互聯網金融對我國商業銀行的影響

潘曉虹

【摘 要】近幾年，互聯網金融開始出現在金融領域中，逐漸被社會所了解，并利用其自身的優勢，實現了較好的發展。信息技術的提升，使得互聯網的影響力與技術優勢逐漸突出。可以較好的滿足客戶的各類需求，促使運作成本不斷降低，進而充分發揮其在經濟體系中的作用。其強大的數據運營和快速的信息傳播，也更加符合和貼近我國國民生活。在此背景下，商業銀行面臨的競爭愈發激烈，其經營發展都受到了非常大的影響，本文在此對其進行分析。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；影響

新時期，互聯網金融作為一種新的經濟發展模式，其影響力日益增大。伴隨互金行業的發展，解決了傳統金融體系存在的諸多問題。在此背景下，有投資需求的閑置資金，獲得了收益更高的理財途徑；資金短缺的個體或中小企業，獲得了成本相對較高但效率也更高的融資途徑；與此同時，行業的發展，衍生出了大量的企業，解決了很多就業問題。在此背景下，商業銀行如何通過改革，提高傳統業務的競爭力成為其經營發展非常關注的內容。

一、互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響

（一）對商業銀行資產業務的影響

對于商業銀行而言，其資產業務就是把其吸收的存款，通過放貸或者投資的形式賺取一定的收益。P2P主要為個人和中小企業服務，這一群體是被拒之于銀行資產業務之外的部分，是無法獲得銀行貸款的。在我國，有接近90%的中小企業有融資困難，雖然央行一再降低基準利率，但是能夠獲得銀行貸款的中小企業的比例并沒有顯著的提升。根據相關統計數據可以看出，融資困難比較大的中小企業占比69.3%，僅有10.7的中小企業不存在融資難題。而對于德國來說，有10.7%的中小企業存在融資困難，而在意大利則有59.2%。總體而言，我國這一問題更加嚴重，這也反映了我國金融體系不完善，迫切需要對其進行彌補，以實現經濟的良性發展。

（二）對商業銀行負債業務的影響

對于商業銀行而言，其負債業務主要是同業借款以及吸收存款等，也是其開展其他業務的基礎。其主要包括存款和借款負債以及自由資金等，并且占比最大的為存款負債。目前，商業銀行這一業務，在其總負債中的占比在70%以上，也是其最主要的資金來源。所以，本文在實際進行分析時，主要就是分析期影響銀行存款業務的主要表現。為確保消費者權益，很多電商平臺都會特別設置買家和賣家的在收付款之間設定一定的時間差。在此過程中，在第三方賬戶中，會有大量的資金沉淀，而這筆資金則是以協議存款的形式流入銀行，實際上屬于同業存款，并不受國家所規定的基準利率的影響，利率水平相對更高。因此，從這一角度而言，第三方支付使得商業銀行存款發生了轉移，銀行要想獲得這部分存款，需要付出更高的成本。

（三）對商業銀行中間業務的影響

對于商業銀行來說，其中間業務就是非銀行利息收入的業務。央行對此進行了明確的分類，主要分為支付結算類業務、銀行卡業務等中間業務，也包括其他中間業務。在開展這部分業務時，所需要投入的成本實際上并不高，收入相對較為穩定。在辦理這部分業務時，無需使用自有資金，也不會受到存貸款利率的影響，對于其健康發展非常有利。現階段，我國互金行業的發展非常迅速，使得商業銀行的很多中間業務都被其所搶占。顛覆支付出現以后，用戶對于現今的需求越來越少，進而導致其對銀行卡的需求越來越低。并且在轉賬手續費和便捷度方面，第三方支付相對于傳統銀行都有一定的優勢。基于此，很多客戶資源被其所占據，商業銀行的轉賬結算業務受到很大程度的影響。

二、商業銀行在未來經營的發展策略

（一）轉變經營理念

就我國互金行業的實際發展情況而言，其呈現了良好的發展態勢，要求商業銀行要對其經營理念進行及時的調整，才能保持其競爭優勢。

首先，對于銀行管理人員來說，要充分認識技術進步對于銀行發展的影響。銀行高管要高度重視互金行業發展的作用和影響力，也要認清其發展形勢。雖然互金行業發展迅速，但是起步較晚，市場規模比較有限，并不能給商業銀行帶來致命影響。但是也要重視起互金行業的變革，不斷的變革傳統的思維，不斷突破，借助互金的優勢，對互聯網技術進行整合，以取得更大的突破，不斷提升業務層次和服務質量，以實現更好的發展。

其次，銀行高管要正確認識互金發展所帶來的沖擊。要著手改革經營理念和管理思想以及網點建設等，正確對待互聯網金融觀念，將其作為核心業務進行開展，不斷豐富用戶群體，緊跟市場潮流，優化客戶的金融體驗和工作流程，以實現運作效率的提升。我國當前時期，改革步伐最為堅定的當屬招商銀行與中國銀行。早在2012年，我國的商業銀行已經開始建設智慧型銀行，將互聯網金融與網上銀行進行結合，對業務流程進行重新塑造，以對銀行轉型的道路進行探索。當前時期，銀行也無法回避互聯網金融對其產生的影響，因此必須優化配置手中的資源進行應對，以形成新的競爭力。

（二）調整經營策略

由于互聯網金融帶來了很多不利沖擊，這就要求商業銀行必須要對經營戰略進行調整，以滿足銀行發展的需求。與此同時，互金行業的發展也給商業銀行帶來了很多方面的啟示。商業銀行可以考慮與其進行合作，同時實現預期在運營模式和思維方面的深度融合。這就要求銀行要積極的轉變戰略定位，重點圍繞明確目標客戶以及產品和服務的類型與提供方式等，同時還可以考慮與互金企業或者其他企業形成戰略同盟，制定發展規劃。

（三）拓展業務渠道

在互聯網金融快速發展的背景下，商業銀行不僅要看到互金平臺給銀行發展帶來的沖擊，也要發現互聯網金融給銀行發展所帶來的機遇。這種機遇不僅體現在運營模式方面，也體現在業務渠道方面。傳統的商業銀行在進行營銷時，主要依托網點進行，很少會利用網絡和媒體開展營銷工作，使其營銷渠道受到很大限制，也不利于業務的拓展。所以，商業銀行可以利用網絡或互金平臺進行業務拓展，以實現結構調整和經營模式的優化。

（四）加強風險監控

對于金融行業的發展而言，管控風險始終都是非常重要的內容。相對于商業銀行而言，互聯網金融所受到的約束條件也比較小，但這些并不能決定風險的大小。首先，互聯網金融在前期投入的比較少，使得平臺對于技術和市場波動所帶來的風險反應非常強烈。其次，網絡安全問題層出不窮，嚴重制約著互聯網金融的發展。這就需要互金企業選擇最恰當的運營模式，對風險進行管控，這對于銀行來說也非常重要。銀行自有對互聯網金融存在的風險因素進行準確了解和把握，才能在應用互聯網思維時，更好的對風險進行把控。

三、結語

綜上所述，我國互聯網金融的發展給商業銀行帶來了一定的機遇和挑戰，我國商業銀行在這種環境下雖有了一些變革，但是在這過程中仍遇到了一些問題和困難，需要吸取各國的一些優質經驗，來取長補短，也需要全面又更加詳細的研究和探討來不斷地學習和進步，給大眾客戶提供更多的優質服務，來更快捷和更有效的促進社會發展。

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