電子銀行創(chuàng)新問題研究

蔣千惠

（濮陽市油田第二高級中學（濮陽博文學校），河南 濮陽 457000）

電子銀行是指以信息網(wǎng)絡為橋梁的銀行業(yè)務，是將實體業(yè)務通過網(wǎng)絡形式傳遞給用戶，拉近銀行與用戶之間的距離。隨著全球經濟一體化體系逐步建立，中國商業(yè)銀行要借著發(fā)展的東風，不斷提升自身的服務效率和質量，提升銀行內在的軟實力和競爭力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的沖擊

隨著第三方支付平臺、網(wǎng)絡購物平臺功能的不斷完善，互利網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊可以稱為噩夢一般。該類平臺不僅有著完善的服務體系，還兼有多種金融服務模式，具備無限的發(fā)展前景。無論是阿里巴巴、京東、蘇寧易購等電商平臺，他們共有的特點是能為客戶打造一個完善的服務供應體系，同時還能將各種渠道緊密聯(lián)系在一起，為消費者提供全天候、無差異的服務。

阿里巴巴平臺可以說是我國電商企業(yè)中的領軍企業(yè)，其業(yè)務涵蓋貸款、保險、擔保、信用卡、支付結算等多類型業(yè)務，是服務較為完善的電商服務平臺。從13年開始，阿里巴巴就沒有停止過自己進軍金融行業(yè)的腳步，不僅成立了理財事業(yè)部負責代理保險、基金等業(yè)務，還聯(lián)合各種類型的合作伙伴完善平臺。隨著各個電商巨頭實力不斷增長，對我國傳統(tǒng)金融業(yè)的影響是遲早的事情。傳統(tǒng)金融業(yè)還是原地踏步、固步自封，這會嚴重阻礙我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。

二、電子銀行的優(yōu)勢

電子銀行不僅繼承了傳統(tǒng)銀行業(yè)務，還發(fā)揚了電子商務的優(yōu)勢，如B2C模式下的訂票功能、證券購買；B2B模式下的網(wǎng)絡購物功能等等。客戶也可以通過電子銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息，再簽訂多邊協(xié)議等，將傳統(tǒng)的紙質化管理逐步轉變?yōu)殡娮踊芾怼ｋ娮鱼y行的優(yōu)勢不僅在于能為客戶提供更多的需求還能降低運營成本，電子銀行在成立、維護階段投入的資金極低，而且后期維護費用基本沒有，也不需要占用實際場地，這就大大降低了整套系統(tǒng)的運營成本。

三、新時期電子銀行的創(chuàng)新發(fā)展

（一）以“客戶為重心”，深入挖掘客戶需求

在新時代背景下，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢已經不復存在，銀行應該借著互聯(lián)網(wǎng)時代優(yōu)勢不斷提升自身的服務質量，轉變傳統(tǒng)的思想觀念，將工作重心逐步向客戶轉移，深入挖掘客戶內在的需求。在數(shù)據(jù)時代，為更好地滿足客戶多元化、個性化的需求，一定要抓住“大數(shù)據(jù)”給我們帶來的便利和機遇，深入研究大數(shù)據(jù)背后的內容，了解用戶消費習慣和生活習慣，給用戶推薦更適合的理財產品，讓用戶深刻感受到銀行客戶經理是在為自己考慮，而不是光想著他們自己的利益。

就目前而言，很多客戶經理并沒有抓住這一機遇，與用戶的網(wǎng)上互動少之又少，同時也沒有依據(jù)客戶的購買習慣為用戶推薦更為合適的理財產品，導致網(wǎng)絡服務流于形式。我國各大銀行都設有超級網(wǎng)銀服務，但是目前只有部分銀行開放了超級網(wǎng)銀服務中的跨行轉賬（免手續(xù)費）功能，銀行采用這種方式是為了更好地吸引客戶，為客戶打造更便捷的資金流轉體系，讓客戶操作更加方便。

（二）加強線上，線下合作，實現(xiàn)客戶價值

隨著電子銀行業(yè)務不斷發(fā)展，其主要經歷了以下幾個過程：電子平臺建立階段、初期服務階段、快速發(fā)展階段以及理想化電子銀行階段。結合我國銀行業(yè)發(fā)展情況而言，大部分銀行所開展的電子銀行業(yè)務還處在快速發(fā)展階段，距離最終的理想模式還有一段距離。理想化電子銀行的基本特征是各種電子渠道能夠有效互聯(lián)，客戶在線上和線下體驗效果一致，客戶可以在線上進行預約，直接到線下進行體驗，方便客戶辦理復雜業(yè)務，提升業(yè)務辦理效率，打造更全面的客戶體驗。

新時代電子銀行的發(fā)展應該加強線上與線下模式合作，幫助客戶創(chuàng)造更多的經濟效益。例如：商業(yè)銀行應該打造更多的線上營銷活動，并在此基礎上創(chuàng)造更多的線下營銷業(yè)務，讓銀行的大堂煥然一新，讓客戶重新“回歸大堂”體會到家一般的溫暖；同時客戶經理也要利用好機會，創(chuàng)新現(xiàn)有營銷模式并打動更多客戶參與到活動中去，以此帶動銀行業(yè)務發(fā)展，提升客戶。

（三）整合合作資源，打造完善電商體系

我國目前的電子商務第三方交易額已經超過50000億元，占據(jù)整個市場的六成份額。而隨著近些年第三方支付平臺功能不斷優(yōu)化、優(yōu)惠政策不斷放寬，其用戶數(shù)量如雨后春筍般，已經逐漸取代傳統(tǒng)銀行業(yè)成為電子商務中的領頭羊。在這種環(huán)境下，銀行應該抓住機遇、放下身段，積極整合現(xiàn)有資源，與第三方支付平臺打造完善的合作體系，促進我國銀行業(yè)進一步發(fā)展，創(chuàng)造更大的價值。

筆者認為，第三方支付平臺和商業(yè)銀行是相輔相成、你中有我的關系，只要本著互利共贏的原則，兩方都能從穩(wěn)定的合作中獲得優(yōu)勢，例如商業(yè)銀行通過與第三方支付平臺的合作，可以不斷擴充銀行的存款規(guī)模；同時第三方支付平臺也可以從商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定的客戶資源，這對深入了解客戶需求、提升客戶服務質量有著積極作用；此外，銀行通過這種合作模式還能發(fā)現(xiàn)業(yè)務體系存在的漏洞，能夠幫助銀行完善更為合理的客戶服務標準。

（四）營銷模式多樣化，營銷管理精細化

在互聯(lián)網(wǎng)經濟快速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的營銷模式已經跟不上時代發(fā)展的腳步，為客戶提供多元化、個性化的服務，激發(fā)客戶主動參與活動的熱情才能促進銀行進一步發(fā)展。客戶經理應以大數(shù)據(jù)為基礎，在了解客戶消費習慣和購買習慣之后，大膽改變營銷思路。例如：客戶在購買理財產品的時候，傳統(tǒng)的推銷模式已經不適應客戶需求，總是讓客戶感覺到“欺騙”的感覺；客戶經理就可以采用理財拼團的方式刺激客戶購買理財產品，客戶可以選擇熟悉的朋友一起買理財，當人數(shù)達到獎勵標準時就可以獲得現(xiàn)金補貼，這種拼團理財模式不僅可以讓客戶獲得實惠，還讓客戶享受購買的樂趣。

四、結語

總而言之，電子銀行是經濟不斷發(fā)展、社會不斷進步的產物，給銀行業(yè)帶來了巨大的變革。在經濟全球化的今天，不斷提升銀行服務的效率和質量，才能更好地給客戶提供多元化的服務，才能促進我國金融業(yè)快速發(fā)展。