傳統金融的反擊

李偉 金夢媛

歸根到底金融科技的本質是金融，其核心是運用信息技術為金融提質增效。對于當下國內的金融行業而言，發展金融科技有4個目的：第一，金融科技是金融業轉型升級的必經之路；第二，金融科技是服務實體經濟的有力之策；第三，金融科技是促進普惠金融發展的務實之選；第四，金融科技是防范金融風險的必備之器。

從金融科技人才結構、互聯網渠道服務能力、數據資源應用、創新管理機制4個方面來看，傳統金融機構和新興的互聯網金融機構這兩類金融機構之間的發展尚存在不平衡、不充分的問題。因此，傳統金融機構需要從新技術應用、產品創新、優化服務、風險防范4個方面苦練內功，更好地擁抱金融科技，把握金融科技的未來。

苦練四大內功

對于當下的市場來說，發展金融科技的目的是為了更好地推動金融業轉型升級，服務實體經濟，促進普惠金融和防范金融風險。

金融業轉型升級的必經之路

近幾年，金融業順應金融科技發展的浪潮，積極探索、勇于實踐，使互聯網銀行、直銷銀行等創新模式逐漸從理念變成了現實，為金融業轉型升級做出了有益的嘗試。借助大數據、移動互聯網等技術，金融科技能夠簡化供需雙方的交易環節，降低資金融通的邊際成本，開辟觸達客戶的全新途徑，擴展金融服務的受眾群體，不斷增強核心競爭力，為金融業轉型升級持續賦能。因此，傳統金融機構普遍認識到，金融科技是轉型升級的必經之路。

服務實體經濟的有力之策

為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。發展金融科技，能夠快速捕捉互聯網時代的市場需求變化，通過對宏觀經濟數據、產業發展動態、市場供需狀況等信息進行關聯分析，適時監測資金流、信息流和物流，有效增加和完善金融產品供給，合理引導資金從高污染、高耗能等產能過剩行業，流向高科技、高附加值的新興產業，對推動供給側結構改革，服務實體經濟作用明顯。

促進普惠金融發展的務實之選

金融科技不斷縮小數字鴻溝，解決普惠金融發展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問題，提升金融服務的可得性和滿意度，推動金融向小而美的方向發展。以服務小微企業為例，近年來，部分金融機構運用金融科技的手段，根據小微企業日常經營等點滴行為數據，探索滴灌式精準扶持，在一定程度上緩解了小微企業融資難、融資貴等問題。

防范金融風險的必備之器

防范化解金融風險，是金融工作的基礎任務，也是金融工作的永恒主題。由于信息技術與金融業務深度融合，金融產品特性趨于模糊，風險更加隱蔽，傳統的風控措施難以辨別、發現和定位風險，難以應對開放互聯環境下的風險傳導和放大效應，急需提升風險技防能力。金融機構可以運用大數據、人工智能等技術，實現風險特征精準刻畫，異常交易自動攔截，增強金融風險的預警、預判和應急處置能力。金融監管部門也可以運用數字化監管協議等監管科技手段，時時采集風險信息，透過表象看本質，提升金融監管的專業性、統一性和穿透性。

解決4種不平衡

近年來，金融科技成績斐然，但傳統金融機構、新興的互聯網金融機構，以及這兩類金融機構之間發展不平衡、不充分的問題也比較明顯，具體表現在以下幾個方面。

人才結構

一是科技人才數量較少，占比較低，據統計，大型互聯網金融機構科技人才的占比普遍超過50%，有的甚至更高，而傳統金融行業科技人員占比平均不足4%，特別是科技的領軍人才、尖子人才嚴重不足。二是科技人才的素質有待提升。金融科技背景下的新技術，與金融業務的深度融合快速迭代升級，對人才的專業能力、學習能力提出了新的更高的要求，傳統金融業科技人才技術能力單一，知識結構老化，互聯網金融機構人才金融業務素養、風險控制意識相對薄弱，這都是難以跟上金融科技發展形勢的問題。三是科技人才流動頻繁。傳統金融業將科技部門定位于后臺和支撐服務，薪酬水平、激勵機制不如互聯網企業，其經驗豐富的業務骨干往往成為被招攬的對象，而互聯網金融機構精通新型技術和應用的高端技術人才也開始備受青睞，成為一些頗具實力的傳統金融機構的招攬對象，這種科技人才流動的趨勢正在加劇。

互聯網渠道服務能力

傳統金融機構線上的服務能力整體滯后，一是重批發、輕零售的現象突出，重視為20%的高凈值客戶提供服務，而忽視長尾客戶的規模效應，缺乏渠道轉型升級的內生動力。二是采用傳統技術架構和研發模式，對快速變化的市場需求反映滯后，難以適應互聯網渠道產品快速投放和高流量的交易需求。三是對個性化、多樣化的金融服務需求供給不足，業務種類單一，精準營銷和普惠金融服務能力較弱，用戶體驗不佳。互聯網金融機構因受互聯網開放極簡思維的影響，其在服務創新模式等方面往往更多關注用戶體驗而忽視安全，風險防控能力良莠不齊，資金泄露事件時有發生。

數據資源應用

一是數據資源不平衡。部分機構立足先發優勢，快速搶占流量入口，大量匯聚客戶行為交易信息，形成數據寡頭，造成數據壟斷強者愈強，弱者愈弱的馬太效應進一步加劇。二是數據運用不充分。大多數傳統金融機構只是數據的囤積者，海量數據躺在那里沒有發揮更大的價值，業務場景的數據挖掘能力欠佳，數據洞察力還有很大的提升空間。三是數據保護不到位。部分互聯網金融機構數據應用雖然比較充分，但數據安全保護意識相對薄弱，將收集的客戶信息作為自己的資產和籌碼，隨意共享數據資源，導致信息被濫用。

創新管理機制

為維護金融穩定，防范金融風險，多數國家均采取較為嚴格的金融監管模式，特別是對一些金融創新業務設立了監管墻，其實也就是一些監管的要求。而面對這些監管墻，傳統金融機構往往在創新過程中因為怕碰壁、撞墻而知難而退，雖然規避了監管風險，但創新能力受到束縛，創新活力得不到釋放，從而貽誤商機，丟失市場。而部分互聯網金融機構在創新過程中無視或者輕視監管墻，枉顧風險，破墻而出，翻檣而過，一些創新活動沒有經過實踐檢驗就炒作概念，拔苗助長，急于推廣應用，導致一些偽創新業務野蠻生長，雖然快速搶占市場，但是暴露了較大的風險，付出了成長的代價，也面臨著規范治理。有些偽創新甚至涉嫌非法金融活動，嚴重擾亂金融市場，損害消費者的權益，最終被取締。

提升4項能力

在明確了發展科技金融的目的，以及其過程中所面臨的挑戰后，接下來是如何通過實踐，真正實現讓傳統金融機構從新技術應用、產品創新、優化服務、風險防范等方面苦練內功，更好地擁抱金融科技，把握金融科技的未來。

著力提升新技術的應用能力

金融科技是技術驅動的金融創新，我們要把充分運用現代科技成果擺在金融創新的突出位置，一是強化對新興技術的前瞻研究和可行性驗證，深入掌握技術內核與潛在的風險，切實提升對新技術應用的洞察力和敏感度。二是充分挖掘大數據、人工智能等關鍵技術的應用潛力，不斷發現解決發展瓶頸、增強競爭力的新思路、新場景，找準金融與信息技術融合創新的切入點。三是及時調整不適應金融科技發展的組織架構，拆掉部門墻，打破內部業務條線的壁壘，加大科技創新的投入，形成主動創新、高效孵化的發展格局。

持續提升金融產品的創新能力

在挖掘需求方面，要加強需求引領的重要作用，合理利用大數據，對客戶進行畫像，分析客戶行為愛好，勾畫客戶價值曲線，深入洞察客戶的金融需求。在研發模式方面，要注重快捷輕便的產品設計理念，運用敏捷開發、高效運維等產品設計研發方法，主動適應互聯網環境下市場需求的快速變化，提高金融產品創新的技術支撐水平。在產品推廣方面，加強對客戶行為方式、消費習慣的持續跟蹤，借助互聯網等渠道，有針對性地進行產品推送，精準營銷，改善用戶體驗，切實提升金融產品的易用性。

全面提升金融服務民生的能力

金融機構要在3個方面下功夫，一是拓展金融服務渠道寬度，順應互聯網時代的發展潮流，合理布局線上渠道，推進網點輕型化、智能化轉型，提升線上、線下一體化的跨渠道服務水平。二是延伸金融服務半徑，充分發揮移動智能終端技術優勢，將金融服務網絡延伸至實體網絡覆蓋不到的區域，突破金融服務最后1公里的制約，提升金融服務的可得性和便捷性。三是提升金融服務精準度。積極運用大數據、人工智能等技術，深度挖掘符合群體特征的金融服務需求，建立有針對性的專門經營機制，降低金融服務門檻，提升金融服務精細化運作。

切實提升金融科技風險防范能力

金融的本質在于經營風險，發展金融科技要始終緊繃防范風險這根弦，牢固樹立以安全為根基的發展理念。一是加強信息技術、合理選型，深度研判技術的適用性和安全性，審慎選擇相對成熟可靠、適應業務發展的信息技術，不盲目追求新技術，避免選型錯位帶來的風險。二是加快建立創新、試錯、容錯機制，開辟金融科技創新應用實驗推延的緩沖期，充分評估潛在風險，開展可控范圍內的試點驗證，在保障金融消費者權益的前提下放開手腳，大膽嘗試。三是強化金融科技應用風險管理，明確金融科技應用的運行監控和風險處置策略，準確掌握和有效處理應用過程中出現的問題，切實防范金融科技自身風險和應用風險傳導。

黨的十九大和第五次全國金融工作會議對金融改革、穩定與發展進行了全面部署，提出了明確的工作任務，為鼓勵與規范金融科技指明了方向、提供了遵循。站在新的歷史起點上，我們要緊緊圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務，不斷破解發展難題、創新發展方法、厚植發展優勢，以新氣象、新作為推進新時代金融與科技融合發展，更好地實現人民對美好生活的向往。