移動支付的海外之路

| 文·成勇吾

境外移動支付的可拓展空間巨大，中國移動支付出海不僅將中國消費紅利惠及世界各地，也在推動海外移動支付的發展。

2018年3月5日，在政府工作報告中，國務院總理李克強為“新四大發明”點贊：“高鐵網絡、電子商務、移動支付、共享經濟等引領世界潮流”。報告直言，快速崛起的新動能，正在重塑經濟增長格局、深刻改變生產生活方式，成為中國創新發展的新標志。

而隨著中國“一帶一路”倡議的推進以及國人出境旅游消費熱情的日漸高漲，移動支付全球化發展的不斷加快，國內移動支付機構紛紛看好“出?！鼻熬?。以支付寶、微信支付等為代表的中國支付企業紛紛加速國際市場的布局，觸角從日本、泰國，延伸到俄羅斯、美國、英國等諸多國家，讓當地民眾體驗到了“互聯網+”的方便與實用。

可以說，走出去是我國支付行業保持國際領先水平的一個必由之路。不過，移動支付盡管在海外擁有不可限量的發展潛力，但在發展過程中仍然面臨很多挑戰。

中國移動支付走向全球

中國支付清算協會2018年4月發布的《中國支付清算行業運行報告（2018）》顯示，2017年中國人的移動支付占比已逾 73%，其中互聯網支付的跨境發展成為年度亮點，占比高達 64%。

“現在在國外能刷支付寶已經不是新鮮事了，在熱門旅行線路上，尤其是中國游客的必打卡點，我感覺一半以上都支持移動支付了?！敝星嗦觅Y深導游李傳傳表示。在他看來，雖然現在境外移動支付覆蓋率還不及內地，但是覆蓋速度正在加速，在日韓、東南亞等地區，這種情況尤其明顯；而歐洲、北美、大洋洲這些更為高端的目的地也在追趕之中。

阿里巴巴2018年5月4日公布的財報數據顯示，目前支付寶已服務全球超過 8.7億用戶，其國際業務覆蓋英國、德國、法國、意大利、芬蘭、荷蘭等 18 個歐洲國家，日本、韓國、新加坡、馬來西亞、澳大利亞、卡塔爾等 18 個亞洲及大洋洲國家和地區，北美的美國和加拿大，非洲的南非和毛里求斯；接入了數十萬家海外各類商戶，范圍涵蓋餐飲、超市、百貨、便利店、免稅店、主題樂園等幾乎所有吃喝玩樂消費場景；同時，接入約60 個國際機場，并在 29個國家提供消費退稅服務，尤其在韓國及歐洲部分機場，支付寶實現了實時退稅功能；在全球 70個國家和地區支持 Uber 等打車服務。

移動支付在海外的高活躍度也會反作用于中國游客境外旅游消費。尼爾森 2017 年中國境外旅游和消費趨勢報告也顯示，65%的中國游客在境外旅行中使用過移動支付付款，而 63%的中國游客表示在境外游中使用過支付寶。

同時，作為移動支付“海外軍團”中的一員，騰訊旗下微信支付也在加速布局海外市場。微信支付跨境業務已支持超過 40 個國家和地區合規接入，支持超過 13 個幣種（含人民幣）直接交易。

2017 年是微信支付在日本快速鋪開的一年。在這一年，微信支付于日本接入的商家品牌增加了20倍，門店數增加了35倍。而微信支付選擇商戶的策略則是大型連鎖商家和中國游客會高密度聚集的商圈。在歐洲市場，自2017年9月25日起，法國百貨公司“老佛爺”位于巴黎奧斯曼大道上的旗艦店和旗下位于巴黎市政廳附近的百貨公司已接受微信支付，這使得“老佛爺”成為法國乃至歐洲首個提供這一服務的百貨品牌。同年11月，微信支付登陸倫敦消費地標之一的卡姆登市場。

而除了阿里巴巴、騰訊兩大支付巨頭外，京東金融和百度錢包2017年也將目光瞄向了海外市場。

本文采用數值模擬方法, 計算了半模試驗段側壁簡化模型的附面層厚度, 分析了渦流發生器安裝角度、 結構尺寸、 安裝位置、 個數等參數對減小附面層厚度的影響規律. 通過模擬各參數變化情況下渦流發生器的影響效果, 得到最優的參數組合結果: 反向雙葉片分布的8個梯形葉片, 安裝角度12°, 安裝位置距旋心20δ, 后緣高度為1.2δ. 利用這種渦流發生器在Ma=0.4～0.9范圍內, 模型旋轉中心處的附面層厚度可減小66%左右, 其對核心流影響小于0.003.

2017 年9月中旬，京東金融宣布與泰國尚泰集團有限公司成立合資公司，為泰國用戶提供金融科技服務。在獲取了相關牌照資質后，合資公司將提供電子錢包、消費金融等產品和服務，在泰國地區提升用戶在支付、信貸、消費領域的體驗。未來，合資公司還將陸續展開供應鏈金融、保險理財等服務。

螞蟻金服董事長兼 CEO 井賢棟指出，在中國開花結果的新金融，將成為更多同樣存在金融抑制情形的國家的標桿。“我們的使命是給這個世界帶來更多微小而美好的改變，未來我們要給全球 20 億消費者提供服務。”

支付行業“走出去”前景廣闊

來自世界銀行的數據顯示，目前發展中國家尚有20億人沒有銀行賬戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規金融機構獲得貸款。東盟國家超過6.8億人口，其中3.6億人口迄今無法獲得基礎的銀行服務。由此可以看出，“中國式支付”出海目前更多依賴中國客商在海外交易帶動，未來在服務當地消費者方面仍然有巨大潛力，也有很長的路要走。

如印度是個電影大國，舉家看電影是印度人的重要娛樂方式。印度民眾看電影的習慣，長期以來都是先到電影院，當場選電影和場次，排隊買票，然后等上一兩個小時入場。后來，螞蟻金服建議印度有關企業拓展在線購買電影票功能，對方一度覺得這樣行不通，認為印度人更喜歡到電影院臨時排隊購票，享受一種驚喜感。但螞蟻金服堅持認為，隨著印度經濟的發展，便捷性和時間將越來越成為稀缺品。后來的事實證明，來自中國的在線支付模式在印度落地一個月的時間內，就有1/6的電影票通過網上銷售掉了。

2017年5月18日，中國人民銀行副行長范一飛在出席《中國支付清算發展報告（2017）》發布暨學術研討會時表示，“一帶一路”建設也為支付行業“走出去”提供了契機?！耙粠б宦贰毖鼐€發展中國家居多，支付體系現代化程度總體較低。與此同時，經過10多年的奮斗和積累，我國支付行業不僅在基礎設施建設方面積累了豐富經驗，同時也在發展中積累了充

足的人才和技術儲備。積極參與“一帶一路”沿線國家支付體系建設，分享我國支付體系現代化建設經驗，在推動相關國家提升支付服務水平、促進普惠金融發展的同時也有利于持續壯大自身實力，為深入參與更大范圍、更高水平的國際競爭做好充分準備。

雙重模式輸出移動支付技術

雖然中國支付企業紛紛“出?！?，但采用的模式不盡相同。具體來看，中國支付企業“走出去”主要有以下兩大模式：一是直接申請當地的牌照；二是與當地合作的方式，這又包括投資并購當地的企業，輸出技術，注重境外本地化，以及與當地持牌的金融機構合作兩種。

以騰訊為例，2017年7月份，微信支付在馬來西亞遞交支付牌照申請；接著騰訊公司控股董事會主席馬化騰在2018年兩會期間透露，騰訊在馬來西亞已申請到第三方支付牌照，正在推動各個銀行間的技術改造。2018年7月，騰訊上線了馬來西亞版的微信錢包。騰訊金融科技副總裁陳起儒表示，在微信用戶量比較高的地區，例如中國香港和馬來西亞，騰訊申請了當地的支付牌照，以本地錢包向中國香港、馬來西亞當地用戶提供便利的移動支付服務，為當地居民提供吃穿住行一站式的生活服務。

除此之外，目前國內支付機構布局海外市場另外的主要路徑是“出海造船”。通過“技術出海+當地合作伙伴”模式，因地制宜地共同打造當地人用的移動支付。

支付寶在這一方面較多布局。在過去3年多時間，螞蟻金服與合作伙伴共建立了9個支付寶本地錢包，包括印度、泰國、菲律賓、印尼、韓國、馬來西亞、巴基斯坦、孟加拉國、中國香港。這些本地錢包的名字各不相同，但核心技術能力和服務背后支撐的風控體系等都是由支付寶提供。對此，螞蟻金服表示，“‘授人以漁’，服務當地人用的‘支付寶’，雖然名字各不相同，但同樣接受了來自支付寶的技術賦能，當地人也能像我們一樣體驗到數字普惠時代技術帶來的紅利。”

這一模式尤其適合支付領域特別是移動支付領域。因為不同國家和地區有不同的監管要求，也有不同的商業環境特點，需要徹底的本地化才能成功。

扎根海外道阻且長

在數字支付領域，中國已經領先世界。易觀智庫發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告 2017年第 2 季度》數據顯示，2017 年第二季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達 230408.2 億元，環比增長 22.50%。而根據市場研究公司弗雷斯特的數據，美國 2016 年的移動支付交易總額僅為 1120 億美元。

移動支付如今已成為一種世界性的時代趨勢。與我國不同的是，海外發達經濟體在“輕現金化”過程中，路徑大都從紙幣到信用卡再到移動支付，而信用卡普及使用率仍不高的我國則直接進入了移動支付階段。不過，這是否意味著中國移動支付實現了“彎道超車”？

盡管被《經濟學人》譽為全球金融科技領域的“領路人”，但中國移動支付還遠未到高枕無憂之境。不難發現，中國移動支付的“出?！避壽E，正是中國游客腳步形成的路線。中國移動支付已經實現了成功登陸的“出?！钡谝徊?，但其實更多的還是在國外做中國人的生意。移動支付如同潮水一樣，隨國人而來，隨國人而去。要想“落地生根”，必須要融入當地的生產生活之中。

德勤最新發布的《移動大未來—2017 德勤中國移動消費者調研》顯示，蓬勃發展的網購將中國推向了全球移動支付引領者乃至輸出者的位置。不過當前中國移動支付在海外的輸出主要還是為了滿足龐大的中國境外游客，對當地居民的滲透率仍相對較低，在美國，僅有 14%的年輕人經常使用移動支付。在法國，由于不能綁定當地銀行卡，當前基本沒有法國人使用支付寶或者微信支付進行消費。

究其原因，首先是跨境金融問題，使用中國移動支付，就相當于要把外國銀行的錢導入第三方支付機構，銀行普遍不愿意。其次，歐洲金融服務數字化發展較慢，移動支付相對滯后。歐美最流行的支付方式還是刷銀行卡或使用網銀。

中國第三方支付企業走出去，面臨的首要問題是初心如何，以及要服水土、通民心。具體說來，就是要結合當地合作伙伴的力量，充分因地制宜本土化，而不是簡單地照搬復制。

支付寶跨境總經理林勇分析指出，跨境支付有別于其他傳統支付，現階段中國支付企業走出去做跨境業務，不僅要符合中國政府的監管要求，更要兼顧目標市場當地政府的法律法規、金融監管與反洗錢政策。這些政策，都要進行充分調研、理解，同時順應并優化貿易雙方的習慣，一并融入到跨境產品的設計中去。

另外值得注意的是，長期以來，國際支付標準都是由一些西方銀行卡組成的聯盟說了算，如今這個聯盟也制定了移動支付的標準，并在全球推廣，正與中國標準形成競爭格局。

中央財經大學金融學院教授賀強坦言，“一旦西方標準成了主流，就可能形成巨大的壁壘，嚴重制約中國移動支付在國際上的發展， 甚至導致其喪失領先地位?！睘榇?，賀強建議應該將移動支付作為推進數字普惠金融國策的核心戰略，繼續為移動支付創新與“走出去”提供良好的政策環境。支持將移動支付作為“一帶一路”倡議的一部分，鼓勵中國企業與當地機構合作。中國移動支付具備領先優勢，周邊國家也迫切需要移動支付建設，政府應從政府間合作、外匯管理、信貸政策等方面鼓勵中國企業與當地機構合作，造福沿線居民。此外，應該鼓勵中國企業牽頭制定國際支付行業標準，增強“中國標準”的話語權，爭奪未來發展“制高點”。

境外移動支付的可拓展空間巨大，中國移動支付出海不僅將中國消費紅利惠及世界各地，也在推動海外移動支付的發展。今后，中國的移動支付必將覆蓋世界更多的地區與更廣的領域，不過要讓移動支付這個新業態在對外開放新格局中繼續發揮更強有力的作用，還需要政府、企業及有關方面再付出更大的努力。