市場主流重疾險產品新亮點

李玉

當前，重疾險市場已呈紅海戰場。重疾險深受客戶青睞的前置因素不外乎保費設計合理、購買渠道便捷和服務體驗感佳等。我們未有意突出強調某一部分，而是以產品保障力度、效果預判以及服務體驗等為綜合測評依據，從市場遴選出具有代表性的產品。

消費型重疾

消費型重疾險最初由弘康人壽、和諧健康保險公司設計產品搶灘登陸，迅速打開市場局面，百年人壽、昆侖健康等公司緊隨其后推出各自主打產品。隨著一個個產品保障提升、功能不斷豐富、投保流程更加人性化，時至今日，這些產品憑借自身優勢，在市場上具有了較大的影響力，而在營銷策略上更加倚重網銷渠道的復星聯合健康保險公司，其重疾險產品近年來也逐漸在市場上聲名鵲起，市場熱銷產品見表1。

健康保

該產品覆蓋80種重疾、50種輕癥且輕癥3次賠付，投保不限職業類別也是亮點之一。從保障力度而言，并不亞于市場初期的一些明星產品，并且產品結構和費率設定都具有優勢。但受公司推出時間的影響，健康保較之其他公司產品在品牌知名度及銷量方面稍遜一籌。但昆侖健康保險公司通過加強流程管理、進一步提升投保、核保環節效率，提升客戶購買感受度，在家庭基礎保障尤其是成年人保障方面具有較大優勢。

康惠保

康惠保百年人壽保險公司因分支機構數量眾多，所以銷售方面的優勢不言而喻，必要時客戶赴柜面辦理保全手續、進行線下體檢等都比較便捷。產品設計覆蓋了100種重疾、30種輕癥保障，輕癥保額只占主險保額的25%，低于其他公司30%平均標準且只有一次賠付機會，略顯不足。

不過產品投保、核保方式靈活，身故給付現金價值寫入合同，目前可附加支持質子重離子治療的百萬醫療險也寫入合同，該產品仍然具有很強的市場競爭力。

弘康健康一生A+B

市場早期明星產品。因產品基礎設計方面的創新加上網紅大V加持，該系列產品上市之初獲得了較高的美譽度。該產品覆蓋了50種重疾、15種輕癥，輕癥2次賠付，同樣自帶被保險人豁免功能。保單支持以現金價值形式退保，如果30歲男性30年交費保障終身，則保單在77周歲現金價值最大（女性峰值為80周歲）。保單管理靈活，購買便捷，但可銷售地區有較大限制。

康樂一生C

康樂一生系列產品先后有過多次產品迭代升級。C款產品除免體檢保額、保障年限、交費年限參考同業標準外，還可以附加投保人豁免責任。附加單獨條款規定，交費期間如果投險人罹患重疾、輕癥、失能或身故，可以豁免主險后期未交保費。

經過比較可以看出，市場上同類產品相似度較高、除在條款內容上有細節區別、在營銷區域有強制性要求外，推廣途徑等方面的差異并不大，極低的費率使得消費型重疾險既可以作為保額補充的首選、搭配其他各類產品，也可以用于個人事業發展初期基礎保障配備。

終身保障型產品

目前，市場主流終身型重疾險產品皆為多次賠付，大部分為重疾+中癥+輕癥的組合，并且不同公司在保障內容上力爭做到差異化、功能日益裂變、責任趨于多元，可以預見未來重疾險還將有不斷升級迭代的趨勢，市場熱銷的部分終身重疾險見表2。

悅享安康

悅享安康為重疾險市場上重疾和輕癥不分組賠付的代表性產品。50種重疾外加10種輕癥，且10種輕癥都可以找到對應的重疾病癥，只要不是對應病癥（輕癥），重疾賠付之后仍可以賠付輕癥，足以證明中意人壽在推出該產品時的誠意。理賠間隔有1年期的要求。作為合資公司，從交單投保到理賠環節等方面體現出的人性化服務，都使得悅享安康及其公司具有了很好的市場口碑。

御享人生

工銀安盛人壽在設計該款產品之初主打30年交費+重疾輕癥多次賠付的賣點，憑借股東方中國工商銀行、法國安盛保險的雄厚實力為背書，該產品銷量一直遙遙領先。雖然目前條款上仍有嚴重阿爾茨海默和嚴重帕金森保障到70周歲的設計瑕疵，但2018年6月30日后，原先有類似產品結構設置的弘康多倍保已經修復了這兩項缺陷，所以對于御享人生下一步的市場動作，我們不妨拭目以待。

弘康多倍保

以低費率殺入市場的保險公司，弘康在產品設計上一向注重成本和市場的平衡。所以，盡管弘康多倍保也用類似的結構實現了3次重疾賠付、兩次輕癥賠付，但是條款中通過縮短個別病癥（阿爾茨海默、老年帕金森）理賠年限等，進一步降低了理賠成本（目前該年限限制已經全面取消）。180天的等待期設計較之其他產品的90天做了延長，防范了投保時逆風險的選擇。

愛守護

在產品保障結構上，愛守護提供多達80種重疾和20種輕癥的不分組賠付，最多可以各賠付2次，其中兩次輕癥間隔期需要180天、重疾間隔期1年，惡性腫瘤可以額外賠付20%。在滿足保額門檻情況下，保單可以19年交費。目前還可以通過附加增加附加險，實現惡性腫瘤3年后再次賠付的責任。

星滿意

100種重疾5次賠付，40種輕癥3次賠付，重疾和輕癥賠付比例逐級提升。雖然該產品目前尚不能關聯投保人豁免，但在病癥上沒有隱性的限制，如其他產品有缺少支架責任、不典型心梗、賠付年齡、隱性分組等等，再加上可以30年交費，所以產品保障力度很好，市場銷量也居高不下。并且目前已經開始有理賠案例出現，進一步突出了該公司的服務水平。

2017年，市場上開始出現了含中癥的重疾險，中癥是介乎重疾和輕癥之間的一個概念，因為中癥賠付比例提高到重疾保額的50%，瞬間吸引了很多人的眼球，下面介紹3款熱銷的包含中癥責任的終身重疾險，見表3。

健康源悅享

健康源悅享是一款106種重疾6次賠付、20種中輕癥2次賠付、35種輕癥4次賠付的產品。通過主險附加兩全險、60歲后提前給付住院津貼等結構，可組合為具有一定養老功能的終身型重疾險。從重疾保障角度來看，該產品將惡性腫瘤單獨分組，并且微調了中癥和輕癥的賠付病癥目錄，通過增加冠脈搭橋、嚴重大動脈炎等病癥，實現了對疾病風險較為全面的覆蓋。并且在個別疾病賠付條件上也更為人性化。例如，較小面積三度燒傷責任達到全身體表面積10%以上即可（其他公司產品一般要求15%以上）。

百萬無憂

信泰百萬無憂產品除了同樣強調重疾+中癥+輕癥的保障結構外，提供惡性腫瘤多次賠付是該產品的一大亮點，惡性腫瘤易復發轉移，百萬無憂提供惡性腫瘤2次賠付責任、并且保額不縮水、間隔期只有3年、與其他重疾理賠間隔期僅需180天，再加上產品可以30年交費選項，在費率上也具有一定優勢，因而差異化優勢同樣比較明顯。該產品也可以通過附加兩全險實現保費返還、定期養老的功能。

吉康人生

長城人壽國資股東背景，其產品吉康人生可以選擇定期保障，除終身外還有70周歲、80周歲、88周歲選項，并且同樣可以通過附加兩全險實現保費返還、最早55周歲就可以返還保費。在重疾保障方面不分組，最多可以賠付2次，并且輕癥和中癥多次給付沒有間隔期，在急性心肌梗塞、腦中風等責任上，最多可能賠付2次（間隔5年），費率略低于不分組的悅享安康、愛守護。

未來，不斷優化產品結構、降低成本和支出以提升競爭力是重疾險發展的趨勢，如果保險公司不在產品創新上下功夫，而僅僅是優化品牌形象包裝，讓客戶為更多不切實際的價值埋單，終究會在市場選擇當中被逐步淘汰。

目前來看，國內壽險公司推出了眾多的重疾險產品，客戶挑選時可謂亂花漸欲迷人眼，對消費者而言，風險的不確定性如影隨形。因此，委托專業的機構和保險顧問幫助設計家庭保障方案、推薦產品將會是行業未來的發展方向，在這個基礎上，合格的保險顧問更像是家庭財務醫生，以解決客戶家庭風險管理問題為核心，從而實現自己的專業價值。

本文作者系大型保險經紀公司資深銷售經理、資深經紀人。