境外游，保險(xiǎn)太重要

泰國(guó)當(dāng)?shù)貢r(shí)間7月5日，兩艘游船在從海上返回普吉島的途中遭遇特大暴風(fēng)雨天氣，四十多名中網(wǎng)游客遇難。境外旅游安全問(wèn)題再次引發(fā)社會(huì)強(qiáng)烈關(guān)注。

七月八月，又到了舉家出游的高峰時(shí)間段。隨著生活水平的提高，越來(lái)越多的中國(guó)家庭選擇境外旅游度假。在境外旅游中，意外隨時(shí)會(huì)出現(xiàn)，語(yǔ)言不通，文化背景、風(fēng)俗習(xí)慣、地理環(huán)境的差異等因素，也會(huì)使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率上升。因此，購(gòu)買境外旅游保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，很有必要。

首要原因是國(guó)外看病太貴

嚴(yán)新（旅游保險(xiǎn)專員）

部分發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)放游客簽證時(shí)會(huì)要求提供保險(xiǎn)購(gòu)買證明，而有些國(guó)家則不作強(qiáng)制性要求。中國(guó)游客由于缺乏經(jīng)驗(yàn)和保障意識(shí)，尤其一些老年游客出于減少旅游支出的需要，常常忽略購(gòu)買旅游保險(xiǎn)事宜。

為什么出境游一定要買保險(xiǎn)？首要原因是國(guó)外看病太貴。最近美國(guó)媒體曝出一女子腿被地鐵夾住血流如注卻拒絕叫救護(hù)車的事件，該女子稱3000美元的救護(hù)車費(fèi)用她支付不起。如果不買保險(xiǎn)，一旦在境外突發(fā)疾病或意外，在他國(guó)治療的費(fèi)用不能通過(guò)中國(guó)醫(yī)保和商保報(bào)銷，需要全部自行承擔(dān)，而許多國(guó)家的醫(yī)療費(fèi)用常常高昂得令人咋舌。

根據(jù)英國(guó)《每日郵報(bào)》報(bào)道，美國(guó)是游客就醫(yī)最貴的國(guó)家，人均醫(yī)療費(fèi)高達(dá)9000元人民幣，幾乎相當(dāng)于人均一次境外游全部預(yù)算。而被西方游客列入十大旅游目的地之一的印度，游客人均就醫(yī)費(fèi)用約合人民幣7500元，這一數(shù)字相當(dāng)于“背包客”在當(dāng)?shù)芈糜稳司恐茴A(yù)算的9倍。游客人均就醫(yī)費(fèi)用在越南為5058元人民幣，泰國(guó)為3422元人民幣，尼泊爾為2169元人民幣。

上述幾個(gè)亞洲國(guó)家對(duì)游客都沒(méi)有硬性購(gòu)買境外旅游保險(xiǎn)的要求，因此大多數(shù)游客會(huì)忽略醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題。然而，只要發(fā)生意外或疾病，醫(yī)療、救援支出將十分龐大。

有些缺乏出境旅行經(jīng)驗(yàn)的游客，錯(cuò)誤地認(rèn)為“購(gòu)買飛機(jī)票的時(shí)候就已經(jīng)買了保險(xiǎn)”。事實(shí)上，航空意外險(xiǎn)離開(kāi)了飛機(jī)就不起作用，而旅游險(xiǎn)才能保障整個(gè)旅行過(guò)程中涉及的方方面面。

境外旅游保險(xiǎn)的保額一般根據(jù)目的地的消費(fèi)水平和旅游天數(shù)進(jìn)行設(shè)置。游客可以在購(gòu)買前詳細(xì)咨詢保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，了解每一種保險(xiǎn)涵蓋的范圍，根據(jù)自身需求作出最佳選擇。

投保險(xiǎn)種最好包括緊急救援和醫(yī)療墊付

趙凱文（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人）

7月5日泰國(guó)普吉島沉船事故發(fā)生，7月9日泰國(guó)政府批準(zhǔn)普吉船難賠償預(yù)算，遇難者每人賠償100萬(wàn)銖（約合人民幣20萬(wàn)元）。

在沉船這類大規(guī)模天災(zāi)人禍面前，中國(guó)和目的地國(guó)家政府都會(huì)參與救援。但是，如果游客遇到個(gè)體偶然性傷害事件，最直接能為其提供保障的就是游客所購(gòu)買的緊急醫(yī)療救援險(xiǎn)。

2014年9月，一名西班牙男童在武漢突發(fā)罕見(jiàn)病，由于男童父母為其投保了境外醫(yī)療保險(xiǎn)，經(jīng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)安排，男童獲包機(jī)赴港治療的緊急救援，救援費(fèi)用超過(guò)60萬(wàn)元，全部由保險(xiǎn)公司埋單。

丹麥、法國(guó)、德國(guó)等申根簽證國(guó)家要求游客必須投保一份包含24小時(shí)救援服務(wù)的醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額不得低于3萬(wàn)歐元，保險(xiǎn)期限不得少于1個(gè)月。

對(duì)于出境游客而言，無(wú)論有沒(méi)有硬性要求，投保險(xiǎn)種最好都包括緊急救援和醫(yī)療墊付兩項(xiàng)功能。一旦發(fā)生意外情況，可以撥打救援熱線尋求緊急幫助，醫(yī)療墊付也能保證更加及時(shí)的治療。

針對(duì)單次短期旅行，出行者可以選擇自選保障天數(shù)的產(chǎn)品，天數(shù)最好選取比實(shí)際出行時(shí)間多出1到2天，以防旅途發(fā)生延誤。一年內(nèi)多次旅行的旅客則可以直接購(gòu)買全年旅行險(xiǎn)，建議選擇保障責(zé)任全面、適用度廣的產(chǎn)品。

此外，攜帶子女或老人出游，所購(gòu)旅游保險(xiǎn)中最好包含“未成年子女和老人送返服務(wù)”，這樣如果真有不測(cè)發(fā)生，首先可以保障家人安全回國(guó)。

強(qiáng)烈建議購(gòu)買盜刷險(xiǎn)

林琴（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人）

中國(guó)游客—般不習(xí)慣使用旅行支票，盡管目前手機(jī)支付在國(guó)內(nèi)已非常普遍，但在國(guó)外出行時(shí)，信用卡支付仍是最主要的大額支付手段。

信用卡被盜刷并不是小概率事件，尤其針對(duì)一些不發(fā)達(dá)的目的地國(guó)家和地區(qū)，由于ATM機(jī)的缺乏和信用卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)高，有些旅游攻略中會(huì)提醒大家盡量備足現(xiàn)金，但眾所周知，大額現(xiàn)金隨身攜帶可能風(fēng)險(xiǎn)更高。因此，購(gòu)買一份信用卡盜刷險(xiǎn)就顯得十分重要。

盜刷險(xiǎn)的保障范圍十分全面，無(wú)論持卡人是否設(shè)定了刷卡密碼，信用卡是不慎丟失還是被盜竊，不法分子是通過(guò)POS機(jī)刷卡還是網(wǎng)絡(luò)交易，盜刷險(xiǎn)都能給予充分保障。

僅針對(duì)信用卡盜刷問(wèn)題，做好以下措施也能夠在保障安全的前提下節(jié)省資金。

首先，在自身能力許可的情況下，盡量申請(qǐng)級(jí)別較高的信用卡，如白金卡或無(wú)限卡。針對(duì)高級(jí)別的卡種，銀行會(huì)免費(fèi)贈(zèng)送一定額度的盜刷險(xiǎn)，而低級(jí)別的信用卡則沒(méi)有這個(gè)待遇。

其次，需要搞清楚所持信用卡的保護(hù)期限。以中國(guó)銀行白金信用卡保險(xiǎn)服務(wù)指南為例：被保險(xiǎn)人所持白金卡遭盜竊或遺失后，被保險(xiǎn)人向發(fā)卡機(jī)構(gòu)辦理掛失生效前72小時(shí)內(nèi)，由于被他人通過(guò)特約單位終端（POS）辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)信用造成被保險(xiǎn)人所持中銀白金卡內(nèi)的貨幣損失，保險(xiǎn)人依照本協(xié)議的約定負(fù)責(zé)賠償。各家銀行的承保時(shí)間不盡相同，有24小時(shí)內(nèi)也有48小時(shí)內(nèi)。

最后需要明確銀行贈(zèng)送盜刷險(xiǎn)的保障額度，如果信用額度超過(guò)銀行贈(zèng)送的保障額度，就需要額外再購(gòu)買相關(guān)的盜刷險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，除了最重要的信用卡盜刷險(xiǎn)，如果還攜帶昂貴物品（如高級(jí)相機(jī)或珠寶）以及大額現(xiàn)金，也應(yīng)該根據(jù)需要購(gòu)買額外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

還有哪些保險(xiǎn)值得考慮

王立明（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人）

不久前，一名中國(guó)游客在美國(guó)紐約的肯尼迪機(jī)場(chǎng)出境時(shí)遇到意外，被紐約入境事務(wù)處攔住調(diào)查，在只被允許打一次電話的情況下，他聯(lián)系了自己投保境外旅行險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司立刻采取措施：推薦了當(dāng)?shù)厝A人法律顧問(wèn)；聯(lián)系當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)領(lǐng)事館尋求幫助；由于錯(cuò)過(guò)預(yù)訂航班，保險(xiǎn)公司還協(xié)助其改簽了行程。最后，該游客有驚無(wú)險(xiǎn)地解決了問(wèn)題，平安回國(guó)。從上述案例可以看出，在某些緊急或關(guān)鍵時(shí)刻，保險(xiǎn)的作用如此之大。

在境外旅行時(shí)，應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，下列保險(xiǎn)都可能發(fā)揮重要作用。

在計(jì)劃行程時(shí)如果發(fā)現(xiàn)不可控因素較多，就需要購(gòu)買旅游取消險(xiǎn)。一般情況下，游客因自身原因或非不可抗力因素取消行程將會(huì)全額承擔(dān)酒店、機(jī)票等先期支出費(fèi)用，如果購(gòu)買了取消險(xiǎn)就能挽回一定損失。

對(duì)航空延誤險(xiǎn)，大多數(shù)旅客都不陌生。在境外，由于行程延誤牽涉到酒店入住、旅游行程更改等一系列事宜，往往會(huì)造成較大的資金損失，航空公司的賠付并不能覆蓋，因此可能需要個(gè)人額外購(gòu)買航空延誤險(xiǎn)。在選擇相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，需要重點(diǎn)關(guān)注賠付標(biāo)準(zhǔn)和理賠的便利性，優(yōu)先選擇起始賠付時(shí)間短的產(chǎn)品。最好選擇延誤2小時(shí)起即可開(kāi)始賠付，且無(wú)需機(jī)場(chǎng)、航空公司出具延誤證明，滿足賠付條件可自動(dòng)快速賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

如果在境外游旅途中確定參與一些高危運(yùn)動(dòng)比如潛水、蹦極、攀巖、跳傘等，最好額外購(gòu)買極限運(yùn)動(dòng)相關(guān)的高額保險(xiǎn)。

此外，還值得境外游客戶考慮的個(gè)人財(cái)務(wù)保障險(xiǎn)種有：旅行者隨身財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，指旅行期間保險(xiǎn)人隨身財(cái)產(chǎn)被盜竊或搶劫，或因其他第三方責(zé)任而遺失或意外損壞可獲得賠償；旅行證件遺失險(xiǎn)，賠償被保險(xiǎn)人護(hù)照、旅行票據(jù)丟失或損壞而發(fā)生的損失；旅行家居保障保險(xiǎn)，賠償旅行期間被保險(xiǎn)人在境內(nèi)常居住地因盜竊、火災(zāi)、水管爆裂等造成的家居物品損失。