商業銀行實施金融精準扶貧可持續問題研究

黨中央、國務院高度重視扶貧開發工作，明確提出要堅決打贏脫貧攻堅戰，確保到2020年所有貧困地區和貧困人口一道邁入全面小康社會。如何向貧困人口提供廣覆蓋、低成本、可持續的金融服務是商業銀行研究的重要課題，這是關乎扶貧效果的長期性和金融業務在貧困地區長期發展的雙贏問題。

一、我國金融精準扶貧成效顯著

隨著國家扶貧開發戰略的深入實施，我國金融精準扶貧工作也取得了顯著成效，主要表現在三個方面：一是基礎金融服務扎實推進。目前，我國金融扶貧工作供給體系已初步形成，圍繞“鄉鄉有機構、村村有服務、戶戶有賬戶”的目標，農村金融服務覆蓋率大幅提升，到2017年上半年基礎金融服務已覆蓋64.3萬個行政村，覆蓋率達到97%，貧困地區已設立縣級銀行業金融機構6823個，服務網點4.52萬個，共布放ATM、POS機等自助設備160.42萬臺，基礎金融扶貧工作力度明顯加強。二是貧困地區貸款投放有效增長。2017年上半年全國銀行業金融機構涉農貸款余額29.97萬億元，同比增長9.9%，涉農貸款余額在各項人民幣貸款余額中的占比達26.16%，涉農新增貸款在全年新增貸款中占比為26.35%。截至2016年，全國貧困地區832個縣人民幣各項貸款余額4.2萬億元，同比增長17.4%。三是金融產品創新不斷突破。近年來，以“服務三農”為宗旨的農業銀行及其他金融機構在金融精準扶貧上先后推出了“雙聯貸”、“富農貸”、“強農貸”等信貸產品，以及“E農管家”、“銀訊通”、“四融平臺”等服務新渠道；多家銀行、保險公司等金融機構聯合當地政府在探索林、地產權抵押、農機具抵押、保險保證等擔保方式及信用體系建設等方面做出了有益探索。

二、金融精準扶貧存在可持續性差的問題

(一)信貸資金投放貧困個體人群效果差。近年來，在精準扶貧政策引導下，很多信貸資金投向貧困個體人群，但從實踐證明來看，扶貧效果并不理想，這主要有兩方面的原因，一方面我國貧困地區人群大多勞動力不足、技術能力差、缺少生產要素和增收項目，申請信貸資金支持意愿不強，即使有融資創業的想法，但項目利潤低，難以承受相對較高的利息成本；另一方面貧困個體創業項目缺乏必要的市場調研和理論指導、盲目性大，加上貧困邊遠地區基礎設施差、運輸成本高、銷售渠道單一，與低成本、廣渠道的電商企業相比產品市場競爭力弱，這種先天不足致使信貸資金面臨較大風險，商業銀行在貧困地區的信貸政策也往往是先寬松后收緊，導致個體人群信貸資金投放效果較差。

(二)綜合價值回報難以達到商業銀行發展要求。貧困地區人群綜合金融產品覆蓋少，經濟增加值低，僅依靠單一信貸業務，難以調動商業銀行扶貧的積極性。而且貧困地區人群信用意識薄弱、擔保能力不足，在農牧產品欠收或經濟下行期致使貸款人還款意愿下降，造成貸款不良率較高。商業銀行大多圍繞經濟增加值建立績效考核體系，在項目立項上嚴格遵循收益覆蓋成本原則。這種考核體系和項目立項原則更加強調業務的價值回報能力、成本和風險控制能力，在信貸規模有限的情況下資金往往趨向于資金成本低、回報率高的項目。

以重點支持三農業務發展且在金融扶貧工作上取得卓有成效的農業銀行為例，從2015年-2017年上半年數據看，農業銀行縣域總資產回報率平均值為0.91%，低于該行總資產回報率平均值0.14個百分點，縣域貸款不良率平均值為2.93%，高于該行全行不良貸款率平均值0.61個百分點，且縣域貸款平均收益率呈逐年下降趨勢(具體見表1)，數據顯示縣域三農業務從價值創造和風險控制上低于全行水平。

表1　農業銀行金融扶貧重點指標值對比(農業銀行年報，單位：%)

(三)貧困地區金融環境不利于商業銀行開展持續扶貧工作。相對城市地區，我國貧困地區無論是在網點布局、渠道建設等物理環境方面還是信用體系、擔保體系等生態環境方面都有很大差距，這種差距致使扶貧工作呈現成本高企，不接地氣等現象。

1.渠道建設等物理環境方面。目前，我國大部分商業銀行主要在城市布局，即使是在縣域設立分支機構也僅限于縣城區域，在鄉鎮、尤其是貧困地區，商業銀行的物理網點和金融服務渠道極度匱乏，覆蓋較廣的信用社和村鎮銀行由于其政策和信貸規模局限性，難以滿足廣覆蓋的扶貧資金需求。并且隨著互聯網金融的快速發展，商業銀行布局物理網點的意愿越來越低，貧困地區人群受教育程度低，新事物接受程度差，對于手機銀行、網上銀行等電子產品較少使用，最終導致商業銀行難以在扶貧工作上提供行之有效的金融服務。

2.商業銀行面臨的信用環境。近年來，各地政府都意識到了信用環境建設的重要性，在加強農村信用體系建設、優化金融生態環境上制定了許多措施，但由于貧困地區金融基礎長期薄弱，農民缺乏有效抵質押物，企業和農戶征信等基礎數據缺失，加上貧困地區人群信用意識淡薄，貸款違約情況時有發生，致使商業銀行對發放扶貧貸款主動性不足。

3.貧困地區的信貸擔保機制也很不健全。近年來，政府在推動金融扶貧工作中創新了很多擔保措施，但相對來說，貧困地區的擔保方式仍然以信用擔保和保證擔保為主，抵押擔保由于評估難度大、抵押權屬登記不規范等原因，往往難以落實，目前采取的信用、農戶聯保，大戶擔保等擔保方式風險大，經濟資本占用高，政府擔保、托底保證的范圍有限，中介機構、保險擔保又會增加借貸成本，這一系列導致了貧困地區的擔保體系不利于商業銀行扶貧工作的開展。

三、商業銀行精準扶貧可持續發展的建議

解決商業銀行金融扶貧可持續發展問題，精選扶貧項目是關鍵，尤其是要加強對政府產業扶貧和項目扶貧的支持力度，除此之外商業銀行還要在推進金融扶貧項目過程中與政府加強深度合作，就風險補償機制下的績效考核體系優化、扶貧金融環境改善、互聯網金融創新等方面加大探索。

(一)信貸資金精準投放產業扶貧基金和項目扶貧基金。近年來，隨著國家扶貧開發戰略的實施，各地政府因地制宜，在開展基礎設施扶貧項目、發展特色產業扶貧項目等方面做了大量工作，這些扶貧項目對于商業銀行來說風險等級低、綜合收益好，有利于商業銀行開展持續性的金融扶貧工作。尤其是商業銀行參與政府主導的農村基礎設施產業基金項目，具有受益面廣、扶貧效果可持續強特點。仍以農業銀行為例，從2016年-2017年上半年，無論個人精準扶貧貸款還是產業項目精準扶貧貸款及帶動服務人數均大幅上升，但從2017年上半年數據看，產業、項目精準扶貧貸款額是個人貸款額度的10.87倍，由產業、項目精準扶貧貸款帶動的服務人數比個人精準扶貧貸款帶動的服務人數更是高出35.02倍(見表2)，顯示了產業扶貧和項目扶貧的受眾性和優越性。

表2　　　　個人精準扶貧貸款與產業精準扶貧、項目精準扶貧貸款對比 (農業銀行年報，單位：億元、萬人)

(二) 改善政府風險補償機制下的績效考核體系。商業銀行扶貧項目具有綜合收益低、風險等級高特點，扶貧持續性依賴政府風險補償機制的運行。一般來說，大多地區采取對商業銀行信貸貼息、政府擔保或兜底信貸資金風險缺口等直接補償手段，這種直接補償手段耗費大量財政資金，政策可持續差。

近年來，多地政府與商業銀行探討間接風險補償措施，比如采取政府財政對商業銀行存款匹配，商業銀行國庫現金管理評標分值占比，對商業銀行進行財政專戶、社保專戶匹配，財政代理業務傾斜等措施。這些間接風險補償手段對商業銀行利潤增長至關重要。具體以某商業銀行扶貧項目收益測算為例，按照日均1億元項目扶貧貸款為例，項目測算周期一般為5年，政府按照1：1進行財政存款匹配(不考慮銀行其他產品帶來的綜合收益)，且每年按照10%增速，預計項目周期內該商業銀行綜合利潤243萬元，若商業銀行僅提供貸款支持，政府不匹配任何資源，從貸款不良成本看，預計該項目虧損630萬元。因此僅從存款匹配資源來看，商業銀行可一定程度上獲得扶貧項目利潤，保持扶貧積極性和可持續性。

(三)發揮地方政府在改善金融扶貧環境方面的作用。近年來，政府在改善金融扶貧環境、助推商業銀行金融精準扶貧方面采取了多項措施，主要包括建立貧困人口大數據、創新信用體系和擔保體系建設等。

1.充分利用貧困人口大數據。建立貧困人口大數據有利于政府和金融機構精準施策，雖然商業銀行對扶貧項目支持的綜合效果要遠大于對貧困人群個體的支持，但個體精準扶貧有利于提升扶貧的精準性，對于無法參與扶貧項目的人群是一種有益的補充。商業銀行優選信用狀況良好，有一定生產要素基礎、良好個人投資項目，在一定時期內有一定還款能力的貧困個體，或者有保險配套、政府配套支持的貧困個體，信貸資金的投放將會產生良好的收益，但這依賴于對貧困地區人群個體精準的信貸調查。自中央提出精準扶貧以來，各地通過建檔立卡等措施，為貧困人口大數據奠定了良好的基礎。

2.政府建立行之有效的信用體系和擔保體系。貧困地區人群薄弱的信用意識和信貸擔保體系對于商業銀行金融扶貧工作來說是一種極大的障礙，掃除這種障礙一方面需要當地人民銀行、商業銀行加大征信知識和擔保知識宣傳，逐步培養貧困地區人群的信用和擔保意識，另一方面也需要政府建立系統化的信用體系和多層次的擔保體系。在信用體系建設方面多地政府探索通過建立農戶信用信息共享平臺，開展農戶建檔立卡和信用等級評定，引導涉農金融機構綜合運用信用評級結果，實施評級結果差別化信貸政策，提高信用評級在貸款授信方面的應用率，營造信用就是信貸的正向激勵氛圍，同時探索構建“優惠+諒解+救濟”一整套信用重建機制，這種信用體系的建設為當地商業銀行開展金融扶貧工作營造了良好的金融生態環境。在擔保體系建設方面多地政府通過建立政府引導、多方出資、市場運作原則的商業化擔保體系、“保險+信貸+扶貧”的聯動擔保機制以及新型農村產權抵押的方式，可以解決過去傳統的單一政府擔保、農戶聯保等方式的擔保體系，為商業銀行實施精準扶貧提供了有力的保障。

(四)推動貧困地區互聯網金融建設。金融精準扶貧的持續性和效果不僅依賴商業銀行信貸投放的支持，還需要商業銀行提供各種配套的金融產品及金融知識的普及，農村地區尤其是偏遠山區金融機構少、金融產品單一，不利于貧困地區人群普惠金融的覆蓋。因為物理網點運營成本高，大多商業銀行加大了互聯網金融的建設，通過金融宣傳和教育，引導農民加大電子銀行產品和電子銀行渠道的使用，互聯網金融對貧困地區人群來說看似很遙遠，但以開放、平等為宗旨的互聯網金融為快速實現貧困地區普惠金融提供了可能。網上銀行、手機銀行、電子商務等渠道產品的使用大大解決了農村地區金融服務單一、農民產、銷、渠道、結算的問題，同時也對貧困地區的金融精準扶貧工作提供了新的思路和途徑。

(新疆農業大學，新疆烏魯木齊830052)