淺談民間借貸法律風險的防范

洪立強

摘 要：借貸具有一定的風險存在，這是普遍存在的共識，民間借貸一般會高于從銀行借貸的風險系數(shù)，市場經(jīng)濟的發(fā)展也促進了借貸行業(yè)的迅猛發(fā)展。近些年來，民間借貸所引發(fā)的社會矛盾和糾紛逐漸增多，資金風險加大，如何做到風險規(guī)避是人們重點思考的問題，尤其是由于民間借貸而產(chǎn)生的各類法律風險，更要引起相關法律部門的高度關注，要以公正的態(tài)度來處理各種借貸糾紛。

關鍵詞：民間借貸；風險規(guī)避；公正

引言

民間借貸由來已久，但是關于其法律規(guī)范和金融制度標準一直處于匱乏和缺失的狀態(tài)，經(jīng)過多年的經(jīng)濟發(fā)展，這種風險性較大的借貸模式已經(jīng)逐漸發(fā)展壯大，但是隨之而來的資金風險系數(shù)也逐漸提高，不僅會損害到老百姓的財產(chǎn)安全和自身利益，還會影響到正常的金融管理秩序。一旦出現(xiàn)由于民間借貸所引發(fā)的矛盾和問題，調(diào)解和審理的難度相當高，法律程序較為繁雜和麻煩。加強法制建設，依法整頓民間借貸市場成為了重點。

一、民間借貸概述

民間借貸的歷史可以追溯到遙遠的古代時期，在當今市場經(jīng)濟迅猛發(fā)展的大背景下，這種私人公司和個人之間相互借款、貸款的現(xiàn)象與日俱增，大量私營企業(yè)為了發(fā)展壯大急需資金的注入，但是正規(guī)的借貸程序極為嚴格，審批難度很大，而且會消耗很多時間，很多企業(yè)和個人在這種情況下一般都會采用民間借貸這種模式，在短時間內(nèi)獲取大量的社會資金來發(fā)展自身，這也使得民間借貸的發(fā)展日趨活躍。但爆發(fā)式的增長也帶來了大量的矛盾和糾紛，借出去的錢存在很高的風險，這也是很多借款人需要認真思考的問題。

（一）民間借貸的概念

曾有多位專家、學者對民間借貸的概念進行過定義，但一直未有定論，直到2015年8月6日發(fā)布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條對民間借貸有了較為全面的定義：民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。

（二）民間借貸的特征

民間借貸之所以在短時間內(nèi)發(fā)展迅猛，受到很多人的青睞，甚至有人故意忽視它本身的高風險的特點，那就是因為這種借貸模式的審批手續(xù)和借貸流程極為簡便，這與銀行等金融機構大不相同，這種借貸模式是沒有完善的調(diào)查、審批運行機制的，借款變得極為簡單和便利，雙方一旦簽訂借款合同，資金也會迅速打給借款人，給借款人本身帶來很大的便利。但是放款的時間一般很短，短時間內(nèi)就會要求借款人迅速還款，資金的流動和周轉速度非常快，這種依靠雙方約定式的借款方式能夠迅速吸收到大量資金，依靠快放快換積累了很多的資金。但是民間借貸模式本身就具備極高的資金風險，這種缺少法律制度保障的方法造成了很多資金被消耗掉，會給雙方都帶來利益損失。

二、民間借貸風險性

（一）借貸合同不規(guī)范，舉證難

民間借貸起草的合同或者約定在多數(shù)情況下都難以具備法律上的約束力，當事人的雙方一般都是熟人或者托人介紹的，僅憑簡單的審批手續(xù)就完成放款，更有甚者只是依靠口頭上的協(xié)議或者承諾就達成了借款的事宜，這種簡單、草率的借貸模式很難不出現(xiàn)法律糾紛和資金風險。

（二）借貸參與者對借貸行為的違法性認知有限

可以說，民間借貸具有很強的隨意性，只要借款人有貸款借錢的意向，與貸款人達成某種簡單的協(xié)議和手續(xù)就可以拿到資金，而當事人雙方并沒有清醒的法律意識，雙方達成的協(xié)議本身就不具備法律效力，當中的一些條款和事項已經(jīng)觸犯了法律而不自知，高額的利息已經(jīng)超出了法律規(guī)定的范圍，這種違法的行為并沒有引起參與者的重視和關注，相關的法律意識很淡薄，一旦出現(xiàn)糾紛就很難調(diào)解和處理。

（三）民間信用體系的缺失，借款方違約率高

民間借貸沒有在一個較為完善和健全的信用體系支撐下運行，對于參與者沒有一定約束，借到錢的人往往因為高額的利息產(chǎn)生不還錢的念頭和意向，法律觀念的缺失，導致借錢者不顧個人信譽和信用違背借貸協(xié)議和雙方達成的約定，造成很大的資金風險，在法律層面上也很難約束當事人的行為。

三、公證如何發(fā)揮作用規(guī)避民間借貸風險

（一）對民間借貸主體、形式進行審查

要進行公證的借貸行為必須要有借款合同，公證機構對于雙方當事人及借貸合同要做出審查，確定其符合法律的有關規(guī)定，這樣規(guī)范借貸雙方的借貸行為。

公證機構要根據(jù)《合同法》和《民法通則》，對借款合同的一般條款如借款金額、借款期限、放款及還款時間、借款用途、利率約定、擔保條款、提前還款約定、違約責任和生效條款等，進行審查，確定合同關鍵內(nèi)容清晰明確，不能引起歧義，如直接標明到期應還本付息的具體數(shù)額而不是單純一個利息利率，防止將來因利息計算產(chǎn)生不同理解引起不必要的糾紛。

（二）審查借款方償債能力

根據(jù)《司法部關于辦理民間借貸合同公證的意見》，辦理民間借貸合同公證，一般應要求借款人提供擔保物。在辦理公證時應當告知當事人法律有關規(guī)定，從而能保障其合法權益。

另外，還應注意對借款人借款金額進行審查。如自然人借款金額明顯超過其經(jīng)營所需或

（三）對借貸行為合法性進行審查

這里合法性的法做寬泛性理解，包括法律法規(guī)和其他規(guī)章意見等。合法性審查要求對借貸各方主體、借款用途合法性進行審查；還有就是利率審查，當事人約定的利率或者變相利率超過年利率36%，且應在借貸合同中載明借款期限屆滿后借款方應歸還的本金及利息總額。同時還應該審查合同中約定的其他費用，如延期償付滯納金、違約金、登記費用等的總和要保持在一個合理的水平之內(nèi)。嚴格預防高利貸和放款時提前扣除利息等情況發(fā)生。

（四）賦予合同強制執(zhí)行效力，維護出借人權益

公證機關賦予借款合同、擔保合同（如存在）強制執(zhí)行效力后，在借貸糾紛發(fā)生時，權利人可直接向原出具具有強制債權文書公證書的公證機關申請出具執(zhí)行證書，持執(zhí)行證書向有管轄權的法院申請強制執(zhí)行，較快的實現(xiàn)債權，從而維護其合法權益。

四、結語

綜上所述，民間借貸公證是預防與解決民間借貸糾紛的重要手段，它對于規(guī)避民間借貸風險、維護出借人的合法權益、促進民間借貸市場的有序建立，有著不可替代的作用。因此，在實踐中大力推進民間借貸公證有著極為重要的現(xiàn)實意義。

參考文獻：

[1]張亞靜. 我國民間借貸法律問題的研究[J]. 法制博覽，2016，22：125-126.

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[3]江畑頤 祖先海 吳玉萍. 運用法律手段 規(guī)范民間借貸[N]. 天津日報，2016-08-04011.