淺析我國農村金融發展的問題以及改善措施

許慧

摘 要：近年來，我國經濟發展迅速，城市的變化更是巨大，但是隨著城市人們的生活越來越好，城鄉差距也越來越大。黨的十九大報告中提出了實施鄉村振興戰略，農業農村金融問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好"三農"問題作為全黨的工作重中之重。但是，我國農村金融仍然存在很多矛盾和問題，金融機構的配置不合理，農村金融市場的諸多缺陷，農村金融監管的力度不夠等等都影響了農村金融體系作用的發揮。因此，在推進農村改革的進程中，應從建立完善的農村金融體系開始，為"三農"發展提供強有力的支持。

關鍵詞：農村金融；農村金融市場；農村金融監管

一、引言

黨的十九大指出，我國的主要矛盾已經轉變為“人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾“，這當中城鄉發展的不平衡、農業農村發展的不充分問題表現的尤為突出，農村金融發展中的一些問題導致農村經濟的發展緩慢。因此，我們需要針對我國農村金融存在的問題進行重點分析，在經濟新常態下，如何完善農村金融體系，充分發揮其服務“三農”的支柱作用，實現我國農村金融的進一步發展和完善。

二、農村金融發展中存在的問題

（一）金融服務體系的不完善

盡管近年來我國始終把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，并且我國農村經濟水平也的確得到了明顯的改善，但是我國農村金融的發展還是相對比較落后的。再加上在20世紀90年代末，國有商業銀行由于商業化改革的進行，工作重心向城市和非農領域轉移，導致農村的金融機構大幅度的減少，營業網點覆蓋率迅速降低，服務于“三農”的功能也大幅度下降，甚至在部分的地方金融服務出現了真空化的發展現象。

其次，目前我國的農村保險市場、證券市場發展相對滯后，農村的金融市場主要為銀行類信貸市場，在人員配置上還是延續傳統金融機構的模式，并沒有依據現在的市場變化和經濟的發展來進行適當的創新。雖然近年來農業發展銀行作為政策性金融機構業務范圍有所拓展，陸續開辦了農村基礎設施建設、農業綜合開發等新型貸款業務，但是伴隨著糧食流通體制改革的不斷深入，貸款累放額在金融機構涉農貸款中所占比重正在逐漸下降，對農村金融的支持力度呈逐漸萎縮之勢。

（二）農村金融市場存在很多的問題

我國農村金融市場主要是農村信貸市場，輔以規模較小的農業保險市場。目前金融機構對于農業、工業等都采取一視同仁的原則，實行嚴格的評級授權制和足額抵押制，但是根據統計資料顯示我國的農村人口中只有四分之一的人擁有信用檔案，再加之土地無法在貸款市場中流通，從而導致農村的金融機構難以提供貸款給真正需要的人，更加嚴重地導致農村的資金無法進入到農村建設的投入中去。

其次，農村金融機構在實施金融服務的過程中，要經常面臨氣候、病蟲和農產品價格波動引起的各種風險，而農村的保險制度還沒有健全，風險分擔和補償機制比較落后，使得農村金融風險得不到有效分散和分擔；農戶對于金融的意識也比較淡薄，信用觀念不強，使得生產活動中遇到損失之后消極換代的現象經常發生，最終還是轉嫁到金融機構的身上，所以以支農為主的農村信用社的不良貸款率始終排在各類金融機構之首。

三、農村金融的改善措施

目前，我國農村金融的發展不足成為了我國農村經濟發展滯后的重要影響因素，因此解決好農村金融發展中存在的問題，實現我國農村經濟的快速發展目標。

1.加快農村金融基礎設施建設，建立功能完善、分工合理、競爭有序的農村金融服務體系。強化農業銀行支持“三農”發展的責任，鼓勵其與農信社等農村金融機構通過產品創新、資金結算等方式展開合作，發放周期長、額度大的農業基礎建設貸款，在互惠互利的基礎上為“三農”提供優質金融服務。

2.積極開展金融創新，加大金融創新產品的推廣和應用。根據農村的特點和農戶的不同要求，積極開展針對性的服務，打造形式多樣的支農產品。支持農村金融機構創新發展，村鎮銀行、小額貸款公司和互助組織應積極創新發展適合農村地區的各種微型金融服務，不斷完善內控機制，提高風險管理水平。

3.完善農村信貸市場和農業保險市場。由于農村群體的自身特性，我們必須建立完善的資金借貸體系，也應當進一步放低借貸公司的注冊條件，以增加農村借貸組織數目，倡導創辦小型借貸公司。其次因為農產業的特殊性，存在一定的風險性和不確定性，所以保險市場應盡快制定和實施農業保險法，對農業保險的形式、金額、費率等重要條款做出明確規定，確保農業保險的法定地位。針對“三農”的不同需求開發適合的險種，對有關民生發展的農作物進行強制保險，其他險種采取自愿，不斷提高保險服務質量，推動農業保險市場發展。

4.加強農村金融監管體系。農村金融和城市金融不同，具有一定的特殊性，在監管內容的設計上應該和城市是有差別的。優化法律法規的環境是農村生態環境體系建設的核心，建立完善的法律法規營造優良的農村金融法律環境。擴大金融服務支持，加大信貸支農力度，從國家層面為更多農戶，農民，鄉鎮企業等獲得更高水平的信貸條件。全面推進信用體系建設，大力發展信用評級、擔保、資產評估等中介機構，通過開展信用戶、信用企業、信用組織評審，增強農民信用意識，建立農戶和企業信用檔案，對違約失信的農戶和企業采取相應的懲罰措施，不斷完善風險管理，建立農村信貸與農業保險相結合的方式，全面提升金融機構規避風險的能力。

四、總結

目前，農村經濟發展潛力尚未得到充分的挖掘，發展形勢依舊很嚴峻，發展任務艱巨，所以在國家金融體制改革的大背景下，農村金融的建設和完善是支持“三農”發展的重要內容，我們只有不斷優化農村金融環境，控制農村金融的風險，擴大農村金融的覆蓋范圍，有效解決農村金融的發展問題，推動普惠金融發展。

參考文獻：

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