綠色金融更好服務(wù)城鄉(xiāng)發(fā)展問題研究

張文淵

黨的十八屆五中全會上，習(xí)近平總書記提出綠色發(fā)展理念，為新時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展指明方向。2017年兩會上李克強(qiáng)總理又再次強(qiáng)調(diào)綠色金融問題，為金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型升級指出道路。發(fā)展綠色金融成為促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)綠色可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容，是金融領(lǐng)域強(qiáng)化風(fēng)險防控、實(shí)現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一步。

一、綠色金融的內(nèi)涵、意義及泰安市城鄉(xiāng)發(fā)展實(shí)際中的相關(guān)需求

（一）綠色金融的概念內(nèi)涵及重要意義

綠色金融指金融主體服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)時，將環(huán)境保護(hù)與能源利用作為重要因素納入考量，將與環(huán)境、能源相關(guān)的風(fēng)險、回報與經(jīng)營活動相結(jié)合，通過對社會經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)發(fā)揮促進(jìn)社會可持續(xù)發(fā)展功能的一系列政策和舉措。

當(dāng)前，綠色發(fā)展已成為我國“十三五”時期的主旋律之一，發(fā)展綠色金融是實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展的重要組成部分，是促進(jìn)社會可持續(xù)性發(fā)展及環(huán)境友好型增長的重要金融舉措，是實(shí)現(xiàn)金融主體服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要鏈接，也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。無論是在G20峰會還是2017年兩會上，綠色發(fā)展及綠色金融議題被多次提及，體現(xiàn)出國家對這一問題的高度關(guān)注和大力倡導(dǎo)。農(nóng)總行對這一政策信號的釋放表現(xiàn)出高度靈敏性，率先發(fā)行綠色債券，率先與國際經(jīng)融公司（IFC）開展綠色金融合作，從而走在了引領(lǐng)我國綠色金融發(fā)展的前列。因此發(fā)展綠色金融及時響應(yīng)時代發(fā)展要求與國家政策號召，也是我行自上而下貫徹執(zhí)行的重要工作目標(biāo)。

（二）泰安市城鄉(xiāng)發(fā)展實(shí)際中的綠色金融需求

1.城市發(fā)展規(guī)劃的需要。多年來泰安市一直致力于打造生態(tài)文明城市，在綠色發(fā)展理念的倡導(dǎo)下會迸發(fā)出更多發(fā)展機(jī)遇及金融需求，在將生態(tài)、社會、經(jīng)濟(jì)三個方面整體考慮和把握后，這些金融需求必將趨向于綠色金融領(lǐng)域所包含的內(nèi)容，從而為綠色金融發(fā)展創(chuàng)造良好成長大環(huán)境。

2.當(dāng)?shù)刭Y源開發(fā)利用及保護(hù)的需要。泰安市珍貴旅游資源需得到進(jìn)一步的開發(fā)利用及保護(hù)，在這些過程中綠色產(chǎn)業(yè)政策必將發(fā)揮關(guān)鍵作用，在需要資金流注入的環(huán)節(jié)綠色金融將發(fā)揮重要作用，給予有力支持。

3.新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造的需要。自新汶煤礦、肥城煤礦企業(yè)破產(chǎn)后，我市發(fā)電、供暖等行業(yè)急需新型能源產(chǎn)業(yè)的支撐，綠色產(chǎn)業(yè)獲得發(fā)展良機(jī)，同時伴隨人民生活水平的提高，品質(zhì)生活理念深入人心，品牌農(nóng)業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)的綠色改造進(jìn)程也體現(xiàn)出良好態(tài)勢，這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展所展現(xiàn)出來的投融資需求離不開金融領(lǐng)域的助力，而這些正是綠色金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要渠道和典型方式。

二、泰安農(nóng)行以綠色金融更好服務(wù)城鄉(xiāng)發(fā)展的典型案例及措施

（一）以“綠色信貸”助力清潔能源開發(fā)利用——華能肥城風(fēng)電場及新泰光伏項目

隨著綠色發(fā)展理念的不斷滲透及國家一系列環(huán)保政策的出臺，消耗能源且污染環(huán)境的煤電產(chǎn)業(yè)逐漸遭到淘汰，風(fēng)能、水力、生物質(zhì)能等新型能源因其環(huán)保節(jié)能降耗日益受到發(fā)電行業(yè)的重視和利用。自2015年上半年開始，農(nóng)行泰安分行以綠色信貸政策助力華電肥城新能源發(fā)電公司“華電肥城風(fēng)電場工程”項目，累計提供貸款6億元。今年5月份以來，又為華能新泰光伏項目累計提供貸款4億元，進(jìn)一步優(yōu)化了我行信貸結(jié)構(gòu)。新能源發(fā)電信貸項目是農(nóng)行泰安分行在發(fā)展“綠色金融”中的重大邁進(jìn)，在知悉這些環(huán)保節(jié)能工程的資金需求之初，我行便及時跟進(jìn)，借助當(dāng)?shù)卣苿樱訌?qiáng)上下級行及相關(guān)部門聯(lián)動配合，并設(shè)立專項項目組進(jìn)行工程資料的報、查、審、批，使得綠色貸款成為新能源項目的及時、有力支撐。

在國家綠色發(fā)展思路及總行綠色金融倡導(dǎo)指引下，立足于泰安優(yōu)良生態(tài)環(huán)境，農(nóng)行泰安分行將支持以新能源為動力環(huán)保降耗、節(jié)能減排等符合綠色發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)項目列為重點(diǎn)工作之一，高度重視“綠色信貸”政策及舉措，加強(qiáng)政企合作，對相關(guān)重點(diǎn)項目實(shí)施名單制管理及貸款有序投放。不僅風(fēng)能發(fā)電、光伏項目，而且在生物發(fā)電、“上大壓小”熱電聯(lián)產(chǎn)、輸變電改造等泰安市重點(diǎn)新能源利用及改造項目中都提供了有效支持，累計發(fā)放貸款約25億元，成功將綠色金融服務(wù)滲透到清潔能源開發(fā)利用中去。

（二）以信用卡繳費(fèi)服務(wù)支持綠色交通政策——ETC魯通卡

全國高速公路ETC聯(lián)網(wǎng)項目是我國交通運(yùn)輸部全面提升高速公路通行效率和服務(wù)水平、促進(jìn)交通運(yùn)輸節(jié)能減排、節(jié)約土地資源的重點(diǎn)工作，截至2015年年底已基本實(shí)現(xiàn)全國所有省（市、區(qū)）高速公路ETC聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。在此項惠民綠色工程中，農(nóng)行泰安分行抓住先機(jī)，積極響應(yīng)山東省交通管理局及上級行大力推廣ETC魯通卡的號召，充分發(fā)揮自身廣泛化網(wǎng)點(diǎn)分布、專業(yè)化結(jié)算平臺及多樣化服務(wù)渠道的優(yōu)勢，積極配合有關(guān)部門的工作，對魯通卡展開強(qiáng)力營銷，并聯(lián)合泰安市交通管理部門做好OBU設(shè)備安裝工作。一是通過網(wǎng)點(diǎn)展板、LED標(biāo)語等形式對我行特色信用卡魯通卡進(jìn)行宣傳，借助該卡兼具信用卡透支及ETC快速通行兩大功能這一特色，成功吸引廣大有車客戶前來辦理；二是通過開展進(jìn)商場、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)等“六走進(jìn)”活動，將ETC魯通卡的相關(guān)知識及服務(wù)送達(dá)客戶身邊，進(jìn)一步普及相關(guān)金融知識及綠色金融服務(wù)；三是聯(lián)合泰安市交通管理部門進(jìn)行辦卡客戶后續(xù)OBU設(shè)備安裝等工作部署，由交管部門安排工作人員駐指定網(wǎng)點(diǎn)協(xié)助我行做好相關(guān)服務(wù)。

通過這一系列舉措，農(nóng)行泰安分行成功在我市推廣ETC魯通卡的應(yīng)用及普及，辦卡人數(shù)超過數(shù)萬，魯通卡覆蓋率在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位，為貫徹國家交管部門綠色通道政策、實(shí)施節(jié)能減排珍惜利用土地資源舉措做出重要貢獻(xiàn)。同時在發(fā)揮綠色金融服務(wù)城鄉(xiāng)發(fā)展功能的同時，對該信用卡業(yè)務(wù)的營銷推廣工作也為農(nóng)行泰安分行中間業(yè)務(wù)收入帶來可觀效益，體現(xiàn)了綠色金融可持續(xù)發(fā)展性與效益性的兩重性，真正實(shí)現(xiàn)金融活動與環(huán)境保護(hù)、生態(tài)平衡的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）推進(jìn)無紙化金融，大力推廣綠色低碳電子銀行服務(wù)——設(shè)立推廣金融便利店、超級柜臺，升級電子銀行業(yè)務(wù)

近年來，農(nóng)行泰安分行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展步伐，重點(diǎn)推出設(shè)立了一批惠民金融便利店及新型智能化金融機(jī)具超級柜臺，并大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，在實(shí)現(xiàn)智能化、無紙化服務(wù)，打造綠色金融環(huán)境，助力城鄉(xiāng)金融一體化方面表現(xiàn)搶眼。自農(nóng)總行在全國推廣設(shè)立金融便利店以來，農(nóng)行泰安分行緊跟政策指引及轉(zhuǎn)型升級要求，借鑒同省其他地市先進(jìn)經(jīng)驗，大力推廣具備“錯時服務(wù)、貼近居民、智能便利”功能的自助式便民銀行金融便利店，不僅借助自助設(shè)備將金融服務(wù)的觸角延伸到城市社區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)村坊深處，還在人員配備上設(shè)置便利店店長一職，實(shí)現(xiàn)人機(jī)雙重全面細(xì)致服務(wù)。超級柜臺是農(nóng)行新型智能化服務(wù)創(chuàng)新升級的重大成果，不僅有效實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)分流與服務(wù)效率提升，而且節(jié)省人力物力，是構(gòu)建綠色金融體系的重要一環(huán)。另外，農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)不斷升級創(chuàng)新，在實(shí)現(xiàn)無紙化、電子化金融服務(wù)的進(jìn)程中銳意進(jìn)取，泰安分行緊跟上級行工作思路，樹立綠色辦公思維，大力宣傳推廣電子銀行業(yè)務(wù)，在掌上銀行、網(wǎng)上銀行的簽約開立及動賬使用工作中取得良好成績，打造“惠民不出戶”的綠色通道，體現(xiàn)出對低碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的傾向性和高度重視。

三、在以綠色金融助力城鄉(xiāng)發(fā)展舉措中存在的問題

（一）綠色信貸規(guī)模仍較小，體系建設(shè)尚不夠成熟

雖然農(nóng)行泰安分行已加大綠色信貸投放力度，但行業(yè)覆蓋面仍較為有限。這一方面是受當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)及企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r限制，因為目前尚沒有大規(guī)模的企業(yè)或項目符合綠色產(chǎn)業(yè)相關(guān)要求致使綠色信貸需求力度不足，但在目前供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革政策指引下，綠色金融的發(fā)展應(yīng)促使我行主動尋求符合條件的貸款發(fā)放合作方，為綠色金融行業(yè)形成規(guī)模找到突破口，另一方面是受制于綠色信貸評估體系尚不夠完善，無法科學(xué)、全面地去把握一些產(chǎn)業(yè)是否達(dá)到綠色產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或者傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級是否屬于綠色改造，從而無法合理控制放貸口徑和規(guī)模，對后期貸款收回工作也造成隱憂。因此，加強(qiáng)綠色信貸體系完善是一個亟需解決的問題。

（二）產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新有待提升，綠色金融理念需進(jìn)一步滲透

在現(xiàn)實(shí)工作中發(fā)現(xiàn)，雖然智能化的自助金融服務(wù)及電子化的網(wǎng)絡(luò)金融工程給城鄉(xiāng)居民生活確實(shí)帶來諸多便利，但無論機(jī)具設(shè)備還是電子化產(chǎn)品及服務(wù)的功能還有待開發(fā)及完善，加之客戶多年來形成的對傳統(tǒng)紙質(zhì)化業(yè)務(wù)辦理方式的依賴，造成對這些自助設(shè)備及電子功能的利用率不高甚至排斥問題，這一方面是由于產(chǎn)品豐富度或客戶體驗度仍有待提升，現(xiàn)有產(chǎn)品及功能仍無法很好滿足客戶需求，另一方面是由于對綠色金融理念的宣傳力度不足，對以新型智能服務(wù)取代部分紙質(zhì)化服務(wù)具有低碳環(huán)保功效認(rèn)知不足所造成的，可見，產(chǎn)品開發(fā)及更新還存在上升空間，需加強(qiáng)對綠色金融知識的宣傳和普及。

（三）綠色金融協(xié)同發(fā)展外力有待加強(qiáng)

綠色金融是一項系統(tǒng)性的金融工程，需要政府政策、媒體導(dǎo)向、行業(yè)認(rèn)同等多個方面的共同發(fā)力才可得以自如發(fā)展，雖然在頂層設(shè)計中國家已將綠色金融作為重要發(fā)展戰(zhàn)略，但在具體地方發(fā)展中，相關(guān)文化及法律制度建設(shè)還未跟上，但在以綠色金融助力城鄉(xiāng)發(fā)展過程中，很多時候又需要通過政府搭建金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)橋梁，因此同政府等有關(guān)部門的協(xié)同合作有待加強(qiáng)。另外業(yè)內(nèi)行內(nèi)的綠色金融發(fā)展力度和重視程度以及從業(yè)人員的相關(guān)專業(yè)知識和素質(zhì)也會影響綠色金融的推進(jìn)速度和廣度。

四、對我行進(jìn)一步做好城鄉(xiāng)發(fā)展中綠色金融支撐的有關(guān)建議

（一）加大綠色信貸支持力度，同時注重保障綠色信貸業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)性發(fā)展

繼續(xù)貫徹落實(shí)我行可持續(xù)發(fā)展理念，持續(xù)優(yōu)化綠色信貸管理模式。一方面應(yīng)積極尋找發(fā)現(xiàn)綠色產(chǎn)業(yè)金融需求或傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色改造中的投融資需求，主動作為，大力宣傳國家綠色發(fā)展政策及綠色金融概念內(nèi)涵，以綠色金融供給促進(jìn)行業(yè)綠色改革，擴(kuò)大綠色信貸覆蓋產(chǎn)業(yè)范圍。另一方面應(yīng)制定差異化綠色信貸政策，對“兩高一剩”行業(yè)貸款嚴(yán)格把關(guān)，加大落后產(chǎn)能和淘汰項目退出力度，同時在管理模式創(chuàng)新上，應(yīng)注重引進(jìn)環(huán)境、風(fēng)險、社會效益等多重指標(biāo)，借鑒國內(nèi)外有關(guān)綠色產(chǎn)業(yè)或項目判斷標(biāo)準(zhǔn)，并在信貸系統(tǒng)中建立系統(tǒng)性的綠色產(chǎn)業(yè)或項目評分體系，用以指導(dǎo)整個貸款流程，從貸前準(zhǔn)入、貸款發(fā)放、貸后管理等全方位保障綠色信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和平穩(wěn)推進(jìn)。

（二）積極推廣及創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，服務(wù)并受益于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展

一要充分發(fā)揮總分聯(lián)動、行司聯(lián)動的集團(tuán)優(yōu)勢，借鑒總行及其他兄弟行、集團(tuán)子公司的先進(jìn)經(jīng)驗做法，積極學(xué)習(xí)探索綠色債券等我行先進(jìn)綠色金融產(chǎn)品及服務(wù)，積極推廣或創(chuàng)新新型綠色金融服務(wù)，積極引入農(nóng)行已有先進(jìn)綠色金融產(chǎn)品，如可研究開發(fā)綠色產(chǎn)業(yè)基金，倡導(dǎo)農(nóng)銀人壽保險公司開發(fā)綠色保險，為綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位金融支持；二要深入考察了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及金融需求，借鑒學(xué)習(xí)的同時“因地制宜”地開創(chuàng)符合當(dāng)?shù)貙?shí)情的綠色產(chǎn)品及服務(wù)，使金融創(chuàng)新基于現(xiàn)實(shí)支撐。要看到在國家綠色發(fā)展理念指引下，許多新興產(chǎn)業(yè)將迎來發(fā)展機(jī)遇，泰安的環(huán)境特點(diǎn)及地緣特色也將給這座城市的發(fā)展注入新的活力，我們應(yīng)主動探尋其中的發(fā)展機(jī)遇，以金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，做供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中金融領(lǐng)域的先鋒，服務(wù)好當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時從中尋求自我的發(fā)展與壯大。

（三）以“服務(wù)三農(nóng)”為抓手，打造綠色金融特色品牌

多年來，農(nóng)行泰安分行已樹立了服務(wù)“三農(nóng)”的行業(yè)特色，在發(fā)展綠色金融進(jìn)程中，可借力在“三農(nóng)”領(lǐng)域建立的堅實(shí)基礎(chǔ)，圍繞“農(nóng)田水利、綠色農(nóng)業(yè)、美麗鄉(xiāng)村、綠色城鎮(zhèn)”四大主題，進(jìn)一步做好綠色三農(nóng)金融服務(wù)工作，可重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境改善、水污染治理、耕地資源保護(hù)、秸稈回收利用等領(lǐng)域的企業(yè)及項目，增加政策傾向力度，作為貸款重點(diǎn)發(fā)放對象或綠色金融產(chǎn)品重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域，發(fā)揮三農(nóng)金融部在縣域及郊區(qū)的優(yōu)勢，使綠色金融與農(nóng)村金融有機(jī)結(jié)合，將綠色金融打造成繼服務(wù)“三農(nóng)”后的又一特色品牌。

（四）加強(qiáng)政企合作，為綠色金融創(chuàng)造更多機(jī)遇

在綠色發(fā)展理念指引下，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中，在綠色金融推進(jìn)過程中，農(nóng)行泰安分行應(yīng)發(fā)揮更多主觀能動性，為綠色金融發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇。進(jìn)一步搭建政企合作平臺，一是可以從政府工作有關(guān)統(tǒng)計梳理部署中，找尋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、能源產(chǎn)業(yè)及符合節(jié)能減排環(huán)保降耗標(biāo)準(zhǔn)的其他產(chǎn)業(yè)的綠色金融合作伙伴，以綠色金融供給支持、幫助這些綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，重視PPP項目建設(shè)及合作方式，長遠(yuǎn)看來還可從企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益及后續(xù)發(fā)展中受益，從而實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益的協(xié)同發(fā)展。二是可向政府申請設(shè)立專項涉農(nóng)金融支持性基金，既有利于財政補(bǔ)貼或?qū)ｍ椫С龅睦眯剩矠榫G色金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有效動力和堅實(shí)保障。此外，我行還可以有關(guān)綠色公益性或準(zhǔn)公益性項目的金融訴求為著手點(diǎn)，為整體社會綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量，體現(xiàn)國有商業(yè)大行的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，樹立良好社會形象的同時，在綠色轉(zhuǎn)型中努力開辟一條生態(tài)效益、社會效益、經(jīng)濟(jì)效益三位一體的創(chuàng)新之路。