家庭財務不可承受之重

夏淑媛

第一次讀到“財務死亡”這個詞，是在重疾險之父巴納德（Marius Barnard）的一篇文章《重大疾病保險的過去、現在和未來》里 。巴納德是南非一位傳奇的心臟外科手術醫生，1983年8月6日，他發明的全球第一款重疾險上市銷售，從此深刻影響了全球保險業。

巴納德醫生說，觸發他想到要開發重疾險的原因，在于“隨著醫療技術奇跡般的進步，他的許多心臟病、腦中風和癌癥患者還可以活很長一段時間，但這些患者在財務上已經死亡了?！彼?，重疾險是保障財務死亡的保險。重疾存活時間雖然能夠延長，但致死率非常高，因此，罹患重疾的風險需要醫療保險來支付醫療費用、需要重疾險來支付看病養病期間的日常生活費用，這是重疾險之父開創重疾險時的初心。人一生面臨的疾病風險如何，對家庭財務將會有怎樣的影響？我們將通過以下數據來還原。

罹患重疾的風險

所謂重疾，一般具有患病后對人體的傷害程度大、治療費用高、治愈難度大等特征。另外，罹患重疾期間，可能會暫時失去工作和收入。如果未能治愈，還有英年早逝的風險，進一步加劇家庭財務崩盤的風險。

重疾風險有多高

人一輩子罹患重疾的概率有多高？中國保險行業協會與中國醫師協會統一定義的25種重疾發病率呈現出一個相對完整的重疾發生概率，見表1、表2。

表1、表2顯示了中國人一生罹患重疾的風險概率。整體上來講，男性一輩子罹患重疾的概率高于女性，但女性在60歲前的患病概率略高于男性，60歲以后男性的患病概率提升明顯。很多人可能認為罹患重疾屬于小概率事件。通過以上測算發現，事實并非如此。所謂小概率事件，從統計學角度來說是指發生概率≤1%，測算結果顯示：以40歲為年齡分界，40歲以后男女罹患重疾已經不再是小概率事件，而這個時間點，對于即將到來的退休生活可能是致命的打擊，本要脫離工作，安享天年，但此時的重疾卻像身邊不知何時會引爆的炸彈，想想真是如坐針氈，不由得緊張起來。

人生最可能遭遇的重疾

根據通用再保險公司重疾調研報告，各國保險理賠案例中，占比前10的重疾種類見表3。

根據上述數據統計，惡性腫瘤、冠心病、中風、腎功能衰竭、心臟病手術、癱瘓、良性腦部腫瘤、嚴重腦損傷、嚴重燒傷、慢性肝功能衰竭，這些疾病目前占據被調研群體一生可能罹患的各種重疾的98%以上，這些疾病在未來很長一段時間內，依然是高發、對健康威脅最大的幾種重疾。

健康風險對家庭財務的影響

罹患疾病的風險不僅在于對身體健康的威脅，更在于其高昂的治療費、康復費，以及因為不能及時治療導致的英年早逝，進而加劇家庭財務坍塌的風險。

重疾對家庭財務的影響

究竟重疾的治療和康復成本如何？表4是發生頻率最高的8種重疾的治療及康復費用統計。

雖然國家正在推動城鄉居民大病醫保項目，一定程度上緩解了居民遭遇重疾時的醫療費用支出，但在報銷項目方面仍然存在不小的限制。

其他疾病對家庭財務的影響

關于慢性病，由于治療時間跨度大，長期治療成本也相對較高，從而導致慢性病治療過程中的費用管控難度和成本很大，國內也鮮有專門針對慢性病患者的長期保險產品，定價發生率相對缺失，下頁表5是2013年每1000名患者的慢性病粗發生率。

調查結果顯示，在調查地區當年慢性疾病的粗發病率為331‰，也就是說，每1000個人中約有331例慢性病治療病例。而我們最恐懼的癌癥粗發病率為2.9‰，由此可見慢性病的高發性。按年齡段來看，進入35歲以后，慢性病的粗發病率顯著提高，已經超過了1%。到65歲以后，有超過54%的人群會受到不同慢性病的困擾，在退休前罹患慢性病也成為大概率事件。

一般的治療分門診和住院。由于門診治療主要針對小病、小痛，治療費用尚在大家的能力范圍之內，住院費用通常來講會因人、因病、因地而異，但由于醫療資源主要集中在地級市或省屬醫院，這兩個地方的人均住院費用也最值得我們參考，見表6。

以上統計數據顯示，省屬醫院人均住院費用在1.6萬元左右，地級市醫院在1萬元左右。北京地區是醫療資源最豐富的地區，人均住院費名列前茅，當然，這里還沒有扣除醫保報銷的部分，不過由于醫保廣應用、保基本的特征，一定會設有相應的起付線和報銷限制，個人承擔的醫療費用壓力仍然不小。

為了保護自己和家人免遭疾病風險所帶來的慘痛財務打擊，任何沒有實現財務自由的人，都需要為自己和家人投保足額的重疾險和醫療險。換言之，對于絕大多數尚未實現財務自由的家庭而言，不幸罹患重疾所帶來的巨災式家庭財務風險，需要重疾險等保障型保險產品組合，才能提供較為充足全面的保障。人類的身體健康和財務健康風險，都需要金融工具或金融資助（Financing）才能較為妥善地解決。

鏈接

2017年全國原保費收入36581億元，同比增長18%，保險深度4.42%，較2016年增加0.26個百分點，保險密度2646元/人，較2016年增加407元，保險密度在過去38年間增長了5629倍。2010—2017年，商業健康保險原保費收入從691.72億元迅速增長至4389.46億元；健康險占全行業保費收入比重從4.66%增長到12.0%；健康險深度由0.17%增長至0.53%；健康險密度由50.5元/人增長至315.8元/人。

我國保險密度和深度與發達國家存在一定差距

盡管我國保險的增長速度很快，但無論是深度還是密度都與發達國家有一定差距，存在較大的提升空間，見圖1。

我國個人醫療自費支出占比較高

世界衛生組織2015年的統計數據顯示，中國的個人醫療自費支出占總醫療費用支出比例為32.4%，而法國、英國、德國、日本、美國的這一比例分別為6.8%、14.8%、12.5%、13.1%、11.1%，見圖2。

圖2顯示，相較于發達國家，我國基本醫療保障仍然不夠充分，迫切需要商業健康保險予以補充。