全鏈條農資服務讓“普惠金融之手”觸達農村

文／本刊記者 史 詩

如今，河北沽源農戶孟金龍的馬鈴薯種植面積已經從300畝擴展到5000畝，并實現了全程機械化。

曾經，由于農機價格漲幅較快，孟金龍的資金運轉出現很大問題。“2013年至今，我在宜信普惠的幫助下，通過融資租賃銷售價值超過2500萬元的農機具，極大增加了公司現金收入，利潤大幅提升。”孟金龍告訴記者。

農機租賃解農業生產之急

如今的沽源縣，已經建立起一條完整的馬鈴薯產業化鏈條，全程機械化帶來的好處十分明顯。很大程度上，這得益于一些金融服務機構開展的“三農”服務，小微融資租賃便是這些服務之一。通過融資租賃的方式將農機租給農戶，加速了當地農業機械化進程。

截至2018年5月，宜信普惠融資租賃（以下簡稱“宜信租賃”）在河北地區已覆蓋54個縣，農機業務服務經銷商、客戶共計500余戶，機種涉及農機具拖拉機、青貯機、玉米收割機、小麥聯合收割機、播種機械、耕整地機械等。

據了解，作為宜信旗下從事普惠金融服務的業務，自2012年起宜信普惠率先在農機行業推出融資租賃服務，為購機資金匱乏的農戶提供有別于傳統金融機構的融資服務。目前，宜信租賃業務范圍覆蓋全國20多個省市及地區，涉及農機設備約14大類180種，涉農融資租賃客戶遍及全國196個縣市區，租賃機型可滿足農業生產耕、種、收、深加工等全流程需求。

活體租賃助牧場轉型升級

除了農機租賃，記者發現，以奶牛作為標的物的“活體租賃”在河北張家口地區也已逐漸成為家庭牧場轉型升級、實現規模化養殖的重要手段之一。

一直以來，張家口地區的大多數家庭牧場都面臨牛舍、擠奶設備的改造升級、小區型養殖模式全面轉變為牧場化管理等問題，解決這些問題需要大量資金。

宜信普惠高級副總裁、宜信普惠融資租賃總經理毛芳竹告訴記者，對于活體租賃業務模式，第一個方式是直接租賃，基于牧場擴大規模的真實需求，宜信租賃購買奶牛，直接租給牧場；第二個方式是售后回租，牧場主將已有的奶牛“賣”給宜信租賃再租回，以盤活生物性資產，獲得充足的經營資金。

然而，畢竟是經驗尚淺的租賃方式，風險隱患不可小覷。“機器設備每年損耗的價值容易測算，但奶牛的胎數、產奶量、高奶期是不固定的，很難用數字計量。我們研究了大量樣本，發現符合一定條件的規模化牧場在這方面會有一個均值。”毛芳竹說。截至目前，宜信租賃已經收集、積累了大量牧場數據，在業務開展過程中不僅能夠幫助牧場主分析和解決牧場發展的問題，還建立起了包含幾十個維度的強大風控數據庫。

“以奶牛為標的物，主要風險在于行業政策、牛體管理、持續增值、牛體非線性折舊四個方面。”毛芳竹，可喜的是近幾年國家不斷出臺相關政策扶持包括奶牛養殖在內的奶業全產業鏈的發展，行業政策利好。

除了規避風險，在持續增值方面，毛芳竹稱，奶牛在養殖業被視為生產資料，每年需要有15%到20%的更新率，“宜信普惠就像租賃農機具一樣，把奶牛租給牧場，幫助他們快速投入生產”。

如今，宜信租賃擁有所有權的奶牛近6萬頭，業務范圍從河北地區發散至包含全國主要牧區黑龍江、內蒙古、甘肅、寧夏在內的12個地區。項目累計完成260筆業務，放款額近3億。

“科技＋數據”探索解決農戶痛點

一直以來，傳統農業的整個產業鏈條較長，從種植到銷售涵蓋了幾十個環節、涉及十幾筆交易。利益本位思想使得交易雙方的信任感較弱，加之流通商品非標準化問題嚴重、冷鏈建設不足、農產品生命周期特殊、有效的金融服務資源缺位，整個市場呈現出一種割裂、無序、信息不通暢的狀態。

中農普惠金服科技股份有限公司副總經理周昕認為，農產品上行問題本質上是一個供應鏈優化過程，需要從四個維度賦能農業供應鏈，完善農產品上行通道。

“第一層是基礎工具SaaS，幫助種植端的信息結構化和數據化；第二層是成本把控，通過集中采購和整合提升規模效率，降低成本；第三層是資源整合，打破原有利益的環節予以重構；第四層是數據驅動，基于工具采集和沉淀數據價值的挖掘，驅動整個產業鏈信息的觸達和傳播，建立起快速的市場反應機制。”周昕說。

宜信對此有著長期的探索和實踐。宜信創始人、CEO唐寧告訴記者，“我們在推動解決農戶兩大痛點，即資金和銷路。”

目前，宜信翼啟云服和“每日優鮮”一起做供應鏈的融資支持，同時用區塊鏈技術和每日優鮮合作把供應鏈拉長，從而降低信息的不對稱。此外，華創資本投資的社群零售平臺“有好東西”，其創新模式能夠幫助中國農戶把好東西更好地賣出去。

當前，農村融資租賃市場還是一片藍海，除了一些廠商系的融資租賃公司涉足，第三方融資租賃公司涉足較少，業內人士預計還有大量市場需求沒有被滿足。唐寧表示，宜信普惠已經把融資租賃不斷擴展和創新，形成了全鏈條農業租賃業務。“助力‘三農’還要多措并舉，既關注農戶們金融的需求，又要關注其能力建設。‘農業+金融+科技’三個關鍵元素的疊加，才能解決中國實體經濟的問題。”