解惑香港保險(xiǎn)

夏淑媛

近年來，香港保險(xiǎn)行情不減，輿情炙熱。

2010年開始，香港保險(xiǎn)逐漸“走紅”。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處數(shù)據(jù)顯示，2010年，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)為43.81億港元，到2016年，這一數(shù)字上漲至726.88億港元，是2010年的近17倍，在香港個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)總新造保費(fèi)的占比也從2010年的7.45%上升至39.3%。

然而，資本流出的壓力使監(jiān)管層開始有所舉動(dòng)。2016年2月初，國家外匯管理局和中國銀聯(lián)重申，銀聯(lián)持卡人在境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元，中國銀聯(lián)也對境外收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行了規(guī)范。

在外匯管制收緊的背景下，這些限令并沒能阻擋內(nèi)地客戶赴港購買保險(xiǎn)的腳步，反而不停地有大額保單爆出。2016年10月29日，中國銀聯(lián)全面暫停以銀聯(lián)為支付渠道交納香港保險(xiǎn)保費(fèi)，香港全部保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括儲蓄壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種），保費(fèi)不能再以銀聯(lián)刷卡方式交納。

2017年，內(nèi)地訪客新單保費(fèi)508億港元，同比下降30.1%，占香港個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)總新造保費(fèi)的32.6%，較2016年全年的39.3%有明顯下降。2018年一季度，內(nèi)地訪客新單保費(fèi)收入118億港元，占香港個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)總新造保費(fèi)的26.8%，同比下降37.1%。

事實(shí)上，香港保險(xiǎn)的走紅并非空穴來風(fēng)，而是有跡可循。一方面，內(nèi)地保險(xiǎn)公司限于監(jiān)管政策、運(yùn)營成本等原因，保費(fèi)居高不下，加之銷售渠道能力不足，銷售人員流動(dòng)率高，以及職業(yè)素養(yǎng)跟不上消費(fèi)者成長等原因，與香港保險(xiǎn)存在一定差距。另一方面，由于內(nèi)地優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)缺乏，使得一些高凈值人士轉(zhuǎn)向境外尋求資產(chǎn)保值增值的方式，加之中產(chǎn)階層保險(xiǎn)意識逐漸崛起，經(jīng)濟(jì)實(shí)力日益壯大，也開始轉(zhuǎn)向境外尋求保障產(chǎn)品幫助家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)。美元進(jìn)入強(qiáng)勢周期也為香港保險(xiǎn)熱潮推波助瀾。

4月26日，一則香港保險(xiǎn)的拒賠案——“海港城橫幅事件”在保險(xiǎn)圈鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，一度在網(wǎng)絡(luò)上瘋狂發(fā)酵。值得一提的是，內(nèi)地居民赴港購買保險(xiǎn)確實(shí)存在一些風(fēng)險(xiǎn)。例如，在法律方面，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，都不受內(nèi)地和香港法律保護(hù)。在退保方面，香港保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大。

由于涉及不同的利益群體，美化者有之，抹黑者有之，頻繁的爭論使得原本復(fù)雜的保險(xiǎn)市場變得難以被消費(fèi)者理解，困惑的消除難上加難。