探究我國保險合同制度中的合同解除權

薛愷捷

摘 要 本文主要通過文獻分析法的論證方法研究我國保險合同制度上的合同解除權。首先，通過對保險合同解除權的概述，學習和了解我國保險合同解除權的概念、特點，其次，通過探究我國保險合同解除權的立法原則、發展歷史，從而進一步的分析我國保險合同的解除權，然后通過查找國外有關保險合同解除權的相關文獻，研究其合同解除權的規定，以至于為我國現行的保險合同解除權制度提出一定合理化的建議，為我國現有的保險合同解除權理論添磚加瓦。

關鍵詞 保險合同 解除權 保險

中圖分類號：D923.6

文獻標識碼：A

一、保險合同解除權的概述

（一）保險合同解除權的含義

保險合同解除權指的是保險合同雙方當事人之間的權利義務終止，而保險相對于其他合同標的物來說，其實質是對未來風險的一種擔保保險合同雙方的權利和義務在某種程度上具有互相轉化的可能，因為在保險過程中本身就存在著很多不確定的因素，保險人和投保人簽訂保險合同后，原本屬于投保人自己承擔的風險就轉移到了保險人身上，相應的投保人需要支付與該保險標的價值相符的費用，行使保險合同解除權就是讓合同雙方之間的法律關系恢復到最開始的狀態，從而及時維護保險合同雙方的利益。

（二）保險合同解除權的分類

1.約定解除權

約定解除權指的是在簽訂保險合同前，在保險合同中約定了合同解除的相關解除事由，約定當出現某種合同約定的解除事由時，可以行使合同解除權，約定解除權是合同自由原則的重要體現，保險合同作為合同的一種，只要是保險合同約定的內容不違反法律法規、不違反公序良俗原則，保險合同當事人約定的解除事由等都是受到法律保護的。

2.法定解除權

保險的法定解除權是相對于約定解除權規定的，通常是指保險人只有出現了保險法所規定的解除條件之后，才能行使解除權來保障自己的權益，否則，不能以任何事由行使解除權。在我國法定保險解除權情形有以下幾種：

（1）投保人違反如實告知義務。對于保險人來說，投保人的基本信息情況是保險人是否承保以及保費金額的主要依據，所以我國保險法規定在確定投保人是夠違反告知義務的認定上，一直采用的是投保方主觀過錯歸責的一元歸責體系，投保人必須是主觀上就有故意隱瞞重要保險事由的故意，所以如果投保人違反了如實告知義務之后，保險合同對于保險人來說是十分不利的。

（2）被保險人或者受益人的違法行為。這是對被保險人或者受益人進行規定的，如果被保險人和受益人通過違法行為的手段獲得了保險的預期利益，則保險人如果發生有此種情形的話，有權行使保險合同解除權來終止保險合同的履行，從而保護自己的切身利益。

（3） 投保人、被保險人對于投保物沒有盡到保護的責任，使得投保物處于一定的毀損、滅失的風險。保險合同的目的就是為了保護投保人的人身和財產的利益，因此不論是投保人還是被保險人，都應該按照合同約定的義務對于保險標的進行最大程度的保護，否則將承擔一定的法律責任。

二、保險合同解除權的立法原則

（一）誠實守信原則

誠信信用原則是當代民法的最高指導原則，被奉為“帝王條款”。在保險合同中，誠實信用原則主要表現為與一般民事活動體現出更加嚴格的誠信與善意。通常來說，訂立保險合同的前提就是合同雙方當事人基于相互之間的信賴為基礎，以誠實的態度進行的友好協商，所以相比較一般性的合同來說，要具有更高的誠信要求。在我國《保險法》的規定中，誠實信用原則主要體現在我國的《海商法》第235條和《最高人法院關于審理保險糾紛的司法解釋（征求意見稿）》第12條規定。

（二）近因原則

近因原則就是指訂立保險合同后，若雙方當事人之間發生了保險事故，又或者是在確定保險事故與保險責任的歸責原則時，用來確定保險責任的基本原則和主要依據，因為，如果保險人在保險事故中的原因是造成保險標的毀損滅失的直接原因的話，那么該保險合同產生的損失就應該有保險人來承擔。保險合同作為一種射幸合同，其標的就是未來不能確定的事件，而且在保險期間內保險標的的毀損可能有很多種原因一起造成的，這樣一來在確認保險事故的責任時就應該具體分析各個原因中最能直接造成保險事故發生的原因，即近因原因。

（三）損失補償原則

損失補償原則通常是指當發生保險事故以后，保險人需向被保險人進行賠付，然后按照保險合同的約定對投保人進行賠償損失，但保險人的賠付也并不是全部索賠，第一，保險人對于投保人的賠償范圍必須是在保險合同約定的賠付范圍內，第二，如果造成保險事故的是第三人，第三人已經對于投保人的損失進行了賠償，那么保險人對于第三人賠償的范圍內免責。從損失補償原則的兩個條件來看，我國法律對于被保險人和投保人因保險事故的發生的損失采取補償主義，即不能超出損失數額，最高也不超過合同約定的保險金額。

三、我國保險合同解除權的發展歷史

我國最早的保險制度出現在清朝末年，通過文獻調研，我們發現《大清商律草案》是我國保險制度的起始點，而該法律的主要目的是為了緩和矛盾不斷激化的社會制度，到了1951年4月24日，由政務院財政經濟委員會公布了六個條例，我國剛剛建國，國家制度各個方面都需要有相應的法律制度來保障，改革開放的時代到來，我國在第五屆全國人民代表大會第四次會議通過的《經濟合同法》，這樣的法律出臺是我國社會主義商品經濟不斷快速發展的重要保障，因此其立法目的就是為了能夠更加規范我國社會主義商品經濟發展過程中出現的法律問題。而直到1995年我國制定的《保險法》正式頒布，并且將保險進行分開管理。

四、保險合同解除權制度的國外借鑒

（一）德國保險合同解除權制度

作為大陸法系的主要代表國家，德國對于保險合同解除權的法律制度也早有建設，通過一些德國的法律文獻，發現在《德國民法典》以及《德國保險合同法》中都有關于保險合同解除權的規定，其主要體現在：（1）在合同簽訂之日起14日內，投保人可以書面的形式無理由的形式保險合同解除權;（2）對于不得行使解除權的保險合同類型進行了詳細規定，例如保險剩余期限不到1個月的保險合同、暫時保險合同、雇傭關系型的養老保險合同等。相比較我國對于保險合同解除權的規定來說，德國對于投保人行使合同解除權的限制還是比較嚴格的，這是由于德國的法律意識和法律氛圍都比較濃重，所以德國民眾的合同意識比較強烈，以至于對于合同解除帶來的法律問題也十分關心，他們追求實質意義上的公平，認為沒有任何人可以凌駕于法律至上的，人們在同一個合同當中應當享有同樣的待遇，而不是單純保證哪一方的利益，德國法律中對于投保人的保險合同解除權具有時間限制，而且還規定了幾類不適用保險合同解除權的合同類型，德國法律中對于保險合同解除權的限制都是為了更好的保障保險合同的順利進行，平衡保險合同當事人之間的權利義務關系，這點值得我國進行學習。

（二）英國保險合同解除權制度

而作為英美法系的主要代表國，英國對于保險合同解除權的規定大部分散落于各個判例之中，但除了判例之外，英國有關保險的成文法主要有《1982年保險公司法》和《1774年人壽保險法》。但這些法律中并沒有保險合同解除權的規定，但英國《1906海上保險法》和《2015年保險法》則是英國有關保險合同解除權的重要體現，《2015年保險法》相比較《1906海上保險法》主要有以下幾點：投保人告知義務方面，從原先“投保人知道的重要事實”變更為“投保人知道或者應當知道的重要事實”，很明顯，增加了投保人應當告知的范圍，而且告知的形式方面，也變更為由保險人主動詢問有關投保人的重要事實，這些改變對于英國保險法律制度的發展都是十分重要的，除此之外，英國《2015年保險法》第12條規定了明確保險人對欺詐性索賠不承擔責任，且有權追回已支付的對欺詐性索賠的賠款。這對于我國保險制度的發展有著重要的借鑒意義。

五、對完善我國保險合同解除權制度的建議

我國保險法制度是以投保人和被保險人為核心的法律制度，總體上還是合理的。但還是存在著缺陷，如以投保人為核心所建立的保險合同解除權制度，其保證了投保人的保險合同解除權，但對于被保險人利益來說則顯得不公平，被保險人的利益無法得到應有的保障是需要進一步完善。我國保險合同解除權制度的完善，應當將投保人作為保險合同的一方當事人的前提下，完善有關投保人解除權的法律規定，對其解除權進行一定的限制，同時兼顧被保險人利益，從而達到投保人和被保險人之間的利益趨于一個實質的平衡。

（一）規定投保人具一定的通知義務

對于投保人的保險合同解除權，我國現行的《保險法》對于投保人的合同解除權卻沒有嚴格的限制，以至于投保人可以在合同約定和法律規定的范圍內，行使保險合同解除權而不受保險人的約束。這種規定極大程度的保障了投保人的利益，但是對于保險人和被保險人的利益都是一種風險，因為合同的解除對于被保險人的利益是一種威脅，因此，對于投保人行使合同解除權時應當規定其具有一定的通知義務，而不是直接可以行使，這也是我國誠實信用原則所產生信賴利益的體現。從投保人和被保險人訂立保險合同時開始，保險合同解除前的通知義務人就應該是投保人和保險人，如果投保人和保險人在保險合同解除時未履行一定的通知義務，從而造成保險人信賴利益損失，則被保險人有權向投保人和保險人提出賠償要求。

（二）增加被保險人的異議權

由于我國《保險法》對于投保人行使解除權并沒有直接的限制，被保險人的保險利益往往存在很大的風險，尤其是投保人與被保險人不一致時，對于這種情況來說，增加被保險人的異議權，比如，當投保人行使合同解除權時，應當征得被保險人的同意才行，否則投保人不能行使保險合同解除權，而保險合同的效力也不會因此解除，但并不是賦予了被保險人無限的否決權，被保險人應當合理理性的分析投保人行使合同解除權的正確性，不能摻雜其他的因素而導致保險利益受損，被保險人和投保人應當站在同一個立場上考慮問題，如果被保險人對于投保人行使合同解除權具有異議時，可以采取通知書的方式，或者向保險人說明情況等等方式進行。因此，我認為可以增加被保險人對于投保人行使保險合同解除權的異議權和參與權。

六、結語

我國現行的保險合同解除權制度還需要不斷完善，尤其應當注意投保人的合同解除權，所以建立行之有效的保險合同解除權制度是我國目前保險合同解除急需處理的問題，完善我國保險合同解除權制度也是保護被保險人、受益人的重要舉措。

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