農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理新特點(diǎn)及對(duì)策研究

李春玉

摘 要：本文首先闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理新特點(diǎn)，接著針對(duì)其存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入分析，筆者結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，供以借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策

引言

眾所周知，農(nóng)村商業(yè)銀行作為金融單位的一部分，其也在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中扮演著不可或缺的角色。然而因?yàn)槭艿浇鹑谖C(jī)的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行存在的金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也在日益上升。尤其是在最近幾年里，農(nóng)村商業(yè)銀行有著較大的發(fā)展空間，然而其在實(shí)際發(fā)展的進(jìn)程中也會(huì)存在某些風(fēng)險(xiǎn)，從某種意義上來(lái)說(shuō)會(huì)對(duì)其日后的發(fā)展帶來(lái)較大的影響。

1農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理新特點(diǎn)

1.1風(fēng)險(xiǎn)管理體系

我們都明白未雨綢繆的道理，顯然這個(gè)道理對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管理體制來(lái)說(shuō)也不例外。在完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系以后，就需要采取有效措施將其制度落實(shí)到實(shí)際工作中。不僅如此，還要保障風(fēng)險(xiǎn)管理部門能夠充分發(fā)揮出自身的價(jià)值，繼而為實(shí)施環(huán)節(jié)的科學(xué)性提供應(yīng)有的保障。在各個(gè)業(yè)務(wù)相輔相成的調(diào)動(dòng)下，建立完善的目標(biāo)，為風(fēng)險(xiǎn)管理中的每一項(xiàng)制度都可以落實(shí)到實(shí)處打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。

1.2風(fēng)險(xiǎn)管理的組織框架

從農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展歷程來(lái)看，要知道“沒(méi)有規(guī)矩不成方圓”的道理?，F(xiàn)階段，我國(guó)大部分農(nóng)村商業(yè)銀行在“三道防線，三個(gè)中心”理論的科學(xué)指導(dǎo)下，對(duì)首席風(fēng)險(xiǎn)官體制加以明確，同時(shí)也出臺(tái)了相應(yīng)的規(guī)章制度，將董事會(huì)當(dāng)作核心內(nèi)容，顯然這樣做在某種意義上推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)決策制度的建立。

1.3風(fēng)險(xiǎn)管理溝通方面

當(dāng)前，諸多商業(yè)銀行在匯報(bào)信息的時(shí)候就已經(jīng)建立了相應(yīng)的模型，其目的是為了促使各個(gè)部門之間保持親密的交流，進(jìn)而將風(fēng)險(xiǎn)管理水平加以提升。不僅如此，將資源和巨額授信客戶考慮在內(nèi)，這樣就可以制定出切實(shí)可行的匯報(bào)計(jì)劃，為相關(guān)委員會(huì)可以全面了解風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估創(chuàng)造有利條件。

2當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問(wèn)題

2.1風(fēng)險(xiǎn)控制方法有待開(kāi)發(fā)

由于金融衍生產(chǎn)品在我國(guó)乃至全世界已經(jīng)逐漸演變成商業(yè)銀行謀取經(jīng)濟(jì)效益、控制風(fēng)險(xiǎn)的主要工具，但是從當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，金融衍生產(chǎn)品在我國(guó)市場(chǎng)體制中依然處于發(fā)展階段，這樣就不能為農(nóng)村商業(yè)銀行提供相應(yīng)的平臺(tái)，在某種意義上阻礙了銀行的發(fā)展腳步。

2.2風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理存在約束性的特點(diǎn)

在對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行改革的過(guò)程中，不但存在著經(jīng)營(yíng)上的壓力，而且也存在著部門之間的溝通壓力，同時(shí)本銀行現(xiàn)在實(shí)施的控制標(biāo)準(zhǔn)依然處于不夠完善的狀態(tài)，沒(méi)有較強(qiáng)的可行性。而這是因?yàn)檫@樣才導(dǎo)致相關(guān)條文案例無(wú)法發(fā)揮出自身的價(jià)值，僅僅停留于工作表面。而作為風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)之一，不得不面臨諸多違紀(jì)的現(xiàn)象，假如不能和每一個(gè)部門保持友好的往來(lái)，從各個(gè)方面考慮銀行內(nèi)部存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，那么一旦金融危機(jī)來(lái)臨就不能在第一時(shí)間找到相關(guān)負(fù)責(zé)人，無(wú)法從根本上為銀行經(jīng)營(yíng)的安全性提供應(yīng)有的保障。

2.3風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)不高

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面所具備的技術(shù)以及衍生工具依然處于落后的狀態(tài)，特別是風(fēng)險(xiǎn)分析以及評(píng)級(jí)技術(shù)早已無(wú)法緊跟時(shí)代的潮流，無(wú)法科學(xué)預(yù)測(cè)將要出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也不能對(duì)已經(jīng)存在的資源進(jìn)行相應(yīng)的處理，這樣就無(wú)法為農(nóng)村商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)管理提供應(yīng)有的技術(shù)保障。通常情況下，會(huì)出現(xiàn)以下幾種情形：沒(méi)有對(duì)事前防范工作予以高度重視，致使事后被動(dòng)處理；將目光放在了定性分析上，卻沒(méi)有意識(shí)到深度數(shù)理分析的重要性；對(duì)局部引起重視，但是卻忽略了全局分析。因?yàn)樵诤艽蟪潭壬鲜艿匠杀疽约凹夹g(shù)的約束，一些農(nóng)村商業(yè)銀行具有的風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)不高，大部分參數(shù)以及模型無(wú)法得到充分的利用，再加之?dāng)?shù)據(jù)積累上存在缺陷，這些因素的存在都會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量化帶來(lái)較大的影響。

3針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出幾點(diǎn)建議

3.1提高業(yè)務(wù)規(guī)范

站在零售操作業(yè)務(wù)的立場(chǎng)來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取恰當(dāng)?shù)氖侄蝺?yōu)化內(nèi)部操作系統(tǒng)，這樣才能形成一個(gè)優(yōu)質(zhì)的管理體系，進(jìn)而起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行在提供柜面服務(wù)的過(guò)程中，優(yōu)化的操作系統(tǒng)可以實(shí)時(shí)檢測(cè)到銀行工作人員輸入的所有信息，同時(shí)會(huì)在第一時(shí)間提示警告，盡可能減少因?yàn)殂y行工作人員主觀因素的影響而致使財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)損失的情況。不僅如此，加大業(yè)務(wù)合作的力度，比如可以和公安系統(tǒng)保持友好的往來(lái)，這樣客戶的所有信息就可以通過(guò)相關(guān)檢查以后才能辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。完善內(nèi)部管理機(jī)制，并將分級(jí)授權(quán)落實(shí)到實(shí)際工作中，將具體的責(zé)任落實(shí)到個(gè)人頭上，一定要按照相關(guān)要求完成自身工作。規(guī)范工作人員的操作行為，盡可能減少財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)浪費(fèi)的情況。

3.2加大風(fēng)險(xiǎn)控制方法開(kāi)發(fā)的力度

在最近幾年里，我國(guó)利率持續(xù)上升，金融推出的工具也在不斷的更新，所以應(yīng)當(dāng)采取有效的缺口管理手段，在合理運(yùn)用衍生工具例如利率互換、期權(quán)等諸多方法有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于所有農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)積極使用先進(jìn)的手段以及新型技術(shù)，科學(xué)合理的預(yù)測(cè)本外幣利率以及它們的匯率趨勢(shì)，并站在匯率的立場(chǎng)上對(duì)貨幣市場(chǎng)進(jìn)行深度剖析，運(yùn)用貨幣交換的手段達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的效果；對(duì)資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行科學(xué)的配置以及熟練使用金融衍生工具，盡可能把利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

3.3提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估能力

由于銀行業(yè)務(wù)的屬性存在一定的差異性，盡管是相同的業(yè)務(wù)，只要處于不同時(shí)期，也會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)管理工具以及相關(guān)技術(shù)存在較大的區(qū)別。但是如果想要提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力只是依賴于過(guò)于單一化的工具是無(wú)法達(dá)到預(yù)期的效果的，這樣就要求農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將各種工具有機(jī)的和相關(guān)技術(shù)結(jié)合起來(lái)：首先，對(duì)相關(guān)系統(tǒng)加以優(yōu)化，并通過(guò)多種方式搜集相關(guān)信息，對(duì)客戶和市場(chǎng)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)做好科學(xué)的判斷，進(jìn)而制定出可行的防范措施供以參考。其次，科學(xué)合理的運(yùn)用征信資源數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣做的目的是為了促使系統(tǒng)之間可以達(dá)到信息共享的效果。最后，主動(dòng)學(xué)習(xí)先進(jìn)的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)，并構(gòu)建出符合該農(nóng)商銀行的相關(guān)計(jì)量手段與模型。

3.4強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制

對(duì)于內(nèi)部管理機(jī)制來(lái)說(shuō)，實(shí)質(zhì)上是管理人員在開(kāi)展相關(guān)活動(dòng)的時(shí)候，科學(xué)組合并充分發(fā)揮應(yīng)有價(jià)值的手段和過(guò)程。因?yàn)槠渚哂幸欢ǖ臐撛谔匦裕猿３１还芾砣藛T忽略掉。而如何采取有效措施優(yōu)化管理機(jī)制，確保其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中可以站穩(wěn)腳步是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行值得深思的課題。因?yàn)殡S著農(nóng)村商業(yè)銀行的快速發(fā)展，促使國(guó)家對(duì)其內(nèi)部提出了諸多的要求，只要獲得一次發(fā)展就一定會(huì)隱藏著某種風(fēng)險(xiǎn)，所以相關(guān)管理人員應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)自身的防范意識(shí)，并采取有效措施優(yōu)化管理機(jī)制，只有這樣才能從根本上提高管理水平。

通常情況下，想要構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，那么應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面著手：第一，要樹(shù)立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。這是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行的前身叫做農(nóng)村信用社，無(wú)論是針對(duì)其管理理念來(lái)說(shuō)，還是就其管理體制而言，都會(huì)在某種程度上呈現(xiàn)出農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，顯然這樣是無(wú)法順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的。一些銀行工作人員沒(méi)有較高的文化素養(yǎng)，所以在業(yè)務(wù)推廣的時(shí)候會(huì)存在一定的難度系數(shù)，這樣就會(huì)對(duì)銀行整體水平的提高帶來(lái)不利影響。如果想要降低此類情況發(fā)生的概率，那么就要建立一個(gè)良好的管控理念當(dāng)作相應(yīng)的管理依據(jù)，這樣才能有效提高相關(guān)管理人員的業(yè)務(wù)水平，全面了解風(fēng)控的影響，并采取有效措施對(duì)其進(jìn)行處理。第二，從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，應(yīng)當(dāng)采取針對(duì)性的措施對(duì)風(fēng)管體系加以調(diào)整，其目的是為了可以更好的適應(yīng)各種狀況下的股權(quán)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，并結(jié)合自身的發(fā)展情況，建立完善的組織架構(gòu)。

結(jié)語(yǔ)：

總而言之，隨著金融體系改革的日益完善，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)把握這一歷史的機(jī)遇，雖然在未來(lái)的道路上可能會(huì)面對(duì)各種各樣的考驗(yàn)，但是只要提高業(yè)務(wù)規(guī)范、開(kāi)發(fā)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方法、提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估能力、強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制，就可以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有腳步。

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