團體保險市場需求分析

唐燕

摘要：近年來，保險公司充份發(fā)揮團體保險在員工風險保障方面的獨特優(yōu)勢，為企業(yè)員工提供一攬子風險保障。雖然面臨良好機遇，但由于發(fā)展時間較短，團體保險市場發(fā)展環(huán)境還不夠成熟，從政策和企業(yè)觀念上市場需求還不夠明確。本文在其他學者的研究基礎上對團體保險市場進行了定義，先從團體市場需求的概念入手，進入分析需求引致的原因，詳細分析團體保險市場需求的影響因素，為團體保險市場端提供分析。

關(guān)鍵詞：團體保險；市場需求；宏觀與微觀

團體保險市場需求是指在一定時期內(nèi)，在不同費率水平下，投保團體愿意且能夠購買的團體保險商品的數(shù)量。通俗的說，團體保險需求是指團體出于穩(wěn)定持續(xù)經(jīng)營的考慮而為員工向商業(yè)保險公司購買人身保險商品的需求和團體為員工提供人身保險商品的現(xiàn)實經(jīng)濟能力。

影響團體保險需求的兩大根本性因素是團體安全需求和購買能力。在團體安全需求的基礎上，購買能力決定了企業(yè)人身保險需求的最終真實形成。購買能力取決于團體人身保險商品的價格及團體人身保險購買者企業(yè)在持續(xù)經(jīng)營中的盈利能力。所以，安全需求是團體人身保險需求的基礎，是必要條件。購買能力是團體人身保險需求的關(guān)鍵，是充份條件。團體面臨的風險則是團體人身保險需求產(chǎn)生的基礎。

團體保險市場需求主體是指面臨特定潛在風險，希望通過購買保險來保障其面臨風險，并具有一定的支付能力和消費能力的團體。

一、團體保險市場需求的引致原因

一般而言，團體保險的保險責任與個人保險并沒有很大的區(qū)別，所以其提供保障的功能與個人保險基本相同，為什么會導致團體保險市場的需求呢？原因表現(xiàn)在：

1、企業(yè)人力資源風險與企業(yè)責任。“沒有風險就沒有保險”，沒有企業(yè)人力資源風險的存在就不會導致團體保險需求。企業(yè)為了尋求企業(yè)風險的保障，就需要為企業(yè)成員購買保險，以履行企業(yè)或雇主責任，同時維護企業(yè)人力資源的穩(wěn)定和調(diào)動企業(yè)員工的工作積極性。

2、社會保障體制改革與國家公共責任。在社會保障制度改革條件下，國家將社會保障實現(xiàn)社化，國家的公共責任負擔逐步向企業(yè)和個人轉(zhuǎn)移。于是，當國家將公共責任向企業(yè)轉(zhuǎn)移時，就導致了團體保險需求的產(chǎn)生。企業(yè)通過為員工購買團體保險，可以為企業(yè)員工提供有效的風險保障，保障員工的基本生活。

3、企業(yè)經(jīng)營管理理念的轉(zhuǎn)變。隨著企業(yè)經(jīng)營管理理念的逐步轉(zhuǎn)變，作為企業(yè)員工福利計劃中的重要組成部分，團體保險需求產(chǎn)生。

4、工會力量的逐步壯大。 工會在與企業(yè)主的談判中更具話語權(quán)，在爭取員工福利方面發(fā)揮了不可忽視的作用。

5、團體保險的運作優(yōu)勢。

（1）手續(xù)簡化。團體保險將大量的同質(zhì)保單集中統(tǒng)一管理，可以簡化投保運營手續(xù)。大量節(jié)省保險經(jīng)營運作成本。

（2）滿足全體員工的投保需求。團體保險一般沒有體檢要求，這樣能夠保證全體員工都能夠獲得保險保障。

（3）享受稅收優(yōu)惠。稅法規(guī)定，部分保險費可以稅前列支進入企業(yè)成本，賠款可以免交個人所得稅，利于企業(yè)以低成本為員工提供福利待遇。

二、團體保險市場需求的影響因素

（一）宏觀環(huán)境因素

1、社會保障制度與國家公共責任。

社會保障制度是影響團體保險市場需求的一個最直接、最重要的因素。因此，團體保險是廣義社會保障體系的一部分，一國社會保障制度直接影響軒團體保險市場的需求。

自1991年以來，我國逐步實行社會保障制度的改革，社會保障負提的一部分逐步轉(zhuǎn)移向企業(yè)和個人，以形成國家、企業(yè)、個人共同負責的社會保障體系。在國家責任轉(zhuǎn)向企業(yè)的這一過程中自然也就產(chǎn)生了團體保障需求，這也是近年來我國團體市場迅速發(fā)展的最直接原因。

2、法律、法規(guī)體系的完善。

關(guān)于企業(yè)責任、員工基本福利待遇方面的法律法規(guī)的完善對團體保險市場需求將產(chǎn)生重大的影響，或者說將直接決定團體保險市場的需求規(guī)模。國家關(guān)于企業(yè)對其員工責任的法律法規(guī)越健全，團體保險需求越大。例如：美國的法律對員工福利計劃與退休計劃的公正性提出了明確的約束，根據(jù)《國內(nèi)稅收法》只有當員工福利計劃滿足非歧視性要求時，才能給予稅收優(yōu)惠，若偏袒于高收入員工，則不能予以稅收優(yōu)惠。這對于推動員工福利計劃的健康發(fā)展具有重要意義。

3、稅收優(yōu)惠政策。

稅收政策作為影響團體保險商品價格的一個重要因素，對于團體保險市場的需求將產(chǎn)生重要的影響。一般來說，一國對團體險的經(jīng)營、團體保險保費、保險金受益等方面采取越優(yōu)惠的稅收政策，保險公司提供團體保險產(chǎn)品的成本越低，投保人為團體保險產(chǎn)品支付的實際費用也越低，從而將很大程度上刺激團體保險市場需求。

通過利用稅收優(yōu)惠政策來調(diào)動企業(yè)投保團體保險的積極性，鼓勵員工參加團體保險計劃，可促進團體保險市場發(fā)展，改善企業(yè)勞資關(guān)系，最終減輕政府的社會福利負擔。這些稅收優(yōu)惠政策對團體保險市場的發(fā)展都有重要的推動作用。

4、經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。

一般來說，一國經(jīng)濟發(fā)展水平越高，經(jīng)濟發(fā)展形勢越好，國家對團體保險市場的發(fā)展予以的優(yōu)惠政策將越多，同時，企業(yè)的盈利能力也將越強，員工對保險保障的需求也越旺盛，以上因素，都將有力的促進團體保險市場需求。

（二）微觀環(huán)境因素

1、價格。

團體保險市場需求與團體保險的費率呈負相關(guān)關(guān)系，即團體保險商品費率上升，團體保險市場需求下降，反之，費率下降，團體保險市場需求上升。

2、企業(yè)制度的類型。企業(yè)制度類型與市場越貼近，企業(yè)經(jīng)營管理理念越注重于人力資源管理、企業(yè)文化與凝聚力的塑造，其對團體保險的需求越大。

3、工會的談判力。一般來說，工會組織發(fā)展比較成熟的國家、地區(qū)或企業(yè)，團體保險的需求也就更大。

4、企業(yè)人力資源管理理念。只有當企業(yè)或雇主把團體保險作為其人力資源管理的一種重要手續(xù)，而主動向其員工提供時，團體保險市場需求及能如涓涓細流，流淌不息。

綜上所述，隨著社會保障制度的市場化轉(zhuǎn)變，以及現(xiàn)成企業(yè)制度的建立，必將導致政府和企業(yè)的觀念轉(zhuǎn)變，利用團體保險塑造企業(yè)氛圍、提高企業(yè)凝聚力、調(diào)動員工積極性，從而將長久的促進團體保險市場的需求。

參考文獻：

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