銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險防控途徑分析

羅雨來

摘 要：創(chuàng)新是社會發(fā)展的永恒主題，在中國加入世貿(mào)組織以后，國內(nèi)銀行業(yè)競爭愈加激烈，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足競爭的需要，因此銀行金融產(chǎn)品必須進行創(chuàng)新。但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新一方面使給銀行提高了競爭力，另一方面也帶來巨大的金融風(fēng)險。因此銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險防控途經(jīng)分析就變得很有必要，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險防控郵寄的結(jié)合起來，才能使中國銀行在經(jīng)濟全球化的大環(huán)境中立于不敗的低位。

關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)品創(chuàng)新；風(fēng)險防控

銀行金融發(fā)展的核心就是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在社會主義市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新既能滿足對融資證券化發(fā)展需要，又能及時解決銀行的壞賬問題，實現(xiàn)銀行的可持續(xù)良性發(fā)展。金融產(chǎn)品對社會發(fā)展來講有正反兩方面的作用，一方面可以分散金融產(chǎn)品的風(fēng)險，另一方面也會出現(xiàn)金融風(fēng)險產(chǎn)生以及擴散的現(xiàn)象。金融危機中，一些與抵押擔(dān)保貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的銀行和金融機構(gòu)出現(xiàn)倒閉， 對社會經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生阻礙。因此，在現(xiàn)今經(jīng)濟全球化的大環(huán)境下，銀行在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時必須考慮到風(fēng)險防范。

一.銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

所謂銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是指銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)等銀行業(yè)務(wù)運行中新的思路、方法和技術(shù)，以及金融產(chǎn)品服務(wù)、交易分析等方面創(chuàng)造性的變革，其核心內(nèi)容是交易利潤的最大化和風(fēng)險的最小化。

因此，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行對其原有產(chǎn)品以及外部成熟金融產(chǎn)品進行分析和定位等，使其金融產(chǎn)品的滿足不同階層客戶的多樣化需求。

首先，通過對銀行盈利進行分析，可以實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而為銀行的健康持續(xù)發(fā)展保駕護航。其次，作為銀行發(fā)展的核心需求，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是銀行風(fēng)險風(fēng)險防控及化解的有效途徑，他符合金融證券化的發(fā)展規(guī)律，滿足了金融產(chǎn)品多樣化的創(chuàng)新發(fā)展需求。

中國銀行業(yè)經(jīng)過二十多年的創(chuàng)新發(fā)展，形成一套具有社會主義特色的商業(yè)銀行模式，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)成為行業(yè)間競爭的主要手段。已經(jīng)從簡單的復(fù)制和模仿向服務(wù)方式和渠道、交易工具和市場方向創(chuàng)新發(fā)展。

服務(wù)方式和渠道方面的創(chuàng)新主要有兩個方面，一是服務(wù)方式從大眾化服務(wù)走向人性化的專業(yè)服務(wù)。這點在理財服務(wù)上的表現(xiàn)最為突出，目前國內(nèi)商業(yè)銀行為滿足不同階層和年齡段的客戶和客戶群的金融需求，在理財服務(wù)上提供的多層次、專業(yè)化個性服務(wù)。另一個方面的創(chuàng)新是將信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在交易通道上的應(yīng)用。這點主要體現(xiàn)在電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)上，利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)突破空間與時間的限制，降低交易成本、提高交易效率。

同樣，交易工具和市場的創(chuàng)新也有兩個方面，一方面交易工具越發(fā)的精細，體現(xiàn)出個性化與專業(yè)化的完美結(jié)合。另一方面交易市場的形式不斷創(chuàng)新發(fā)展，國債、金融債以及離岸金融交易的市場正在不斷發(fā)展壯大。

服務(wù)方式和渠道與交易工具和市場的創(chuàng)新相互促進、共同提高。優(yōu)質(zhì)快速的交易通道是專業(yè)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)的載體，公平健康的交易市場是金融產(chǎn)品交易的孵化器。反過來看，優(yōu)質(zhì)的交易通道和公平健康的交易必須具備優(yōu)質(zhì)的交易產(chǎn)品和專業(yè)化的服務(wù)才能持續(xù)健康的發(fā)展下去。顯而易見，在今后很長的一個時期里，私人理財和電子銀行業(yè)務(wù)是我國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點領(lǐng)域。

二.銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險分析

金融產(chǎn)品創(chuàng)新在提高銀行工作效率、業(yè)務(wù)盈利能力、專業(yè)化服務(wù)水平的同時，也會給銀行業(yè)務(wù)的帶來各類風(fēng)險，需要時刻注意防范。這些風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下四個方面：

第一，業(yè)務(wù)過度競爭造成信貸風(fēng)險。金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一個顯著特點就表外業(yè)務(wù)的迅速擴張，表外業(yè)務(wù)主要是由銀行的中間業(yè)務(wù)，對外擔(dān)保以及創(chuàng)新的交易工具的產(chǎn)生銀行負債表外的業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)的迅速擴張，導(dǎo)致銀行各項業(yè)務(wù)間急劇交叉、同質(zhì)化加強。由于自由度大且透明度差，表外業(yè)務(wù)間的競爭的威脅到金融體系的安全和運行效率。

第二，金融監(jiān)管失控風(fēng)險。金融監(jiān)管體制跟不上金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，常常出現(xiàn)監(jiān)管空白地帶，難以規(guī)范存量資金的使用，造成金融秩序管理混亂，危害金融體系的安全。

第三，泡沫經(jīng)濟風(fēng)險。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新導(dǎo)致了金融資產(chǎn)的多元化，替代貨幣的產(chǎn)品增多，擴大了貨幣范圍，這兩個因素加上金融產(chǎn)品自身固有的趨利性，加劇發(fā)生泡沫經(jīng)濟的風(fēng)險。

第四，創(chuàng)新工具風(fēng)險。這部分風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下三個方面，一是創(chuàng)新失敗的風(fēng)險，投入了大量的人力物力，最終新工具不符合需要。二是政策風(fēng)險，創(chuàng)新工具違反政策法規(guī)。三是創(chuàng)新唯一性風(fēng)險，面世后失去其獨一性的盈利區(qū)間。

三.處理好銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險防控之間的關(guān)系

樹立銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是化解金融風(fēng)險的最佳方式的理念。銀行通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，一是可以提高資金的盈利性和流動性，達到銀行總資產(chǎn)最大利用率，另一方面規(guī)避銀行資產(chǎn)單一，降低風(fēng)險。

銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以增加收益，但必須進行風(fēng)險控制。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險防控是一個有機體，兩手都要抓，兩手都要硬。必須將業(yè)務(wù)發(fā)展速度與效益、風(fēng)險防控統(tǒng)一考慮。做到速度、效益和安全三統(tǒng)一。

四.銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中風(fēng)險防控的舉措。

盡管銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新復(fù)雜多樣，其風(fēng)險防控的側(cè)重點也各有不同，但風(fēng)險防控必須體現(xiàn)在各項金融產(chǎn)品當(dāng)中，突出風(fēng)險的內(nèi)部控制和預(yù)測。

風(fēng)險的內(nèi)部控制需要對銀行本身的風(fēng)險防范加強。

第一，要樹立正確的風(fēng)險管理意識。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢是多樣化和復(fù)雜化。針對這種趨勢，要獲得高效益，就必須樹立風(fēng)險管理的意識。銀行要把風(fēng)險防控作為工作中不可或缺一部分，把風(fēng)險防控工作做在平時，對風(fēng)險要做到早發(fā)現(xiàn)、早規(guī)避、早化解，早補救。并要提高銀行各部門間的業(yè)務(wù)透明度，加強部門間的監(jiān)督和制約。

第二，要建立完備的風(fēng)險管理體系。結(jié)合銀行自身特點和其他金融部門聯(lián)動，制定統(tǒng)一風(fēng)險防范制度和風(fēng)險預(yù)測評估體系，對金融系統(tǒng)的風(fēng)險進行監(jiān)測和判斷。建立動態(tài)風(fēng)險通報制度，及時對風(fēng)險隱患進行全行業(yè)的通報，降低風(fēng)險的發(fā)生概率。

第三，完善風(fēng)險管理內(nèi)控制度。通過完善的內(nèi)控制度，是各部門共同協(xié)作，共擔(dān)風(fēng)險。首先，全員樹立安全就是最大的收益的理念，，在銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時要考慮風(fēng)險管理內(nèi)控制度的配套，對現(xiàn)行制度與新產(chǎn)品不匹配之處進行改進和完善。其次，加強銀行內(nèi)部監(jiān)察部門監(jiān)察力度。監(jiān)察部門對員工加強職業(yè)道德教育，定期對典型案例進行分析，警鐘長鳴，及時將風(fēng)險的苗頭扼殺在萌芽狀態(tài)。

第四，對駐海外分支機構(gòu)的要加強管理。駐海外分支機構(gòu)的資金管理、規(guī)定業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)模和審批權(quán)限要嚴格按照總部規(guī)執(zhí)行，要嚴格服從總部的統(tǒng)一調(diào)配，嚴禁出現(xiàn)“將在外，有所不受”的情況

銀行的監(jiān)管力量要從預(yù)測的角度加強。

第一，監(jiān)管法規(guī)完善，監(jiān)管的實施方式要依靠制度，而不是依靠領(lǐng)導(dǎo)安排。設(shè)立專業(yè)法律程序，制定金融交易的唯一標(biāo)準(zhǔn)，使金融交易都有法可依。金融系統(tǒng)全行業(yè)都要進行金融風(fēng)險的防范，保證投資的透明、安全、合法。

第二.要提高監(jiān)管效率和水平，建立公平、公正、公開的監(jiān)管制度?；鶎颖O(jiān)管部門要和銀行之間加強信息溝通，對市場信息和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動態(tài)要及時掌握。監(jiān)管工作必須主動出擊，及時對銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新進行引導(dǎo)和約束。

第三，加強監(jiān)管隊伍建設(shè)。監(jiān)管者必須對監(jiān)管的主體熟悉，掌握他們運作規(guī)律和操作流程，還要能夠指導(dǎo)業(yè)務(wù)人員避免風(fēng)險的發(fā)生，這要求監(jiān)管人員必須具備很高的專業(yè)素養(yǎng)。

創(chuàng)新是社會發(fā)展的永恒主題，在中國加入世貿(mào)組織以后，國內(nèi)銀行業(yè)競爭愈加激烈，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足競爭的需要，因此銀行金融產(chǎn)品必須進行創(chuàng)新。但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新一方面使給銀行提高了競爭力，另一方面也帶來巨大的金融風(fēng)險。因此銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險防控途經(jīng)分析就變得很有必要，金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險防控郵寄的結(jié)合起來，才能使中國銀行在經(jīng)濟全球化的大環(huán)境中立于不敗的低位。

處理好銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險防控之間的關(guān)系是一項長期工程，任務(wù)艱巨，需要在長期實踐中不斷調(diào)整和完善。銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須要在能夠做好風(fēng)險防控的前提下進行創(chuàng)新。同時，在面對銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的不可控的風(fēng)險時，我們也不能因此動搖創(chuàng)新的決心。

參考文獻：

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