蘇皖農戶參加天氣指數保險意愿的影響因素研究

劉曉玲 趙明一 翟新風 劉愛軍 張婧瑋

【摘 要】作為農業保險的創新險種之一，天氣指數保險已經在我國多地推行，安徽等地的試點實踐證明它可以有效地分散農業生產風險。近年來，江蘇省部分地區也開發了包括螃蟹水文、蔬菜和茶葉低溫指數保險等新型險種，為參保農戶提供了更多的保障。文章立足江蘇試點，通過對比分析江蘇和安徽地區天氣指數保險開展狀況、存在的問題，在實地調研和問卷訪談的基礎上，選取農戶的身份、文化程度、經營范圍、基差風險及政府宣傳5個因素，實證了農戶參加農業天氣指數保險的意愿。從政府、保險公司和農戶3個方面提出了江蘇推行天氣指數保險的政策建議。

【關鍵詞】天氣指數保險；農戶參保意愿；logistic回歸模型

【中圖分類號】F842.6 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2018）02-0248-04

自2010年安徽省國元農業保險公司相繼推出了小麥種植天氣指數保險、水稻高溫指數保險等險種，天氣指數保險至今在安徽等地的開展已形成一定的規模，幫助投保農戶有效地分散農業風險，取得了良好的成效。現在，江蘇省部分地區也進行了探索，開發了包括螃蟹水文指數保險、蔬菜天氣指數保險和茶葉低溫天氣指數保險等新型險種，為參保農戶提供了更多的保障。本文從江蘇天氣指數保險的試點工作出發，通過對比研究江蘇和安徽地區天氣指數保險開展狀況，對安徽、江蘇天氣指數保險的發展特點及存在的問題進行了分析和探討，在實地調研和問卷訪問的基礎上，對農戶參保農業天氣指數保險的意愿進行了實證分析。

本文根據實地調研的經驗，從天氣指數保險的產品設計角度出發，結合江蘇地區的“聯辦共保模式”，從政府、保險公司、農戶3個角度提出產品設計的相關建議，為天氣指數保險的開展提供參考。

1 安徽與江蘇兩省天氣指數保險發展現狀及對比分析

1.1 安徽省天氣指數保險試點及發展概述

1.1.1 安徽省蕪湖市天氣指數保險試點情況概述

國元農業保險股份公司與聯合國世界糧食計劃署等機構于2008年4月合作開展了安徽省“農村脆弱地區天氣指數農業保險”合作項目。安徽省的天氣指數保險試點項目在2009年開發完成了2項產品設計：一種是以干旱災害為保險責任的水稻干旱天氣指數保險產品；另一種是以洪澇災害為保險責任的水稻內澇天氣指數保險產品。

安徽省蕪湖市南陵縣是國家級生態示范區和生態省建設綜合示范基地縣，是全國優質稻生產基地縣，2010年被農業部批準為國家現代農業示范區，縣內水稻種植面積達5.33萬hm2（80萬畝），其中超級雜交水稻近1.33萬hm2（20萬畝）。該地區氣象網絡分布合理，同時擁有先進的測報手段，具備開展農作物天氣指數保險工作的優越條件。

該保險產品的理賠條款如下：當保險期內日有效高溫差累計之和大于25 ℃時，按照此期間的日有效高溫差累計之和與25 ℃之差計算每畝賠償金額，每高0.1 ℃賠償3元，每畝最高賠償180元。日有效高溫差的統計計算方法如下：以保險期間內的任一日為統計日且前溯2天，若連續3天（含統計日在內）的日最高氣溫均在35 ℃（含35 ℃）以上，則統計日當天最高氣溫與35 ℃的差額是日有效高溫差。

其他保險細則見表1。

1.1.2 安徽省蕪湖市天氣指數保險試點成果總結

從2012—2015年，蕪湖市“超級雜交水稻高溫熱害指數保險”試點的各項數據見表2及圖1。

2012—2015年，蕪湖地區參保指數保險的農戶逐年增加，2013年參保農戶增加了2倍多，說明農戶對指數保險的接受度較高，當地在指數保險的宣傳方面及保險公司的理賠很到位。2015年，雖然參保農戶略微增加，但參保面積相對2014年有所減少，這跟2014年氣象災害發生較少，理賠率低有直接的關系。

在保險產品試點與運行過程中，安徽省氣象局和國元農業保險公司共同簽發了《安徽省政策性農業保險氣象災害評估與認證技術規范（試行）》，氣象部門按照統一的技術規范為保險公司提供氣象災害評估與認證報告。試點的數據還顯示根據同期氣象觀測數據核算出保險期間內的日有限高溫差累計之和低于索賠底線25 ℃，下一步擬對天氣指數保險產品的理賠標準進行調整。

1.2 江蘇省農業保險發展及天氣指數保險試點概述

1.2.1 江蘇省試點天氣指數保險概況

2014年，蘇州市吳江區開始試點大閘蟹氣溫指數保險，成為國內首個開創氣溫指數水產養殖保單的地區。隨后，蘇州市太倉區、相城區和鎮江市也成功開展了新型的天氣指數保險，包括茶葉天氣指數保險、漁業養殖天氣指數保險等，保險標的物涵蓋水產養殖和蔬菜、茶葉等經濟作物。目前，江蘇地區的天氣指數保險分布情況及保險內容見表3。

1.2.2 江蘇、安徽兩省政策性農業保險內容對比分析

天氣指數保險作為一種新的保險品種，在江蘇省和安徽省的開展情況、所能得到的政策支持不盡相同，這與兩地政府對農業保險的整體政策具有很大關系（見表4）。江蘇農業保險目前實行“聯辦共保”運行模式，政府和保險公司組成責任共同體，雙方按一定比例承擔風險責任，共同辦理政策性農險業務。其中，政府負責組織推動、收繳保費和溝通協調，保險公司組織核保、精算、理賠。全省農險工作以省轄市為單位開展，目前農業保險承辦公司服務網點基本覆蓋全部鄉鎮和大多數行政村。

江蘇與安徽兩省的政策措施在享受財政支持的農業保險產品種類方面卻存在差異。

（1）農戶在參與農業保險過程中，對政府更加信任，對未納入政府財政補貼的保險產品持謹慎態度。

（2）對于未享受政府補貼政策的農業天氣指數保險險種，其商業險性質使得保費較高，保險條款設計也更商業化，使得天氣指數保險產品的競爭力不足，已購買天氣指數保險產品的農戶續保意愿不強。

（3）農戶對天氣指數保險缺乏了解，不能準確區分與傳統農業保險產品的不同，對這類新型農業保險產品缺乏認同。

保險公司目前未進行大范圍推廣的原因主要是缺乏財政補貼支持和政府政策支持。保險公司雖然積極開展天氣指數保險的設計與試點工作，但是尚未有大范圍推廣該類保險的計劃。

2 農戶參保天氣指數保險影響因素的實證分析

2.1 樣本情況概述

在天氣指數保險試點比較成功的安徽地區，主要對較早開展試點的滁州市、蕪湖市進行了實地調查；在目前正在試點天氣指數保險取的江蘇省，根據農業產業發展狀況的不同，分別針對蘇南、蘇中、蘇北的代表性地市展開實地調查。

目前，課題組共發放問卷386份，回收有效問卷350份，其中江蘇省農戶問卷257份，安徽省農戶問卷93份，涉及安徽省蕪湖市和滁州市，江蘇省南通市、泰州市、宿遷市、淮安市、揚州市和常州市等8個地級市，總共覆蓋100多個行政村。問題具體來源情況如圖2所示。

2.2 變量選取與設計

本文研究影響農戶參保天氣指數保險需求的相關因素，調研地區為江蘇省部分市區、安徽省滁州市和蕪湖市。根據調研地區的特點，綜合調研地區農戶的特征，本文將影響農戶參保天氣指數的因素分為四大類別，分別是農戶自身特征、保險因素、政策因素和環境因素。具體的變量設定見表5。

2.3 模型選擇

在二元選擇應用模型中，logistic回歸模型的應用相對較多，其在相對效用最大化的分布選擇上更適用。對于農戶是否愿意參保農業天氣指數保險，有2種設定的結果：愿意參保和不愿意參保。本文將參保意愿作為研究的因變量，將“愿意參保天氣指數保險”表示為y=1，“不愿意參保天氣指數保險”表示為y=0。其概率分布如下：

y= p y=11-p y=0

p是農戶愿意參保農業天氣指數保險的發生概率。本文所要研究的因變量為“是否愿意參保”二分變量，所采用的模型為logistic回歸模型，選用的估計方法為最大似然估計。為了分析影響農戶參保天氣指數保險需求的顯著性相關因素，以及研究其影響的程度，本文構建的天氣指數保險參保意愿影響因素的模型如下：

2.4 實證分析

課題組對實地調研的350份有效問卷數據進行相關實證分析，采用logistic選擇模型，運用stata軟件得到的實證分析結果見表6。

實證分析結果顯示，在本文設定的5%的顯著性水平下，選定的所有因素中有5個因素通過了顯著性水平的檢驗，5個因素分別是農戶的身份、農戶的文化程度、基差風險、農戶的經營范圍和政府的宣傳次數。

3 江蘇省開展天氣指數保險的啟示與展望

目前，江蘇地區的天氣指數保險還處于試點階段，在保險條款的制定方面，由于天氣指數保險的設計需要過去10～20年的氣象數據，保險公司缺少相關的數據和經驗，一些新型險種的條款設計不是很完善。同時，政府也在試點過程中尋求和保險公司最優合作模式，以滿足農戶的參保需求，使保險在促進“三農”中發揮最大化的效用。本文在總結江蘇地區調研經驗，結合安徽地區天氣指數保險開展的成功實踐，從政府職能部門、保險公司和參保農戶3個角度提出建議。

3.1 政府應當設定合理的保費補貼比例

江蘇在“聯辦共保”模式下，政府對農戶保險費補貼的比例較高。江蘇對水稻、小麥、棉花、玉米、油菜5個主要種植業品種，政府的保費補貼接近80%，那么在試點天氣指數保險的補貼比例的確定中，政府可以和保險公司共同設定不同的補貼標準供農戶選擇。并且，設定保費補貼比例的浮動空間，滿足了不同參保需求的農戶，進一步提升投保戶的積極性。

3.2 保險公司應提供多元化的保險產品

對目前已經試點的天氣指數保險，保險公司在保額的設定方面可以更加多樣化，更高的保費水平對應著更大的保額，但也要避免保額過高從而造成的逆向選擇和道德風險。在保險種類的開發方面，要向果樹種植和高效設施農業方面傾斜。關于經濟作物的保險制定，保險公司在開發產品時也存在一定的困難。例如，有關經濟作物的氣象數據難以收集；保費的厘定及賠付的標準比較復雜；投保區域的氣象災害頻發，投保此類經濟作物的損失概率大等。因此，保險公司有必要在試點過程中逐步完善保險內容。

3.3 有效宣傳以提升農戶的參保意識

保險公司可以借鑒安徽省的宣傳措施，通過向農戶發放“保險明白紙”的形式，以簡單、易懂、便捷的方式，讓農戶了解、理解新型的天氣指數保險，爭取農戶主動投保，有效避免在定損、理賠環節中的糾紛問題。在基層政府中，村、鎮干部的宣傳能有效提升農民的參保意識，提高其所在行政村的參保率，甚至使全村參保成為現實，基層政府應逐步建立專門組織推動農業保險的機構進行有效宣傳。

參 考 文 獻

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