普惠金融下中國農業銀行服務“三農”路徑探析

羅慕華

（中國農業銀行廣西分行，廣西 南寧 530028）

一、前言

普惠金融是指一國的窮弱人群、薄弱產業、貧弱地區也可以享受到該國價格合理、辦理快捷的基礎金融服務，共享該國金融成果的可持續金融體系理念，其思想在于打破傳統的理念，更好地實現金融支持，為國家的經濟發展、收入分配的改善提供更好的渠道。作為商業銀行中唯一明確服務“三農”的中國農業銀行早在2008年就成立了三農金融事業部，并在提升縣域和涉農普惠金融服務方面取得了顯著的成效，2017年中國農業銀行更是專門成立了普惠金融事業部，重點服務城市普惠金融領域，并在2017年9月，中國農業銀行普惠金融服務模式被納入瑞士洛桑國際管理學院案例庫，截止2017年末，農業銀行涉農貸款余額為3.08萬億元，農業銀行在服務“三農”領域的力度進一步加強，覆蓋范圍也進一步擴大。

二、中國農業銀行服務“三農”業務概述

中國農業銀行針的“三農”（農業、農村、農民）金融服務工作經過多年的改革和發展初步形成了多層次、廣覆蓋的“三農”金融服務體系，縣級網點可持續發展能力不斷增強，金融服務已基本覆蓋到全國各個縣域，當前“三農”的產品體系主要包括“三農”個人產品、“三農”對公產品和“三農”金融產品綜合解決方案，個人產品主要有金穗惠農卡、惠農信用卡、農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款以及縣域工薪人員消費貸款等，對公產品主要有農村城鎮化貸款、季節性收購貸款和農村基礎設施建設貸款等，三農金融產品綜合解決方案主要有特色小城鎮綜合金融服務方案、專業市場客戶金融整體解決方案以及產業鏈配套小企業客戶信貸服務方案等，服務領域包括為農民生產生活服務、為現代農業服務、為農村城鎮化服務等八大領域。

三、服務“三農”存在的問題

（一）產品供給與需求不匹配

中國農業銀行目前形成了一定體系的“三農”產品，但類型依舊不夠豐富，多數是傳統的單一企業貸款，在金融增值服務領域的產品較少，服務的領域也多數是傳統型產業，如養殖業、農業、林業等，對涉農新興產業和農民新需求的產品供給還不夠，這就導致了農業銀行在對農民小額貸款的過程中無法為其提供個性化和有針對性地金融服務，產品類型也較為單一，產品更新速度遠遠滿足不了時代的變換和發展，更難以滿足“三農”客戶的需求。

（二）體系的風險與信用不匹配

農業是弱質性產業，當前農村地區的信用體系也不夠健全，從而導致部分農村地區存在一定的逃貸、騙貸、廢貸等現象，另外農村地區的個人信用意識淡薄、法紀觀念也較為欠缺，導致“三農”貸款也容易發生呆壞賬現象，這就給銀行帶來極大的壞賬損失風險，使得部分銀行的工作人員也不愿意將貸款放給農民。

（三）部分基層員工對服務“三農”意識有待提升

中國農業銀行在各個縣域都有營業網點，網點分布廣，基層從業人員多，但部分基層員工對服務“三農”的意識還不夠強，一是將服務“三農”視為舊時代的農業貸款，沒有上升到更高層次的意識上；二是將服務“三農”作為國家政府對“三農”的扶持政策來看待，對經營利益和風險把控不太重視，認為“三農”業務利潤薄、風險高，卻忽視了“三農”業務未來存在的巨大潛力。

（四）“三農”培訓宣傳不到位

宣傳培訓對“三農”業務的發展具有重要意義。“三農”業務的對象主要是面向農村和農民，這些人群知識水平一般偏低，涉獵面和交際圈也相對狹窄，對信息的獲取渠道也較為局限，這就需要銀行的工作人員深入到農村中去做宣傳，為農民做好政策的宣講，培養農民的金融意識，培養農民刷卡的習慣，對有需要貸款的農業從業者還要有針對性地進行集中授課，在各個村鎮定期做好培訓工作，但現實是目前銀行工作人員僅僅依靠在網點掛宣傳牌的形式進行宣傳，很少有時間和精力深入到農村基層中去，農民對商業銀行“三農”產品的了解甚少。

四、中國農業銀行服務“三農”對策

（一）創新產品，完善差異化涉農信貸政策體系

應當加強學習研究，認真學習國外或者國內其他銀行、金融機構在產品創新上的優勢，借鑒相關經驗，加強深入研究，提升產品研發力度，針對不同的農業區域，不同的涉農產業，不同規模的農業經營戶，制定差異化的涉農信貸政策，突出不同區域發展重點，加快構建特色鮮明的“三農”金融服務區域協調發展格局。依托優勢資源和產業，大力扶持特色產業發展。強化貸款政策的精準性，提供管理制度的適用性，同時在對大額涉農信貸上要引入專家論證制度，提升貸前審查的強度。

（二）強化“服務三農”基礎管理

一是要加強涉農客戶的差異化營銷管理，區分不同行業不同產業的人群，有針對性地分門別類進行產品營銷，使得農民能夠真正了解到自己想要的產品服務；二是要進一步完善涉農差異化產品體系，以客戶分類為營銷管理的基礎，為客戶量身定制產品，并輔之以差異化的信貸計劃、營銷資金等，逐步形成按照產業進行分門別類管理的產品體系。

（三）加強“三農”服務員工隊伍建設

一方面要加強對二級分行、縣級支行行長的管理，從領導干部入手，對領導干部的專業素養、道德素質、風險管控等方面進行評估和培訓，另一方面也要加強基層員工的培訓，提升基層員工的素質水平，提升服務“三農”的意識，有針對性地進行培訓，強化信貸前后臺工作人員的風險意識，使其在對貸款進行貸前調查及審查的時候能夠嚴格遵守貸款的相關規章制度，減少壞賬損失的發生。

（四）進一步加大“三農”服務的宣傳力度

通過印制宣傳手冊，派出員工深入農村進行深入宣傳，要給農民講清政策，樹立其金融意識，同時銀行也要主動對接當地政府，依靠政府有關部門進行宣傳，效果往往事半功倍，通過進一步擴大“三農”產品的知名度和影響力，不斷提升銀行貸款的績效。