互聯網險企短板待補

錢玉娟

互聯網保險這股風浪在近幾年吹得雖勁，卻遠未達到理想高度，更難掩虧損的殘酷現實。

伴隨“互聯網+”概念的盛行，各行各業無不通過與大數據、云計算、人工智能等高新技術加以融合，以推動原產業向前發展，這對傳統保險業而言，既不例外，且勢頭愈發迅猛。

6月1日，銀保監會發布的保險市場運行情況顯示，保險業在2018年1-4月共實現原保險保費收入16585.42億元，同比下降7.84%。但值得肯定的是，互聯網保險業務快速增長，尤以眾安保險、易安財產保險股份有限公司、安心財產保險有限責任公司、泰康在線財產保險股份有限公司這四家互聯網保險公司來看，1-4月原保險保費收入合計44.74億元，同比增長85.03%。

但拋開互聯網保險企業看似喜人的成績單，殊不知他們中有不少參與者面臨著嚴重虧損的殘酷現實。據可查考資料顯示，2017年，這4家險企的凈利潤“三負一正”，僅易安財險連續第二年取得盈利。

外憂

隨著經濟水平、生活質量和受教育程度的提高，消費者對于防范風險的需求越發強烈，加上保險品種越來越豐富，保險銷量一年高過一年。

毋庸置疑，在需求強勁的基礎上，再依托高新技術加以創新升級的互聯網保險企業，通過官網、微信公眾號、手機軟件等多種營銷渠道，成功積累了大量的用戶群體。與此同時，他們在保險服務種類上也不斷創新，既有互聯網銷售保險服務、定制保險，甚至還會推出一些碎片化的互聯網保險服務等，都在追求險種品類的提升。

何況，如此大規模的需求增長就像“金礦”，也不斷吸引著互聯網保險市場上的進場者越來越多，競爭也正在加劇。阿里、騰訊、百度這些互聯網巨頭紛紛進軍保險行業，不斷探索運用新技術優化運營流程、改善客戶體驗、分析客戶需求、實現精準定價。

《中國經濟信息》記者還了解到，據不完全統計，除了BAT以外，以京東、蘇寧、小米、新浪、網易、唯品金融、國美為首的各界巨無霸，也相繼拿下了保險相關牌照，欲分得一杯羹。

互聯網企業紛紛入局，這讓涉及互聯網保險業務的公司數量不斷增加。根據保監會披露數據顯示，2016年我國共有117家保險機構經營互聯網保險業務，其中有76%的保險公司通過自建網站、與第三方平臺合作等不同經營模式開展了互聯網保險業務。

某資深互聯網保險業人士對《中國經濟信息》記者指出，對于他們而言，最為看重的就是“流量”資源，與傳統險企利用品牌聲譽創造效益類似，“我們需要利用互聯網手段，加大線上宣發來吸引‘流量。”這筆費用不可小瞧，正是互聯網保險企業支付傭金的“大頭”。

上述業內人士認為，就目前的外部環境來看，“老四家”的市場份額高度集中，以及行業競爭給新興參與者更多發展可能，這都讓互聯網險企們亟需思考：在發揮互聯網及大數據等科技優勢的同時，如何才能找到細分市場，走差異化發展路線。

內患

確實如公開數據顯示，互聯網保險有著實實在在的強大營收能力，保費收入規模持續上漲。2017年，眾安在線保費收入達60億元，同比增長75%；易安保險保費收入8億元，同比增長3倍之多；另有泰康在線保費收入17億元，同比增長也有1倍之多。

然而令人詫異的是，互聯網保險行業迄今存在著的一個矛盾現象——保費規模逐年增加，多家企業卻在虧損。實際上，自2015年互聯網保險經歷了爆發式增長后，2016年起就顯現下滑趨勢，瞬時下降到5%的低增速，彼時業內分析師認為這一階段互聯網保險企業開始了回歸理性發展。

需要注意的是，即使將互聯網技術運用于保險業，也并沒有改變保險的本質。盡管互聯網發展有無限的穿透性，可一旦與保險結合，必須有運營模式要求和風險處置辦法，換句話說，保險業迎接“互聯網+”變化的前提是必須敬畏產業有關的法律法規等紅線。

事實上，由于互聯網保險的低門檻、多樣性，吸引了一大批機構、資本和保險消費者，龐大的保險需求也導致了各色互聯網保險平臺的出現。由BAT為代表率先發力后，互聯網科技企業在保險領域的實踐探索也開始大張旗鼓地展開了。

大數據、人工智能、區塊鏈、移動互聯網、物聯網等前沿技術不斷投入并廣泛運用于保險產品創新、保險營銷和公司內部管理等方面，正在加快優化或調整互聯網保險的發展方式，為互聯網保險的發展注入更多創新因素，使數據的集中存儲和云端管理被越來越多保險企業所青睞。

但反觀這個市場發展，不難發現，與新技術不斷創新開發同步的是，一些機構出于牟利動機，利用技術漏洞非法獲取保險企業數據，侵犯保險消費者隱私。這不僅給互聯網保險企業的大數據風控模型提出更高要求，甚至暴露了行業內風控模型同質化的現狀，以及大數據風控等科技手段的漫長周期驗證等弊病。

就互聯網保險企業在我國的發展現狀來看，深圳大學金融研究所所長國世平指出，要打造一個互聯網保險企業良性發展的閉環，既要行業參與者在資金使用、風險規避等方面進行嚴格把控，更為關鍵的是加強地域監管和企業內部監管。

期待

實際上，自阿里巴巴旗下的螞蟻金服、騰訊旗下的微保等在全國展開保險業務后，保險企業的業務架設于互聯網平臺之上，天然不受區域的限制，像在深圳工作的康先生（化名）可以為遠在河北農村老家的父母買上一份醫療健康保險，線上一鍵辦理即可。

不得不說，互聯網保險的進一步發展，為跨區經營提供了發展契機。盡管這樣會給傳統地域監管帶來挑戰，如何平衡傳統地域監管框架下互聯網保險快速發展對地域限制的突破，不僅是中國監管體系要面對的問題，也是各國保險監管的一大挑戰，并無標準答案。但互聯網保險企業必須遵循各地的監管規則，盡力確保為客戶提供良好的承保、理賠等客戶服務才行。

另外，不少第三方網絡平臺在互聯網保險企業探索的實踐中，往往扮演著“網絡技術服務”的角色，然而不少案例表明一些平臺不僅僭越其主要義務，甚至靠非法經營來謀取暴利。因此，業內人士認為，第三方網絡平臺若想繼續在互聯網保險業務中分一杯羹，一是努力成為合規持牌機構，抑或是積極轉型成為更專業的技術公司，用核心技術降低保險機構開展互聯網保險業務的運營風險，提升業務轉化效率和用戶體驗。

當前互聯網保險市場上的新情況、新問題依然不斷，但可以預見的是，相比此前行業的爆發式增長，未來或在監管思路上嚴格遵守“放開前端、管住后端”的原則，才能保障互聯網保險產業真正邁向理想的高度。