合理選擇重疾險保額

牟劍群

我們究竟應該購買多少的重疾險保額呢？我們將分別給出給孩子、中年人及老年人購買重疾險保額的選擇建議。

孩子保額的選擇 我們一直在說，買保險應該優先給家中的經濟支柱購買，因此孩子的重疾險保額夠用即可，不用過高。而且因為保險產品更新換代較快，并沒有必要一步到位，后續還可繼續補充。

雖然建議給孩子的重疾險保額不要買太高，但仍要有一份適當保額的重疾險作為保底。根據目前孩子發病率較高幾項重疾的治療費用，50萬元保額已經基本夠用。如果對孩子的就醫環境和用藥有更高要求，可以考慮80萬?100萬元的保額。

中年人保額的選擇 我們在給自己選擇重疾險保額時，要對未來可能發生的損失金額進行一定的預判。重疾險有兩個作用：一是補償治療開支，二是補償收入損失。因此，對于我們而言，未來患重疾可能導致的損失，大約是一次重疾治療的花費，外加1?2年的工作收入。

癌癥是重疾中最高發、治療費用較高的一種疾病，因此我們通常以一次癌癥的治療費用作為基礎，再加上被保險人1?2年的收入作為保額。

至于癌癥的治療花費，可能每個人的看法都不同，花30萬元也能治，花200萬元也能治，區別就是治療的效果及生存率會有顯著不同。那么，究竟要為自己患重疾預留出多少的費用進行治療，這需要考慮自己的實際經濟狀況和對治療的預期。

通常，對于一般人而言，要以擁有100萬?200萬元的重疾險保額為目標。如果購買了醫療險，則可以對治療開支提供進一步的補償，重疾險的保額可以適當降低。如果年紀較輕，并對自己的身體狀況比較有信心，可以不用一步到位；但是如果已經到了中年，那這份重疾險保單可能就是諸位人生中唯一的一份重疾險保單了，相信這時大部分人的收入也已經比較可觀，筆者推薦一次性買足重疾險保額。

老年人保額的選擇 似乎父母才是家庭中最需要重疾險保障的，因為他們的患病概率較大，而且年輕家庭的經濟狀況很容易因為父母患病而被拖垮。但是，給父母購買重疾險經常會出現保費倒掛的現象，所交保費總和會超過保額，看上去很不劃算。不過，因為父母會有較大的概率在20?25年的交費期內出險，從而豁免后續保費，因此為父母投保重疾險也是有一定的實用性。

說到底，為父母投保重疾險，對家庭的保費支出壓力較大，因此應先把家庭經濟支柱的保額買足，再考慮給父母投保重疾險。由于父母大多數已經退休，我們大可不用考慮重疾險的收入損失補償作用，保額選擇通常只要夠一次重疾的治療即可，范圍在30萬?50萬元。

本文作者系北美準精算師，現居中國香港，對全球保險產品頗有研究。