互融寶服務我國中小微企業(yè)的大數(shù)據(jù)精準營銷研究

曹玉杰

摘要：在經(jīng)濟發(fā)展新的形式下，我國的實體經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融雖然存在著對立關系，存在著一定的矛盾性，但仍以融合為主。實體經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎，而互聯(lián)網(wǎng)金融對實體經(jīng)濟的發(fā)展有促進作用。互聯(lián)網(wǎng)金融通過降低企業(yè)融資成本、提升資金配置效率，對中小微企業(yè)的生存發(fā)展起到至關重要的作用。本文以互融寶為例，淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小微企業(yè)的影響。

關鍵詞：互融寶；中小微企業(yè)

一、案例目的及意義

（一）案例模式所扶持的行業(yè)或領域發(fā)展現(xiàn)狀

中小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟發(fā)展中占有重要的地位，但是由于融資問題，中小微企業(yè)受到很大的制約，限制其進一步的發(fā)展。中小微企業(yè)由于其規(guī)模小，自有資產(chǎn)少，抗風險能力有限，企業(yè)的財務制度尚待完善，同時缺乏一定的信用以及健全的金融支持系統(tǒng)，因此中小企業(yè)很難達到銀行貸款的要求。很多中小性企業(yè)為了經(jīng)營發(fā)展，通過問接融資。小額貸款公司以及擔保公司在中小微企業(yè)的融資方面起到了較大的作用，但目前小貸及擔保公司的自身的發(fā)展也面臨較大的困境，導致中小微企業(yè)的融資環(huán)境進一步的惡化。

（二）案例模式所扶持的行業(yè)或領域發(fā)展所遇到的問題

中小微企業(yè)在社會發(fā)展中起到至關重要的作用，是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。但是同時中小微企業(yè)隨著市場的激烈競爭，在發(fā)展過程中也面臨著十分嚴峻的挑戰(zhàn)，存在著亟待解決的問題。籌資困難，融資能力差導致資金短缺是我國企業(yè)發(fā)展中普遍遇到的困難，但是中小微企業(yè)尤為突出。中小微企業(yè)存在著資本實力弱，市場知名度低等問題，很難得到商業(yè)銀行的支持。同時，由于中小微企業(yè)本身的自主創(chuàng)新能力有限，產(chǎn)品利潤率低等問題導致自身的綜合素質(zhì)有限，從而影響信貸業(yè)務的展開。

（三）案例模式所扶持的行業(yè)或領域潛在市場規(guī)模

在經(jīng)濟全球化和經(jīng)濟一體化的背景下，我國很多中小微企業(yè)通過動態(tài)的發(fā)揮自身的長處，不斷的擴大低成本的優(yōu)勢，獲得了眾多的勞動密集型產(chǎn)品和部分技術密集型產(chǎn)品的出口，緊緊抓住國內(nèi)外的市場，擴大市場規(guī)模。同時政府已經(jīng)把大力發(fā)展中小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的重要目標。中小微企業(yè)可以利用政府的扶持策略和優(yōu)惠政策，促進企業(yè)的進一步發(fā)展。

（四）國家、地方對扶持該行業(yè)或領域發(fā)展的政策、資源支持

國家和各級地方政府都意識到中小微企業(yè)在促進國民經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，紛紛出臺一系列的扶持措施，如在開辦中小微企業(yè)方面簡化了繁瑣的手續(xù)，減少開辦企業(yè)的條件，進行稅收方面的減免，國家還不斷出臺有關扶持中小微企業(yè)的金融政策，降低信貸條件，擴大借貸的規(guī)模等相應的優(yōu)惠政策。為中小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

二、案例內(nèi)容

（一）案例模式的定義

在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，對于資金不多、規(guī)模不大的中小微型企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生為中小微企業(yè)的發(fā)展提供了更多的機會。互融寶是基于互聯(lián)網(wǎng)技術高速發(fā)展以及企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融需求改變的背景下誕生的。互融寶是時代發(fā)展的產(chǎn)物，打造了一個創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融信息的平臺，不僅為中小微企業(yè)融資提供了專業(yè)的渠道，同時也給有閑散資金的投資者提高了安全高效的互聯(lián)網(wǎng)理財渠道。

（二）案例模式的流程

互融寶在貸款前甄選合作機構(gòu)，由擔保機構(gòu)推薦借款企業(yè)，風險控制部門對借款企業(yè)進行初級信用審核，同時審貸雙線對借款企業(yè)全面調(diào)查，最終由信貸審查委員會審議是否通過對借款公司的貸款；如果借款公司通過審核條件，在貸款過程中，借款公司還需要接受互融寶平臺的再次審核確認，同時借款公司需要找保險公司對借款的項目進行承保，簽署反擔保的協(xié)議，進行層層的保護，打造資金安全防火墻；發(fā)放貸款之后，互融寶的風險控制部門需要對合作的金融機構(gòu)和貸款項目的后期情況進行全程的監(jiān)督，對借款方資金的使用以及回收情況實時監(jiān)控；定期查看借款企業(yè)的經(jīng)營和財務情況以確保能夠足額的收回貸款金額。

（三）案例模式的創(chuàng)新性

目前，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行面臨著巨大的改革，互融寶在堅持整改大方向不動搖的情況下，努力尋求創(chuàng)新的，靈活的運用平臺的優(yōu)勢，推動平臺進一步的發(fā)展壯大。互融寶利用金融科技，如大數(shù)據(jù)征信、風控等管控風險，匹配資產(chǎn)，精準有效的觸達客戶渠道，同時互融寶平臺減少中間不必要的環(huán)節(jié)，實現(xiàn)資金端和資金端的直接對接，大大地提升了金融服務的效率，有效緩解中小微企業(yè)借貸難、難借貸的問題。

（四）案例模式的風險防范

互融寶平臺擁有多重的系統(tǒng)和信息設防，能夠確保投資者的投入資金和交易的安全性，同時互融寶又與多家擔保公司、信托公司達成戰(zhàn)略合作關系，能夠有效的為服務項目進行擔保。互融寶從內(nèi)部規(guī)則制度和組織結(jié)構(gòu)方面入手加強內(nèi)部控制，其采用風險保障金墊付策略，互融寶的借款項目一旦有逾期的情況發(fā)生，可先行啟動風險保障金、風險基金先行賠付。風險保障金按照平臺的交易額0.5%提取積累，截止到目前，風險保障金已經(jīng)積累到320萬元。同時互融寶平臺嚴格篩選借款中小微企業(yè)，了解借款企業(yè)的償債能力、盈利能力、營運能力、發(fā)展能力等方面的財務狀況以及經(jīng)營成果，以確保能夠最大程度的降低貸款的風險。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與實體經(jīng)濟相互融合而非存在完全對立的關系。當前我國實體經(jīng)濟在發(fā)展過程中面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契合了實體經(jīng)濟發(fā)展的需求，對實體經(jīng)濟的發(fā)展有一定的驅(qū)動意義，特別體現(xiàn)在對中小微企業(yè)的融資問題上有顯著的效果。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀良莠不齊。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在法律定位模糊，內(nèi)部監(jiān)管機制尚不完善，資金的第三方托管機制尚不健全等問題。因此，政府應當積極引導，優(yōu)化政策環(huán)境，同時加大監(jiān)管體系，加強企業(yè)風控體系建設，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有序發(fā)展，更加高效地服務實體經(jīng)濟。