AI理財時代：打破剛性兌付，重銷售轉向重服務

文／本刊記者 陳 杰

“在過去一年的實踐中，螞蟻財富的AI（人工智能）技術已經讓財富號的效率提升70%，讓合作伙伴的綜合成本下降50%。”6月19日，螞蟻金服財富事業群常務副總裁祖國明在2018螞蟻財富伙伴大會現場宣布：螞蟻財富的AI技術正式升級到2.0版本，并完全向資管生態伙伴開放。

這對于剛突破12萬億市場規模、正處于轉型關鍵期的公募基金業無疑是一個利好。近期，多位基金行業領軍人物在20周年盤點和趨勢判斷時均表達一致觀點：新技術，尤其是人工智能，將在中長期深刻影響公募基金行業的商業模式、格局和生態；未來發展要高度重視科技的投入和應用。

螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示，中國理財市場正迎來一場深刻變革，正在打破剛性兌付，從非標走向標準化產品階段，也正在從重銷售向重服務轉變，回歸代客理財的本質。

2015年，螞蟻財富平臺正式成立，目前國內超過九成基金公司共計近4000支公募基金產品均已接入平臺。一年前上線的螞蟻財富的拳頭產品——財富號已有27家基金公司入駐。

AI讓效率提升70%

一年前的6月14日，螞蟻財富上線“財富號”，讓基金公司與用戶直接連接，擁有真正的“自運營”陣地。基金的銷售方式，也從“理財超市”類單純比較收益高低的模式，逐步轉變為“直面用戶個性化需求”。

一年過去，入駐財富號的27家基金公司曬出漂亮的成績單：平均UV（每日獨立訪客量）增長10倍，用戶復購的金額增長了3倍，財富號用戶的持有時長增加了89%，定投堅持周期增加了61%，過去一年能賺錢的用戶比例增加了20%。

而據統計，入駐財富號機構與同期未入駐機構相比，非貨基交易金額增幅前者是后者的21倍，非貨基保有量增幅前者是后者的11倍。

這個成績背后，正是AI在發揮大作用。

交銀施羅德基金電商部總經理張馳回憶剛上線時說，當幾百萬年輕用戶通過財富號向他“涌來”時，他“能直接感受用戶的心跳”。因為，在以前的“代賣”模式下，很多基金公司不僅對自己的客戶缺乏精準了解，甚至連接觸的通道都沒有。

但在財富號平臺上，基金公司的客戶和潛在客戶都被細分成了“潛在體驗人群”、“穩定態人群”等幾十個人群，AI還能在保護每個用戶的隱私信息的前提下，給出不同的服務策略以及可能產生的效果，讓基金公司可以為不同城市、年齡、風險偏好和資產實力的用戶提供適合的理財服務和用戶教育。據了解，這個“AI智能引擎”名叫“如意”。

當“如意”分析出它認為可匹配給用戶的產品和信息時，用戶收到或投資后是否滿意？或者真的適用他們？這時候，智能運營參謀“司南”會提供一站式運營結果分析，比如，分析前一天運營指數是否“健康”并提出改善建議。

這樣一來，對于用戶來說，他們能獲得的不再只是“買賣”，而是更多前、中、后的陪伴式服務。

天弘基金的經理肖志剛每天最重要的事，就是陪年輕投資者們“嘮嗑”，他在財富號里有近30萬粉絲。肖還會給粉絲們“寫信”，包括投資心得、后市分析等。即便只持有10元定投的用戶，也能不時收到定點問候，不少人感到不可思議。

他是怎么做到的？用戶成千上萬，基金公司想要達到個性化服務，要配備多少專業的文案、設計師和7*24小時的編輯團隊？

肖志剛介紹，財富號為基金公司提供了“智能節流器”，提供拼圖模式、組件庫、模塊庫，用AI幫基金公司做智能合圖，這就相當于給基金公司配備了一個設計師、技術和項目經理的綜合團隊。

“過去一年，基金公司使用智能合圖生成的素材能占到內容制作總量的一半。”祖國明對記者表示，財富號上那些通俗易懂有圖表的服務頁，用戶交易轉化率平均可以增加40%。

“AI對財富號的效率提升達到70%，主要貫穿在服務的五個環節。”祖國明對記者總結稱，“當基金經理想知道用戶是誰如何匹配產品，有‘如意’來提供策略，當向千人千面通俗內容時，有‘智能節流器’來協助內容生產，用戶接受到服務后反饋好不好，‘司南’會提供運營效果和改善策略，最后，AI技術還能在突發事件來臨時提供市場情緒感知反饋，在基金開展活動或者福利發放時風控識別防止惡意薅羊毛或者黑客攻擊。”

他表示，財富號的AI能力依然在不斷升級。比如，財富號2.0版本中，“如意”的平均策略效果預計能提升超過50%，“司南”將讓基金公司5秒掌握最新運營結果。正因為有了工程師們開發的AI系統支持，目前服務這27家基金公司的螞蟻財富號運營人員只有4人。

27 家基金公司與螞蟻共推高質量發展計劃

博時基金總經理江向陽近日撰文稱，目前我國公募基金總規模占GDP的15%左右，遠低于美國的115%；而公募基金業在我國整體的資管行業中體量是最小的，也就是說，我國公募基金有很大的想象空間。

另一方面，我國的基金業市場集中度高，競爭也在加劇。截至今年2月底，我國境內共有基金公司116家，其中北上深的數量超過100家，管理的資產規模也占全國超90%。

“基金投資未來具有門檻低、普惠的特性，而且新投資者都非常年輕。未來基金公司之間最核心的比拼不再只是拼收益，更是拼服務、拼陪伴”。華夏基金公司總經理李一梅判斷稱。

而對于整個基金乃至正規資管行業來說，跟各種披著金融或科技外衣，以“高收益”誘導用戶的“偽資管”斗爭，是另一個更為迫切的命題。

在2018螞蟻財富伙伴大會現場，27家基金公司宣布與螞蟻金服共推基金業高質量發展計劃，并共建“理財用戶服務聯盟”。

井賢棟說，螞蟻金服的AI技術應該與基金等資管行業伙伴的服務能力、投教能力結合，讓理財服務包括個性化的“私人理財服務”走向大眾化、平民化，讓年輕人遠離偽理財渠道，盡早接觸到正規的理財渠道，增強防范風險的意識。這是基金業倡導和落實高質量發展應有的題中之義。