存貸款利率市場化對農村信用社的影響和對策

溫久宇

（喀喇沁旗農村信用合作聯社，內蒙古 赤峰 024400）

隨著我國利率市場化改革的深入推進，逐步成為了金融改革中的一項關鍵內容。農村信用社在農村金融中占據著重要地位，在存貸款利率市場化、經濟減速長期化背景下，將面臨著越來越激烈的競爭，為農村信用社盈利能力、定價能力、競爭能力和抗風險能力帶來了巨大的考驗。對此農村信用社應該重視將比較優勢發揮出來，在利率市場化下做好存貸款業務，為自身的進一步發展奠定良好的基礎。

一、存貸款利率市場化對農村信用社的影響

（一）導致農信社生存空間變小

在利率市場化全面改革趨勢下，我國已經放開了利率政策，這讓以傳統存貸款業務為主的農村信用社面臨著嚴峻挑戰。在利率市場化進程中，農村信用社通常會采取提升存款利率、降低貸款利率的措施加強資金流通。但是這樣一來，農村信用社融資成本將快速上漲，利潤空間也逐步減少，讓經營變得異常困難，發展也舉步維艱。

（二）難以適應市場化發展

長時間以來農村信用社以傳統存貸業務為主，利息收入是主要的經營利潤，在業務發展的過程中，對農戶存貸款依賴性較強，這種業務結構顯得過于單一。尤其是我國在開放利率市場化以后，如果農村信用社仍然采取單一存貸款利息差的方式，將不利于自身的生存與發展。對此農村信用社應該及時對經營戰略作出調整，不斷優化業務結構，加大中間業務拓展力度，這樣才能滿足利率市場化的各項要求。

（三）增加了大量潛在信用風險

在利率市場化背景下，農村信用社將面臨更加激烈的競爭局面，與其他金融機構相比，還處于弱勢地位，將出現很多不確定因素[1]。農村信用社為了占據更多市場份額，往往會采取提升利率的方式減少風險損失，但是這樣會從整體上降低信貸資產質量，并容易引發大量信用風險。農村信用社不良資產增加以后，在甄別信用風險上的壓力也會逐步增大。

（四）容易發生利率風險

隨著利率市場化的快速推進，農村信用社除了要應對傳統信用風險，還面臨著更大的利率風險，這樣會增加流動性管控的難度。同時農村信用社遇到的利率風險也會越來越大，利率風險管理難度也更大，這樣除了要重視利率波動為資金造成的影響以外，也要關注利率風險為經營策略造成的影響。對利率管理來說，除了與農村信用社資產價值波動密切相關以外，也是一種重要的業務發展策略。

二、存貸款利率市場化下農村信用社的應對策略

（一）深化體制改革，加快業務轉型

農村信用社通過長期的發展，已經一種主要為農村、農業和農民服務的金融機構，其資本實力和信用水平將逐步增強。我國也出臺了相關文件與政策，要求農村信用社提升管理和經營水平，發揮出縣域經濟主體的表率作用，能夠帶動縣鄉經濟快速發展?，F階段我國各級農村信用社開始進行股權交易，以加快自身改革的步伐，實現更大的發展，并轉變傳統借貸差經營方式，加快業務轉型步伐，讓盈利模式更加多元化。如由于中間業務收入在整個收入中占據的比例較小，農村信用社要重視對業務種類進行拓展，加大理財產品等中間業務推廣力度，讓自身收入水平得到提升，并實現多元化的資金來源。此外，農村信用社要根據自身的實際情況，對存款結構作出科學合理調整，確保讓資金投資和使用更加多元化。

（二）完善貸款利率定價機制

第一，要加大對我國宏觀利率政策的研究力度，統一制定貸款利率定價機制，確保農村信用社貸款利率定價工作順利進行，防止發生系統內惡性競爭的情況，促使利率定價水平得到提升[2]。第二，逐步完善各項管理體制。各級農村信用社應該盡快成立專門的利率風險管理部門，完善風險管理規程與監控約束機制，認真做好市場信息收集工作，既要加強對市場利率變化的分析與預測，還要對利率風險作出綜合評估，最終將利率水平確定下來。第三，應該嚴格落實貸款利率定價監督制度。通過提升檢查監督水平，讓農村信用社貸款利率定價做到有理、有據、有因，且授權有度，避免出現人情定價、主觀定價等情況。

（三）加強貸款利率定價風險管理

第一，在全面風險管理中納入與利率市場化風險，不能為了短期效益而出現高風險和高負債問題。第二，完善利率風險防控機制。要將利率風險管理和監控規程合理確定下來，對利率授權權限與責任作出科學劃分，既要提升市場競爭力，還能夠保證獲得預期的收益。第三，實行利率風險信息共享機制。要加大對利率風險的評估與防范力度，準確掌握利率市場不變化情況，了解其對業務經營造成的影響，從而對利率敏感性資產和負債結構作出相應調整，最大限度降低利率風險帶來的影響。此外，還要將基礎信息收集起來，便于更好的進行貸款利率定價。

（四）創新金融產品，優化業務結構

由于農村信用社以存貸款業務為主，經營模式過于單一，這樣面對著利率市場化背景，將必然導致利率風險增加，加之中間業務發展緩慢，也缺乏有效的風險防范措施。對此農村信用社應該加大對金融產品的創新力度，加快中間業務發展步伐，如投資理財、提供擔保、代理保險和代理基金等[3]。只有通過對業務經營空間進行拓展，形成更多新的增長點，才能讓經營結構與收益結構更加多元化，降低金融風險帶來的不利影響。

（五）培養更多專業人才

第一，培養貸款利率定價專業人才。現階段農村信用社在專業人才儲備上還做的不足，這樣不能有效應對利率市場化帶來的各種挑戰，對此要采取招聘、選拔等方法，培養更多優秀人才，并以專業培訓、交流學習等方式，提升他們的利率定價能力與管理水平。第二，采取專題培訓班、專家授課、專業人員講解等方式，讓現有員工掌握更多貸款利率定價方面的知識，并形成良好學習環境，讓信貸人員能夠更好的分析并判斷各項貸款利率定價指標。這樣能夠實現農村信用社貸款利率定價水平的提升，在激烈市場競爭中更好的立足。

三、結語

總之，在借貸款利率市場化背景下，為農村信用社發展帶來了巨大的機遇，同時也需要應對各方挑戰。對此農村信用社必須結合形勢發展要求，注重加強對金融產品的創新，提升自主定價能力，保證自身盈利水平得到增強。同時農村信用社還要將各項改革措施落到實處，將利率市場化改革優化資源配置、推動農場經濟發展的積極作用充分發揮出來。