小微企業融資難題與信息化對策

胡玉蘭

摘 要：隨著時代的發展和社會的進步，我國小微企業邁進了發展的新時期，不僅有效提升了我國經濟總量，也在一定程度上推動了社會的發展。但是當前，融資困難卻成為阻礙小微企業發展和進步的最大動因，如何才能深化銀行體制改革，促進小微企業金融機構的建設成為當前急需解決的問題。本文主要研究小微企業融資難題與信息化對策。

關鍵詞：小微企業 融資難題 信息化對策

中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）07（c）-150-02

自金融危機發展以來，我國的經濟環境并沒有發生根本性的轉變，因此小微企業在面對內外夾擊的情況下，加速自身的轉型和發展是當前面臨的主要問題。同時，相較于大數額貸款，由于小微企業與銀行之間的信息不對稱等問題，小微企業想要向金融機構貸款具有較大的難度，因此要促進信息化的建設，加大政策扶持力度，促進小微企業的融資發展，從而推動經濟市場的進步。

1 小微企業融資難題現狀分析

1.1 融資渠道較為狹窄

當前，對我國大多數小微企業來說，進行融資的主要渠道都是內部融資，也就是依靠自身多年的積累實現自給自足。但是對一些剛剛起步的小微企業來說，經濟積累的時間較短，周期不足，還存在嚴重的利率問題，因此融資能力相對較弱。根據相關數據的統計分析，我國小微企業內存積累的收益是私營企業資金周轉的重要來源，由此可見，小微企業的融資渠道較為狹窄，不利于長遠發展。

1.2 融資成本較高

當前，小微企業的融資成本一般包括抵押物登記評估費用、貸款利息、風險的保證金利息以及擔保費用等，這其中貸款利息會隨著經濟市場的價格變動不斷發生浮動和變化，基本的幅度點都在20%左右；小微企業的抵押物登記費用一般占總融資成本的1/5，單薄費用占3%[1]。

1.3 融資風險較高

我國大多數小微企業在資金周轉的過程中都會采取非正式融資的方式，屬于半地下或地下的狀態，不僅無法保證正規的資金來源渠道，甚至還沒有有效法律的監管，因此存在較大的風險。

2 小微企業融資難題存在的原因

2.1 內部原因

首先，大多數小微企業的經營發展規模較小，再加上服務范圍具有多樣性，組織結構變化也相對較快，因此財務部門所出具的財務信息大多缺乏合理性和真實性，導致企業和市場上金融機構的融資信息不對稱，大大加劇了經濟市場的風險，從而阻礙企業管理人的科學決策。其次，小微企業的信用度較低。市場經濟隨著時間的發展已經發展成以信用為先的經濟模式，小微企業在與銀行和企業經濟部門之間是依附關系，但是企業在經營和發展過程中常常會出現不守信用的情況，使得社會上的金融機構不敢急于為小微企業提供大額貸款。再次，小微企業缺少抵押物品，時常為了保存自身的經濟效益，金融機構在為小微企業發放貸款的過程中要求提供合理的抵押物品。但是大多數小微企業都屬于勞動密集型企業，發展時間段，無法在短期內向金融機構提供有效物品，因此難以促進資金的有效周轉。最后，企業管理者沒有認識到風險管理的重要性。大多數小微企業在發展的過程中，由于管理者缺乏科學的管理經驗和有效的思想意識，盲目投資并簽訂合同，等到項目實施之后才發現資金周轉困難，沒有為融資活動提供期限，因此生產出的產品也不滿足社會的發展和定位，使得大量資金石沉大海，得不到有效的利用和開發。

2.2 外部因素

對于銀行來說，由于傳統的金融機制過于壟斷，雖然已經出臺了相關政策要求銀行扶持小微企業的經營和發展，在各大銀行中成立了為小微企業發放貸款的部門和窗口，但是在政策實施和執行的過程中，由于大多數商業銀行加強對對信貸體系的管理和審核，責任風險意識更加強烈，將小微企業申請貸款的門檻提高，不利于企業的融資發展。再加上小微企業由于自身原因與銀行的經濟信息不對稱，想要獲得貸款的批準更是難上加難。其次在信用擔保方面，雖然已經發展了一段時間，但是依然還不成熟，信貸行業沒有建立有效的風險評價和審核機制，因此信用擔保機構能夠為小微企業提供的貸款資源十分有限。最后在政策和體系方面還不夠完整和健全。在《中小企業促進法》中已經明確規定了小微企業在發展過程中需要財政的支持和擔保，但是實際的執行效果不理想。尤其是從金融政策方面來看，經濟市場中還沒有形成有效的小微企業扶持政策，金融體系的構建依然向大中型企業方向傾斜，難以推動小微企業的發展和進步[2]。

3 小微企業融資的信息化對策

3.1 促進小微企業自身融資能力的建設和發展

首先，小微企業在經營和發展的過程中，應該不斷更新自身的經營和決策活動，任何經濟行為都要在法律允許的范圍內進行，并將經濟法等基本法條作為融資活動的前提和基礎。企業需要提升自身的管理水平，解決權責不清的問題，從而使企業內部的信息能夠與金融機構相匹配，從而走一條可持續發展之路。其次，小微企業要促進自身賬務公開，使各項信息標準透明。小微企業要完善自身的財務管理和建設，健全企業內部的財務管理制度，嚴格遵照行業的相關機制和要求，積極轉變財務管理的觀念，從監督核算向滿足經營決策發展的方向轉變，從而為管理者的科學決策提供有效資源。建立一套行之有效的信息管理機制，引進ERP系統，為小微企業的發展提供科技保障。最后，小微企業在實際經營和發展的過程中，需要不斷積累信用，提升企業自身的競爭力和口碑實力。在實際的生產工作中要認真對待，與銀行保持良好的透明關系，樹立先進和優質的法人形象，并堅持依法納稅，提升經濟活動的信用度，從而獲得銀行或金融機構的認可，有效解決當前融資難的情況。

3.2 建立多元化的融資體系

首先應該不斷深化國有銀行的改革和發展。為了能夠改善小微企業的融資現狀，站在銀行的立場來說由于貸款有權限，因此應該取消貸款的直接審批權，使得大量融資能夠流向一些經濟欠發達的地區，從大中型城市不斷向小城市轉移，提升融資的效率。同時，需要不斷完善國有四大商業銀行的改革成果和組織內容，促進當前區域劃分的合理性和科學性，以核心價值為基準，提升信息化經濟資源的處理能力，建立真正有效的小微企業融資機構，完善融資服務結果。其次應該大力發展小微企業的融資機構，這些機構應該始終站在小微企業的立場上，積極為小微企業提供更加科學合理的融資服務。借鑒國外成功的融資理念和方式，為小微企業和一些非正式的金融機構和部門提供有效的市場信息，保證信息鏈條的可靠性，從而縮小企業搜集信息的成本。最后要不斷完善我國信用擔保體系的建設。政府需要為小微企業建立良好的投資和融資環境，并有效構建具有當地特色的信用擔保體系。構建信用擔保機構的風險補償機制，與商業銀行合作，根據融資金額制定范圍合理的補償金融，從而減小小微企業的融資風險。除此之外還需要建立擔保資金的補償制度，政府可以將年度預算拿出一部分作為擔保資金，從而促進小微企業在經營中有穩定的經濟來源[3]。

3.3 制定科學的政策和法規體系

第一，不斷優化小微企業的融資環境。經濟市場近幾年面臨著重大的經濟危機，小微企業在迎接挑戰的同時也面臨著很多機遇，因此政府在穩定經濟市場的過程中需要不斷為小微企業的融資活動提供安全環境，大力引導項目資金投入到有發展的小微企業中。第二，應該不斷完善財務稅收制度。小微企業在投資的過程中應該正視風險，在財務稅收政策的引導下減少自身的經濟負擔，有效提升投資決策者的積極性。同時還需要進一步完善稅收環境，通過改良征管制度等方式，加強與小微企業的對話和溝通互動環節，站在小微企業的立場上思考問題的同時，為其提供更加優質的融資服務。第三，應該加強法制法規的建設。通過建立科學完善的法律法規，使小微企業在信用擔保、技術提升以及市場競爭中掌握科學的信息，完善《中小企業促進法》的內容，降低小微企業的市場準入門檻。政府要以平等的眼光對待小微企業，看到其發展的潛力，在打造良好市場環境的同時，促進小微企業的長足發展。

4 結語

綜上所述，在經濟市場的大環境下，小微企業在融資的過程中存在一些難題，因此需要不斷完善自身的發展和建設，提升經營發展中的信用意識，政府也需要制定科學合理的政策和法規條例等，為小微企業提供有效的融資渠道，建立和諧的市場環境，從而促進我國小微企業的發展和進步。

參考文獻

[1] 陸岷峰，陸順，汪祖剛.破解小微企業融資難與貴的策略[J].湖南財政經濟學院學報，2015，31（1）.

[2] 于洋.中國小微企業融資問題研究[D].吉林大學，2013.

[3] 李志強.小微企業融資難題與信息化對策[J].當代財經，2012（10）.