金融創(chuàng)新中的電子商務(wù)應(yīng)用

劉季青 陳明藝

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們的各種生活方式都發(fā)了變化，其中變化最大的體驗之一是消費體驗。在這種背景下，人們的消費體驗也發(fā)生了改變，消費場景極大地豐富了，電子金融也產(chǎn)生了，這是一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式。本文主要研究金融創(chuàng)新中的電子商務(wù)應(yīng)用，研究了金融創(chuàng)新對電子商務(wù)的促進作用，以便在電子金融方面進行不斷的革新和完善。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù);金融創(chuàng)新;發(fā)展;應(yīng)用

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們的各種生活方式都發(fā)生了變化，其中變化最大的體驗之一是消費體驗。從以往只能在線下消費，到現(xiàn)在人們越來越習(xí)慣于拿起手機在互聯(lián)網(wǎng)平臺上消費下單，消費場景極大地豐富了。由此也產(chǎn)生了一種新的金融運作模式——電子金融。金融創(chuàng)新中電子商務(wù)的運用不僅涉及到電子銀行、電子貨幣、個性化等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，還包含了金融技術(shù)和金融服務(wù)的創(chuàng)新。

1、概述

1.1 金融創(chuàng)新特點

金融創(chuàng)新是在對現(xiàn)有金融體制進行變革的基礎(chǔ)上對金融工具的改動和創(chuàng)新，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在利潤。金融創(chuàng)新包括金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融政策創(chuàng)新、金融資源創(chuàng)新、金融行業(yè)與其他行業(yè)融合創(chuàng)新。這一過程并不是一蹴而就的，而是緩慢進行，需要用長遠目光來看待。可以說，金融創(chuàng)新由始至終地伴隨著金融行業(yè)的發(fā)展，具有強大的生命力。我國目前雖然經(jīng)濟發(fā)展迅速，金融體系也在不斷建設(shè)和完備，主要金融產(chǎn)品依然比較傳統(tǒng)，缺乏活力。這種金融行業(yè)的現(xiàn)狀越來越無法滿足全球經(jīng)濟一體化和我國市場經(jīng)濟不斷深入發(fā)展的要求。

相比西方發(fā)達國家，我國直到改革開放以后才開始對金融行業(yè)進行改革，金融創(chuàng)新也始于這個時候。起步晚，且仍然在不斷探索中發(fā)展。國有商業(yè)銀行的股份制改造，二級市場的不斷完善，新三板和全國各地區(qū)域四板的出現(xiàn)和發(fā)展等都在一定程度上促進了我國金融體系的完善。

1.2 電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能手機的普及為電子商務(wù)的出現(xiàn)和成長帶來了一片孕育的良田。在電子商務(wù)平臺，買賣雙方不用謀面即可完成交易，交易和發(fā)貨均通過互聯(lián)網(wǎng)線上平臺完成。我國主要的電子商務(wù)形式包括B2B、B2C、C2C、B2M、020等。

電子商務(wù)改變了每個人的消費方式和生活方式。2017年我國電子商務(wù)交易額已經(jīng)將近30億，達到29.16萬億元，同比增長11.7%。其中商品、服務(wù)類電商交易額21.83萬億元，同比增長24.0%。

在電子商務(wù)應(yīng)用上，金融創(chuàng)新主要包括金融工具創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新。金融工具創(chuàng)新是微觀上的創(chuàng)新，而金融制度創(chuàng)新是主觀層面上的創(chuàng)新。從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，金融工具創(chuàng)新是整個金融體系創(chuàng)新的產(chǎn)物，而金融體系的創(chuàng)新則離不開金融制度創(chuàng)新。這兩者缺一不可，共同促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。

2、電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的發(fā)展，主要體現(xiàn)在電子支付、電子銀行、電子貨幣、金融套餐和個性化服務(wù)五個方面。

2.1 電子支付

網(wǎng)絡(luò)的便捷性帶來電子支付的飛速發(fā)展，金融資本得以在網(wǎng)絡(luò)上進行支付和流轉(zhuǎn)。在電子支付系統(tǒng)上，交易參與方的交易信息通過安全的電子手段傳送至銀行等機構(gòu)，從而實現(xiàn)貨幣資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出。電子支付加快了資金的流轉(zhuǎn)速度，同時也加速了產(chǎn)品的流動，減少了商務(wù)活動當(dāng)事人的時間成本和開支花費。在金融垂直領(lǐng)域，電子支付系統(tǒng)則更進一步建立在電子貨幣基礎(chǔ)上，載體是信息網(wǎng)絡(luò)，技術(shù)支持是電子數(shù)據(jù)，利用商用的電子化機器和交易卡設(shè)備為依托，依據(jù)銀行提供的信息記錄將電子信息的傳遞代替實際中貨幣資金的流轉(zhuǎn)。

電子商務(wù)業(yè)務(wù)在我國的飛速發(fā)展與電子支付平臺的完善和鞏固密切相關(guān)，金融業(yè)務(wù)中加上了電子支付這一環(huán)也變得更加全面。同時，電子支付和第三方電子支付平臺也為消費者帶來了便利。

2.2 電子銀行

電子銀行又稱網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，是近年來各大傳統(tǒng)銀行機構(gòu)重點發(fā)展的業(yè)務(wù)。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會此前對我國電子銀行的定義進行了闡述，電子銀行是商業(yè)銀行使用公共通訊通道及開放的網(wǎng)絡(luò)渠道面對公眾提供的銀行業(yè)務(wù)。目前提到電子銀行，主要指的是依托互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，廣義上的電子銀行業(yè)務(wù)還包括手機銀行、電話銀行等。

為了鼓勵電子商務(wù)的發(fā)展，我國政府相繼實施了“金稅”等一系列的工程。目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都部署了電子銀行業(yè)務(wù)，客戶可以在電腦端及手機APP端完成開戶、賬戶查詢、對賬、行內(nèi)及跨行轉(zhuǎn)賬、理財購買、基金購買、投資等業(yè)務(wù)，享受活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資業(yè)務(wù)。相比線下實體網(wǎng)點，網(wǎng)上銀行24小時均可提供服務(wù)。

隨著國內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新理念的提升，越來越多電子商務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)被用到金融領(lǐng)域，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，有機地將金融創(chuàng)新和電子商務(wù)結(jié)合在一起，真正實現(xiàn)了信息流、資金流和物流的整合。

2.3 電子貨幣

電子貨幣沒有物理形態(tài)，而是一系列的數(shù)據(jù)，代表客戶從銀行轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的現(xiàn)金或存款，或從第三方支付平臺如支付寶中使用自己的賬戶余額，以此來進行轉(zhuǎn)賬和交易。電子貨幣是電子商務(wù)交易的基礎(chǔ)，如果沒有這種貨幣形式，則交易雙方只能在通過線下支付現(xiàn)金的方式交付貨款，電子商務(wù)也就無從談起。

近幾年來，一種新型的電子貨幣——數(shù)字貨幣被人們所熱議。數(shù)字貨幣簡稱為DIGICCY，是英文的“DigitalCurrency” （數(shù)字貨幣）的縮寫。其中，以比特幣為代表的密碼貨幣成為國內(nèi)外少數(shù)投資者的新選擇。密碼貨幣沒有任何實物，其計算方式是一系列的密碼算法，其創(chuàng)建、分發(fā)和維持都需要經(jīng)過校驗技術(shù)。這種密碼貨幣是一種“去中心”的貨幣，不同于傳統(tǒng)貨幣由發(fā)幣機構(gòu)來發(fā)行，只要掌握了點對點技術(shù)，任何人都可以發(fā)行密碼貨幣。密碼貨幣是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中都包含了交易信息，作用是驗證防偽，并生成下一個區(qū)塊。

2018年開始，區(qū)塊鏈這一概念開始在我國流行，從“3點鐘無眠區(qū)塊鏈群”里發(fā)過的過百萬紅包到各種行業(yè)大佬免費或有償舉辦的各種區(qū)塊鏈活動，國內(nèi)各大企業(yè)都開始布局區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)。

2.4 金融套餐

目前，我國金融體系主要包括三大類機構(gòu)，即銀行、保險和證券機構(gòu)，這些機構(gòu)被不同的部門所管轄，推出的業(yè)務(wù)也比較分散，不同銀行之間、不同金融機構(gòu)之間的交流比較少，信息溝通很匱乏。隨著電子商務(wù)的應(yīng)用，各大銀行接口被打通并不斷推廣，不同的金融理財信息通過互聯(lián)網(wǎng)得到快速傳播，同時業(yè)務(wù)辦理的速度也大大加快，可以為客戶提供集理財、儲蓄、保險、基金、證券等一系列產(chǎn)品的金融套餐，為客戶提供更便捷、更豐富的服務(wù)。

2.5 個性化服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)時代，信息流通速度大大加快，人們對個性化的要求也越來越高。電子商務(wù)的發(fā)展及不斷創(chuàng)新也帶來了金融產(chǎn)品的個性化服務(wù)。千篇一律的上門服務(wù)已經(jīng)不再符合客戶的口味，客戶更希望按照自己對時間、地點、費用、檔次等要求的選擇上接受個性化服務(wù)。劃分不同的類別，以便為不同種類的客戶提供不一樣的服務(wù)。同時，不同學(xué)歷、收入、背景的客戶選擇和喜好也會不同，個性化的服務(wù)成為客戶追求的消費時尚。這就要求銀行利用一些最前沿的技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)和云計算，利用數(shù)據(jù)挖掘工具從用戶交易行為、對賬單、客戶傳真、電子郵件中挖掘出有用信息，劃分不同的類別，以便為不同種類的客戶提供不一樣的服務(wù)。

3、電子商務(wù)的應(yīng)用前景

3.1 電商金融業(yè)態(tài)出現(xiàn)并不斷完善

隨著電子商務(wù)在金融創(chuàng)新下的不斷發(fā)展和應(yīng)用，電商金融這一新的業(yè)態(tài)近年來被越來越多的人討論。電商金融，泛指P2P網(wǎng)絡(luò)以及電商提供的諸如電子貨幣，網(wǎng)絡(luò)信貸、供應(yīng)鏈金融、中間業(yè)務(wù)、貨幣業(yè)務(wù)、賬戶存取款、第三方支付工具、預(yù)售訂單融資等金融業(yè)務(wù)。電商銀行行業(yè)既擁有金融業(yè)的各種特性，又涵蓋了“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓。電商金融還擁有傳統(tǒng)金融所沒有的優(yōu)點，比如用戶體驗更好、協(xié)作性更強、信息透明度更大、操作更簡便、成本更低等一系列特征。

未來，我國電商金融業(yè)態(tài)將會進一步完善，電商金融與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展不斷加強。在這一領(lǐng)域還會出現(xiàn)更多的新興服務(wù)模式，比如金融電商云服務(wù)的發(fā)展可利用大數(shù)據(jù)及時分析客戶需求，面向用戶提供更好的服務(wù)。

3.2 電子商務(wù)逼迫傳統(tǒng)金融變革

在電子商務(wù)時代，傳統(tǒng)金融行業(yè)只有有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，才能促進傳統(tǒng)金融業(yè)的進一步發(fā)展。在人人都有電子商務(wù)支付需求的當(dāng)下，一家銀行機構(gòu)若無法為客戶著想，不能及時地推出各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品以滿足客戶不斷變化的需求，則勢必會在金融機構(gòu)的競爭中淘汰，出現(xiàn)“金融脫媒”現(xiàn)象。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為每一個顧客精準畫像，追蹤每一個顧客的來源。在這種情況下，精準營銷的需求越來越高，低效率的大眾營銷和“陌生拜訪”將被淘汰。

3.3 應(yīng)用場景進一步增加

跨界合作金融將是大勢所趨。比金融套餐更進一步，跨界合作金融為用戶提供了多樣化的金融服務(wù)，降低了傳統(tǒng)金融行業(yè)的高收費行為。跨界金融合作將會進一步提高用戶的參與度，為用戶帶來更好的體驗，同時降低風(fēng)險。不光金融與金融品牌合作，金融與非金融會品牌合作同樣得到共贏。

線下價值將被逐漸強化。未來，電商的純線上模式將被線下線上消費場景的融合所取代，這也是目前傳統(tǒng)電商的發(fā)展方向。在看到線下渠道的價值后，阿里巴巴耗資283億元投資蘇寧，換取了蘇寧19%的股份。

3.4 金融創(chuàng)新意識進一步提高

我國金融機構(gòu)眾多，再加上各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展不均，導(dǎo)致金融水平的發(fā)展層次不齊。有些地區(qū)的電子金融剛剛起步，不管是和國外還是和國內(nèi)發(fā)達地區(qū)相比，其金融服務(wù)水平和質(zhì)量比較落后。未來，在這些地區(qū)，金融創(chuàng)新意識會進一步提高。尤其是欠發(fā)達地區(qū)的銀行等金融機構(gòu)，需要首先樹立金融創(chuàng)新的風(fēng)險意識，保持開放積極的心態(tài)，并培養(yǎng)全球化視野和虛擬意識，進一步克服技術(shù)上的障礙，讓客戶放心購買金融產(chǎn)品。另外，金融機構(gòu)的決策者還要參照國際標準，結(jié)合我國發(fā)展的實際情況，制定規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)章制度，在促進電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展的同時，也尤其要注意其中可能存在的金融風(fēng)險，加強對金融創(chuàng)新和電子商務(wù)的監(jiān)管，實現(xiàn)電子金融創(chuàng)新的穩(wěn)步發(fā)展。

3.5中國電子商務(wù)進一步走向國際市場

當(dāng)前，以阿里巴巴為代表的我國電子商務(wù)平臺在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)的同時，已經(jīng)進軍俄羅斯、東南亞等地。阿里巴巴積極走向國際市場，一方面國內(nèi)的電子商務(wù)市場已經(jīng)趨于飽和，市場基本開發(fā)完畢;另一方面國際市場上人才濟濟，引入國際人才開拓整個集團的事業(yè)，提升全球競爭能力。此前，阿里巴巴吸收了兩名高盛前高管，分別擔(dān)任阿里巴巴總裁和螞蟻金服副總裁，負責(zé)全球化業(yè)務(wù)。

未來，面對國內(nèi)電子商務(wù)增長的放緩，會有越來越多的電子商務(wù)平臺走向國際市場。同時，電子商務(wù)帶來的很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品有望簡化境內(nèi)企業(yè)在海外上市的流程，幫助企業(yè)通過出海獲得融資，同時鼓勵電子商務(wù)領(lǐng)域的跨境人民幣直接投資。

4、結(jié)語

電子商務(wù)的發(fā)展帶來金融行業(yè)的變化，也進一步拓寬了金融創(chuàng)新的渠道。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要體現(xiàn)在電子銀行、電子支付、電子貨幣、個性化服務(wù)和金融套餐。與此同時，在電子商務(wù)時代下，金融行業(yè)也要堅持不斷創(chuàng)新，降低交易成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。

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