互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

呂圓圓

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）成本低，效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，具有成本低、效率高的特點(diǎn)。就個(gè)人來講，我們?cè)诓煌∈小⒌貐^(qū)之間進(jìn)行匯款轉(zhuǎn)賬時(shí)，需要額外支付銀行手續(xù)費(fèi)。而互聯(lián)網(wǎng)金融中的余額寶、微信錢包等工具可以在線支付，避免額外支出。另外，在個(gè)人辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可快速完成業(yè)務(wù)的辦理，節(jié)約客戶時(shí)間，業(yè)務(wù)辦理效率高；而在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理時(shí)，來回路上加上等候需要很多成本，進(jìn)而效率不高。

（二）客戶資源范圍廣

一方面，[1]在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融服務(wù)變得更直接和高效，客戶突破了時(shí)間和空間的約束和限制，客戶群體廣泛。另一方面，商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)借款客戶有一定的標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行在借款者的條件限制會(huì)喪失一些客戶資源，比如小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正是看到了商業(yè)銀行客戶資源的盲區(qū)，創(chuàng)建了互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)，比如P2P、眾籌等，有效解決了小微企業(yè)及初創(chuàng)企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅受到很對(duì)客戶的歡迎，而且[2]有效覆蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)部分服務(wù)盲區(qū)——小微企業(yè)，對(duì)資源進(jìn)一步的有效配置，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）法律規(guī)范不健全、監(jiān)管薄弱

與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較好的國家相比，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場有待完善。在法律層面上，我國的互聯(lián)網(wǎng)起步較晚，互聯(lián)網(wǎng)金融也是近幾年逐漸興起，現(xiàn)有的法律法規(guī)對(duì)于迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的滯后性；在監(jiān)管層面上，相對(duì)發(fā)展比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融市場還比較薄弱，但我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面不斷的探索。目前，我國對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸方面進(jìn)行有效的管制，特別是2017年發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸進(jìn)行規(guī)范治理。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)高

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是通過電子設(shè)備來完成的，也就是說資金供需雙方大都是在線上完成的交易。資金供給者即投資人根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的信息來做投資的選擇，而投資者很難獲取有關(guān)投資對(duì)象除互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布的以外信息，給投資者造成資金風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)如今我國的征信體系還在不斷的完善，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)的信息不對(duì)稱，容易發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)跑路事件頻發(fā)，出借資金的投資人帶來損失。另外，[3]互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融業(yè)務(wù)運(yùn)作中所積累的經(jīng)驗(yàn)欠缺，風(fēng)險(xiǎn)辨別能力低下，對(duì)應(yīng)風(fēng)控能力不高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）減少了商業(yè)銀行的客戶資源

商業(yè)銀行作為資金供需雙方的中介機(jī)構(gòu)，存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，其客戶資源主要是存款者和借款者，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行的客戶資源量帶來極大的影響。作為存款者，傳統(tǒng)的消費(fèi)方式包括銀行轉(zhuǎn)賬或者信用卡支付結(jié)算等方式，互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的不僅實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行對(duì)于個(gè)人日常支付的需求，而且移動(dòng)支付可以隨時(shí)隨地。作為借款者，客戶在銀行借取資金時(shí)，需要辦理各種手續(xù)，甚至還需要等待一段時(shí)間才能借到資金。而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速高效讓一些借款者為之青睞。因此，更多的客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，一定程度減少商業(yè)銀行的客戶資源。

（二）制約了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)向客戶收取一定的手續(xù)費(fèi)，作為商業(yè)銀行接受客戶委托的酬勞。既然是受人之托，代為辦理，委托人就會(huì)希望達(dá)到快捷方便的效果。商業(yè)銀行想要提升中間業(yè)務(wù)的市場競爭力，就必須盡量滿足客戶的需求。[4]在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的帶動(dòng)之下，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)也更加人性化。Alibaba的支付寶，騰訊的微信錢包等互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的功能能夠幫助我們完成不同場合的支付，還可以進(jìn)行跨區(qū)域的匯款轉(zhuǎn)賬等，給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來影響。

（三）使商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)群體趨于老齡化

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式是以網(wǎng)點(diǎn)來展開的。人們?nèi)ャy行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，不僅需要排隊(duì)，還會(huì)遭遇網(wǎng)點(diǎn)工作人員不愉快的服務(wù)。而且，去銀行辦理業(yè)務(wù)的群體大都年齡比較大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的APP深受廣大用戶的喜愛，特別是年輕人，一步智能手機(jī)就可以完成一些銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的辦理。然而，銀行網(wǎng)點(diǎn)有它存在的意義，對(duì)于老年人，他們習(xí)慣于傳統(tǒng)，經(jīng)常會(huì)去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理一些業(yè)務(wù)；對(duì)于年輕人，除非他們非去網(wǎng)點(diǎn)不可的情況下。

（四）沖擊了商業(yè)銀行的盈利模式

商業(yè)銀行的盈利主要來源于存款和貸款的利差。[5]在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，很多金融企業(yè)不斷推出新的金融產(chǎn)品，而這些金融產(chǎn)品多以中介服務(wù)為主，給商業(yè)銀行的盈利帶來很大影響。與商業(yè)銀行的存貸利息相比，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，對(duì)于資金盈余者可以獲得多于在銀行存款更多的收益；對(duì)于資金需求者支付比在銀行貸款低的利息就可以獲取資金。因此，這種情況削弱了商業(yè)銀行的競爭力，給商業(yè)銀行的盈利

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

（一）運(yùn)用大數(shù)據(jù)，發(fā)揮自身優(yōu)勢

商業(yè)銀行在金融市場中具有無法替代的優(yōu)勢。首先，商業(yè)銀行在市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、甚至是村都有分支機(jī)構(gòu)，服務(wù)鏈條比較完善；其次，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶相比，商業(yè)銀行長期發(fā)展中具有比較良好的客戶基礎(chǔ)；最主要的一點(diǎn)是商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的信用優(yōu)勢，特別是我國的國有銀行，其背后有國家信用作支撐，具有比較強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力。目前，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)上還在不斷的探索和完善，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等已經(jīng)進(jìn)入人們的視野。完善的大數(shù)據(jù)體系，可以幫助商業(yè)銀行了解和預(yù)測市場的動(dòng)態(tài)，另外，[6]商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)，通過網(wǎng)絡(luò)、微博、微信等各種渠道進(jìn)行市場調(diào)查，數(shù)據(jù)分析，了解客戶的需求與喜好，做出精準(zhǔn)的市場營銷和合理的對(duì)策。

（二）進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，跟上時(shí)代發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速發(fā)展，一方面是因?yàn)橐曰ヂ?lián)網(wǎng)為依托，走在時(shí)代前沿；另一方面是因?yàn)樗l(fā)現(xiàn)了市場需求，并以方便快捷的方式去滿足市場需求。在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)靡全球的時(shí)代，商業(yè)銀行想要在未來金融市場中穩(wěn)定健康發(fā)展，就必須對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，生搬硬套互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，只會(huì)成為別人的跟隨者，沒有什么競爭力可言。銀行應(yīng)該根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，存貸款業(yè)務(wù)不單單只是網(wǎng)點(diǎn)交易，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，對(duì)存貸款等業(yè)務(wù)進(jìn)行線上交易，并對(duì)線上交易的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估與控制。

（三）提高服務(wù)的質(zhì)量，增加客戶滿意度

商業(yè)銀行作為企業(yè)，其經(jīng)營的目的就是獲得更高的利潤。利潤的來源于客戶，客戶對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)給與什么樣的評(píng)價(jià)，決定了未來時(shí)間內(nèi)客戶給商業(yè)銀行帶來怎樣的潛在利潤。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)無論是線上還是線下，在客戶的需求得到滿足時(shí)，還應(yīng)該考慮客戶對(duì)此次業(yè)務(wù)完成的滿意度，延長與客戶的關(guān)系，形成長久持續(xù)的業(yè)務(wù)往來。在這種情況下，銀行會(huì)吸引新的客戶，通過服務(wù)來滿足客戶的需求，并向他們銷售新的產(chǎn)品。銀行應(yīng)以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，贏得客戶的青睞。

(四)吸收青年人才，加強(qiáng)人員培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行需要改革、需要?jiǎng)?chuàng)新、需要具有前沿思想的人來引領(lǐng)發(fā)展。在這過程中，商業(yè)銀行需要專業(yè)的人員才能在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得良好的成果，特別是對(duì)青年人才的引進(jìn)。未來商業(yè)銀行的要朝著智能化、人性化的方向發(fā)展，以年輕人的立場去挖掘年輕人的需求，充分抓住年輕一代的客戶群體，對(duì)銀行未來發(fā)展具有十分重要的意義。青年人才作為新員工在工作的過程中，實(shí)際工作中，難免會(huì)遇到一些課本知識(shí)難以解決的問題，就需要商業(yè)銀行對(duì)其加強(qiáng)培訓(xùn)，讓專業(yè)知識(shí)在實(shí)際工作中充分運(yùn)用。

四、總結(jié)

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融市場中新興力量，給商業(yè)銀行的客戶資源，業(yè)務(wù)經(jīng)營，盈利等方面帶來前所為的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們帶來方便的同時(shí)，也存在著法律效力和風(fēng)險(xiǎn)控制等缺陷。商業(yè)銀行長期發(fā)展以來具有自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的優(yōu)勢，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷的挖掘市場需求，探索出具有穩(wěn)健的發(fā)展之路。