農村金融借貸業的發展及其法律規制

段安琪

摘 要：隨著我國社會經濟的不斷發展，農村地區金融業也發展迅速，其金融借貸業的市場地位也逐漸上升，借貸形式也呈現多樣化發展。雖然這在一定程度上促進了農村地區的經濟發展，但由于其缺乏正規的金融手段，所以借貸違規等問題也比較突出。此外，我國農村地區的金融借貸行業還未被納入相應的監管系統之中，因此，我國農村地區的金融借貸業亟需相關法律法規來約束其行為，并為其提供法律保障，以此促進我國農村地區金融業的可持續發展。

關鍵詞：農村 金融借貸業 發展 法律規制

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）10（c）-035-02

隨著農村地區金融市場的日益繁榮，漸漸形成了獨具農村特色的金融體系。其主體主要包括中國農業銀行以及農村地區的信用合作社，然而，和正規形式的金融借貸相比，農村金融借貸業依然以其獨特的形式在我國農村地區遍地開花，并為促進農村經濟發展發揮著重要作用。但是由于其缺乏政府的監管，高利貸以及各種非法集資問題屢屢發生，因此，針對目前我國農村借貸業的現狀，如何建立相應的法律體系是一個亟待解決的重要現實課題。

1 目前農村地區金融借貸業的實際發展狀況

對我國農村地區的借貸業而言，其傳統形式的借貸主要是通過農戶之間進行自發形成的借貸關系，而隨著我國線上金融的不斷發展，農村地區的金融借貸市場也逐漸受到越來越多的電商巨頭的關注，并紛紛推出獨具農村特色的金融產品。許多電商巨頭，如阿里巴巴便利用各種網絡大數據分析技術、云計算技術以及風險控制技術等在農村金融借貸市場中推出“谷雨”計劃，所謂“谷雨”計劃，主要指阿里巴巴在未來3年，將和100家農產品龍頭企業進行合作，共同服務于農村地區的種養殖戶；與此同時，京東也緊隨其后，其中京東金融便在2015年也推出了農村金融發展戰略，采取電商下鄉結合農產品進城的形式進入農村地區的金融市場，據相關統計表明，截至2016年末，京東金融所推行的農村借貸服務已覆蓋全國上千各縣以及數十萬個行政村。由此不難看出，伴隨互聯網技術在農村地區的不斷推廣及應用，各大電商在農村推出的各種金融服務將成為農村地區借貸市場的重要組成部分。

2 我國對農村借貸業實行法律規制具有的必要性和目前存在的問題

對我國而言，農村金融借貸業之所以存在，是具有一定的現實意義的。伴隨農村經濟的不斷發展，農村地區對于金融借貸方面的需求也不斷加大，目前農村借貸業已成為我國民間融資的一種重要方式，但是現階段我國還未制定相應的法律法規來規范農村借貸，由于缺乏相應法律規制，所以我國民間借貸目前存在許多風險因素，假如對這些社會風險因素不給予足夠的重視，則很可能導致各種社會問題。

2.1 我國農村金融借貸業存在的社會風險

第一，對于金融借貸業而言，非組織性是其重要的特征。而我國農村地區的金融借貸通常是由民間個體根據其供需關系而產生的借貸關系，具有隨機性、無組織性和分散性的特征，且不受政府部門的監督管理，其借貸主體相互之間不僅缺乏固定的借貸場所和規范的借貸流程，還缺乏相關法律法規的保障。所以，其借貸關系通常伴隨著非正規性的借貸行為，因此只能隱蔽的進行。然而因為現階段金融借貸業的市場供需均較大，所以，農村地區的金融借貸業不會消失，仍會繼續發展。

第二，用道德約束取代法律約束使得借貸風險更大。對于我國目前的金融借貸業而言，其借貸關系網絡的構成主體主要是親屬、朋友等熟人。所以大部分借貸關系在發生的時候都沒有簽訂書面形式的借貸憑據，主要是口頭約定，所以其借貸關系難以得到法律層面的保障，僅憑道德約束，然而由于通過道德的約束力十分有限，且不具備強制性，所以一旦出現債務方面的糾紛，其權益很難得到保障，還會影響社會的團結穩定。

2.2 金融借貸業缺乏立法規制及相應的監管導致其難以規范化發展

對我國現階段的農村金融借貸業而言，還為建立完善的法律體系，其法律規制方面的原則也十分模糊，國家在此方面的相關立法也相對比較滯后，缺乏健全的監督管理體系，這些問題都對農村金融借貸業走向規范化發展及科學化發展造成了嚴重影響。

其一，立法規制具有的原則十分模糊。就現階段農村金融借貸業而言，我國還未對其建立相應的法律法規體系，農村地區的借貸問題還未被納入我國法律之中，因此無法對其從法律層面進行約束，這也是目前我國農村借貸糾紛無法得以有效解決的主要原因。除此以外，我國目前的法律法規在對農村借貸業進行監管過程中缺乏公平性和適度性，在對風險管控方面還存在問題。我們國家對于農村經濟發展十分重視，但對于農村金融借貸中存在的各種問題并未采取相對應的監督管理措施。而相較服務精神，我們國家的金融機構更關注其自身效益，就金融機構尤其是銀行方面的利潤水平而言，大部分銀行利潤遠遠高于實體經濟獲得的利潤，然而盡管利潤豐厚，但金融機構并未擴大其服務范圍、提升其服務質量，農村金融市場并為得到各大金融機構的有力支持。其實對于農村經濟而言，金融借貸業比傳統形式的金融機構對其促進作用更大，但農村借貸業卻缺乏相關法律的保障及金融規范。

其二，立法方面相對比較滯后，而且數量比較少，位階也比較低。就立法角度而言，要制定一部法律通常需要多年的研討，并通過人民代表大會的審議才能夠付諸實施，這是一個十分漫長的過程，有時需要十幾年甚至幾十年的時間才可以完成，而在此期間，農村借貸市場可能早已出現各種新問題，所以即便國家推出最新立法也無法有效解決這些新出現的問題，由此可見，國家在立法方面的滯后性相當明顯。除此以外，我國有關金融借貸方面的法律規制中，許多法律條文比較模糊，多是政策性形式的文件，這些政策性文件大部分都不夠嚴肅，一旦出現金融借貸方面的問題就只能當做政策參考，而無法成為法律依據。現階段我國有關金融借貸方面的法律，大部分是將其歸入民事法律之中，而未設立專門的借貸法。正是因為缺乏相應的法律對金融借貸業進行規范，使得許多糾紛無法通過法律途徑得到有效解決，而只能參考其他類似法律文件進行裁決。

其三，缺乏明確的監管主體及明確的監管范圍。政府主要通過金融監管來對金融領域進行治理，以此來確保金融領域的穩定發展和維持金融市場的秩序，然而我國農村金融借貸并未被納入其監管范圍之內，使得目前農村借貸市場處于無監管狀態，由于沒有劃分具體的監管主體，一旦出現問題，各部門之間便相互推諉，導致問題無法得到解決。就現階段金融借貸業的相關監管情況而言，農村借貸業一直處于無監管狀態，不僅監管主體缺失，而且權責劃分不明確，導致監管效率較低。就其監管范圍而言，對于金融借貸業的概念，各專家學者以及相關政府部門并為對其進行統一界定，其監管范圍包括社會自然人相互之間產生的借貸部分、小額信貸部分、高利貸部分、網絡借貸部分等形式多樣的借貸主體，如果想通過法律對其實施規范化管理，則必須考慮各借貸主體之間存在的共性問題以及差異性問題，這也使得立法更加困難。總而言之，我國對于金融借貸業方面的監管體系還有待進一步的完善，其中監管主體的缺失和監管范圍劃分的不明確是制約農村借貸業健康、有序、持續發展的重要因素。

3 我國農村地區金融借貸業建立健全法律法規體系的相應對策

3.1 建立健全的監管制度

針對農村地區金融借貸業，建立健全的監管體系，將農村地區借貸業相關法律法規歸入政府監管體系之中。對農村地區借貸業的借貸行為進行統一的監督管理，指導其借貸行為，將政府調控方面同借貸主體間的自律方面進行有機結合，以此推動農村地區金融借貸業的可持續發展。對于農村地區民間借貸相關監管體系而言，政府是其主要監管機構，對其市場行為實施有效監管，通過相關法律法規對其實施有效保護。對于借貸雙方政府應予以法律方面的援助，例如對其提供法律咨詢等方面的援助。對于農村地區金融借貸業中出現的各種違法行為，政府應對其及時進行處理，對其存在的各種風險及各種違法違規行為應注意防范。

3.2 建立健全的法律法規體系

針對農村地區金融借貸業，建立健全的法律法規體系。對于借貸雙方的合法權益應從法律層面作出明確規定，利用法律法規來調整借貸雙方的借貸行為，以此發揮國家法律在農村地區金融借貸業中的重要作用。從法律層面對監管主體具有的合法權益作出明確規定，根據相關制度要求，調整農民借貸。由于我國目前對于監管對象具有的責任方面還未作出明確劃分，因此需通過法律法規來明確農村地區借貸主體的法律責任，構建相關法律法規體系。通過法律實現對我國民間借貸有關服務功能方面的角度管理和服務，進一步健全我國有關金融借貸方面的法律體系。構建有關金融交易方面的法律制度和農村地區有關金融借貸業方面資源流動的相關法律制度。通過健全農村地區民間借貸相關法規制度，確保社會秩序的有序性、公平性以及公正性，以此推動農村地區金融市場的可持續發展。

3.3 建立健全的風險防控體系

對于我國農村地區金融借貸業，應建立健全的風險防控體系。針對農村地區金融借貸業，可基于信用風險的相關管理建立規范統一的貸款方法。對于流動性形式的風險管理而言，需結合貸款的相關比例以及相關準備金等方面對其風險進行有效調整和提前預防，針對農村地區金融借貸存在的各種風險構建相關預防體系。對于我國農村地區金融借貸業的相關機構而言，其信用評級普遍較低，且在資金支付方面的能力也普遍受限，因此，需控制其關鍵貸款，以免出現因關聯性貸款金額過大而產生的借貸風險。雖然政府監管在一定程度上可以防范金融借貸風險，但關鍵還是需要借貸雙方建立信任關系。此外，也可充分利用互聯網平臺，建立相關信息平臺，以此強化政府部門的監管力度。

4 結語

我國農村地區的金融借貸業作為一種傳統類型的融資方式，對農村地區的金融市場有著重要的調劑作用。通過建立健全的農村地區民間借貸相關法律體系，可以有效促進我國農村地區金融借貸業的可持續發展。從法律層面對我國農村地區金融借貸業實施監管，能夠有效推動農村地區金融市場的可持續發展。

參考文獻

[1] 李炎媛.淺析我國農村民間借貸法律規制問題[J].農業經濟， 2018（3）.

[2] 劉禎.農村金融借貸信息不對稱的法律規制[D].南昌大學， 2017.