金融消費者權益保護問題研究

李建華

（中國銀聯股份有限公司山東分公司，山東 濟南 250101）

一、金融消費者權益保護的必要性

當前，我國實體經濟經歷了金融危機后十年的調整發展，對金融行業的依賴程度達到了新的高度；我國對外貿易與金融行業結合緊密，需要大量外資進入國內投資；我國的金融機構也面臨著國際競爭，急需提高其綜合競爭力。在這種大背景下，我國的金融行業蓬勃發展，不斷步入新的階段。然而，金融消費者權益受損的事件卻不絕于耳，暴露了我國在金融消費者權益保護問題上還有很長的路要走，還有很大的空間可以提升。如果放任金融消費者權益受損事件發生而不采取任何彌補和防范措施，將不利于提高金融機構的核心競爭力，也不利于提高我國金融監管能力，最終將不利于維護金融安全與穩定。

二、金融消費者權益受損的表征

（一）金融消費者安全權受損

金融消費者安全權指金融消費者在購買、使用金融商品和接受金融服務時享有人身、財產安全不受損害的權利。據報道，近些年來消費者存款丟失案件多次發生，這一現象說明金融機構并沒有建立嚴格的內控監督制度和科學合理的技術監控措施。試想，如果金融消費者將存款存放在銀行里都不能保證絕對安全的話，那么消費者就不知道應該把錢存放在哪里才能絕對安全了。

（二）金融消費者知情權受損

金融消費者知情權受損背后的主要原因是金融消費者地位處于弱勢而造成的信息不對稱問題。消費者難以對金融產品和服務獲得足夠充分的信息來做出準確判斷，也很難對金融市場上每一項金融產品和服務進行分析、篩選和比較。因此，他們需要專業的金融服務機構對金融產品和服務進行分析、提供重要的參考依據，以滿足金融消費者的知情權。

（三）金融消費者自主選擇權受損

金融消費者選擇或購買某種金融產品或服務是為了滿足自身需要，獲得最大效用，每個金融消費者都有基于自身偏好而引發的追求和需要，如果金融消費者在選擇金融產品或服務時不能自主選擇，那么金融消費者購買的金融產品或服務就不能最大程度地給其帶來效用，而是損害了金融消費者的權益。隨著我國金融市場的不斷完善，金融消費者的自主選擇權得到了很大提高，但不可否認的是，仍然存在金融消費者的自主選擇權受損的情況，例如，某些銀行利用自己的行政壟斷地位強迫某一單位及其員工辦理自己銀行的銀行卡；消費者在辦理房貸或者車貸時明明不需要辦理信用卡卻被強制辦理；專業的群發短信公司或者電信運營商等在未經金融消費者同意或違背金融消費者意愿的前提下強迫金融消費者接收金融垃圾短信的行為等。

（四）金融消費者隱私權受損

近些年來，金融消費者的個人信息和金融信息等本該被嚴密保護的信息時常遭到不法分子的泄露和利用，致使金融消費者的隱私權受損，甚至給金融消費者帶來巨大損失。在金融實踐中，由于金融消費者往往處于被動和弱勢的地位，在與金融機構的博弈以及不法分子的較量中，金融消費者的隱私權往往成為犧牲品。鑒于這種情況，我國法律應加大對金融消費者權益的法律保護，嚴懲侵害金融消費者隱私權的違法行為，從源頭彌補法律和制度上的缺陷。

三、如何解決金融消費者權益保護問題

（一）加強立法層面的保護

目前我國金融消費者被納入一般消費者的大范疇加以平等保護，然而很多適用于一般消費者的場景在金融領域并不適用，金融領域有其自身特點。特別地，我國法律法規在保護金融消費者權益方面尚存在很多漏洞，既缺乏保護金融消費者合法權益的專門維權機構，又缺少為權益受損金融消費者提供專業化服務的行政機構。事實上，雖然我國存在人民銀行、證監會、銀保監會等專門的金融監管部門，但它們的工作重點在于監督和管理金融機構和非金融機構以及加強宏觀調控、化解各種系統性風險上。以上種種造成了金融消費者當面臨權益受損時無法拿起法律的武器捍衛自己的合法權益，也不知道該如何求助于維權機構的局面。要想解決這一困境，就需要國家從立法層面對金融消費者的合法權益進行保護，建立專門的金融消費者保護機構。從金融消費者的立場出發，事前為金融消費者提供充分交易信息；事中制定各種監督監察措施，保障金融交易的公平正義，以及消費者的安全權等權益不受損害；事后一旦發生金融消費者權益受損的事件，及時組織專業人士提供幫助以減少他們的損失。

（二）金融消費者在投資時要理性對待

當前是一個金融產品和服務五花八門、層出不窮的時代，金融消費者在進行金融消費時非常有必要理性對待，具體的措施可以有：

1.投資前多查詢信息。近些年來，很多民間借貸、P2P公司、投資公司跑路的新聞屢見不鮮，其中有的公司根本沒有設立工商登記或早已注銷，有的還涉及訴訟和負面新聞，消費者在投資前需要多留心，切勿盲目跟風、不考察公司的資質就投資。

2.投資前請教專業人士。金融行業是一個知識密集型的行業，很多專業知識一般人未必都能掌握，因此在投資前請教專業人士是很有必要的，這樣可以大大減少風險發生的可能性。

3.投資前與家人商議。投資行為往往關系到家庭的財產安全和關系和睦，因此，在投資前應與家人多商議和溝通，確定風險和損失是否能夠接受；多與家人商量，也有利于發現金融產品和服務的潛在風險，減少投資損失。

4.勇于分享經驗和教訓。金融消費者一旦遭遇投資失敗或者機構跑路等權益受損的情況時，一定要及時報警或求助于專業的金融消費者權益保護機構，并且勇于將自己的經歷分享出來，避免更多的人權益受損。

四、結束語

金融消費者作為金融產業鏈最末端的一環，往往以微弱力量承擔著整個市場的未知風險。我國金融行業要想健康發展、提高行業競爭力，就要重視金融消費者的權益保護，從立法和制度上為金融消費者保駕護航；金融消費者也要努力提升自己，在選擇金融產品和服務時理性對待，增強合法權益的自我保護意識。