河北省辛集市小微企業融資需求現狀及渠道調研報告

(天津外國語大學 天津 300270)

一、引言

改革開放以來，我國經濟飛速發展，GDP連年增長。隨之，小微企業逐漸崛起，如今，小微企業已然成為我國經濟發展的主要貢獻力量。

河北省辛集市皮革業歷史悠久，在明朝得以興起，清朝開始繁盛起來，被賦予“辛集皮毛名天下”的美稱。據調查數據顯示，全市擁有各類皮革經營戶1408家、皮革企業1002家。其中規模以上制衣企業489家、規模以上制皮企業80家，從業人員8.3萬多人，自營出口權的企業達到410家。因此辛集市被國家命名為“中國皮革之都”、“外貿轉型升級專業型示范基地”。小微企業是辛集實體經濟的重要組成部分，對于帶動辛集經濟的發展具有重要的作用，但是融資困難作為辛集市小微企業發展的制約因素，這些企業難以得到長期發展。

本調研報告采取數據分析對所得的調研結果進行統計分析，從而獲得辛集市小微企業的基本情況和融資狀況。根據上述內容，提出破解辛集市小微企業融資困難的方法。

二、辛集市小微企業融資需求現狀的調研分析

(一)調研基本情況

辛集市小微企業因其緩解當地就業壓力、增加政府稅收以及增加外匯收入而成為辛集市經濟發展的支柱，但是融資需求始終不能得到滿足制約著這些企業的發展。為了調研這個問題，本報告采取簡單隨機抽樣的方法，對辛集市100多家小微企業進行問卷調查，了解企業的基本情況以及制約融資的因素，為解決融資問題提供數據資料。

從調查結果分析企業的基本情況，私營企業占52.14%，其次是個體經營占31.43%。調查的企業大多屬于制造業，占84.54%，這基本上屬實，原因在于辛集市小微企業大多經營皮革類產品。企業員工人數在0-50人之間的占65.71%，50-100人之間的占15.71%。在此次問卷調查的設計當中，為了全方面了解企業狀況，設有幾道多選題，因此在統計過程中可能出現比例總數大于100%的情況。

(二)辛集市小微企業融資需求現狀分析

1.融資原因分析

辛集市小微企業融資用途是多樣的，筆者分析大多數小微企業的資金用途，羅列了生產成本的上升、企業經濟效益不高、資金周轉慢等幾項內容供企業選擇，同時企業可勾選多項原因。經過統計分析，選擇生產成本上升的企業占55%，生產規模的擴大占56.43%，經濟效益不高占39.29%，具體如圖1所示：

圖1 辛集市小微企業融資原因

辛集市84.54%的小微企業從事皮革制造業。眾所周知，皮革會污染環境，主要為污染水源，為響應國家保護生態環境的號召，辛集市小微企業采取購置污水處理系統等保護環境的措施，這需要花費企業的大量資金，而作為經營規模較小的小微企業，必然需要融資以保護環境。其次，皮革作為辛集市小微企業的招牌產業，辛集市被賦予“皮革之都”的稱號。為了實現企業的長足發展，辛集市小微企業試圖擴大生產規模，這也會增加對資金的需求。

2.融資的擔保方式分析

一般而言，辛集市小微企業規模較小，其信用等級要低于大中型企業。所以，其在進行融資時必然要涉及擔保物。從調研結果來看，抵押占49.29%，質押占11.43%，保證占15.71%，無需擔保占23.57%。具體如圖2所示

圖2 辛集市小微企業融資擔保方式

從擔保方式來看，抵押需向借款人提供抵押物，而質押涉及到動產或權利的轉移，保證則存在著保證人履行貸款人未履行的債務。還有信用貸款，這適用于信用狀況良好的企業。辛集市小微企業由于自身缺陷，大多需要進行擔保，而分析其無需擔保的原因，部分企業表示在于多年來與金融機構建立的友好關系。

針對于辛集市小微企業的融資需求現狀，總體來說，這些企業融資需求具有急、小、短的特點。從調研結果來看，這些企業的所需資金較少，在一般情況下，向金融機構借款是可以滿足自身發展要求的。同時，辛集市小微企業的融資期限較短，他們只需要獲得短期貸款，這樣一來，企業需支付的利息較少，也有利于金融機構資金的周轉。

三、辛集市小微企業融資渠道分析

(一)融資渠道分析

根據辛集市小微企業自身的特點，筆者在設計調查問卷時，分別羅列了向銀行貸款、向親戚借款、向小額貸款公司借款、內部融資等選項供小微企業主們選擇。由于一個企業的融資渠道是多樣化的，因此筆者采取的多項選擇的形式。具體情況如圖3

圖3 辛集市小微企業融資渠道

從對辛集市小微企業融資渠道的調研結果來看，大部分企業傾向于向銀行貸款，占71.43%；其次向親戚借款，占38.57%；向其他企業借款所占比率較少，占10%。首先，銀行作為我國最大的金融機構，一直是企業的主要借款對象。眾所周知，大中型企業因經營規模大、信用等級高而受銀行的青睞，反之，小微企業因信用等級低的原因而很容易被銀行拒之門外。所以，相比較其他借款渠道，向銀行貸款并不是小微企業滿足其融資需求的最佳渠道。這些企業應該拓寬融資渠道，才有可能解決資金問題。

(二)融資渠道選擇的影響因素

一個企業在進行融資時考慮的因素是多方面的，辛集市小微企業也不例外。筆者根據歷年數據，羅列出融資利率的高低、融資手續是否簡便、融資是否需要擔保、融資金額的大小等因素供企業主選擇。具體情況如圖4所示：

圖4 辛集市小微企業融資渠道選擇的影響因素分析

從調研結果來看，融資利率的高低是辛集市小微企業融資時首先考慮的因素，占53.57%；其次是融資是否需要擔保，占22.14%；融資金額的大小也是考慮的重要因素，占12.86%。首先，辛集市小微企業經營規模小，融資利率的高低必然是其考慮的首要因素，也就是說，在融資金額較少的情況下，企業無力承擔因融資帶來的高利率負擔；其次，因企業自身積累不足，當融資需要擔保時，小微企業也會考慮是否進行融資。

四、解決辛集市小微企業融資難的建議

(一)從企業方面

1.注重信用無形資產，提高信用等級

辛集市小微企業缺乏對信用這一無形資產的重視，往往出現向金融機構提供虛假財務報表以騙取融資或者將融資獲得的資金投資高風險的項目的情況。這樣一來，金融機構就會喪失對辛集市小微企業的信任，從而造成企業融資需求得不到滿足的現狀。因此，辛集市小微企業應該注重信用，提高信用等級。具體而言，首先，企業應該沖破家族式經營的限制，招聘專業的財務管理人員，編制一套完整準確的財務報表，定期向外部公示。其次，辛集市小微企業主們應該自覺“充電”，學習企業經營管理專業知識，提高自身素養。同時宣傳信用這一無形資產，履行貸款協議，杜絕將融得的資金投資于高風險項目。當然，企業應該定期對員工進行專業培訓，將企業的經營管理提升到一個新的層次。

2.拓寬融資渠道

從此次辛集市小微企業的融資調查報告來看，向銀行貸款占融資渠道的多半，也就是說更多的小微企業更傾向于向銀行貸款以獲得融資，原因是多方面的，比如貸款利率低、貸款安全有保障等等。但是較大中型企業來說，小微企業向銀行貸款是比較困難的。小微企業由于信用等級低，貸款金額少等原因經常被銀行拒之門外。因此，就辛集市小微企業的融資問題而言，這些企業應拓寬融資渠道。由于辛集市小微企業的經營規模小，因此發行證券融資這一最佳融資方式也變得不可能。筆者看來，辛集市小微企業向小額公司貸款以獲得融資不失為一個好的融資渠道。

(二)從銀行等金融機構方面

一般而言，金融機構的貸款發放是有著嚴格而緩慢的審查機制的，但是辛集市小微企業的融資具有短、小、急、頻的特點，如若遵循金融機構的貸款程序則難以滿足辛集市小微企業的融資，也就是說錯過了其融資的最佳時間。因此，筆者看來，金融機構要針對小微企業自身的特點建立差別化的貸款審批程序以滿足其融資需求。具體來說，辛集官方機構如主管經濟的部門對當地的各大企業進行調查研究，然后建立檔案以備查。當這些企業需要融資時，金融機構可以向官方部門詢問該企業的基本情況以確定是否對其融資，這樣一來，可免去金融機構的繁瑣審查，及時向融資企業發放貸款。

(三)國家政策的扶持

辛集市小微企業的經營對象多為皮革，皮革是環境污染源之一，因此，污水處理廠的建立變得迫在眉睫，將污水過濾則減少對水的污染。辛集市小微企業轉變發展模式，實現規模化經營，雖然可分擔建設成本昂貴的污水處理廠的費用，但是消除環境的污染還遠遠不夠，這就需要國家政策的扶持。

國家應該降低小微企業融資利率，幫助辛集市小微企業尋找金融機構獲得融資。具體而言，國家可以建立和完善相關的法律法規，從而掃除辛集市小微企業的融資障礙。同時，國家可以建立促進辛集市小微企業融資的專門管理部門，幫助其尋找適合貸款融資的對象，減少小微企業的尋找成本。

近幾年來，政府為解決就業等社會問題也推出了一些有利于小微企業發展的政策，但就辛集市的小微企業而言，收效甚微。筆者認為，宏觀政策的落實必須與當地實際經濟情況相結合。也就是說，政府應該結合辛集市實際經濟推出促進辛集市小微企業的政策。當然，辛集市小微企業要想真正得到發展，還是從自身做起，改善經營狀況，進行結構性的調整。