村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題及對策探究

王劍 蘆凱 管德莉

摘要：本文主要分析了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題，并針對這些問題提出了相應的防范措施，以供參考。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸；風險管理；問題；對策

農(nóng)村商業(yè)銀行的建立，解決了中小企業(yè)以及村鎮(zhèn)企業(yè)的資金發(fā)展問題。然而作為最大的金融風險，農(nóng)村商業(yè)銀行也毫不例外地受到了信貸危機的困擾。如何做好信貸管理工作、做好風險管控已經(jīng)成為現(xiàn)階段商業(yè)銀行，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行急需思考的問題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

（一）信貸風險管理難度較大

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理難度大具體體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，農(nóng)村商業(yè)銀行為了能夠提升貸款業(yè)務量，其開辦的貸款項目眾多，其中多數(shù)為小額貸款項目，貸款項目種類繁多管理較為困難。其次，農(nóng)村信用貸款的對象以農(nóng)民為主，而農(nóng)業(yè)生長周期較長，并且農(nóng)業(yè)近年來產(chǎn)出相對較少，加之農(nóng)業(yè)產(chǎn)量不穩(wěn)定，種種因素導致農(nóng)民信貸貸款還款困難，加劇了信貸風險。最后，由于農(nóng)民普遍受教育水平較低，并且農(nóng)民的償還貸款能力也相對有限，使之信貸管理難度增加。

（二）不能及時有效的化解信貸風險

目前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險化解能力較為欠缺，導致農(nóng)村信貸風險居高不下。農(nóng)村信貸主要對象是農(nóng)民，而需要貸款的農(nóng)民數(shù)量較多，加之農(nóng)村信息傳遞較為閉塞，使得農(nóng)村商業(yè)銀行難以全面的掌握貸款人資金使用情況，在此前提下進行貸款發(fā)放，導致較多的農(nóng)民拿到貸款之后將其用于高風險的投資，一旦出現(xiàn)風險，將面臨無法及時還款的情況。而農(nóng)村商業(yè)銀行貸款催繳多數(shù)以人力進行催繳，在催繳過程中遇到惡意拖欠的情況，只能通過法律的途徑進行追回貸款。但是通過法律渠道追回貸款的周期較長，影響資金的回款速度。隨著農(nóng)村信用貸款的業(yè)務范圍的增加，不能及時追回貸款的案件也隨之增高，這種情況下導致農(nóng)村商業(yè)銀行的壞賬增加，不利于貸款循壞性。

（三）信貸風險防范技術落后

當前，信息化信貸風險管理已成為信貸管理的主要發(fā)展趨勢，較多的商業(yè)銀行也是通過利用信息化的管理，減少了商業(yè)銀行信貸風險的發(fā)生率，信息技術管理為解決商業(yè)銀行信貸風險做出了突出貢獻。然而農(nóng)村商業(yè)銀行的信息化風險防范技術較為落后，還未能將信息化技術正式應用于信貸風險管理上。其主要原因在于：首先，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險防范所需的硬件設施以及軟件設施不完善，缺乏信息技術風險防范的有利條件。其次，由于農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員缺乏正規(guī)信息化流程操作培訓，不具備獨立完成操作流程的能力。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理一直處于粗放式的管理模式，難以在短時間內(nèi)進行調整。

（四）信貸工作人員風險意識薄弱

之所以農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風險相對較高，一方面是由于貸款人素質不均衡導致的，另一方面是由于農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員的風險意識不足導致的。農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員的選拔相對城市商業(yè)銀行選擇而言，其各項制度以及要求較為寬泛，導致農(nóng)村商業(yè)銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質以及專業(yè)能力相對欠缺，不能夠較好的勝任信貸管理工作。不僅如此，信貸業(yè)務需要綜合能力較強的工作人員擔任，才能夠解決信貸管理中存在的各種風險問題，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員缺乏正規(guī)系統(tǒng)的訓練，在工作過程中過于重視信貸業(yè)務總量的提高，而忽略了信貸質量的提升。除此之外，信貸工作人員還需具備相關的法律知識和法律意識，在信貸過程中將信貸違約的嚴重性告知給貸款人，由于農(nóng)村信貸工作人員在此方面較為欠缺，導致信貸風險管理存在缺陷。甚至部分信貸工作人員為了提升個人業(yè)績，盲目的進行放貸，從而導致信貸質量直線下降。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理的防范措施

（一）健全信貸工作管理制度

首先，在進行放貸之前應對貸款人的各項信息進行詳細的了解和備案，并明確貸款人資金的主要用途，防止貸款人隨意貸款而到期不還款現(xiàn)象的發(fā)生。其次，貸款人在進行貸款之時，必須出示還款能力證明，只有滿足上述條件的前提下才予以放款。最后，嚴格規(guī)范貸款流程，將貸款的各個環(huán)節(jié)都進行嚴格的把控，使貸款者能夠了解不及時還款的重要性，通過上述環(huán)節(jié)的加強，能夠有效的降低信貸管理難度。

（二）加強風險控制，提升管理水平

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行應進行責任管理機制，制定詳細的管理措施，在信貸管理過程中，根據(jù)信貸管理各個環(huán)節(jié)的重要程度，進行責任管理制度，并指定各個環(huán)節(jié)的管理負責人，通過職責劃分，能夠有效的進行信貸風險管理。其次，信貸部門應制訂貸款發(fā)放、貸款調查、貸中審查和貸后復查等工作具體實施步驟以及審查標準，不斷的從細節(jié)上提升風險管理水平，在審查過程中一經(jīng)發(fā)現(xiàn)貸款人具有嚴重的信貸不良記錄，將終止發(fā)放貸款，并取消合作。最后，充分發(fā)揮信貸風險審查部門的職能，加強風險審查具體的操作流程，落實審查工作，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的風險控制能力。

（三）完善信貸風險技術防控能力

農(nóng)村商業(yè)銀行應借鑒城市商業(yè)銀行的信貸風險防范技術，并加以利用，將其應用在自身的信貸業(yè)務之中。在此之前，農(nóng)村商業(yè)銀行應首先提升信貸工作人員的科技水平，建立信息技術培訓體系，通過系統(tǒng)的培訓能夠使信貸工作人員正確的使用高新技術。其次提升信貸人員的綜合素質，著重培養(yǎng)信貸人員的學習能力，通過不斷的學習，進一步掌握信息技術，進而減少信貸風險的發(fā)生機率。最后，建立風險預警系統(tǒng)，貸款人將個人信息輸入到信息系統(tǒng)之后，該系統(tǒng)會根據(jù)貸款人的綜合信息而做出評價，一旦貸款人信息記錄超出預定的范圍，將啟動風險預警系統(tǒng)，通知信貸人員對此進行風險預防。

（四）提高信貸人員風險意識

首先，在招聘信貸人員的過程中，提升招聘標準，對應聘者進行相關知識以及技能考核，以此判斷應聘者的綜合能力。其次，定期對信貸人員開展信貸防范意識教育以及崗位操作技能的培訓，通過培訓能夠使工作人員增強風險意識，在工作過程中能夠以嚴謹?shù)膽B(tài)度面對信貸工作。最后，建立完善的信貸人員激勵以及約束機制，確保信貸人員在工作中能夠以較好的精神狀態(tài)開展信貸工作，減少信貸工作中的失誤。通過上述環(huán)節(jié)的展開，能夠提高信貸人員的風險意識，對信貸風險進行有效的控制。

三、結束語

總之，研究農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理風險防范問題，不僅有助于維護社會經(jīng)濟建設發(fā)展，同時也能夠為確保農(nóng)村商業(yè)銀行的系統(tǒng)穩(wěn)定性添磚加瓦。

參考文獻：

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[2]瞿睿.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理與防范[J].金融經(jīng)濟，2016（20）：34-35.