經濟增速放緩背景下玉溪市小微企業融資現狀、困境及對策研究

馬福春 鐘獻兵

（中國人民銀行玉溪市中心支行，云南 玉溪 653100）

一、問題的提出

小微企業是社會就業的主要陣地，2016年末全國小微企業戶數達到1013.2萬戶，占全國企業總數的71.9%，從業人員達到2.6億人，小微企業因其特有的活力，在國民經濟中發揮著舉足輕重的作用。近年來，在復雜低迷的國際經濟形勢下，玉溪市同全國全省一樣，經濟下行壓力較大，由于用工、土地等要素剛性成本和環保、物流等隱性成本不斷上升，小微企業普遍存在資金缺口，融資狀況不容樂觀。玉溪市為著力緩解小微企業融資難題，成立了2.5億元工業信貸引導資金，通過注資0.25億元與金融機構合作建立中小微企業金融調頭資金池，在全省工業園區中率先搭建“園保貸”平臺等，雖然政策端持續發力，但小微企業融資困境未見明顯改善。從存量看，2016年全市小微企業貸款余額占全市各項貸款余額24.7%，較2015年下降1.1個百分點；從增量看，2016年全市小微企業貸款僅新增4.5億元，較2015年少增25.7億元，增速僅為2.0%，較2015年回落了14.1個百分點。

基于上述現實背景，我們以小微企業和商業銀行兩個視角為切入點，從資金需求方和資金供給方進行剖析，分析小微企業融資難的成因，為小微企業走出融資困境，提出具有較強參考性和可操作性的對策建議。

二、小微企業融資模式、銀行信貸與信用制度

目前，小微企業融資主要可分為內源融資和外源融資，內源融資主要包括自有資金投入和內生增長能力，外源融資主要包括直接融資和間接融資。小微企業自有資金投入不足以支持企業發展，同時因為其規模普遍偏小，內生增長能力有限，總體而言，小微企業內源融資空間有限。直接融資條件較為嚴格，對絕大多數小微企業而言可望不可及。因此，小微企業的主要融資途徑仍依賴于間接融資，主要包括銀行信貸、小貸公司等新型金融機構貸款以及民間借貸等。民間借貸的超高利息，往往成為壓垮小微企業的最后一根稻草，而小貸公司、網絡公司等新型機構運作不規范、規模較小，對小微企業的支持范圍和力度仍較為有限。小微企業融資的主渠道仍主要依靠商業銀行貸款。

然而小微企業銀行貸款也存在明顯的制約，使得小微企業融資難成為社會熱門話題。企業認為其貸款難是銀行惜貸導致的，銀行又認為是企業自身問題導致的，都有一定道理。銀行為產生效益要貸款，企業為尋求發展要借款，雙方的目的是一致的，但因存在合作的條件難以達成共識的實際問題而往往形成銀行“難貸款”、企業“貸款難”的“兩難”局面。

銀行貸款是一種信用行為。信用是通過具體信用行為的實施和信用關系的形成以及信用制度的保障來實現的，也由此構成了經濟領域中的信用制度。在經濟活動中，經濟主體實施信用行為而結成的關系，形成信用關系，當信用關系趨于普遍化和經常化，就上升為一種交易規則和秩序，使信用關系制度化。從經濟發展史看，信用關系在初始時是依賴于一種道德力量，隨著經濟行為的契約化，信用關系更依賴于制度的保障。按照信息經濟學的觀點，在現實經濟生活中，任何一個決策者的大多數選擇總是在信息不對稱的情況下進行的，最有效的市場應該是完全理性的市場，而完全理性市場是建立在決策者行為完全理性和完全信息的基礎上的。很顯然，這種完全理性市場是不存在的。面對不完全的信息和不完全的理性，每一個決策者都不可避免地或大或小的承擔著信用風險，既然信用風險是客觀存在的，人們的選擇就只能是正確并充分地估計和測算它的影響和損失，以求得風險的有效防范和化解。信用包括信用意識和信用能力，無論是信用意識，還是信用能力，在信息不對稱的情況下，都需要交易對手去分析辨別，這是市場經濟主體的交易成本。信用制度的核心作用，就在于降低交易成本，減少信用風險。面對小微企業融資需求呈現的分散性、不易監督等特點，商業銀行的信息劣勢顯而易見，商業銀行按照市場經濟的運行機制來判斷其經營行為，在信息不對稱情況下，面對巨大的市場風險和信用風險，其支小積極性如何可以預見。

三、國內外關于小微企業貸款難問題的研究

小微企業貸款難，是一個世界性難題，國內外學者進行過大量的研究，也進行過大量的實踐嘗試。部分學者從小微企業自身的角度對小微企業融資難問題進行了研究，如陸岷峰（2010）、王華清、王嘉韻（2009）認為小微企業由于自身實力較弱，在市場競爭中處于弱勢地位，是其融資難的重要因素。部分學者從銀行角度對小微企業貸款難進行了研究，如王文烈（2010）、李雪梅（2012）、彭凱、向宇（2009）認為，由于經濟、社會、文化等多種原因，銀行對小微企業貸款主要的制約因素是人力成本難以控制，從發展的角度來看，銀行開展小微企業金融創新是應作為自身的戰略重點；吳國培、陳福生（2010）認為，銀行信貸決策中的行為金融效應（損失厭惡、非貝葉斯法則、經驗錨定效應、羊群行為）致使小微企業貸款難。也有部分學者從更綜合的視角對小微企業融資難的問題進行了研究，如于成東（2011）、韓光道（2005）等學者認為小微企業自身、銀行、社會等眾多因素共同導致了小微企業貸款難。也有部分學者從政府、銀行、小微企業三方博弈的角度對小微企業融資難問題進行了研究，如呂文岱等（2013）、劉金文（2012）、王家輝（2011）等認為，因為信息不對稱，在政府撮合、銀行降低信息不對稱劣勢、小微企業具有信息優勢的博弈中，最后致使小微企業難以獲得銀行貸款。還有學者從國外經驗借鑒角度來對國內小微企業融資難問題進行研究，如黃寧、鄭良琳（2017）歸納總結了德日美等發達國家在小微企業政策性金融服務的典型經驗：德國模式——政策性委托貸款+“行中行”模式+扶持性擔保機構；日本模式——直面企業的政策性貸款+多重融資擔保體系；美國模式——以小企業管理局為核心的政策性綜合金融服務。而樸成鎮等（2017）則對韓國IBK金融服務中小企業的成功經驗進行了介紹。

四、玉溪市小微企業融資現狀

近年來，玉溪市各銀行業金融機構針對小微企業的特點，通過加大信貸投放和創新金融服務等方式，有效加大支持力度，取得了良好效果，但隨著經濟增速放緩，市場需求不振，全市小微企業經營整體面臨較大壓力，信貸資產質量狀況有所下降，由此也一定程度上增大了小微企業融資難度。

（一）玉溪市小微企業經營現狀

從課題組對20戶小微企業調查問卷來看，玉溪市小微企業經營呈現出以下兩個特點：

1.小微企業企業經營壓力加大。當前，經濟金融形勢錯綜復雜，長期和短期問題相互交織，總量和結構矛盾相互疊加，小微企業發揮自身優勢，積極應對經濟下行帶來不利影響；面對復雜的經濟形勢，玉溪市委、市政府出臺一系列政策措施，以扶產業、助企業、促轉型為重點，大力打造服務平臺，強力推進項目建設和企業幫扶，實現了全市經濟的平穩回升。

2.小微企業資金鏈偏緊。目前大多數小微企業資金來源主要依靠自身積累和民間借貸，很少能從商業銀行獲得貸款。盡管我國小微企業融資需求量很大，但是80%以上的融資是通過民間借貸來實現的，通過銀行融資的部分尚不足20%，相比較國外發達國家的60%還有近40%的差距。據銀監會調研顯示，我國大中型企業與小微企業的貸款覆蓋率差異非常大，大型企業的貸款覆蓋率幾乎達到了100%，而小微企業的貸款覆蓋率不到大型企業的五分之一。

（二）玉溪市小微企業的融資情況

1.從小微企業融資需求方面來講。一是絕大部分小微企業有融資需求，并且企業融資主要使用在補充企業流動資金上。從調查數據來看，25%的小微企業融資需求十分強烈；70%的企業有一定的融資需求；基本無融資需求的企業占比僅為5%，80%的企業認為融資的首要用途是用于補充企業流動資金，融資用于其他用途的企業占比均很低。由此可見，當前企業面臨著較大的融資壓力，主要的壓力來自于企業的流動資金普遍緊張。二是小微企業滿足融資需求的方式仍單一依靠銀行信貸。調查數據顯示，75%企業的現有融資中80-100%的均為銀行貸款，其中超過9成的企業當前的全部融資均為銀行貸款。三是獲得資金的難易程度和資金成本問題是小微企業選擇融資方式時的主要考慮因素。從調查的數據來看：小微企業在選擇不同的融資方式時，首要考慮的因素占比如下：獲得資金的難易程度（占比50%）、資金成本（占比45%）、資金使用期限（占比5%）。

2.從小微企業融資的供給方面來說。一是小微企業信貸供給總量增加，占比保持穩定。據玉溪市小微企業貸款統計數據顯示，2012年至2016年末的全市小微貸款余額分別為：147.06億元、174.7億元、199.79億元、217.8億元和222.9億元，呈現總量逐步上升的態勢。從小微企業貸款的占比情況來看，上述5個時點小微企業貸款余額占全市各項貸款余額的比重分別為：23.5%、24.76%、25.79%、25.74%和24.67%。可見：玉溪市銀行業金融機構加大對全市小微企業的信貸支持成效明顯，既在總量上實現了貸款余額的逐年增長，小微企業貸款在各項貸款中的占比也保持穩定。二是按貸款期限結構分類來看：玉溪市小微企業貸款以中長期貸款為主，且各期限貸款的占比基本穩定。近年以來，玉溪市小微企業貸款中的中長期貸款占比基本穩定在65%左右，一年以內的短期貸款占比均維持在35%左右。三是按貸款擔保方式分類看：玉溪市小微企業貸款中抵質押貸款占比較高。從玉溪市小微企業貸款分項統計看：上述5個時點，抵質押貸款占比分別為：56.49%、53.72%、58.38%、61.52%和61.01%。保證貸款和信用貸款余額近年基本保持穩定。

3.當前小微企業融資環境分析。一是小微企業的不良貸款率快速攀升。從玉溪市小微企業不良貸款的相關統計數據看，本次調查所監測的5個時點小微企業貸款的不良率分別為1.19%、0.94%、1.18%、3.99%和6.32%，總體呈現較快攀升的趨勢。上述數據顯示出：相比其他貸款主體，小微企業貸款仍然存在較高的違約風險。二是隨著國家一系列宏觀調控政策的出臺，小微企業的融資的外部環境有所改善。從獲貸情況上來說，調查數據顯示：70%的受調查企業認為今年的融資難度比去年下降；從企業融資的成本來看，市場資金成本逐步走低，小微企業也受惠頗多，從調查數據看，50%的受調查企業認為當前從銀行借款的利率水平比去年下降；從銀行信貸的審批效率來看，各銀行業加快審批進度，最大限度的惠及小微企業，從企業方面的調查數據來看，55%的企業認為當前從銀行借款審批時限比去年下降。三是隨著市場需求的持續疲弱，部分行業、區域小微企業逃廢債務的行為仍應引起高度關注。玉溪中支對轄區鋼貿行業小微企業分布較密集的某縣開展的調查顯示：在當前鋼貿企業同質化嚴重、產能過剩、企業互聯互保盛行的背景下，容易產生個別企業的資金斷裂引發風險。

五、小微企業“貸款難”與商業銀行“難貸款”

（一）小微企業“貸款難”的原因

一是借款企業相關手續難落實。從調查的20戶借款企業情況看，有7戶借款企業擁有的土地、廠房和倉庫均屬租用，不符合銀行抵押貸款條件，無法獲得貸款，另有13戶企業雖已支付款項購買土地，且已建蓋廠房、安裝設備投入使用，卻尚未辦理取得相關有效權證，土地暫時還不具備用于抵押條件向銀行申請貸款。

二是融資成本較高，部分企業望而卻步。調查顯示，銀行對中小微企業貸款利率基本都實行上浮，幅度10-60%不等，再加上一些其他費用，企業融資成本較高。另外，小額貸款公司年化利率達24%，典當行等民間借貸利率也達到20%-30%，讓很多企業望而卻步。

三是企業抵押擔保能力不足。一方面企業抵押資產不足，調查中有18戶企業能抵押的資產已經全部抵押；另一方面轄區擔保機構實力較弱，部分擔保公司已超能力為企業提供擔保，調查中有9戶借款企業抵押不足且尋找不到擔保人。

四是企業信用等級偏低。一方面中小微企業規模小，內部管理不規范，部分企業主誠信意識缺乏，財務管理不規范，信息披露不完善，導致企業報表失真、貸款用途轉移、逃廢債務等情況時有發生。另一方面中小微企業大多是個體私營性質，所有權與經營權高度統一的家族化管理，缺乏良好的公司治理機制，內控制度不健全。上述兩個方面的原因導致在抵押擔保不足的情況下，中小微企業的信用狀況難以獲得銀行的認可。調查中有12戶因沒有財務報表或經審核報表數據嚴重失真，銀行無法進行正確的信用評級，無法對企業進行貸款。另有2戶企業的銀行信用評級都為A級，但銀行要求企業的信用評級只有到A+才能獲得授信，導致企業無法獲得貸款支持。

（二）銀行“難貸款”的原因

一是不符合國家產業政策的企業“不能貸”。伴隨著國家宏觀調控政策措施對限制性行業的信貸管控政策效應釋放，銀行機構信貸準入進一步加強，對鋼鐵、化工、水電、公路、水泥等行業的準入條件趨嚴,企業難于取得銀行信貸。調查中有12家銀行機構對限制性行業中小微企業基本保持只收不貸。

二是基層銀行無信貸審批權限“無法貸”。在基層銀行信貸權限上收、信貸標準從嚴以及“集中資金、集中項目、集中審貸”的信貸管理模式作用下，地市級尤其是縣級銀行機構的貸款審批權限較小。

三是信用環境問題使銀行“不敢貸”。首先，信用法律體系尚不健全，對失信行為的約束機制存在較大欠缺，金融維權中即使勝訴卻無法執行的現象仍較突出。據玉溪市銀行業協會統計，2016年至2017年4月全市金融機構訴訟案件1646件，其中執行階段案件843件，涉案金額26.9億元，無法執行案件數達到202件，占比24%，無法執行涉案金額5.9億元，占比21.8%。其次，在經濟下行壓力較大、貸款責任追究與員工考核掛靠嚴格執行等背景下，信貸資產損失的不可控因素增加，保全銀行信貸資產安全壓力越來越大，致使基層信貸員對中小微企業“慎貸”，制約了銀行貸款投放的積極性。

六、緩解小微企業融資難題的對策及建議

解決目前小微企業融資難問題，需要從解決信息不對稱入手，以完善信用制度為著力點，政府、銀行和企業共同努力，財政政策、產業政策和信貸政策綜合協調配合，以問題為導向加大創新和改革，通過深化改革，促進金融機構加大對小微企業支持力度，緩解小微企業融資難題。

（一）大力推進中小企業信用體系建設，著力解決銀企信息不對稱的問題

一是健全完善小微企業信用信息檔案，實現企業與金融機構信息對稱。小微企業作為特殊的信貸群體，金融機構更關心其項目經營、有效抵押物等情況，這些重要因素均未能反映于企業信用報告中，顯著強化了小微企業貸款難的問題。通過開展中小企業信用體系建設工作，建立小微企業信用信息檔案，使金融機構與企業雙方占有信息趨于均衡，化解信息不對稱問題，引導支持小微企業發展資金合理投放。

二是建立科學信用評級體系，降低金融服務成本。小微企業信用信息檔案可以記錄企業基本信息、經營情況、非銀行信用信息等，基于這些信息，根據各要素權重制定信用評分，最終加總各要素得分，評定小微企業信用等級。小微企業信用評級要根據當地具體情況，統籌各要素的重要程度，制定科學的評價體系；各金融機構要認可小微企業信用評級體系得出的信用等級情況，不必再為企業進行內部信用等級評定。金融機構依托“企業信用信息基礎數據庫”可查詢企業信貸情況，作為貸前審查、貸后管理的重要依據。通過建立企業信用評級體系，降低金融服務成本，增強地區經濟發展的支持力度。

三是拓寬小微企業信用信息共享范圍，有效防范金融風險。當前，村鎮銀行及小額貸款公司發展迅猛，玉溪市多元化的金融體系格局已初具雛形。但由于村鎮銀行、小額貸款公司等機構的企業信貸信息未進入征信系統，金融機構對同一企業信貸信息缺乏共享。而對于該金融機構來說，要想獲取企業全部信息，只有通過對多家銀行及企業的調研來完成，但獲取成本較高，一般情況下很難實現，極易產生信貸風險。大力推進中小企業信用體系建設，將全面實現企業信用信息共享，防范金融風險，為滿足守信小微企業的信貸需求提供保障。

四是將中小企業信用體系建設與金融產品創新有機結合，互相推動。以創建小微企業信用信息檔案為基礎，金融機構加強產品創新，做好小微企業誠信教育，降低不良貸款率。一方面，依托中小企業信貸品種創新，增加貸款投放量，加大金融對小微企業發展的支持力度，同時中小企業信用體系建設能夠有效降低金融產品創新中的風險，以誠信教育為手段，加強小微企業履約還款意識，降低金融機構信貸風險。另一方面，加快推進中小企業信用體系建設，能夠為地區經濟發展提供良好的信用環境，為金融產品及服務的創新工作保駕護航。

（二）建立健全系統性制度安排，著力彌補小微企業融資制度性短板

解決小微企業融資難題，僅僅依靠金融機構顯然不足，而需要在政策、法律、財政、稅務等系統性制度安排下，共同營造良好的小微企業融資環境，共同助力小微企業發展。

一是創新小微企業金融服務現代組織架構。目前我國為實現金融機構支持小微企業的目標，要求商業銀行小微企業貸款“三個不低于”等，面對服務對象與經營目標的差異性，部分商業銀行把一些非小微企業貸款納入統計（如將政府平臺公司貸款納入），而對真正的小微企業貸款形成擠出效應。雖然政府針對小微企業貸款出臺了多項財政、稅收等支持政策，但因為缺乏統籌管理和建立有針對性的激勵約束機制，行政調控與市場配置的沖突往往導致金融機構的逆向選擇而弱化了政策效力。而我國政策性金融機構主要支持重點項目、重點或領頭企業，沒有專門服務小微企業的政策性金融機構，因此，需要從制度上解決主體缺位問題，創新小微企業金融服務現代組織架構，設立專門服務小微企業的行政管理機構、政策性銀行和政策性擔保機構，建立健全小微企業政策性金融服務組織，通過政策性金融，引導商業性金融、民間資本、風險投資等各類資金共同推動小微企業發展。同時，在商業銀行中設立小微企業經營中心，實行專業化經營、標準化管理，實行差別化的風險管理政策，打造“流程銀行”降低運營成本，實現小微企業和商業銀行的雙贏。

二是構建財政與金融的合作工作機制。加強政府對小微企業管理的統籌協調能力，統籌協調金融、財稅、產業、科技等部門共同落實小微企業扶持政策，建立健全小微企業政策性金融扶持法律法規體系。形成財政與金融的支小合力，金融機構著重提供信貸支持，財政方面建立扶持基金、發展基金、擔保基金等支持金融機構，通過財政補貼、稅收優惠等措施支持小微企業發展。重點通過財政促進金融機構為小微企業提供低利率、長周期的政策性貸款，切實支持小微企業技術研發、信息化和自動化，全力培養有發展潛力的需要風險投資的創新型小微企業。

三是完善信用擔保體系。小微企業規模小、資金少、缺少抵押擔保物、財務制度混亂，基于以上原因很難通過貸款審核，也就無法獲得貸款，這使得擔保貸款的需求迅速上升。當前我國采取政策性擔保、商業擔保和互助擔保相互作用、相互補充的模式。以政府為主體的政策性擔保是主體，商業擔保和互助擔保起輔助作用。因此通過政府合理引導民間資本，充分利用民間投資為小微企業的發展服務，組建政府與企業聯合的綜合性多層次小微企業融資擔保機構，通過多種方式促進融資擔保機構對小微企業的融資擔保能力的提高，如獎勵補助、資本注入和風險補償等。從政策層位為小微企業謀實惠，如稅前扣除代償損失、提取準備金、免征具備相應條件的小微企業的營業稅等政策。充分利用小微企業間互助來解決其自身的融資問題，達到合作共贏的目的；同時，商業擔保和政策性擔保也應充分發揮其補充促進作用，以促進多層次、綜合性信用擔保體系的構建。

四是搭建小微企業直接融資體系。建議出臺有效措施激勵、支持和鼓勵有效益、有市場、有潛力、有科技含量的小微企業通過資本市場擴大直接融資，為小微企業上市提供便利。積極推進企業債和公司債試點，為小微企業通過債券融資創造條件。探索建立區域產權交易平臺，鼓勵規范的股權交易方式，加大非上市公司股權流動性，促進小微企業股權融資方式發展。出臺引導性政策，促進創業投資基金、風險投資基金快速發展，滿足不同類型小微企業的多樣化融資需求。

五是構建互聯網融資平臺。充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網絡金融服務模式，借鑒阿里巴巴“水文模型”塑造互聯網平臺信用評級模式，開辟小微企業網絡融資新途徑。鼓勵優質小微企業將融資項目通過互聯網平臺進行展示，吸引投資者關注，促進實現互聯網非公開股權投資。

（三）提升小微企業融資能力，構建小微企業增信機制

一是依托小微企業商圈平臺，提升小微企業融資能力。目前玉溪市內存在眾多商會，商會是依法設立的社團法人，與小微企業有著千絲萬縷的關系。建立以小微企業為主體的商圈平臺，選擇以商會為抓手，將小微企業的聯系作為資源進行整合，融合小微貸款元素，構建為小微企業提供的集約信貸的商圈平臺，通過商會會員的熟知性與銀行在信息上共享、商會資產與銀行信貸在資源上對接、會員互助與金融支持在目標上互動、商會發展與銀行集約經營在訴求上一致，有效解決信息不對稱、成本收益不對稱、抵押擔保不滿足等方面的缺陷，切實提升小微企業融資能力。

二是以小微企業商圈為平臺，創設小微企業新型金融工具。以民生銀行玉溪支行小微企業促進會為模板，通過商會設立小微企業普惠金融工具，設立小微企業互助合作基金，依據“合作共贏、集群發展、有限責任、大數法則”的原則吸納會員基金，按照“自愿互助、風險共擔、利益共享”的原則進行基金管理，以一定比例放大為會員提供貸款擔保，有效解決小微企業貸款抵押擔保難問題。同時基金會要成為會員與金融機構的橋梁和紐帶，在貸款調查、擔保、貸后管理等方面履行一定的承諾和職責，通過基金會將會員結成信用共同體，并與銀行形成互惠互利的合作交易方。

（四）建立健全小微企業社會服務體系，不斷優化小微企業融資環境

一是建立健全服務小微企業的知識產權交易所或中心，合理選擇產權交易所的交易方式、組織和管理模式、信息溝通方式，解決銀企在知識產權質押貸款中的知識產權評估和交易難問題，同時通過大力構建新的知識產權交易所或中心，解決欠發達地區知識產權服務覆蓋不足或空白的問題。

二是大力推進中介服務體系建設。出臺措施扶持推進小微企業社會中介服務體系發展，加強政策引導、行業自律規范和管理、規范企業信息收集挖掘和整理，通過規范中介服務引導規范企業報表報告的統一和規范，同時要充分發揮行業協會的重要作用，引導其為小微企業發展提供更好的中介服務，解決銀行在獲取小微企業信息不方便、高成本、程序復雜等方面的困難，推動銀行更好地服務小微企業。

三是搭建小微企業貸款增信體系。建議政府及相關部門主導，充分發揮協調和搭臺的作用，不斷健全和完善小微企業擔保體系。可設立政府相關部門+其他投資人的擔保機構，也可由行業協會牽頭組建的互助擔保機構，同時小微企業之間也可自主組建的會員制互助擔保機構，增強為小微企業融資提供擔保服務的能力。

（五）鼓勵銀行積極改進信貸管理體制，加強小微企業信貸產品創新

一是重新構建區別于傳統信貸管理的激勵約束機制。科學制定信貸人員對小微企業授信的評定、考核、激勵和約束等業績考核和獎懲機制，將小微企業信貸人員的收入與其業務量、效益和貸款質量等綜合指標掛鉤，摒棄傳統的對單筆、單戶貸款追究責任的做法，綜合考核小微企業信貸人員所管理客戶的整體回報情況。

二是銀行要細分小微企業目標市場，找準支小著力點。隨著經濟的發展，小微企業發展呈現出行業集中、區域集中、產業鏈集中的發展態勢，金融機構應圍繞玉溪市轄區的產業發展特點，針對小微企業客戶地域分布、產業分布的情況，深入了解不同小微企業的融資需求，根據不同企業的生命周期和產品技術特質，分領域、分層次開展產品和服務創新，逐步開發出適合小微企業的金融產品，積極探索推廣應收賬款質押貸款、倉單質押貸款、承諾貸款、供應鏈貸款、知識產權抵押貸款、創業貸款、“循環貸款”、集體土地使用權抵押貸款、無形資產質押貸款等方式，滿足小微企業多元化融資需求。

三是構建小微企業征信成果反饋及運用機制。人民銀行應建立小微企業信用信息反饋及運用機制，定期、不定期地組織召開銀行、小微企業、擔保機構等多方參加的小微企業信用信息對接會，及時將小微企業信用信息反饋給銀行和擔保機構，有效利用征信成果。積極引導銀行利用中小企業信用信息創新小微企業信貸產品。建議將應收賬款系統與小微企業信息檔案系統對接，方便銀行進一步了解小微企業經營現狀、發展潛力和信用狀況，為銀行創新小微企業信貸產品創造條件。

（六）努力提升小微企業自身素質，為獲取貸款創造有利條件

一是努力提高企業自身素質。小微企業要不斷樹立市場經濟意識，改變家族式管理方式和粗放式經營方式，加快企業技術改造和產品更新，找準優勢資源和特色產業，積極培育符合產業發展方向的產品，增強企業的競爭能力，從根本上改善自身融資條件。

二是努力提高企業財務透明度。要嚴格按照有關規定完善財務會計制度，建立能真實反映企業經營管理狀況的財務會計制度，以便銀行進行科學、準確的資信調查，提高企業資信等級。切實提高信用意識、誠信意識，按時償還銀行貸款，不斷提高信用等級，獲得銀行持續的貸款支持，促進自身持續快速發展。

三是努力提高與銀行的“親密度”。小微企業應加強與銀行的溝通，及時將企業的生產、經營、財務狀況、企業規模、存續時間以及企業擁有可抵押資產等信息及時反饋給銀行，降低銀行獲取信息的成本，增進相互了解，建立互相信賴的銀企合作關系，在保證雙方利益的前提下，促進雙方共同發展。

四是樹立誠信意識。企業的誠信度是金融機構決定放貸與否的一項重要參考依據，良好的誠信有利于小微企業獲得貸款，反之存在誠信問題的企業將很難獲得金融機構的貸款。因此，小微企業在經營過程中要保持良好的誠信，第一，管理者要有良好的誠信意識，企業的管理者的決策影響到整個企業的發展，具有良好誠信意識的管理者必然會加倍關注企業的誠信問題，進而采取相應措施保持企業良好的誠信狀況；第二，進行誠信經營企業文化建設，培育員工的誠信意識，將誠信觀念傳遞到企業內部的所有員工，形成一個良好的氛圍；第三，重視誠信的積累，保持良好的還貸記錄，在長期的交易過程中加深商業銀行與企業之間的了解，從而為小微企業未來融資打好基礎。

（七）對小微企業和支小銀行實行差異化監管，幫助小微企業輕裝上陣

一是對支小的金融機構或部門，要從監管內容、監管要求與監管目的上與其他商業銀行或業務進行區別，實行差異化監管手段，充分發揮“逆周期”經濟調節作用，發揮政策性金融對小微企業的特殊扶持作用。

二是幫助小微企業調整優化債務結構。對存在困難但前景好的小微企業要延長債務期限，對主業突出、競爭利強、技術先進的企業，要給予充分的支持，為企業發展壯大和轉型升級爭取空間，讓企業在發展中處理債務問題。

三是積極探索開展投貸聯動。對擁有核心技術、主攻技術改造的小微企業，通過投貸聯動與企業建立風險共擔、收益共享的合作模式，幫助企業突破經營困局。

四是切實降低小微企業融資成本。充分發揮利率定價自律機制，引導轄區金融機構降低存款資金價格，從而帶動降低貸款利率價格，切實降低小微企業的融資成本。暢通企業融資渠道，消除各類阻礙資金正常流動的環節，清理整頓通道業務、層層加碼、違規收費等行為，設立轉貸資金，降低企業轉貸成本。

五是加快不良資產處置。建立分類處置機制，對前景好的小微企業要通過各方力量幫助企業度過難關，對喪失發展能力或發展前景渺茫的企業，要加大不良債權的核銷力度。積極維護金融機構合法權益，加大對勝訴的金融案件要加大執行力度，嚴厲打擊惡意逃廢債務行為，維護良好的金融秩序。