銀行業的科技進行式

劉沙

全球銀行業都在加快數字化！

《經濟學人》近期發布的一篇數字銀行專題報告指出：不斷變化的客戶需求、智能手機的崛起和新技術的應用，已經取代了金融監管，成為全球銀行戰略思維的驅動力。

美國富國銀行副總裁劉維政對此深有體會，在他看來，銀行業面臨著三大明顯的變化：一是人工智能的發展給金融帶來了更多創新，賦予了更多活力，在金融服務的過程中，銀行的被取代性變得越來越高；二是銀行業傳統的以眼和手為主的工作逐漸變成了以口和耳為主的工作，也就是語音互動。用戶除了去網上銀行瀏覽信息，還可以借助語音平臺服務來了解更多金融資訊，并實現互動；三是來自中國的支付方式革新，“無論是微信還是支付寶，都比美國現有的很多支付方式更加方便，在這方面我們已經不再具有足夠的優勢。”

同樣感受到科技沖擊還有國內的銀行業。中信銀行總行零售銀行部客戶服務管理處袁東寧博士指出，人工智能、大數據等技術已經開始在國內的很多銀行中進行探索或實現了落地應用，也產生了巨大的業務價值。

用技術顛覆商業模式，而不是被顛覆

近年來，為了利用新技術來顛覆商業模式，而不是被新技術顛覆，很多銀行都已經開始投資于新技術的研究。

對此，加拿大皇家銀行數據及分析技術高級副總裁Neil Bartlett表示，“我們看到的不僅是一項技術、一個系統。對銀行來說，進行數字化轉型時，需要看整體創新的風貌，要在創新的大主題下用各種技術去推動銀行業績改造。比如人工智能、區塊鏈、生物信息學等技術都能實現數字化效果，我們需要持續跟進這些技術的發展。”

如數據分析，“通過Teradata天睿公司的技術，讓我們對未來的數據發展趨勢做好準備，把數據分析更快地運用于生產和經營，提高我們的服務質量。”

如人工智能，加拿大皇家銀行很早就將人工智能融入個性化的金融產品開發和資本市場研究中。Neil Bartlett坦言，這是一項能夠改變游戲規則的技術。由于進入到金融領域的從業者越來越多，銀行必須清楚如何讓服務持續保持與客戶的相關性。以支付方式為例，加拿大皇家銀行23%的盈利都來源于支付，為了在競爭中保持與客戶的相關性，加拿大皇家銀行希望通過個性化工具提高對客戶的黏性。結果不負所望，高度個性化的產品面市后很快就帶來了10%以上的業務增長量，不僅如此，它還可以通過個性化的刻畫了解用戶情況，從而提高銀行業務的安全性，保障銀行業務不受風險困擾。

Neil Bartlett 強調，“通過人工智能技術推出個性化產品或提高個性化服務，我們得到了多重收效。它不僅是增加營收的很好的渠道，也是一項具有防御性的措施。”

而中信銀行是國內較早嘗試利用技術增加收入、降低成本的銀行之一。據袁東寧介紹，早在三四年前，中信銀行就開始大規模利用數據驅動銀行業務發展。通過與Teradata合作，中信銀行搭建了高效的、可以快速反應的數據存儲平臺，實現了數據治理、數據分析與挖掘，在精準營銷等方面取得了成功。

2017年，中信銀行就開始在零售業務領域利用人工智能技術，并在客戶、產品和渠道幾個方面都進行了嘗試。如2017年投放到市場上的智能投顧產品，可以對客戶進行更好的預估；在手機銀行上增加的人臉識別和聲紋識別，可以幫助中信銀行實現反欺詐、降低風險；智能語音外呼可以解決銀行網點和工作人員數量不能大幅增長的問題。

袁東寧表示，“通過人工智能技術，增加了我們對客戶的觸達能力，提高了客戶體驗感。人工智能技術或許會給我們帶來彎道超車的機會，讓我們快速超越競爭者或同行。”

警惕新技術帶來的風險

但是，凡事都具有兩面性，信息技術在給銀行業帶來收益的同時，也帶來了許多挑戰。

劉維政告訴記者，目前銀行正面臨著兩個很大的挑戰：一是現在銀行的數據科學家不能只是自己用電腦做一些簡單的計算，還需要大量資料和高效能計算，所以，在建立分析平臺時，如何能把數據快速放置在分析平臺，并讓這個分析平臺兼具并發需求？二是數據安全的治理。很多數據科學家都認為應該建立共享社區機制，但是銀行里很多信息是不能輕易放開權限，讓人去任意分享的。這就造成了兩難：如果信息受限，只能用傳統的數據表達方式，數據科學家很難跳脫出傳統的分析框架。該如何讓數據科學家任意使用他們希望使用的數據，同時又保證數據的權限和安全性？

人工智能技術同樣會帶來風險，尤其是來自于操作的風險。劉維政指出，實現高度自動化的確會給業務帶來很多便利。可是，當人們把決策賦予機器，給它們認定自我的智能時，機器操作出了錯該怎么辦？“我們都假設機器做重復工作時會更有效率、更聰明，可是重復工作就會積累長尾部分的操作風險。”再如語音互動，如果有些用戶故意教人工智能的語音助理一些不合時宜的話，就可能會讓它們發出不當的言論。

對此，袁東寧表示，新技術有可能會造成另外的風險，在這方面還需要進一步探索，而不是僅僅一味地追求先進技術。

有著20多年財務風險管理經驗的Neil Bartlett也指出，“人工智能需要有一套風控流程去監督，銀行需要重新審視自己的風控流程和框架。”