個人的投資行為都可以成為投資要素。在財務管理中，投資占據了重要的位置，其也使得投資管理的內容變得更加豐富。普通家庭在進行財務活動的制訂和計劃時，要充分考慮到對家庭收入的管理和控制，將保障資產和資金的安全作為金融投資管理的前提和基礎。財務管理中所存在的風險是不可避免的，所以，金融投資者要保障投資的科學、合理，有效分配家庭和私人財產，保證財產價值，盡量降低風險，提高資產利潤。普通家庭投資者應當重點關注投資和財務管理，將投資和財務管理有效地融合在一起，做好投資目標，以滿足自身的資金需求。

（二）普通家庭金融投資理財的風險

對于普通家庭投資者來說，金融投資理財一定會存在風險。根據投資和財務管理項目的不同風險可分為：金融投資管理風險、金融安全風險管理、其他衍生工具三類。不同金融部門所具備的投資和金融風險也是不同的，一般金融和證券的投資風險主要體現在金融和證券管理的過程中。一旦管理失敗，將會大大降低證券和資本的收益，嚴重影響普通家庭的經濟情況。基金的投資和管理風險一般是由從事金融投資和資產管理的多個投資者所決定的，雖然基金的安全級較高，但是仍有風險存在。一般普通家庭投資者在購買股票時，不會綜合考量資金，過于注重資金的回報，而對財務管理和投資風險有所忽視。這種管理投資和財務的方法將會讓普通家庭投資者面臨更高的投資風險。其他投資財務價值，與投資和擔保方式相比，也具有較高的風險。所以，如圖1所示，普通家庭投資者在進行金融投資管理時，可選擇一個財務管理產品或項目，以降低管理風險。

圖1 普通家庭對金融理財產品的選擇圖

（三）普通家庭金融投資理財的必要性

在我國經濟水平不斷提高的背景下，人們的生活水平也有所提升。很多普通家庭手中都存有一定的閑置資金，但人們所能進行的理財方式十分有限，多為存入銀行，但利息相對較低。在金融行業的快速發展之下，普通家庭也開始進行投資和理財。我國金融行業的起步較晚，但是在未來將會有良好的發展前景，所面臨的理財產品也是比較多的。普通家庭可根據自身的實際需求和經濟實力，來選擇出合適自身的理財產品，以保證家庭財務的增長。

普通家庭進行金融投資理財是十分必要的，從未來的發展趨勢來看，普通家庭對理財產品的需求也會不斷增加。金融行業也增加了對普通家庭理財的重視，推出了各種各樣的適合普通家庭的金融投資理財產品。普通家庭在選擇此類產品時，要正確了解產品特點，避免選擇那些認知不清楚、風險較大的金融投資理財產品。普通家庭金融投資理財的前提是家庭中有一部分閑置資金，而且所用于投資理財的資金不應該影響家庭的日常生活。在日常生活中，普通家庭應當增加對市場上各類金融投資理財產品的研究和分析，增強自身的理財能力，能夠在資金數量一定的前提下獲得更高的收益。金融行業也可以利用各個普通家庭的閑散資金，以實現整個行業更好的發展。普通家庭金融投資理財的必要性主要有，金融投資理財可以有效提高普通家庭的生活質量。這種收益可能在短時間內無法實現，但是從長遠來看可以為普通家庭帶來快樂，還可以降低家庭成員的盲目消費和追求物質的沖動。在社會不斷發展之下，人們的生活水平也有所提高，對各個行業信息的獲取渠道也在增加。人們多不愿將閑置資金放入銀行，等待銀行的利息，而是更加青睞金融投資理財產品。我國對金融行業發展的重視程度也在不斷提升，金融行業經過多次改革之后，市場制度得到了完善，飽和度也在提高。所以，普通家庭金融投資理財不僅是家庭的需求，也是金融行業的需求，還是社會快速發展的一種表現。在未來金融投資理財將會開拓更多的領域，開發更多的新型產品[1]。

二、普通家庭金融投資理財的現狀

（一）普通家庭金融投資理財受市場的影響較大

普通家庭作為金融市場中的一員，參與到金融投資和理財活動中，在一定程度上都會受到金融市場變化的影響。我國金融市場是在不斷變化的，普通家庭金融投資理財經歷了儲蓄、金融、網絡的過程，同時普通家庭金融投資理財的收入會受到金融市場的影響，甚至決定，但是這其中也有一定的范疇。普通家庭金融投資理財的金額與企業或銀行相比有一定的差距，但是這類額度不容小覷。在金融市場中，普通家庭金融投資理財所承受的風險較大，產生這一問題的主要原因是，普通家庭的金融投資理財人員專業金融知識不夠扎實，對金融市場的變化不敏感。同時，他們也沒有準確了解財務管理，過分看重利益，限制家庭財務管理發展。在未來我國普通家庭金融投資理財的重要突破口是，金融投資理財人員的專業化水平。

（二）普通家庭金融投資理財需求難以滿足

一般而言，普通家庭金融投資理財的最終目標是獲得較高的投資收益，來減輕家庭負擔。調查顯示：一般樂于進行金融投資理財的普通家庭，都會將大部分的收益用于家庭日常開支。很多普通家庭在進行金融投資理財時，沒有制定明確的理財目標和基礎，其所面臨的收益時無法衡量的、不穩定的，很難滿足普通家庭對金融投資理財的預期。雖然一些高收益的金融投資理財產品吸引了很多的普通家庭，但并不能完全滿足其對理財的需求，導致一些家庭金融投資理財者將目光轉移到其他的項目中。產生這一問題的主要原因是，我國金融市場內部符合普通家庭金融投資理財產品缺乏穩定性和一致性。理財產品和服務，主要目標是更好地滿足財務管理需求。

（三）普通家庭金融投資理財風險高

近年來，我國普通家庭對儲蓄的欲望不斷降低，在股市不斷增長的背景下，很多普通家庭將原本存在銀行中的錢投入到股市之中。一般而言，股票和基金是普通家庭樂于進行金融投資理財的兩大類型，還有一些家庭通過如圖2所示的P2P投資也獲得了一定的收益。但是仍有部分普通家庭對金融投資理財所獲得收益不滿足，同時受到股市波動的影響，出現賠本的情況，嚴重影響了家庭生活。還有一些P2P公司無法回款，也讓普通家庭面臨較大的資金損失。普通家庭金融投資理財始終面臨著風險，在金融市場的不斷變化之下，此類風險也在不斷地提高。很多普通家庭在金融投資理財的過程中，出現不理性的行為，沒有認清金融市場中投資理財的重要趨勢，盲目進行資產管理，這種行為將會造成無法挽回的經濟損失。所以，我國普通家庭金融投資理財的重要指導原則之一就是，正確地參加投資理財，有效規避金融市場中所存在的風險[2]。

圖2 P2P網貸模式

三、普通家庭金融投資理財趨勢

（一）普通家庭金融投資理財發展趨勢良好

在我國金融行業中普通家庭金融投資理財是一個良好的趨勢，也可以幫助金融市場實現創新性發展。普通家庭金融投資理財可以幫助家庭提高閑置資金的利用率，增加家庭的收益，還可以有效收集社會上的閑散資金，并對此類資金實現科學、合理的配置，進行統一利用，提高資金的價值。在未來，普通家庭金融投資理財的主要方向還是分散投資，可以合理地分配資金，選擇多個金融理財產品，在規避風險的同時，提高自身的收益，并讓這種金融投資收益實現長遠和穩定。一般而言，普通家庭金融投資理財主要以保險、債券、基金、股票為主，其中保險占據了重要的位置。如果普通家庭成員遇到意外傷害、突發情況、重病疾病，這種收益性的保險還會為家庭帶來一定的收益。所以，普通家庭對保險的喜愛程度不斷增加，是進行金融投資理財時會首要考慮的一種投資方式。

（二）普通家庭金融投資理財為未來規劃做準備

當下，普通家庭進行金融投資理財主要可以分為以下兩種情況：（1）想利用金融投資理財的方式，利用好家庭中的閑置資金，來創造出更多的財富，使家庭經濟條件有所改善，并滿足家人的物質需求。（2）為未來規劃做好打算。在社會不斷發展的背景下，我國社會已經開始步入老齡化時代，新增人口不斷減少，年輕人所面臨的生活壓力在增加。很多年輕人為了以后老有所養，在繳納社會養老金的情況下，還想從更多的渠道獲得資金，保證老年不會為經濟問題發愁[3]。

（三）普通家庭金融投資理財逐漸適應投資理財趨勢

在金融市場中，任何的投資理財行為都需要遵循金融市場規律。不論是企業還是普通家庭金融投資理財，都要認清金融市場規律，重點把握金融市場動向。普通家庭金融投資理財也要對金融市場運行規律進行深入了解，找準金融市場良好的投資時機。一般而言，金融市場的運動方向分為基礎運動、中期趨勢、日常波動三種。在基本運動穩定之后，中期趨勢只會有較小的波動，所以普通家庭金融投資理財者要善于把握時機。基金是普通家庭金融理財投資的主要選擇，這種理財產品的風險較小。普通家庭金融理財投資者還要學會調節自身的投資心態，不能有太重的得失心理，也不能一次投入太多資金。

四、結論

綜上所述，我國普通家庭金融投資理財具有良好的發展趨勢，也有越來越多的家庭開始有理財投資規劃和意識，主動參與到金融投資理財之中。這不僅有利于金融行業的創新發展，還可以有效提高家庭收益。所以，在未來，普通家庭對金融投資理財的關注度會增加，而且會選擇可靠性高、風險性低的產品。