互聯網金融對商業銀行的影響

董丁丁

[提要] 近年來，一些互聯網企業依靠其過硬的信息技術和平臺大數據推出眾多互聯網金融產品。本文主要針對當前我國互聯網金融對傳統商業銀行帶來的沖擊進行分析和研究，并提出具有針對性的建議。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；影響；對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

一、互聯網金融對我國商業銀行的影響

互聯網金融企業和商業銀行之間的關系是相輔相成的，前者的興起在搶占后者資源的前提下產生，但又促進了后者的發展。

（一）對商業銀行存款業務的沖擊。商業銀行的銀行存款在互聯網金融興起后發生了大規模的轉移。余額寶是一個典型的互聯網金融平臺，和實體銀行一樣能提供基金服務。另外，因為余額寶基金業務對投入資金的額度沒有要求，并且經濟效益更高，可供用戶了解的信息更充分，程序更簡潔，因此更受用戶歡迎，平臺以阿里的信用作為擔保，減輕了用戶對平臺可能存在的安全問題，這種背景下，傳統的銀行存款業務受到冷遇，大量資金流失，原本穩定的客戶群被打散。

（二）對商業銀行貸款業務的沖擊。除了存款業務，貸款業務流失量同樣有增無減，網絡貸款資金獲得利益的概率在8%～18%之間，比傳統商業銀行的經濟效益水平高出幾個檔次，高出的收益往往是通過縮減成本實現的。另外，網絡貸款平臺對于貸款者要求條件不多，投資資金也幾乎沒有任何限制，最低投資額達到100元就行。這些網絡金融服務的特點更能滿足貸款雙方的需求，互聯網金融在短時間內迅速發展起來是必然結果。

（三）對商業銀行中間業務的沖擊。中間業務在宏觀角度上具有不用列入資產負債表的特點，為銀行創造了大量的財富。中間業務不需要使用銀行資金，但是能通過收取手續費的方式為銀行吸收大量的資金。傳統商業銀行設置了大量的場所提供中間服務。但是互聯網金融基于的網絡平臺范圍是無限制的，其中，代充話費、水電費受到廣泛應用，用戶理所當然會選擇即方便又劃算的方式，如此一來，商業銀行中間業務也遭受重創。

（四）對我國商業銀行經營模式的沖擊。互聯網金融對于用戶要求低，用戶體驗卻更有質量，因此商業銀行在與其競爭過程中節節敗退。建立于網絡平臺的廣泛性，幾乎所有有金融需求的個體或企業都能在平臺上找到合適自己的金融產品，并且還有一定的選擇空間。互聯網金融比商業銀行經營模式更加多變，消費者之間溝通更為有效，客戶對于消費滿意度會大大提高。另外，互聯網和金融產業的融合程度也能得到加深，貿易往來在更加透明的環境中進行，網絡金融平臺發展程度幾乎已經使傳統銀行業望塵莫及。

二、我國商業銀行應對互聯網金融的對策建議

互聯網金融的出現猶如一把雙刃劍，我國商業銀行如果能正確地應對互聯網金融，會加快商業銀行的發展；如無法合理的應對，則有可能在金融界的競爭中逐漸被淘汰。商業銀行想要更好地發展不能以消極的姿態應對互聯網金融，應主動迎接挑戰，制定合理的運營策略與互聯網金融競爭，吸取互聯網金融的優勢，進一步提升客戶的滿意度。

（一）建立以客戶為中心的經營模式

1、細分客戶類型，搜集客戶的信用信息。工作人員應熟悉各項業務的環節，以便提高工作效率，同時應針對不同的客戶采取不同的服務態度，以提高客戶的滿意度。

2、以互聯網為依托，增加與客戶的互動。積極引導客戶參加各項業務及活動，收集客戶的體驗感受，同時將客戶體驗感受進行總結，方便工作人員改進不足。工作人員同時應主動與客戶進行互動，不會使客戶在辦理業務過程中感到枯燥乏味。銀行應增加業務種類，可以滿足客戶的各種業務需求。

3、重視市場營銷工作。網絡存在于生活的方方面面，商業銀行應利用互聯網的這個特點進行宣傳，同時增加網上金融業務，建立專門的網上問答機構，與客戶進行交流，針對客戶需求進行業務方面的改進；調查客戶對銀行存在哪些不滿，進一步完善銀行在運營方面存在的不足。

4、縮減業務流程，提高工作效率。商業銀行應提升工作效率。銀行在風險較小的條件下，省略掉業務辦理中可有可無的環節。在商業銀行辦理小額貸款需要花費半個月時間，但互聯網金融平臺僅需要一兩天，甚至當天就可接到放款，客戶自然會選擇互聯網金融平臺。為了更好地與互聯網金融進行競爭，商業銀行需要吸收互聯網金融優勢來填補本身某些不足。

（二）變革傳統的商業銀行經營業務流程。商業銀行應該增加金融業務種類，可以更加充分地運用銀行資源，更可以滿足客戶不同的業務需求。銀行高層同時不能忽略互聯網技術對本身發展的作用，應將各項業務與互聯網進行結合，改進銀行辦理業務的方式。此外銀行需縮減業務的環節，對于信用度較高的客戶，特別在貸款業務方面減少審批時間，提高客戶的體驗滿意度，吸收更多的客戶。中小型企業作為經濟市場的主體部分，同時由于中小型企業發展時間較短，需要大量資金維持正常運營，銀行要把握中小型企業這個商機，為其提供各類優質服務。為了應對互聯網金融的競爭，商業銀行需要改進本身的運營策略與管理制度，增加業務種類，對運營理念進行創新。

（三）加快培養和儲備復合型人才隊伍

1、引進復合型人才。一般而言，在商業銀行人力資源儲備中，管理型人才和金融財務類人才較多，而技術型人才相對較少。之所以出現這種情況，主要是因為我國商業銀行高層管理者并沒有真正認識到互聯網技術對于傳統金融業的沖擊有多大，嚴重缺乏憂患意識。正因為如此，所以接下來商業銀行需要盡快加強技術型人才儲備和招聘，以此來應對互聯網金融的沖擊。

2、加強對現有人才的培訓。針對銀行在職員工，需要在工作間隙進行專門的互聯網技術培訓，提升商業銀行整體員工素質和技能，以此來應對社會的發展和變化。另外，銀行內部要構建一套專業、完善的激勵和約束機制，以此來促進員工的工作積極性。作為商業銀行而言，只要在現有基礎上多增加技術人才儲備，才能夠贏得更多客戶的信任，才能夠更好地在激烈的市場競爭中生存并發展。

3、提高信息技術人才的話語權。加強信息資源和技術的開發利用，同時推出很多和信息技術有關的金融產品，在進行小范圍推廣測試后，進一步拓展市場，贏得更多客戶資源。

（四）加強同互聯網科技企業的合作。當前，我國互聯網企業和傳統商業銀行之間的關系既是競爭關系又是合作關系。從大趨勢上看，商業銀行應加強與互聯網企業的合作。這種合作不是指彼此間的業務往來，更多的是資源共享。因為互聯網企業最大的優勢就在于其擁有龐大的信息網絡和廣泛的客戶群體，并且這些客戶的相關信息和信用記錄都儲存在平臺中。而這些都是商業銀行需要但不具備的。當然，商業銀行也有其過人之處，對于一些大型企業的信息及信用記錄，商業銀行的擁有量具有絕對優勢，正因為如此，所以兩者需要加強合作，資源共享，這樣才能夠真正達到雙方共贏的目的。另外，雙方在進行合作時，可以將重心放在中小型企業信用貸款業務上，針對當前需求來推出有針對性的信貸產品。正因為中小型企業很難從大型商業銀行中獲得貸款，所以其相關信息和記錄都留存在互聯網金融平臺上，而一旦商業銀行和互聯網企業合作，那么憑借商業銀行充裕的財力和互聯網企業廣泛的信息，就可以開拓出一個新的信貸經濟增長點。當然，兩者在進行合作時，最重要的還是技術方面的合作，商業銀行可以根據互聯網企業強有力的信息技術支持來開發出更多適合自身發展的信貸或金融產品，從而使雙方都能獲得更大的收益和發展。

隨著時代的發展，我國金融市場也在發生翻天覆地的變化。而互聯網金融企業作為新晉之秀在未來會獲得一定的市場份額。而如今已經是信息化時代，商業銀行要想在這種大環境下獲得進一步的發展，就必須引進金融技術網絡來提升自我。盡管當前我國商業銀行面臨互聯網金融的挑戰，但其金融地位依舊不變，仍保持著金融核心地位，從長遠發展來看，并不會在短期內被互聯網金融所取代。但商業銀行也不能過于懈怠，應該不斷提升整體素質，培養更多的金融技術型人才，并加強和互聯網金融機構的合作。只有這樣，才能夠在激烈的市場競爭中擁有一席之地。

主要參考文獻：

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