最小風險最大收益下的商業金融投資路徑研究

對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院 尹喜靜

最小風險最大收益下的商業金融投資路徑研究

對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院 尹喜靜

隨著社會的快速發展，網絡技術也得到了迅猛發展，互聯網金融改變了傳統的金融發展模式。目前，金融業務主要包括以下幾種：手機銀行、網上銀行、余額寶、移動支付等，而隨著金融業務種類的不斷增多，商業金融也在受到互聯網的沖擊，在一定程度上加大了商業金融的投資風險。在新形勢下，商業金融必須降低金融投資風險，實現收益最大化，這就要求商業金融選擇適合自身發展的投資路徑。

最小風險 最大收益 商業金融 投資路徑

在互聯網時代，要想實現商業金融收益最大化，商業金融就必須改變傳統的投資理念和模式，對新技術改革有全新的認識和理解。商業金融還必須增強創新意識，創新金融投資路徑，簡化業務流程，加強與其他金融機構的合作。

1 最小風險最大收益下，互聯網對商業金融投資路徑的影響

互聯網對商業金融投資路徑的影響比較大，互聯網金融的快速發展對于商業金融的發展理念和投資理念都有較大影響。目前，互聯網發展的步伐還在不斷加快，國內正規的互聯網金融企業的數量不斷增加，這部分互聯網金融企業可以開設以下業務：一是互聯網支付，二是貨幣兌換，三是銀行卡收單，四是發行預付卡，五是受理預付卡。在互聯網時代，商業金融不會坐以待斃，商業銀行已經將很多業務從線下轉移到線上，我國商業金融機構70%的業務來自于互聯網。在互聯網的巨大沖擊下，商業銀行要想降低投資風險，實現投資利益最大化就必須改變傳統的投資理念，并改變投資路徑。客戶就是上帝，客戶也是商業金融機構開展業務的基礎和前提，是商業金融機構發展的依靠和源泉。但是，由于生活節奏不斷加快，人們為了節省時間會選擇在互聯網上辦理所需要的業務。截至到2014年，我國網民的數量已經達到5.76億，有1.86人參加過網購，這就要求商業金融機構必須堅持互聯網投資理念，依托于互聯網平臺辦理業務。目前，客戶對于商業金融機構的服務質量和服務水平要求比較高，針對這一問題很多商業金融機構開設了個人業務窗口和中小企業服務窗口，有針對性的開展客戶服務，提高客戶服務質量和效率，提高客戶的關注度。

互聯網融資業務在一定程度上幫助商業金融機構承擔貸款風險，這也是互聯網對商業金融機構最大的影響。貸款業務是商業金融機構必不可少的業務，貸款業務可以給商業金融機構帶來巨大的利潤，提高商業金融機構的經濟效益，推動金融機構的發展。商業金融機構貸款服務的主要對象就是中小企業，而現在小額貸款業務完全可以在互聯網平臺上辦理，這樣就可以節省時間。在互聯網時代，商業金融機構也必須開通網絡借貸平臺，開拓借貸業務途徑。商業金融機構貸款業務可以分為以下幾種：一是個人信貸，二是企業信貸。相比而言，互聯網信貸的利率比較高，而商業金融機構的信貸利率比較低。互聯網信貸和商業金融機構信貸還存在較大的區別，二者不會出現惡意競爭的問題，還可以相互推動、相互促進，最終實現各自的發展目標。我國互聯網信貸的代表有阿里小貸、京寶貝。

2 最小風險最大收益下的商業金融投資對策

2.1 轉變金融投資理念

隨著互聯網的快速發展，商業金融機構的業務體系也在不斷完善，業務類型在不斷增多，相關部門對商業金融機構業務發展狀況的關注度比較高，商業金融機構必須堅持多元化投資理念，才能實現最終的投資目標。在新形勢下，商業金融機構必須正視互聯網金融的發展，對互聯網金融有正確的認識和理解。相比于商業金融機構傳統業務和投資模式而言，互聯網金融發展進程更快，而且比較新穎。但是，事實上，互聯網金融并不能完全取代商業金融機構傳統業務，二者是相互依存的，也正是因為這樣很多商業金融機構忽略了互聯網金融對自身業務發展的影響，這對于商業金融機構是十分不利的。在互聯網時代，商業金融機構必須增強管理意識，對所開展的業務進行全方位監控，降低外部因素對商業金融機構業務發展的影響。商業金融機構必須不斷學習新技術和新知識，提高自身接受新事物的能力，正確的看待問題，及時發現自身發展中存在的問題，并合理制定調整對策。商業金融機構還必須增強服務意識，注重服務質量，提升客戶的滿意度，實現商業金融機構的可持續發展。要想成為商業金融機構的管理人員，就必須不斷學習全新的管理知識，而且要熟悉商業金融機構所有業務流程，做到與時俱進，緊跟時代步伐。商業金融機構必須建立互聯網業務平臺，增加新客戶的數量，增強與客戶的溝通交流，了解客戶的實際需求，并簡化業務辦理流程，提高內部工作效率和質量。

從國內商業金融機構發展現狀來看，部分商業金融機構具有較強的對抗互聯網金融的能力，我國中國銀行管理人員為了找到適合的金融投資路徑，曾經多次走訪，并深入調研，獲取大量有價值的信息，最終提出“智慧型”金融投資理念，客戶辦理業務不再受到時間和空間的限制，創新業務辦理方式，為后續新業務的開展奠定基礎。我國招商銀行管理人員也曾經說過：“互聯網金融對商業金融機構投資和發展的沖擊非常大，商業金融機構必須實現轉型才能應對互聯網帶來的沖擊，商業金融機構必須發揮出自身的優勢，提升自身的競爭力。”商業金融機構通常都會分為總行和分行，而總行和分行的職責不同，總行的主要任務就是研發核心系統，并結合實際情況來出臺系統開發的標準。無論是總行還是分行都必須增強責任心，合理分工，協同作業，多關注客戶的實際需求，并能針對客戶的實際需求作出反應。但是，總行無法和客戶直接溝通交流，無法直接傾聽客戶內心的聲音，這就要求分行肩負起責任，并做好傳達工作。總行需要研發內部系統模塊，并把各個模塊搭建在一起，而且總行還要把不同的權限授權給分行，最大化的滿足客戶的需求，最終實現自身利益最大化。分行的主要任務就是在客戶需求的基礎上開發出全新的產品，并不定期更新產品的類別，增加產品的數量。我國地域遼闊，各個地區經濟發展水平不同，客戶的需求也就會有所不同，商業金融機構必須有針對性的開展投資產品，不可能都依照統一的產品標準來研發。商業金融機構會存在一些比較特殊的客戶，比如集團性質的客戶或者是資金比較大的客戶，商業金融機構要想留住這部分客戶就必須對客戶的需求及時作出反應。商業金融機構這部分比較特殊的客戶可能會存在一些特殊的要求，比如增加或者刪減平臺內部一些功能等，這就要求總行給分行一定的權限，能夠節省客戶的時間，在最短的時間內達到客戶的要求。商業金融機構也要不定期向市場投放個性化的投資產品，吸引客戶的注意力，最終滿足一些個性化需求的客戶。商業金融機構要想不斷提升自身的競爭力就必須在總行和分行建立循環機制。

2.2 增強創新意識

創新是一個民族和國家進步的靈魂，創新也是商業金融機構發展的關鍵因素。在互聯網時代，商業金融機構的以下幾個因素都在不斷變化：一是核心功能，二是盈利模式，三是業務結構，四是客戶需求，五是服務水平。在互聯網時代，商業金融機構必須增強創新意識，提高自身的創新能力，創新可以從以下幾個方面體現：一是戰略規劃，二是經營策略，三是服務定位，四是管理理念，五是個性化設計，把最新的投資模式和產品展現在客戶面前，給客戶提供最優質的服務。在傳統的商業金融機構投資模式下，商業金融機構的客戶大多是資金量比較大的客戶，商業金融機構會定期向這部分客戶推薦投資產品，進而獲得收益，而互聯網金融的客戶量更多，客戶的范圍更加廣泛，很多業務的對象是個人或者是中小型企業，而且對客戶體驗過程的關注度不斷提高。年輕人是社會的中堅力量，很多商業金融機構開始推出適合年輕人的投資產品，吸引更多年輕的客戶。

2.3 拓展中間業務

目前，很多商業金融機構的主要業務就是存貸業務，業務類型比較單一，而且存貸業務的收益并不理想。相比互聯網金融，商業金融機構傳統業務模式比較落后，無法滿足國家經濟發展需求。對此，在新形勢下，商業金融機構必須加大存在業務的推廣力度，實現存在業務的信息化，提高存貸業務的辦理效率，保證存貸業務的安全性。商業金融機構要合理利用現有資源，提高資源的利用率。如今，很多商業金融機構推出了內部保險箱出租業務，主要針對一些資金比較大的客戶或者是集團客戶。傳統商業金融機構的覆蓋區域有限，但是互聯網業務的覆蓋全國，這對這一問題，商業金融機構必須拓展中間業務，豐富業務類型。目前，商業金融機構還推出了代收和代付的業務，比如水電費等。總之，商業金融機構要想實現最小風險最大收益就必須不斷創新投資路徑，找到適合自己的投資路徑，最終實現發展目標。

3 結語

如今，商業金融機構的數量不斷增加，商業金融機構要想在激烈的社會競爭中生存發展就必須找到適合自己的投資路徑，增強創新意識，與時俱進，緊跟時代步伐。隨著互聯網技術的快速發展，人們已經進入互聯網時代，互聯網金融的發展進程不斷加快，給傳統商業金融機構業務帶來巨大的沖擊，商業金融機構要想提升抵抗互聯網金融沖擊的能力，商業金融機構必須不斷豐富投資模式，拓展投資的途徑，充分了解客戶的需求，并結合客戶的需求為客戶提供個性化服務，滿足客戶的需求，提升客戶的滿意度和信任度，吸引更多的客戶。當然，互聯網金融并不會取代傳統的商業金融機構業務模式，二者需要互相促進，互相補充，最終實現各自的發展目標。商業金融機構客戶越來越年輕化，商業金融機構需要定制出更多適合年輕人的投資產品，增加客戶數量。

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F832

A

2096-0298(2018)01(a)-027-02

尹喜靜(1987-)，女，漢族，河北省保定市人，畢業于河北地質大學華信學院英語專業，文學學士，對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院國際貿易學專業管理與實務方向在職人員高級課程研修班學員，現就職于中建材國際貿易有限公司。