互聯網金融對商業銀行信用卡業務影響分析

陳怡瑄

摘要：隨著電子科技的迅速發展，互聯網業務的飛速增長，傳統的銀行業務已面臨顛覆的風險，當前商業銀行信用卡業務已逐漸被互聯網金融所替代。尤其是隨著支付寶、微信支付等新興業務的出現，傳統的銀行業務已經步履維艱。毋庸置疑的是互聯網金融的出現在很大程度上便利了人們的生活，使人們從復雜的現金業務中得到解脫，但與此同時互聯網也滋生了許多不安定因素。人們在利用互聯網金融豐富人們生活的同時，也不可忽視它所帶來的消極影響。本文結合筆者對當前互聯網金融的觀察，針對互聯網金融對于商業銀行信用卡業務帶來的影響進行了細致、詳實的分析。

關鍵詞：互聯網；金融；商業銀行；信用卡

隨著“互聯網+”時代的到來，人們對于互聯網金融的依賴程度不斷加深，大數據、云計算等逐漸取代了人們對于傳統金融業務的注意力。眾所周知，互聯網金融對于人們的生活具有革命性的作用，它直接改變了人們的生活方式，將人們從錯綜復雜的現金業務中解放出來，在很大程度上便利了人們的生活，但是互聯網金融同樣對商業銀行的信用卡業務帶來了莫大的打擊，因而對“互聯網+”時代商業銀行的信用卡業務進行研究已經勢在必行。

一、互聯網金融對于商業銀行信用卡業務的積極影響

（一）互聯網金融的大范圍應用提升了人們對于商業銀行信用卡業務的接受程度。互聯網金融在民眾中的大范圍使用使得人們對于信用卡的接受程度顯著提高，“螞蟻花唄”、“京東白條”等同類型業務的出現使得人們的生活方式發生了明顯的變化，大多數人接受了“花明天的錢，圓今天的夢”之類的生活方式。除此之外，大多數人對于自己的信任程度有了明顯提升，這也使得多數人敢于使用信用卡之類的金融業務。而互聯網金融的便利性也使得商業銀行的信用卡可以通過綁定移動端來提升其支付與消費的便利性。通過這種方法商業銀行信用卡的競爭性顯著提升。

（二）互聯網金融的大數據能通過對用戶的有效管理強化信用卡業務的風險管理能力。互聯網金融最為明顯的優勢便在于其對大數據資源的抓取能力，各商業銀行可以通過利用互聯網的大數據能力來獲取消費者的消費數據，并對其進行整理與加工，在一定程度上提升銀行對于其用戶的光力能力，因而互聯網的加入使得各大商業銀行對于其信用卡業務可以進行集中化的整理與處理，這樣在對于一些利用信用卡進行不良使用的人來說是個莫大的打擊。此外，各商業銀行可以通過加大對互聯網的使用力度來解放部分人力資源，這樣可以提升對于商業銀行信用卡業務的風險管理能力，降低銀行的風險。

（三）互聯網金融提升了商業銀行信用卡業務的使用效率。互聯網金融的使用可以使各大商業銀行的信用卡與移動端掛鉤，在移動端上完成本來在銀行柜臺完成的業務，這樣在提升信用卡的用戶體驗方面具有極為重要的作用，而由于互聯網的使用，大部分人減少了實地解決問題的次數，這樣也可提升辦理信用卡業務的人們的效率，在較短時間內實現銀行與用戶的雙贏。因而很多商業銀行通過加強與互聯網金融的合作來提升自身效率，并在一定程度上提升自身競爭力，提高用戶體驗度，久而久之便會提升商業銀行自身的綜合實力。一定程度上而言這是屬于互聯網金融與商業銀行的雙贏。

二、互聯網金融對于商業銀行信用卡業務的消極影響

（一）互聯網金融的出現降低了人們辦理信用卡的熱情。

“互聯網+”時代的到來，使得人人都成為消費達人，尤其是“螞蟻花唄”、“京東白條”的出現使之與商業銀行信用卡的一部分業務相沖撞，而人們對于移動端使用的急速攀升使得大多數人會為了便利而選取更為便利的互聯網金融業務，互聯網金融企業為了在短時間內占領市場，大多會選擇降低服務費用，有的甚至選擇免費，這樣相比較商業銀行高昂的手續費，人們更愿意選用互聯網業務作為使用對象。因而商業銀行嚴格統一的手續費在一定程度上阻礙了商業銀行的競爭力。在與互聯網金融的競爭之中處于劣勢地位，這樣也不利于商業銀行信用卡業務的長期、穩定發展。

（二）互聯網金融在信息采集方面的優勢提升了互聯網金融在使用過程中的精準度，從而在一定程度上打擊了信用卡業務的辦理。互聯網金融企業在市場競爭中的優勢在于其對大數據、云計算等新興技術的應用。大數據的使用使得互聯網金融企業對于其用戶的消費習慣、支付方式有了極其詳細的了解，并通過這種方式制定適合用戶使用的業務。例如“螞蟻花唄”便為到期未能支付其全額欠款的用戶提供了分期付款，在降低用戶還款壓力的同時，還使得互聯網企業賺取了部分手續費。這使得用戶對于互聯網金融的使用熱情逐漸上漲，相應也就降低了對于商業銀行信用卡業務的使用熱情。除此之外，互聯網金融還可以利用其先進的網絡技術對用戶數據進行搜集與反饋，在很大程度上提升了互聯網金融的使用優勢。

（三）互聯網中數據信息的泄露在一定程度上降低了商業銀行信用卡的安全性。互聯網的特性決定了它在使用過程中必然會存在這相應的風險。由于互聯網是一個極為開放的場所，任何個人或組織都可以利用互聯網獲取自己需要的信息，這也使得商業銀行信用卡業務在與移動端聯結、使用過程中存在著嚴重的危機。互聯網黑客的出現使得信用卡用戶的信息很容易為人所竊取，而商業銀行特殊的性質決定了它是一個依靠用戶信任生存下來的企業。這樣商業銀行便會需要更為精湛的技術對其信息進行嚴密的監管，這樣反而提升了商業銀行在信用卡業務中的投入。此外，近兩年電信詐騙的頻繁出現對于互聯網金融和商業銀行而言都是極大的打擊，尤其是近兩年信用卡業務的詐騙逐漸趨向于互聯網領域，這對于二者而言都極為重要，它可能阻礙互聯網金融以及商業銀行信用卡業務的發展。

互聯網金融與商業銀行信用卡業務的比較在近兩年出現得極為頻繁，本文主要針對互聯網金融的出現對于商業銀行信用卡業務的影響方面，詳細敘述了二者的關系。綜上所述，互聯網金融對于商業銀行信用卡業務的辦理而言，既有利又有弊，商業銀行的信用卡業務要在這個互聯網時代得到發展，可以在保持自身競爭優勢的同時，加緊向互聯網金融學習借鑒，將互聯網金融對于數據的有效搜集能力與商業銀行信用卡的可信度結合起來，締造更為和諧的金融市場。

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