開放銀行浪潮襲來，中國消費(fèi)者如何反應(yīng)？

賈艷麗

2017年以比特幣為首的數(shù)字貨幣狂熱一整年后，2018年似乎又掀起了新一輪的區(qū)塊鏈熱潮。1月3日柯達(dá)發(fā)公告稱將發(fā)布數(shù)字貨幣柯達(dá)幣，涉足區(qū)塊鏈領(lǐng)域，受此影響，柯達(dá)股價(jià)一度漲幅高達(dá)120%，這家?guī)缀醣蝗诉z忘的公司因?yàn)閰^(qū)塊鏈又重新回到了聚光燈下。此后，網(wǎng)易、360、快播、美圖、小米及BAT等互聯(lián)網(wǎng)科技公司也相繼爆出涉足區(qū)塊鏈項(xiàng)目，區(qū)塊鏈成為2018年各公司追捧的寵兒，迅速衍生出各類應(yīng)用場(chǎng)景。

截至目前，區(qū)塊鏈最為典型的應(yīng)用場(chǎng)景有三類：一是幣類應(yīng)用，如去年大火的比特幣、以太幣等，都是以區(qū)塊鏈作為底層技術(shù)實(shí)現(xiàn)的比類應(yīng)用；二是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，比如區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟R3、Hyperledger等，匯聚了高盛、中國平安、匯豐、IBM等機(jī)構(gòu)，致力于在金融領(lǐng)域的跨境支付、金融票據(jù)管理等應(yīng)用場(chǎng)景；三是非金融的領(lǐng)域，如在能源、奢侈品、電信、互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴在2月底公布，已經(jīng)全面啟用區(qū)塊鏈技術(shù)跟蹤、上傳、查證跨境進(jìn)口商品的物流全鏈路信息，進(jìn)行商品的防偽溯源。

由于區(qū)塊鏈的去中心化，過程高效透明和安全，受到了金融行業(yè)的高度關(guān)注。根據(jù)西班牙最大銀行桑坦德發(fā)布的一份報(bào)告顯示，2020年左右如果全世界的銀行內(nèi)部都使用區(qū)塊鏈技術(shù)的話，大概每年能省下200億美元的成本，足以見得區(qū)塊鏈技術(shù)給銀行業(yè)帶來的巨大突破。

API是區(qū)塊鏈技術(shù)的強(qiáng)大鏈接保障，通過API可以實(shí)現(xiàn)應(yīng)用程序之間的連接和數(shù)據(jù)共享。開放銀行服務(wù)就是通過開放API來鼓勵(lì)第三方機(jī)構(gòu)開發(fā)新的軟件產(chǎn)品，推動(dòng)新的工具和服務(wù)開發(fā)，幫助人們進(jìn)行金融資產(chǎn)管理。從這個(gè)角度講，開放銀行服務(wù)所倡導(dǎo)的共享金融數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈技術(shù)所實(shí)現(xiàn)的去中心化在一定程度上滿足了同樣的訴求。

事實(shí)上，在國際市場(chǎng)中，有遠(yuǎn)見的銀行早已走在了時(shí)代前列，加入了這類開放服務(wù)的大潮中。2016年11月，花旗銀行在全球推出Citi開發(fā)者中心，開放包括用戶賬戶、授權(quán)、轉(zhuǎn)賬、信用卡、花旗點(diǎn)數(shù)等7大類API。BBVA作為一家百年以上的西班牙大銀行，2017年5月，也開放了它8大類API，成為全球第一家以商業(yè)化運(yùn)作開放API的銀行，實(shí)現(xiàn)了BaaP（Bank-as-a-Platform）的轉(zhuǎn)型。

開放銀行服務(wù)是大勢(shì)所趨，但客戶是否做好了迎接共享金融服務(wù)的準(zhǔn)備呢？益普索對(duì)包括中國市場(chǎng)在內(nèi)的全球15個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)查，對(duì)客戶的反應(yīng)進(jìn)行了收集。

中國消費(fèi)者對(duì)開放銀行作何反應(yīng)？

雖然中國的金融機(jī)構(gòu)還未在共享金融服務(wù)上形成規(guī)模，但中國客戶已經(jīng)顯示出了對(duì)開放銀行較高的興趣。與中國傳統(tǒng)保守的形象不同，從全球視角來看，中國客戶對(duì)開放銀行服務(wù)的態(tài)度最為積極，中國客戶最樂于分享數(shù)據(jù)并表示會(huì)積極進(jìn)行注冊(cè)。

任何變革都不會(huì)在短期內(nèi)完成，尤其是涉及個(gè)人財(cái)務(wù)領(lǐng)域時(shí)，人們會(huì)存在更多顧慮，本能的排斥新興事物，這也是一些客戶難以接受開放銀行的原因。在2014年益普索進(jìn)行全球移動(dòng)支付調(diào)查時(shí)，許多人對(duì)移動(dòng)支付也保持謹(jǐn)慎態(tài)度，但如今，支付寶、微信等移動(dòng)支付已經(jīng)覆蓋了大部分市場(chǎng)，移動(dòng)支付的變革已經(jīng)完成。開放銀行作為一個(gè)初生事物，在獲得大眾認(rèn)可方面自然也需要一個(gè)過程。從調(diào)查結(jié)果來看，客戶對(duì)開放銀行的擔(dān)憂更多的與共享數(shù)據(jù)相關(guān)，如對(duì)經(jīng)濟(jì)犯罪和缺少保護(hù)措施的顧慮占最大比例，其次，客戶對(duì)自己的數(shù)據(jù)的使用用途也有隱憂。

在金融+科技的環(huán)境下。用戶如何應(yīng)對(duì)？

基于客戶個(gè)人的金融狀況和對(duì)待新興科技的態(tài)度，中國客戶群體基本可以分為四類，積極采用者、慎重評(píng)估者、保守者和金融惰性者，這四類群體在對(duì)待金融服務(wù)方面呈現(xiàn)出了各自鮮明的特征。

積極采用者對(duì)待新技術(shù)積極主動(dòng)，這類客戶在理財(cái)時(shí)，更傾向于選擇消費(fèi)而非儲(chǔ)蓄等保守的方式，他們樂于使用新技術(shù)進(jìn)行理財(cái)，希望能享受更多新的經(jīng)歷和豐富的生活體驗(yàn)。

慎重評(píng)估者在使用新技術(shù)前會(huì)保持觀望態(tài)度，對(duì)其進(jìn)行評(píng)估。他們擅長(zhǎng)管理資產(chǎn)，并已經(jīng)開始使用新興的電子支付方式。

保守者認(rèn)為新技術(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)，因此使用意愿較弱，在理財(cái)時(shí)也更青睞于保守傳統(tǒng)的方式。

金融惰性者的理財(cái)能力較弱，對(duì)新技術(shù)的關(guān)注也較少。他們或是認(rèn)為自己年紀(jì)過大而不愿接受新事物，或是因?yàn)槟挲g太小而沒有必要關(guān)注和使用金融技術(shù)。

哪類客群對(duì)開放銀行最感興趣？

在四類客群中，積極采用者對(duì)開放銀行的接受度更高，他們認(rèn)為這些服務(wù)對(duì)他們來說有意義并且愿意注冊(cè)使用，其接納度超過了50%。近八成的客戶愿意將個(gè)人金融數(shù)據(jù)共享給三方機(jī)構(gòu)。從全球來看，中國這一客戶群對(duì)在金融服務(wù)中使用API的態(tài)度最開放，超過了美國、英國、韓國、日本等發(fā)達(dá)國家。

慎重評(píng)估者對(duì)開放銀行的接受度次之。48%的人群認(rèn)同這些服務(wù)的價(jià)值，39%的人表示愿意注冊(cè)使用。更多的慎重評(píng)估者認(rèn)為在了解這些服務(wù)的用途后，他們才會(huì)更放心。但同時(shí)這一客群也是最期待希望獲得第三方服務(wù)商技術(shù)支持的群體，超過50%的人表達(dá)了這一意愿。也就是說，只要服務(wù)商向客戶展示出明確的使用方案，保證其安全性和隱私性，幫助客戶克服眼前的障礙，這一群體對(duì)開放銀行服務(wù)的接受度會(huì)更高。

相較之下，保守者和金融惰性者對(duì)開放銀行的興趣度較低，他們對(duì)服務(wù)的認(rèn)同度及參與意愿的程度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于前兩個(gè)群體。保守者中僅有12%的人認(rèn)同這些服務(wù)的價(jià)值，愿意參與其中的只占11%。而金融惰性者在這兩方面的表現(xiàn)均低于10%，興趣程度更低一籌。但這兩大群體間也存在差異，保守者是因?yàn)榍嗖A于保守的理財(cái)方式而對(duì)開放銀行存在顧慮，金融惰性者則是由于其自身理財(cái)能力較弱，并不關(guān)注金融技術(shù)的發(fā)展。不同類型的客戶由于年齡、地區(qū)等方面的差異，對(duì)待新技術(shù)的開放度和金融服務(wù)的需求度也有所區(qū)別，這一點(diǎn)需要銀行業(yè)在開拓新的業(yè)務(wù)市場(chǎng)中注意。

客戶更期待哪類金融機(jī)構(gòu)開放銀行服務(wù)？

開放銀行的主要目的是實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享，這項(xiàng)服務(wù)的實(shí)施不僅需要金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)指導(dǎo)，同時(shí)也需要技術(shù)支持，因此服務(wù)商的選擇也就不再局限于專業(yè)的金融公司，服務(wù)者的類型更加多元。益普索在調(diào)查中為客戶提供了7類不同的機(jī)構(gòu)服務(wù)商，包括傳統(tǒng)銀行、金融科技公司、電子支付公司、新興銀行、知名信用卡品牌、移動(dòng)終端專業(yè)公司和科技公司，就客戶對(duì)各類機(jī)構(gòu)中的期待和信任感進(jìn)行了解。

調(diào)查結(jié)果顯示，在這些機(jī)構(gòu)中，客戶對(duì)傳統(tǒng)銀行的期待值最高，超過七成的人期望由傳統(tǒng)銀行提供服務(wù)。在國際市場(chǎng)調(diào)查中，也有超過半數(shù)的客戶希望服務(wù)自己的銀行能提供這項(xiàng)服務(wù)，如果銀行能提供這項(xiàng)服務(wù)，49%的客戶將會(huì)繼續(xù)選擇該銀行。憑借其品牌，影響力和金融牌照優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)型后的銀行提供的產(chǎn)品、服務(wù)更加豐富，收入來源更加多元，不僅能增強(qiáng)客戶粘性，更有助于提升銀行的業(yè)務(wù)量。

除了傳統(tǒng)銀行，在各類服務(wù)商中，中國客戶對(duì)經(jīng)營電子支付的公司及知名的信用卡品牌公司期待值也較高，對(duì)其余金融機(jī)構(gòu)的期待差異不大。而在國際市場(chǎng)上，人們對(duì)知名的信用卡品牌公司和新興銀行的期望值要高于經(jīng)營電子支付的公司，這或許與近幾年支付寶、微信等電子支付方式的普及使中國客戶對(duì)此類支付行為更為信任有關(guān)，數(shù)據(jù)顯示，中國客戶對(duì)電子支付公司的期待占比是全球均數(shù)的2倍。

雖然客戶表示對(duì)這些機(jī)構(gòu)存在期望，但在信任感上仍有顧慮。在調(diào)查中，客戶除對(duì)傳統(tǒng)銀行的期望值和信任值相同外，客戶對(duì)各機(jī)構(gòu)的信任值均低于期望值，對(duì)于共享金融數(shù)據(jù)，客戶仍然心存疑慮。

全球市場(chǎng)客戶的情況與中國市場(chǎng)有所差異。在國際市場(chǎng)調(diào)查中，人們對(duì)傳統(tǒng)銀行的信任程度（77%）要高于期望值（69%），從這一點(diǎn)來看，中國銀行業(yè)在客戶心中樹立的權(quán)威性和安全性仍需提升。

開放銀行雖在歐美仍處于發(fā)展初期，但在經(jīng)濟(jì)全球化的大環(huán)境下，國際金融市場(chǎng)的變革勢(shì)必會(huì)影響中國。在此次這場(chǎng)開放銀行服務(wù)的革命中，成熟的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該用戰(zhàn)略眼光看問題，將此看作是一個(gè)機(jī)會(huì)而不是威脅，中國客戶對(duì)此的開放態(tài)度正是對(duì)銀行業(yè)參與其中的鼓勵(lì)。在開放銀行新興市場(chǎng)中，搶占先機(jī)才能占得客戶，中國的金融界需要有所行動(dòng)。