農村信用體系建設中存在的問題及建議
——以曲靖為例

張弘芬

（中國人民銀行曲靖市中心支行，云南 曲靖 655000）

農村信用體系建設是現代農村經濟發展的基石，是深入推進農業供給側結構性改革，實施鄉村振興戰略、加快轉變農業生產方式，大力發展新主體、新產業、新業態，促進農村一二三產業融合發展、推進農業農村現代化的重要抓手之一。做好以改善農村信用環境和融資環境為主要內容的農村信用體系建設工作，不僅關系農村金融的穩健運行，更關系農村基礎建設和現代農業發展，關系決勝全面建成小康社會的關鍵性保障工作。

一、曲靖市農村信用體系建設現狀及成效

通過多年的實踐探索，曲靖市從2009正式年啟動了農村信用體系創建工作，開展了農村“信用戶、信用村、信用鄉(鎮)”創建活動。以信用評級、授權授信、貸款證發放、征信系統建設、信用村鎮創建等工作為重點，著力打造農村信用工程。

（一）以“三信”創建工作為抓手，構建農村信用體系框架

1.暢通機制，切實改善農村信用環境。人民銀行曲靖中支經過充分調研，多次向政府匯報，推動市政府相關部門達成共識，建立創建經費保障工作制度。市級財政對農村信用體系建設工作給予必要的資金支持，整合全市涉農部門力量，明確農村信用體系建設在服務政府工作、服務“三農”發展中的重要作用，成立了由“政府主導、人民銀行牽頭、涉農部門參與的農村信用體系創建領導小組”，市農村信用體系建設工作從創建信用村模式起步，以“三信”創建為抓手，牽頭制定了《實施方案》，從指導思想、原則、工作目標、工作內容和保障措施等作了具體安排。健全工作流程和《評價實施細則》等各類配套實施細則，充分發揮人民銀行推動力，依托農村信用社輻射帶動力和各鄉鎮、村委會的影響力，由點及面，以推廣小額信用貸款為核心，推動“三信”創建工作。

2.加強宣傳，建立征信文化宣傳教育基地。多年來，由人民銀行牽頭組織，開展“征信知識進校園、進農村等活動，將征信知識送下鄉，宣傳入戶到家”的農村征信文化教育實踐活動。針對農民群眾金融常識匱乏、信用意識薄弱的現狀，將宣傳重點下沉到邊遠、貧困的村鎮，在鄉村惠農金融服務站、偏遠學校、駐村扶貧點等地創辦金融夜校，建立征信文化宣傳教育基地。通過征信知識下鄉入戶宣傳，農民的信用意識日漸提高。

3.采集數據，逐戶建立健全農戶經濟檔案。主要分兩大步驟,由農村信用社等涉農金融機構先搜集農戶的家庭資產負債信息,再對農戶進行信用評級。通過廣泛發動農村基層黨組織和基層金融機構的“雙基聯動”，進一步明確村級組織、涉農金融機構、信息采集人和農戶在信用評價和信用活動中的責任和要求；對農戶信息進行艱苦的采集、整理歸檔，多輪搜集核驗，建起小額農戶信用信息檔案電子庫，并適時更新，確保信用評價有據可依。

4.評級授信，牢固樹立誠信守信意識。制定相對科學合理的評價體系，對農戶進行信用評級，綜合考慮農戶的家庭情況、個人品行等因素對其信用狀況進行評級打分并公示,以此作為銀行授信的基礎。對信用優良的村莊和農戶頒發牌匾和貸款證，農戶憑借“貸款證”可獲得3萬至10萬元不等的信用貸款，實行優惠利率，失信農戶則不予信貸支持。農戶視信用為“第一名片”，履約守信。

取得的成效：精準對接，緩解貸款難、貸款貴的問題。通過合理的信用等級的評定，對信用度較高的農戶實行貸款優先、利率優惠政策，緩解貸款難、貸款貴的問題，農戶直接受益，激勵誠實守信者得實惠、失信者受到約束，大大推動了信用體系的建設。

一是有效緩解了農戶貸款難問題。截至2017年12月，全市共建成信用鄉鎮（街道）90個,占比為67%，信用村719個，占比為43.47%，評定信用農戶76.47萬戶，占農戶總數的50.44%,農戶建檔面為84.42%,農戶貸款面為43.8%（占應評的有效農戶數）。農戶貸款余額 2015、2016、2017分別為 154.82億元，181.01億元，201.19億元，分別比2014年增長11.69%、30.59%、45.12%，其中：農戶小額信用貸款余額2015、2016、2017年分別為43.07億元、63.67億元、97.52億元，分別比2014年增長22.81%、81.55%、178.07%。農村信用體系建設的持續推進，促進全市農戶小額信貸逐年量增面擴，免擔保、無抵押的信用貸款大幅增長，有效緩解了農戶貸款難問題。

二是有效緩解了農戶貸款貴問題。全市農村信用社農戶貸款平均利率2015年為9.72%、2016年為8.23%、2017年為7.57%，分別比2014年下降10%、23.8%、29.91%；“3A”級信用農戶貸款平均利率分別為8.03%、7.02%、6.72%，優惠幅度分別達13%、19%、12%以上；“2A”級信用農戶貸款平均利率分別為8.14%、7.12%、6.76%，優惠幅度分別達11%、18%、11%，評定為信用農戶的貸款利率較優惠，有效緩解了農戶貸款貴問題。據統計，2017年，農戶小額信用貸款利率優惠讓利全市農戶金額達4417萬元。

三是農村信用社支農實力不斷增強。農村信用社系統充分發揮支持“三農”主力軍作用，在加大“三農”信貸投入的同時，不斷壯大自身實力。2015、2016、2017年末各項存款余額分別為562.89億元、636.06億元、704.64億元，分別比2014年末增長12.22%、26.79%、40.46%；各項貸款余額2015、2016、2017年分別為356.57億元、413.76億元、472.02億元，比2014年末分別增長16.79%、35.52%、54.6%。

四是農村金融生態環境及信用環境持續優化。守信成為生活基本準則，在遏制冒名、借名、假名貸款、禁止以貸收息等方面取得了新突破，有效控制了道德風險、操作風險和能力風險。建立農戶貸款風險補償機制。以當年度扶貧小額信用貸款投放計劃為基數，按1∶20放貸比例設立風險補償基金，貸款損失由該基金承擔90%，涉農金融機構承擔10%。截至2017年年末，全市風險補償金共到位10423萬元，9個縣（市、區）全覆蓋。2017年末，全市90個信用鄉鎮（街道）農戶貸款不良率平均控制在5%以下，719個信用村農戶不良貸款率平均控制在2%左右，農村信用社當年新發放農戶貸款到期回收率達95以上，新增不良貸款率控制在1%以下。

通過盤活存量貸款，優化增量貸款，調整信貸結構，全面提高了縣域涉農金融機構信貸資產質量，鞏固擴大了農村信貸市場，提高資金使用效益，解決富余資金閑置問題，帶動存款和中間業務收入持續增長，全面提高了農村金融機構經營效益，從真正意義上培育了農村信用體系，改善了農村金融生態環境，提高廣大了農民對金融機構的信任度，真正走出了一條政府滿意、農民高興、信用社增效的三贏之路。通過“三信”創建工作，依托農村信用體系建設成果，農村家庭矛盾、黃賭毒現象得到有效遏制，上訪案件、惡性治安及犯罪案件等明顯下降，民風狀況得到顯著凈化；初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支農的農村信用體系框架的總體目標。

（二）雙輪驅動，深入推進農村信用體系建設

隨著農村經濟社會的發展，農業供給側結構性改革的不斷深入，新型農業經營主體（專業大戶、家庭農場、農民合作社、龍頭企業）在農村不斷發展，農村信用體系建設與經濟發展水平和社會發展階段不匹配、不協調、不適應的矛盾突出。存在的主要問題包括：農村普遍存在信用信息不健全、基礎金融服務不足等問題，農村新型農業主體金融服務存在著融資難、融資貴問題，這是金融服務實現普惠尚需打通的“最后一公里”。由于信息不對稱，農村新型農業主體信用記錄缺失，大量的信用信息分散于各市場主體、稅務、金融、政府等相關職能部門。2017年以來，人行曲靖市中心支行通過多次調研，持續推動農村信用體系建設工作向縱深發展，按照國務院2014年印發《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》明確提出：“為農戶、農場主、農民合作社、休閑農業和農產品生產、加工企業等農村社會成員建立信用檔案，夯實農村信用體系建設的基礎。開展信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建活動，深入推進青年信用示范戶工作，發揮典型示范作用，使農民在參與中受到教育，得到實惠，在實踐中提高信用意識。推進農產品生產、加工、流通企業和休閑農業等涉農企業信用建設。建立健全農民信用聯保制度，推進和發展農業保險，完善農村信用擔保體系”和十九大報告中關于實施鄉村振興戰略中提出的工作總體要求，人行曲靖中支審時度勢，多次向市委、市人民政府匯報，提出建設“曲靖市農村信用信息共享服務平臺”的需求，得到市委、市政府充分認可與肯定。

1.建設曲靖市農村信用信息共享服務平臺機制（以下簡稱平臺建設）。按照“政府主導、人行牽頭、多方參與、互聯互通、共建共享”的總體要求，市人民政府出臺了《曲靖市人民政府關于構建曲靖市農村信用信息共享服務平臺加快農村信用體系建設的實施意見》（曲政發【2017】61號）、《曲靖市人民政府辦公室關于印發曲靖市農村信用信息共享服務平臺建設實施方案的通知》（曲政辦發【2017】127號）。統籌政府涉農部門、各金融機構信息需求，建立以“數據庫+網絡”為核心、涵蓋農村各類經濟主體信用信息的共享共用服務平臺，實現采集信息共享、查詢使用更新、扶持政策發布、金融產品推介、融資服務對接、成效分析評估一體化，努力構建“政府+銀行+農村經濟主體+征信+信貸”線上線下相結合的新型政銀農合作關系，客觀、真實反映農村各類經濟主體的發展現狀、潛力趨勢，為金融部門和其他組織更好服務“三農”及精準扶貧從決策、實施、糾偏、統計分析提供及時、準確、精細的信息服務和技術支持。

2.平臺建設工作的原則。一是先易后難、穩步推進原則。平臺建成初期，重點服務新型農業經營主體，將農業部門統計管理的專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業龍頭企業等經濟組織的各類信用信息采集入庫，逐步實現全覆蓋，將其他農村經濟主體及一般農戶信用信息采集入庫，形成完整平臺共享服務功能。

二是邊建邊用、以用促建原則。逐步將新型農業主體基礎信息、金融機構信貸產品、政策和政府有關部門的信息采集入庫，形成數據庫與網絡相結合的信息共享平臺，發布融資需求，雙方對接，引導金融機構增加“三農”信貸投入。并將服務過程中產生的信用信息通過網絡自動傳遞到系統，實現信用信息共享系統與信用評價管理、信貸融資分析、精準扶貧統計等有效對接。

三是堅持誰使用、誰更新原則。平臺數據的查詢使用與數據更新相結合，實行動態管理，各參與主體在使用的同時，必須履行數據信息更新義務，保證數據信息真實性、準確性、及時性。

四是政府扶持、成本補償原則。平臺建設初期費用從市、縣兩級財政撥付給人民銀行作為前期系統建設開發費用。使用過程中，報政府部門批準，按物價主管部門核定標準，按照成本補償原則收取一定的查詢使用費，用于平臺運行維護、升級改造、數據信息更新等產生的費用，不足部分仍從市、縣兩級財政撥付給人民銀行的有關工作費用中解決。

3.平臺的主要功能和作用。在市級層面統一建立以信息采集更新、信用狀況評價、政策扶持引導、多方共享合作、融資服務對接、成效統計分析為主要內容，各類金融機構與政府有關職能部門、農村經濟主體信用信息互聯互通、共享共用的農村信用信息共享服務平臺，促進農村信用環境進一步優化，引導更多信貸資源投向“三農”，支持解決農村新型經濟主體發展壯大中發展難、融資難的問題，為服務“三農”、培育新型農村經營主體、助推農村經濟發展提供信息服務和平臺支撐。

一是建立信用評價指標體系，促進信用與信貸有效良性互動。

根據農村經濟主體組織形式和經營特點，統籌銀行業金融機構內部評級要求及外部評級標準，根據新型農業經營主體的組織形式及特點，牽頭部門會同農業、畜牧、林業、房管等部門統一制定資產估值標準；會同各金融機構分類建立科學合理的授信評級指標體系，并引導運用到貸款發放、風險管理中。

二是發布財政金融產業政策，引導或撬動資源配置到“三農”。

通過平臺發布金融財政扶持政策、農業產業政策、涉農信貸產品、涉農保險產品、地方政府扶持的農業項目及農村經濟主體生產、加工、銷售的產品信息，充分發揮平臺互聯互通、信息共享共用的作用，解決供需雙方信息不對稱的問題，引導民間資本、金融資源投放到相關農業項目，進一步培育和扶持新型農業經營主體，發展、壯大曲靖市高原特色農業和生物資源加工產業。

三是解決融資雙方信息不對稱，撮合融資對接，降低融資成本提升工作效率。平臺建立政策法規、金融產品、項目推介、融資對接、融資擔保、融資動態、信息咨詢、信用激勵及懲戒作用、綜合統計分析等功能，引導各類農村經濟主體提出融資需求，銀行限時響應并進行線上初審，初審達成意向后實施貸前實地調查，最終促成銀農線上線下融資有效對接。

四是共享信用信息數據庫，便利“三農”服務統計分析、決策。平臺以帶動強、輻射寬的新型農業經營主體為主要對象，采集新型農業經營主體分散于政府各部門的基礎信息、信貸信息、水電繳納、稅款繳納、財政獎補、人員工資、涉案涉訴、農村電商交易等16類信息，利用大數據技術，依法、合規收集信息,形成數據庫,供政府涉農部門及金融機構掌握當地農村信貸投放情況、產業發展情況、金融精準扶貧，統計分析新型農業經營主體生產經營狀況，為決策提供有效支撐和服務，在廣大農村地區形成適度競爭，良性循環農村金融市場，不斷滿足新型農村經營主體融資需求。

二、農村信用體系建設面臨的困境

（一）信用信息采集模式遇瓶頸

目前，農戶基礎信用信息采集困難。一是集中在農村信用社采集并更新，而非共享；二是農戶信用信息采集以農村常住人口和戶主為主要采集對象,而傳統的戶主由于年齡原因不再是實際家庭收入創造者,這類信息并不能反映家庭的真實信用狀況；三是相當部分農村人口外出務工,信用信息及時更新較為困難；四是專業大戶、家庭農場、鄉村觀光旅游、合作社、龍頭企業等新型發展方式的興起,由政府主導、多部門共建模式涉及部門較多，信息分散，其數據采集協調成本較高、真實性及更新難度較大，校正、核驗需要兩三輪的復盤,所以整個信息采集的過程工作量巨大；而且定期更新信息的工作也要跟上,否則信用體系就是“一潭死水”無法發揮應有的作用；五是信息系統維護升級等經費問題將成為阻礙其持續長效發展的最大問題。

（二）信用信息基礎數據庫規范缺位

當前信用體系建設并未形成規范的信用信息數據采集格式，而《征信業管理條例》出臺后,某些敏感信息須經信息主體的認可方能采集,這已成為建立農戶信用信息基礎數據庫的又一敏感點。評價標準不統一和評價結果運用存差異。從部分地區信用評定流程上看,雖然地方政府出臺了一些制度,但在執行中主觀因素占比過大,加上政府和涉農金融機構在信用評定上缺乏統一標準,評定結果存在差異。部分金融機構對農戶信用評價偏好不一,評定結果認可度不高。

（三）農村信用體系法律法規建設不完善

2013年3月國務院出臺了《征信業管理條例》，對農村信用體系建設的主體、內容、目標、方式等沒有做出明確的規定，農村信用信息采集缺乏相應法律法規保障，信用征集和評價缺乏統一標準，信用評價、信用信息共享與應用的途徑缺乏規范指引。

（四）農村信用體系建設整體合力不足

農村信用體系建設是區域性系統建設工程，從曲靖市農村信用體系建設的情況看，停留在號召響應層面上多，政府主導作用不夠，有部分縣、市區及鄉、鎮（街道）政府，片面認為農村信用體系建設人民銀行和涉農金融機構的事，各參與的職能部門、涉農金融機構職責、責任模糊，處于被動接受工作，相互間的協調配合力受限，沒有真正形成齊抓共管的格局，從而影響農村信用體系建設的進程。

三、新形勢下深化農村信用體系建設的對策建議

（一）完善農村征信體系建設相關法規及制度

《征信業管理條例》構建了農村信用體系建設的基本法律框架，但在具體實施過程中還需制定相關配套法規制度來規范。如制定農戶、新型農業經營主體信用信息采集與評價評級的國家標準，明確農戶、新型農業經營主體信用信息保護制度以及規范信用信息提供方和使用方權利和義務，實現信用信息全面共享，引導金融資源更好的配置到“三農”，助推產業扶貧和鄉村振興戰略實施。其次是信用信息的規范采集和使用，明確有權獲取信用信息的主體，也是信用體系建設的重要環節之一。結合實際制定實施細則和配套規章制度，強化信息采集、整理、傳遞、使用等各個環節的安全管理，嚴格控制政府機密、企業商業秘密、個人隱私等信息不被泄露，建立信息安全保護措施，制定安全管理制度和信息使用規范，以確保信用信息安全合法使用，把好信用信息的“出口”關。

（二）敦促各地加快社會信用體系建設步伐，實現信用信息共享

政府要充分發揮好主導作用，建立強有力的抓手、職責、制度、人力和經費保障，協調加快社會信用體系建設步伐，整合相關職能部門、金融機構等公共資源，按照平臺技術標準，加大信用信息采集力度，及時、準確、規范地向平臺報送，全面提高信用信息基礎數據庫的應用成效。

（三）加快建立全國統一的農戶及新型農業主體信用信息基礎數據庫

建立全國統一的農戶及新型農業主體信用信息數據庫是構建新型農村金融體系的必經之路。從科學長遠規劃看,個人征信系統和企業征信系統已經較為成熟,構建全國統一的農戶機新型農業主體信用信息基礎數據將成為個人和企業兩大征信系統的有益補充。在農戶及新型農業主體信用信息基礎數據庫的數據采集上,金融機構信貸數據、農戶及新型農業主體基本信息數據等可參照企業征信系統的模式采集, 實現信用基礎信息共享。

（四）完善信用激勵約束機制，實行長效懲戒，建立適合農村地區實際的信用激勵與懲戒機制

一是加強溝通協調，由地方政府、農辦、人行、發改、財政、扶貧等部門出臺與農村信用體系建設相配套的資金支持、風險補償、稅收減免等優惠政策，推動信用信息產品在農村領域的普及與應用。二是地方政府要嚴厲打擊不守信用行為，調動公檢法等司法部門依法對不講信用、破壞信用行為的懲戒力度，通過媒體公開曝光，實施停止貸款、開戶、結算等措施予以制裁，大力營造良好社會信用環境。

（五）深入開展信用知識宣傳，提高全社會誠信意識

借助地方政府及金融機構的力量，依托各種載體，整合資源，加大征信及誠信知識宣傳的力度，認真做好“五進”（機關、社區、鄉村、企業、學校）宣傳活動，引導社會各階層充分認識到信用的價值，重視自身信用的積累，加大以“守信激勵、失信懲戒”的案例編輯及宣傳力度，使“唯信是舉”成為全社會共識。