“長(zhǎng)命百歲”累積日式風(fēng)險(xiǎn)

馬成三

長(zhǎng)壽本來是人們的共同愿望，“長(zhǎng)命百歲”更是人們世世代代的夢(mèng)想。但是，在“長(zhǎng)命百歲”開始?jí)粝氤烧娴慕裉欤芽缛肜淆g社會(huì)的日本卻暴露出一些問題，其中長(zhǎng)壽被不少日本老人視為人生中的“風(fēng)險(xiǎn)”。這一現(xiàn)象值得關(guān)注和深思。

日本是個(gè)長(zhǎng)壽之國，2017年日本人平均壽命為84歲，以0.2歲之差次于香港排名世界第二。據(jù)日本厚生勞動(dòng)省調(diào)查，同年日本全國的“百歲老人”達(dá)6.8萬，比20年前增加近6倍。日本國立社會(huì)保障人口研究所預(yù)測(cè)，日本人的平均壽命還將繼續(xù)延長(zhǎng)，“百歲老人”也將繼續(xù)增加，2047年將達(dá)42萬人。“人生百年”正在成為日本社會(huì)的熱門話題。但是，長(zhǎng)壽緣何會(huì)變成社會(huì)“風(fēng)險(xiǎn)”？不為別的，就為“差錢”。

日本規(guī)定65歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。按照一般標(biāo)準(zhǔn)，退休后夫婦兩人每月的養(yǎng)老金為22萬日元（約合13200元人民幣），而每月平均生活費(fèi)需要27萬日元。若想日子稍寬裕一點(diǎn)，每月則需要35萬日元。如果僅僅依靠養(yǎng)老金，按維持一般生活水平標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，每月將有5.4萬日元（一年65萬日元）的缺口。如果活到90歲，缺口合計(jì)1620萬日元；活到100歲，缺口則達(dá)2268萬日元。考慮到不可避免的緊急性臨時(shí)支出，實(shí)際上缺口應(yīng)該更大。

上述缺口如何解決？一般是動(dòng)用儲(chǔ)蓄存款。日本人喜歡儲(chǔ)蓄，老年人的存款額更高于平均水平。但是隨著壽命延長(zhǎng)，老年期的支出增加，儲(chǔ)蓄不足的問題相當(dāng)突出。據(jù)日本總務(wù)省調(diào)查，包括活期存款、定期存款和理財(cái)存款在內(nèi)，日本70歲以上老人家庭的存款額平均為980萬日元，按照維持一般生活水平標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，只夠填補(bǔ)15年的缺口，15年以后就可能“彈盡糧絕”了。

值得注意的是，上述老人家庭的存款額僅為平均值，實(shí)際上70歲以上的老人家庭中儲(chǔ)蓄額不到500萬日元的家庭占40％以上。對(duì)于這些老人來說，靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)老幾乎是天方夜譚。據(jù)三菱日聯(lián)調(diào)查咨詢公司測(cè)算，到2050年，日本85歲以上的老人中將有一半人的金融資產(chǎn)歸零。

一般認(rèn)為，扣除物價(jià)上漲因素,日本的養(yǎng)老金水平勢(shì)必繼續(xù)走低。隨著壽命的延長(zhǎng)，如何確保高齡期的生活資金問題越來越緊迫。對(duì)此，日本的經(jīng)濟(jì)學(xué)家開出了三個(gè)藥方：一是盡量延長(zhǎng)退休時(shí)間，增加工資收入；二是從30多歲就開始存錢，及早積累養(yǎng)老資金；三是壓縮退休后的消費(fèi)，省下退休旅游錢，充作今后的生活費(fèi)。

據(jù)經(jīng)合組織統(tǒng)計(jì)，日本65歲至74歲的老人參加工作的比率高達(dá)38％，為經(jīng)合組織成員平均17％的2倍以上。這種情況固然與日本人的壽命長(zhǎng)以及喜歡工作有關(guān)，但更重要的恐怕還是緣于養(yǎng)老資金不足的壓力。為此，也有日本人提出讓年輕人盡早存錢，讓老年人壓縮消費(fèi)，以此來緩解養(yǎng)老金不足的問題。如果真的如此，那么必將會(huì)使本來就苦于內(nèi)需不足的日本經(jīng)濟(jì)雪上加霜了。結(jié)合日本的現(xiàn)狀，或許可以說，長(zhǎng)壽社會(huì)并非一片玫瑰色，它帶來的種種問題也亟待人們?nèi)フJ(rèn)真思考和解決。▲

(作者是旅日華人學(xué)者)