規范管理小貸公司的大幕正徐徐展開

文／本刊記者 史 詩

7月25日，央行官網發布2018年上半年小貸公司統計數據報告。報告顯示，截至2018年6月末，全國共有小貸公司8394家，貸款余額9763億元，上半年增加22億元。

根據去年央行發布的數據，截至2017年6月末，全國共有小貸公司8643家，從業人員108128人，實收資本8271.4億元，貸款余額9608.2億元。

從本次報告公布的地區來看，重慶市貸款余額最高，為1633.6億元，現存機構數量274家。擁有小貸公司數量最多的江蘇省次之，貸款余額902.72億元，現存機構數量637家。

在P2P平臺暴雷潮蔓延的今天，不少省市主管部門相繼取消多家小貸公司經營資格，有上述最新數據可見，小貸公司數量較去年同期減少了240余家，規范管理大幕正徐徐拉開。

多省市規范管理小貸公司

針對小貸公司的規范管理問題，不少省市相繼出臺相關政策。在7月24日舉行的四川省十三屆人大常委會第五次會議第一次全體會議上，《四川省地方金融條例（草案）》首次提請審議。其中對小額貸款公司、交易場所、融資擔保公司、開展信用互助業務的農民專業合作社、地方資產管理公司等地方金融組織，從設立條件、批準程序和監管要求等方面作了具體規定，并對注冊資本、股東資格等提高了準入門檻。

此前，為了促進小額貸款公司業務運營更規范、風險管理更有效、規模增長更理性、行業發展更穩健，重慶市金融辦專門提出支持“三有”小貸轉型升級，引導高風險小貸有序退出的監管思路。即重點支持“有定力（信心恒心）、有實力（放貸資金）、有能力（專業人才）”的小貸公司優化股東、增資擴股和并購重組，鼓勵創造條件開展網絡貸款業務；另一方面對高風險公司分類監管，堅持依法處置和自愿退出相結合，引導高風險公司逐步退出小貸行業。清理注冊地和經營場所不一致問題，統一進行整改規范。

早前，山西省出臺政策，要求小額貸款公司要堅持小額貸款主業，適度對外投資；小額貸款公司嚴禁非法吸收或變相非法吸收公眾資金放貸，嚴禁抽逃或變相抽逃注冊資本金，嚴禁發放高息貸款。放貸資金必須是自身自有資金和政策允許的渠道融入的資金。不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金或設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。貸款利率和以各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本（折算為年化形式）不得超過國家規定上限。

自2017年12月以來，各地互聯網小貸牌照發放處于停滯狀態，目前仍未見放松跡象。5月中旬，江蘇省金融辦發布《關于從嚴規范小額貸款公司發展工作的通知》，江蘇省680家小貸公司中，有278家存在違約風險和經營風險。深圳金融辦也表示，正對該市存量小額貸款公司開展互聯網小額貸款業務進行摸底排查和分類處置及驗收。

多因素制約小貸公司發展

根據國家工商總局此前發布的《全國小型微型企業發展情況報告》顯示，我國中小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%，納稅占國家稅收總額的50%，完成了65%的發明專利和80%以上的新產品開發，是國民經濟穩健發展的動力。但小微企業的融資難、融資貴卻稱為其發展上的攔路虎。

作為金融市場的重要補充，小貸公司在滿足中小微企業融資需求、推動普惠金融發展方面發揮了積極作用。

然而，小貸公司經營受多種因素制約：資金規模小，融資渠道十分有限；融資成本高收益低，抗風險能力較差；客戶群體差，次于銀行、擔保公司，同時該類客戶群體與民間高利貸客戶群體幾乎重合，客戶往往借低息資金還高息資金，所以小貸資金所處的市場定位既尷尬又被動；小貸公司貸款沒有被納入銀行征信系統，客戶多頭借貸信息很難獲取，往往幾筆信貸損失就會讓所有盈利賠上還不止。

科技成小貸公司合規拓展助推器

隨著大數據、云計算以及人工智能、區塊鏈的成熟，此類金融科技手段在降低交易成本的同時，還可以幫助小貸公司規避一些風險，甚至追蹤其資金流向，為借貸雙方建立了安全保護屏障。

公開信息顯示，江蘇省從2010年開始建設小貸公司業務系統，每個小貸公司不再設立獨立的后臺系統，所有業務的操作都在統一的小貸公司業務系統上完成。小貸公司在后臺進行操作的每一筆貸款業務，都需將詳細的情況全部錄入云服務系統，財務數據和報表隨即自動生成。

而傳統的小貸公司運營模式要求人員多、技術含量低，很難滿足小額、分散、普惠的要求，網絡小貸可以突破這些痛點，通過互聯網平臺獲取借款客戶，并在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等一系列放貸流程，借助科技手段，為中小微企業服務。

以開鑫貸為例，目前開鑫貸旗下小微企業經營貸通過與小貸公司合作，加之金融科技運用到貸款流程，成功幫助地方小微企業降低融資成本至8%-12%，支持實體經濟的能力不斷在加強。

此外，據人民日報，截至6月末，中國建設銀行“小微快貸”已累計為34萬家小微企業提供3700多億元貸款支持。“小微快貸”是建設銀行突破傳統線下融資模式，打造的安全、便捷的互聯網融資模式，實現了小微企業貸款全流程網絡化、自助化操作。2016年6月推出以來，“小微快貸”以便捷、高效的服務贏得了小微企業廣泛認可。

回顧小貸公司10年試點歷程，經歷了2009年到2013年的發展黃金期、2014年以來的嚴峻挑戰期，如今小貸公司的真實寫照仍是增速放緩悲喜交加。去年底《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》的出臺，是規范發展小貸公司業務的重要舉措。小貸公司對緩解中小企業融資難具有重大意義，在傳統銀行借貸等模式外，合規發展的同時也需另辟蹊徑，才能更好地服務實體。