民生銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務研究報告

徐嘉

【摘 要】 本文重點對民生銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展方面進行了探討，利用小微企業(yè)貸款業(yè)務國內各商業(yè)銀行發(fā)展情況與民生銀行發(fā)展情況進行橫縱向對比，同時結合其產品和業(yè)務模式進行研究分析，總結其發(fā)展面臨的問題并提出切實可行的建議。

【關鍵詞】 民生銀行 小微企業(yè) 貸款業(yè)務

作為國民經濟的重要組成部分，近年來，小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模不斷壯大。民生銀行于 2008 年開始對小微信貸領域進行探究，并開創(chuàng)性的設計出了商貸通業(yè)務，專為小微企業(yè)提供信貸服務和資金管理。但在經濟轉型和“雙創(chuàng)”的背景下，各大銀行和金融機構紛紛將戰(zhàn)略目光投向小微企業(yè)貸款業(yè)務，在小微企業(yè)貸款業(yè)務的市場上，民生銀行面臨的競爭越來越激烈。

1 民生銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務分析

1.1 產品分析

1.1.1 “商貸通”系列產品。2009 年 2 月，“商貸通”產品率先在上海推廣。該產品主要是為個體工商戶、小業(yè)主、小微企業(yè)等提供用于生產經營的授信以及結算、咨詢、消費信貸和投資理財?shù)染C合金融服務。

1.1.2 小微金融 2.0 升級版。隨著小微金融業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，民生銀行認識到當前市場開發(fā)層次不夠，對產業(yè)鏈介入不足，不利于在行業(yè)層面把握系統(tǒng)性風險。2012 年，民生銀行提出全面推進小微金融 2.0 升級版，主要內容包括小微專業(yè)支行建設和城市商業(yè)合作社建設。

1.1.3 “E 融平臺”。自 2016 年初以來，民生銀行聚焦供應鏈核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間的交易場景， 圍繞采供銷各交易環(huán)節(jié)金融服務需求，搭建了公司網絡金融——“E 融平臺”，作為新型供應鏈金融服務模式下的統(tǒng)一管理與作業(yè)平臺。

1.2 業(yè)務發(fā)展能力分析

1.2.1 行業(yè)橫向比較。隨著經濟結構不斷調整，小微企業(yè)數(shù)量不斷增加，其貸款需求也在不斷增強，而小微貸款余額也在不斷增長。在 2015 年和 2016 年小微貸款余額連續(xù)下降 300 多億，441 億的情況下，民生銀行提出“重回小微”的口號。截至 2017 年 11 月，小微貸款余額增加了 311 億，余額達 3582 億，在股份制商業(yè)銀行中排名第一。可以說，民生銀行小微企業(yè)貸款規(guī)模前景較好。

1.2.2 自身縱向比較。從 2009 年開展小微信貸業(yè)務開始，到2013年這 5 年間，民生銀行小微金融持續(xù)保持行業(yè)領先。在小微風控方面，不良貸款率持續(xù)處于 0.5%以下。 隨著 2014 年宏觀經濟步入下行周期，廣大中小企業(yè)經營壓力持續(xù)增大，而小微信貸業(yè)務從無人問津到競爭激烈，民生銀行小微業(yè)務進入調整階段。一方面，將小微業(yè)務的重點放在了結構優(yōu)化和風險控制上面，投放小微貸款的行業(yè)結構、區(qū)域結構和客戶結構都發(fā)生了明顯的變化。除了對行業(yè)結構、區(qū)域結構和客戶結構進行調整外，民生銀行對風險的控制還體現(xiàn)在低質押品率的控制方面。

2 民生銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務存在的問題

2.1 定價模式存在不足

民生銀行在定價過程中采用“價格覆蓋風險”的定價原則，即在覆蓋資金成本、運營成本后，貸款利率還能覆蓋大數(shù)定律解釋的預期風險損失。雖然這種定價模式效率較高，操作較為簡便，但在實際執(zhí)行過程中，為了降低小微信貸風險、提高收益率，很大程度上評估出的小微企業(yè)風險并不符合實際情況，甚至存在被夸大的情況。

2.2 貸款效率有待提高

小微企業(yè)貸款特點之一是“急”，對貸款金額的需求往往具有臨時性。這就意味著銀行要縮短放貸周期，提高貸款效率。但是銀行在處理一筆信貸業(yè)務，一般要經過多個環(huán)節(jié)。在民生銀行事業(yè)部制進行改革，各支行貸款申報都匯總到分行集中審批，支行都缺少授信權力，但支行多，分行少，導致分行壓力較大。有些支行和分行之間路程較遠，沒有符合小微貸“急”的功能，而且這樣使得銀行的成本有所上升，讓小微貸款業(yè)務帶來的利潤更少。

2.3 團隊專業(yè)化水平仍需提升

專業(yè)化人才的稀缺也是影響民生銀行做大小微貸款業(yè)務的重要因素之一。盡管民生銀行擁有自己的專業(yè)化工作小組，但是為了提高小微金融業(yè)務的市場份額，仍然需要招聘更多的工作人員。

3 解決民生銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務存在問題的對策

3.1 完善貸款定價模式

良好的貸款定價模式不僅可以降低企業(yè)貸款成本，而且可以為銀行帶來更高的收益，在價格覆蓋風險的前提下，如何降低風險和貸款成本是值得民生銀行仔細考量的問題之一。小微客戶數(shù)量龐大，彼此間也存在較大差異，在進行貸款定價前，首先要對其進行合理的信用評級。同時可以通過設定全面監(jiān)測方案，完善風險考評方式等手段健全風險預警機制。此外，除了貸后監(jiān)測外，可以盡可能的為企業(yè)提供財務咨詢、投資建議、前景預測等多方面綜合服務。

3.2 完善審批制度，提高貸款效率

先進的科技系統(tǒng)是小微貸款業(yè)務規(guī)范化、流程規(guī)模化辦理的重要保障。民生銀行可以借助快速發(fā)展的信息技術建立強大的科技系統(tǒng)，精簡貸款流程，從而提高貸款業(yè)務效率。建立一個高效的審批機制至關重要，在促進審批流程化、高效化和專業(yè)化的同時還應加強風險把控。

3.3 建設專業(yè)化人才隊伍

盡管民生銀行作為行業(yè)內最早發(fā)展小微貸款業(yè)務的商業(yè)銀行之一，人才隊伍質量相對較高，但隨著小微企業(yè)貸款需求的不斷變化，行業(yè)競爭不斷加劇，小微貸款業(yè)務也需要在產品、業(yè)務管理、風險控制等方面不斷創(chuàng)新。而要想滿足不斷出現(xiàn)的業(yè)務發(fā)展需要，就必須進一步提升人員業(yè)務水平，建立一支專業(yè)化的人才隊伍。

結束語

隨著我國經濟轉型和“雙創(chuàng)”的不斷深入，國家相關優(yōu)惠政策的不斷出臺， 小微企業(yè)數(shù)量和質量將會不斷提高，商業(yè)銀行開展的小微企業(yè)貸款業(yè)務也將會促進小微企業(yè)健康發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 民生銀行 2009 年-2017 年年報、半年報

[2] 馬夢雨. 商業(yè)銀行小微信貸產品分析[D].西南財經大學，2016.