度小滿和它的朋友圈

王麗娟

“我們的開放是希望通過金融合作，為伙伴帶來盈利，助力伙伴自身不斷迭代創新。”

親歷百度AI開發者大會，眼見百度AI技術在各個領域強勢“秀肌肉”，許多券商近期紛紛上調百度評級。顯然，“All in AI”的戰略已取得階段性成果，AI成了百度新的通行證。

作為百度AI生態的第一個“畢業生”，百度金融獨立之后，以度小滿金融的身份首次公開亮相于今年7月的開發者大會，強勢吸睛。大家不只關注百度這個互聯網巨頭的金融戰略，更想看看攜帶百度AI基因的度小滿金融有哪些特殊優勢。

前有螞蟻金服融資140億美元，后有京東金融融資130億元人民幣，度小滿金融獨立時融資19億美元亦向外界證明，在整體融資形勢難言樂觀的時候，金融科技領域仍好消息不斷。

既有AI傍身，又站在金融科技風口，度小滿金融就此彎道超車？

經過兩年半的實踐，度小滿金融已將AI技術應用在智能獲客、身份識別、大數據風控、智能投顧、智能催收等多個領域。

按照百度高級副總裁、度小滿金融CEO朱光的說法，度小滿基于用戶的真實需求、用戶的習慣、生活狀態等高維、稀疏的大數據，用AI技術為用戶進行精準畫像，從而解決用戶風險的識別問題，更能夠給出差異化的信貸額度和利率。“這是未來信貸領域非常重要的一個核心競爭力。”

拼流量、拼風控、拼服務，最終還是拼技術，金融效率提升、金融安全保障、金融服務優化越來越仰仗技術，這給了技術類公司更深度參與金融的機會。

度小滿，正是一個典型。

迭代升級

如果復盤百度做金融的初衷，普惠金融是趨勢與使命，流量、場景和用戶需求則是直接動力。彼時，大家關于金融科技的想象力還有些欠缺。

從成立百度金融服務事業群組開始，金融業務上升至百度戰略級布局，金融板塊也成為李彥宏眼中未來的現金牛。

如今，百度金融業務獨立發展，度小滿帶著一種恰到好處的知足感，似乎對金融既滿溢自信，又帶有一絲敬畏。

“正所謂最好人生是小滿，花未全開月未圓。”朱光表示，金融行業的特殊性需要永懷敬畏之心。度小滿金融希望幫助客戶控制好杠桿，在滿足基本需求的同時不過度透支未來。

這也符合當下金融去杠桿、規范化發展的主基調。

金融嚴監管時代，非傳統金融機構的發展正在發生分化，頭部機構的優勢逐漸明顯。“我們繼承了百度AI能力的基因，希望通過AI技術，助力合作伙伴，抓住時代的機遇。”度小滿金融技術負責人許冬亮說。

在百度AI開發者大會上，度小滿金融開放了三大平臺，云帆開放平臺2.0和磐石一站式金科平臺提供開放多項可靈活組合的金科產品及解決方案，ABS云平臺得到全面升級。

這只是度小滿金融科技能力的部分展示，經過不斷迭代升級后，其金融科技水平領先行業。

其中，云帆消費金融開放平臺2.0圍繞消費金融機構獲客、風控、經營管理等痛點，搭建全鏈條接入能力。截至目前，已成功接入近30家金融機構，累計放款數百億元，壞賬率不到0.5%。

另外，磐石一站式金科平臺集合了反欺詐產品、信用產品、驗證類產品和智能催收產品，四類金科產品及能力可靈活、自由組合，覆蓋金融信貸業務的貸前、貸中、貸后全流程。

在智能ABS服務上，度小滿ABS云平臺已具有“八種賦能”，分別是金融云、資產管理催收復聯、智能分層結構設計、AI大數據風控決策引擎、信評大腦、風險監控存續期管理、智能投研、區塊鏈。截至目前，度小滿金融為第三方創設ABS累計規模超300億元。

三大平臺升級的關鍵詞是“開放”。

“我們的開放是希望通過金融合作為伙伴帶來盈利，助力伙伴自身不斷迭代創新。”朱光表示，度小滿將全面面向合作伙伴開放客戶運營能力，開放優質資產，開放金融科技能力。

如今，度小滿金融已經累計服務超過500家金融機構，對外服務日均超300萬次。

這是個可觀的數字，但還只是開始，金融科技市場的發展空間更可觀。根據普華永道發布的《2017年全球金融科技調查中國概要》，68%的傳統金融機構受訪者預計，未來三至五年內將加強與金融科技公司的合作，以跟上市場發展的步伐、落實創新。

規模化應用

引領金融科技需求的，正是一些大型金融機構，而這些傳統金融機構正組團出現在度小滿金融的朋友圈。

其中，中國農業銀行就是那個“高富帥”。

2017年6月，中、農、工、建四大行分別與BATJ進行了戰略合作，金融科技領域發展出現一波高潮。農行與百度金融的合作則跑步進入實質階段。

半年時間，百度與農業銀行共建的“金融科技聯合創新實驗室”正式落成，雙方共同打造的“農行金融大腦”一期實驗室正式投產，雙方在智能開戶、智能掌銀、信用分、智能營銷、交易反欺詐等方面展開了深入合作，并陸續有創新成果落地。

一年后，2018年6月7日，農行智能掌銀上線，開始為用戶提供更便捷高效的服務。用戶可以通過語音交互在手機上操作，可以通過刷臉確認身份進行轉賬操作。

這一系列成果離不開百度“金融大腦”這一基礎。“金融大腦”是基于AI、大數據、金融云及區塊鏈等底層技術，提供智能營銷、智能風控、智能客服等一整套完整的能力體系。

這是智能金融的一個基礎，亦是金融業發展的高階狀態。“金融大腦”通過對復雜數據的處理能力、快速準確的機器學習能力，建立合適的評分規則、決策體系，來實現客戶的信用、風險和資源配置，實現服務的場景化落地，降低商業成本。

隨著金融科技進入智能時代，金融科技正在全方位、全流程、立體賦能金融機構。通過科技賦能，使金融機構不斷提升服務能力，也讓用戶獲取到更加便捷的金融服務。

通過“金融大腦”的加持，農行可實現業務的“兩升一降一控”。提升用戶服務體驗、提升獲客和產品匹配能力、降低運營成本、控制金融風險，這四個目標正好是AI技術對于金融的核心價值。

如今，這一核心價值已經通過度小滿金融的服務，在500多家金融機構身上體現出來。

溫州銀行副行長金建康介紹，運用度小滿的技術，溫州銀行快速拓展了線上的優質客戶，現在增加了20多萬的基礎客戶群。“通過與度小滿金融的合作，提升了我行的風險控制能力，收益也非常可觀。”

除了這種直接的業務收益，還有來自合作伙伴價值觀的認可。馬上消費金融CEO趙國慶說：“在金融自由化、去監管、監管套利和金融創新最火的時候，我們沒有這么做，我們走了持牌發展這條路，這源于百度。在合作過程中，我們收獲了很好的合規能力，這是在與百度合作過程中形成的高度共識。”

可以說，從度小滿金融的合作成果可見，AI技術在金融領域的應用已經從實驗室階段，正式進入到規模化的應用階段。

“伙伴先贏”

AI技術和大數據技術引領的智能金融發展，正在為金融創新開創一個新階段。新的時代、新的格局、新的領跑者，競爭才剛剛開始。

有BAT三足鼎立在先，這三家互聯網巨頭在金融業務的布局往往也被放在一起比較。同是定位金融科技，旁觀者似乎一定要將其分出個高低之別。

其實，在金融機構多如牛毛，卻依然有金融需求無法滿足的狀況下，金融科技領域距離充分競爭還有很大的空間。金融科技服務于人，不變的是對普惠金融的追求。在技術的幫助下，未來金融與產業、虛擬與實體的關系一定更加緊密。目前，該行業還處在不斷做大蛋糕的過程。

以度小滿接觸到的金融需求為例，百度是一個具備諸多金融場景的平臺，包括裝修搜索、求學意圖、消費傾向等信息會在百度的平臺上匯集。用戶通過百度旗下產品所產生的金融需求，目前只有1%得到了滿足，大部分的金融需求實際上沒有得到很好的滿足。

朱光希望，通過AI技術為用戶進行精準畫像，從而給出差異化的信貸額度和利率，提升用戶的滿意度，也提升合作伙伴的盈利能力，將普惠金融的精髓落到實處。

朱光認為，真正的金融科技公司要不斷追求提升技術能力，實現合作伙伴的更優發展，從而實現“伙伴先贏、持續共贏”。

“開放合作”已成常態。按照度小滿金融副總裁張旭陽的分析，在新的金融過程中，不僅是金融科技公司在參與金融的創造發展，金融機構也在參與這個過程的重塑和提升。

“金融科技的內涵在不斷深入，從最早的互聯網金融到現在的人工智能、區塊鏈、大數據和云計算。金融科技的服務對象也在不斷地拓展，從央行征信的覆蓋人群到沒有覆蓋的人群，到中小微企業，都是金融科技可以拓展的空間。”張旭陽說。

開放協作時代的勝負，不再是單一機構的勝負，這是一場生態環境的重塑。